海南省內(nèi)第三方支付業(yè)務監(jiān)管情況調(diào)查分析

李 丹 陳 芳

海南省內(nèi)第三方支付業(yè)務監(jiān)管情況調(diào)查分析

李 丹 陳 芳

為防范海南省內(nèi)第三支付業(yè)務系統(tǒng)的風險，促進業(yè)態(tài)更好發(fā)展，本文在摸底調(diào)查的基礎上，查找目前第三方支付業(yè)務中存在的監(jiān)管問題，并提出意見和建議。

第三方支付 支付機構(gòu) 監(jiān)管

一、海南省內(nèi)第三方支付現(xiàn)狀

第一，支付機構(gòu)及從業(yè)人員規(guī)模。2015年末，海南省內(nèi)提供各類支付服務的第三方支付機構(gòu)共計28家，從業(yè)人員有336人。按照企業(yè)注冊地劃分，法人支付機構(gòu)有2家，異地法人支付機構(gòu)在本省設立的分支機構(gòu)有26家；按業(yè)務類型分，提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的有16家，提供固定電話支付業(yè)務的有4家，提供移動電話支付業(yè)務的有7家，提供預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的有8家，提供預付卡受理業(yè)務的有3家，提供銀行卡收單業(yè)務的有20家。

第二，支付業(yè)務開展情況。據(jù)統(tǒng)計，海南省內(nèi)僅有1家支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，2015年，全年共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有2家法人支付機構(gòu)、4家支付機構(gòu)分公司從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務，2015年共發(fā)行預付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構(gòu)分公司，2015年共發(fā)生業(yè)務3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年海南省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務保持著快速增長的態(tài)勢，銀行卡收單業(yè)務發(fā)展較快，預付卡發(fā)行業(yè)務增長緩慢，預付卡受理業(yè)務進一步萎縮。

第三，支付機構(gòu)資產(chǎn)及效益。截至2015年末，海南省內(nèi)法人支付機構(gòu)年末資產(chǎn)總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機構(gòu)積極開拓市場、發(fā)展業(yè)務，營業(yè)收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現(xiàn)了盈利，且其中1家支付機構(gòu)盈利在1200萬以上。

二、當?shù)匮胄斜O(jiān)管的主要手段

第一，開展執(zhí)法檢查及調(diào)查。2015年，有關監(jiān)管部門對轄內(nèi)2家法人支付機構(gòu)及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執(zhí)法檢查，并針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，分別對支付機構(gòu)及存管銀行相關負責人進行了約見談話，限期整改，進一步了保障客戶的合法權益；實地走訪、摸底排查，調(diào)查轄區(qū)是否存在未獲許可從事支付業(yè)務情況并聯(lián)合政府部門對有關情況進行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監(jiān)管部門走訪現(xiàn)場、審核資料，完成了5家支付機構(gòu)分公司的備案工作。按規(guī)定啟動支付業(yè)務許可審查及監(jiān)督檢查工作小組機制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機構(gòu)牌照續(xù)展的初審工作，并嚴格按照制度規(guī)定，完成了2家法人支付機構(gòu)法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發(fā)工作。

第三，實施非現(xiàn)場監(jiān)管。當?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合海南銀聯(lián)監(jiān)控轄內(nèi)銀行卡異地收單情況，共同協(xié)助外省人民銀行查復支付機構(gòu)分公司合規(guī)經(jīng)營的情況，及時監(jiān)測在海南違規(guī)從事異地收單的支付機構(gòu)分公司，積極協(xié)調(diào)其法人所在地人民銀行分支機構(gòu)，督促其停止異地收單行為，維護了轄內(nèi)支付服務的市場秩序；按月督促支付機構(gòu)和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監(jiān)管存在不足

第一，個別監(jiān)管制度還需進一步完善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南省內(nèi)某家法人支付機構(gòu)在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機構(gòu)在本省開展預付卡發(fā)行及網(wǎng)絡支付兩項支付業(yè)務。若按照現(xiàn)行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中第十二條規(guī)定，即支付機構(gòu)在同一個省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業(yè)務備付金統(tǒng)一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強備付金的監(jiān)督管理。另外，該辦法第二十九條“風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高?！边@一規(guī)定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機構(gòu)所應計提的風險準備金比例沒有進一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機構(gòu)的監(jiān)管缺乏直接有效的手段。據(jù)了解，2014～2015年，人民銀行?？谥行闹羞B續(xù)將轄內(nèi)異地收單行為通報其他省市人民銀行，經(jīng)過協(xié)調(diào)，已經(jīng)先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機構(gòu)在海南設立了分公司，并到人民銀行?？谥行闹袀浒?，海南省內(nèi)異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機構(gòu)，如上海某家公司，已經(jīng)連續(xù)3次被人民銀行上?？偛客▓螅摴局两袢晕丛诤Ｄ鲜?nèi)備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續(xù)與注冊地人民銀行協(xié)調(diào)溝通，業(yè)務開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強制處理。

第三，對客戶備付金的監(jiān)管效果有待驗證?，F(xiàn)行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十五條規(guī)定：“支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%?！钡珦?jù)調(diào)查，海南省內(nèi)兩家法人支付機構(gòu)的備付金存管銀行，只能通過支付機構(gòu)了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內(nèi)部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監(jiān)管支付機構(gòu)所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機構(gòu)日常業(yè)務的非現(xiàn)場監(jiān)管，以及對收單機構(gòu)核心業(yè)務外包的偵測，主要依賴于支付機構(gòu)報送的業(yè)務數(shù)據(jù)及銀聯(lián)監(jiān)測系統(tǒng)，缺乏直接采集第三方支付業(yè)務數(shù)據(jù)的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現(xiàn)場監(jiān)督力度，了解掌握收單機構(gòu)經(jīng)營狀況并加強引導和警示，但與保持著快速發(fā)展態(tài)勢的網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡收單等業(yè)務相比，人民銀行不能直接獲取第一手數(shù)據(jù)、僅靠人力實施非現(xiàn)場監(jiān)管的方式，無法做到及時發(fā)現(xiàn)、及時處理，監(jiān)管工作很難掌握主動權。

四、對策建議

第一，進一步健全監(jiān)管制度。加強立法建設，廣泛征求意見建議，結(jié)合第三方支付業(yè)務發(fā)展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強等問題，從頂層設計上堵上制度漏洞，提高監(jiān)管權威和監(jiān)管效率，切實防范由于第三方支付機構(gòu)擅自挪用客戶備付金、形成支付風險而引發(fā)的社會問題。

第二，強化非現(xiàn)場監(jiān)管技術手段。要加強事前、事中監(jiān)督，就要從技術上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測力度，建立動態(tài)的、實時的風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，有效防范和控制風險，保護各方利益；同時聯(lián)合清算、反洗錢等部門，運用系統(tǒng)對交易資金進行監(jiān)測與記錄，加強支付機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新、洗錢方面的非現(xiàn)場監(jiān)管。

第三，加大異地收單業(yè)務監(jiān)管力度。進一步強化支付機構(gòu)注冊地與業(yè)務開展地人民銀行的協(xié)調(diào)機制，賦予業(yè)務開展地人民銀行對違規(guī)開展異地收單業(yè)務的支付機構(gòu)的查處權限，從立法角度強化業(yè)務開展地人民銀行的監(jiān)管權利與義務。

（作者單位為中國人民銀行海口中心支行）