互聯(lián)網(wǎng)金融崛起背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

□姚　重

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

□姚重

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，基于銀行卡的網(wǎng)上支付已成為近年來(lái)最具特色和發(fā)展勢(shì)頭最為強(qiáng)勁的支付方式，各大電商、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與進(jìn)這個(gè)全新的規(guī)則中，傳統(tǒng)的支付方式正在發(fā)生巨大變化。本文主要探討新型支付工具的特點(diǎn)以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

從2010年6月人民銀行面向第三方支付機(jī)構(gòu)頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》至2015年9月8日，人民銀行共發(fā)放了270張支付業(yè)務(wù)許可證。至此，運(yùn)用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供新型支付工具的第三方支付機(jī)構(gòu)從默默無(wú)聞的邊緣角色光彩奪目地走到了支付清算領(lǐng)域這個(gè)舞臺(tái)的中央，并宣告著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起?；阢y行卡的網(wǎng)上支付模式已成為近年來(lái)最具特色和發(fā)展勢(shì)頭最為強(qiáng)勁的支付方式，從國(guó)內(nèi)到國(guó)外，從政府到民間，各大電商、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與進(jìn)這個(gè)全新的規(guī)則中，傳統(tǒng)的支付環(huán)境勢(shì)必遭到顛覆。

一、新型支付工具對(duì)傳統(tǒng)支付工具的沖擊

（一）方便快捷的用戶(hù)體驗(yàn)撼動(dòng)了傳統(tǒng)支付工具的地位。新型支付工具能夠以破竹之勢(shì)沖擊傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)主導(dǎo)的支付環(huán)境，很大一部分原因在于其能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)平臺(tái)良好地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)繳納、購(gòu)買(mǎi)機(jī)票火車(chē)票等日常需要頻繁接觸的支付和結(jié)算需要。2009年以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持著以年均50%以上的增長(zhǎng)率迅速擴(kuò)張，并在2013年成功突破17萬(wàn)億元的基礎(chǔ)，同比增長(zhǎng)38.71%，2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬(wàn)億元，2015年交易規(guī)模達(dá)到31.2萬(wàn)億元。盡管各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀也能滿(mǎn)足客戶(hù)的同類(lèi)需要，但無(wú)論是簡(jiǎn)單易用方面還是廉價(jià)快捷方面，商業(yè)銀行網(wǎng)銀都不能在這些第三方支付平臺(tái)面前擁有足夠的優(yōu)勢(shì)，而一旦失去對(duì)終端客戶(hù)的約束和控制，銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付工具主導(dǎo)地位也必將失去。這一后果的具體表現(xiàn)為銀行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步降低，而這對(duì)各大商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、增多創(chuàng)利點(diǎn)的發(fā)展道路不能不說(shuō)是增加了一個(gè)無(wú)法忽視的障礙。

（二）搭載營(yíng)銷(xiāo)的互聯(lián)網(wǎng)信貸理財(cái)產(chǎn)品加速了金融脫媒的趨勢(shì)。作為商業(yè)銀行重要的金融業(yè)務(wù)，信貸和理財(cái)產(chǎn)品一直扮演著舉足輕重的角色。如今商業(yè)銀行這一重要的盈利手段也被新型支付工具所動(dòng)搖。如今國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最成功的例子非余額寶莫屬，這個(gè)支付寶和天弘基金合作推出的基金產(chǎn)品憑借著其低準(zhǔn)入門(mén)檻和靈活開(kāi)放的特點(diǎn)吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)使用者。余額寶不僅沒(méi)有削弱支付寶最原始的支付結(jié)算功能，而且還能滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)資金增值的需要。它作為一種貨幣型基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，除此之外不需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)的指導(dǎo)和隨時(shí)可取的便捷特性讓其迅速成為了全球第四大貨幣型基金，即便是在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下余額寶依然能保持2.5%左右的年化收益。新型支付工具帶來(lái)全新基于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的另一顯著特征是P2P平臺(tái)的興起，P2P（Peer-To-Peer Lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P技術(shù)的應(yīng)用讓有閑置資金且有出資意愿的個(gè)人客戶(hù)和有貸款需求的個(gè)人客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布出來(lái)，很大程度上減輕了供求雙方信息不對(duì)等的劣勢(shì)，讓雙方更容易達(dá)成借貸事實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)平臺(tái)業(yè)已架空了銀行一直扮演著的收支和中介的角色，因此金融脫媒進(jìn)程也會(huì)進(jìn)一步加快。

（三）低成本獲取高信息量給客戶(hù)帶來(lái)了安全隱患。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮和新型支付工具的誕生，客戶(hù)信息安全這個(gè)議題也屢次被推向了公眾視野。傳統(tǒng)意義上諸如客戶(hù)身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系地址這些核心客戶(hù)資料難以被外界接觸，然而隨著市場(chǎng)對(duì)新型支付工具需求的增大，銀行也不得不將這些信息與支付平臺(tái)共享?？蛻?hù)核心資料的共享表面上只是造成了客戶(hù)的流失、收入的減少，實(shí)質(zhì)上這一變化使得客戶(hù)資料開(kāi)始不再成為無(wú)可觸及的隱私，監(jiān)管手段尚不完善的第三方支付平臺(tái)、新型支付工具時(shí)時(shí)刻刻都在有意或無(wú)意中將客戶(hù)的信息泄露出去，為電信詐騙等新型犯罪的滋生提供了溫床。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的措施

（一）揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及新型支付工具對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付結(jié)算領(lǐng)域壟斷性的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生了沖擊，但是經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行尤其是國(guó)有銀行仍然具備了許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行擁有較高的信用度和豐富的支付結(jié)算經(jīng)驗(yàn)，這是目前以年輕人和小微企業(yè)為主要客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融難以與之抗衡的。以此優(yōu)勢(shì)為指導(dǎo)，商業(yè)銀行一方面應(yīng)加強(qiáng)自身監(jiān)管，繼續(xù)維護(hù)高信用度的正面企業(yè)形象，杜絕因內(nèi)部人員作案帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面應(yīng)利用已有的結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的信息基礎(chǔ)構(gòu)架和數(shù)量眾多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未涉足的諸如大額支付、結(jié)售匯等支付結(jié)算領(lǐng)域搶占先機(jī)，向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方便快捷的服務(wù)，培養(yǎng)用戶(hù)的使用習(xí)慣，如此一來(lái)可以避免在支付清算領(lǐng)域重蹈被第三方支付平臺(tái)蠶食鯨吞的覆轍，更可為未來(lái)支付手段的嘗試和探索提供有利的先導(dǎo)條件。

（二）技術(shù)創(chuàng)新，正面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融以及新型支付工具的新興技術(shù)給用戶(hù)的使用習(xí)慣帶來(lái)了日新月異的變化。隨著智能手機(jī)技術(shù)的改進(jìn)和價(jià)格的降低，自2013年以來(lái)，PC端的訪問(wèn)量逐漸下降，移動(dòng)端的訪問(wèn)上升明顯，全年增幅由7.4%上漲至9.9%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸開(kāi)始成為網(wǎng)民上網(wǎng)的主要選擇。在智能手機(jī)的迅速普及下，移動(dòng)端支付工具發(fā)展迅猛，在2015年雙十一購(gòu)物節(jié)期間，天貓移動(dòng)端交易額僅22秒就已經(jīng)破億。移動(dòng)端操作系統(tǒng)iOS和Android比例為3∶7，iOS9占比14.1%。各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊也繞開(kāi)了第三方支付平臺(tái)與操作系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商達(dá)成了合作。最近的一項(xiàng)業(yè)內(nèi)著名事件便是Apple Pay登陸中國(guó)市場(chǎng)。Apple Pay即蘋(píng)果支付，是蘋(píng)果公司在2014蘋(píng)果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國(guó)正式上線。2016年2月18日，這項(xiàng)業(yè)務(wù)終于在中國(guó)大陸生根發(fā)芽。蘋(píng)果支付服務(wù)即通過(guò)支付該服務(wù)的蘋(píng)果設(shè)備將銀行卡掃描進(jìn)該設(shè)備中，將實(shí)體卡轉(zhuǎn)換成虛擬卡用以支付的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)對(duì)早已熟悉支付寶等新型支付工具的中國(guó)用戶(hù)來(lái)說(shuō)似乎也相當(dāng)容易接受，因此在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，加強(qiáng)技術(shù)革新、尋求外部合作也不失為有效的競(jìng)爭(zhēng)策略。

（三）互相學(xué)習(xí)，搭建高效可行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。盡管由于宏觀金融市場(chǎng)的制約和銀行業(yè)本身行業(yè)規(guī)范的限制，商業(yè)銀行無(wú)法原樣復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，但商業(yè)銀行可以通過(guò)結(jié)合自身實(shí)際走出一條與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)之路。商業(yè)銀行擁有海量的個(gè)人信息以及客戶(hù)核心數(shù)據(jù)，通過(guò)分析和整合搭建出具有自己銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也并非難事。目前四大國(guó)有銀行在搭建基于銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上都有所建樹(shù)，農(nóng)業(yè)銀行推出了“E商管家”，工商銀行推出了自己的快捷支付品牌“e支付”，建設(shè)銀行推出了跨境移動(dòng)支付產(chǎn)品龍卡電子錢(qián)包，中國(guó)銀行開(kāi)發(fā)了能夠?qū)⒁苿?dòng)終端與線上APP連接的中銀小掌柜mPOS。在此基礎(chǔ)上，各大商業(yè)銀行也應(yīng)抓住小微企業(yè)這一擁有巨大潛力的客戶(hù)，打造供其方便使用的在線支付清算及融資平臺(tái)，并為其及時(shí)提供咨詢(xún)和反饋，達(dá)成銀行與小微企業(yè)的雙贏。

（四）通力合作，創(chuàng)造安全高效的新型支付環(huán)境。無(wú)論是外部新技術(shù)的推廣和環(huán)境的演化還是內(nèi)部自身結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的要求，商業(yè)銀行都不應(yīng)單純作為比賽的參與者，更應(yīng)作為主導(dǎo)者來(lái)樹(shù)立面向公眾的全新形象。商業(yè)銀行對(duì)外應(yīng)積極普及個(gè)人信息及隱私保密的重要性，以形象深刻的案例為公眾起到警示作用。對(duì)內(nèi)應(yīng)切實(shí)做好客戶(hù)核心資料的保密工作，并積極尋求與國(guó)家機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及搭建支付平臺(tái)提供新型支付工具的電商進(jìn)行合作及信息共享，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行昆山分行）