互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響及建議

南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響及建議

南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來(lái)挑戰(zhàn)，改變著商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的方式，促使銀行業(yè)的新一輪改革。商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢(shì)與不足，提出應(yīng)對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)策略，促進(jìn)自身的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)提供了技術(shù)條件，社會(huì)發(fā)展和居民消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)成了當(dāng)今金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，為客戶提供支付、結(jié)算等服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)結(jié)、支付和信息傳遞等功能的一種創(chuàng)新性金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非是兩者的簡(jiǎn)單相加，而是在保證安全性、便捷性等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣后，為了滿足用戶的要求而逐步形成的新型的業(yè)務(wù)方式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)吸收采納了互聯(lián)網(wǎng)思維后形成的創(chuàng)新性領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所采用的媒介是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更重要的不同點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融參與者思維模式的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者不再以風(fēng)險(xiǎn)控制為第一要義，潛在盈利機(jī)會(huì)和盈利大小成為其關(guān)注的重點(diǎn)，更加注重收集數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析，而不是控制和獨(dú)占信息，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了信息處理成本低、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少、交易成本少等一系列優(yōu)勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

1.眾籌模式。是由創(chuàng)業(yè)者向網(wǎng)民展示產(chǎn)品的構(gòu)想，向感興趣的網(wǎng)友籌集資金的一種方式。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展后眾籌已經(jīng)演變成為創(chuàng)業(yè)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭(zhēng)取資金的一個(gè)有效方式。眾籌網(wǎng)站的門檻很低，給創(chuàng)業(yè)企業(yè)和個(gè)人提供了很大的發(fā)揮空間，任何有創(chuàng)意的項(xiàng)目都可以向幾乎完全陌生的人籌集資金，消除了傳統(tǒng)投資者的壁壘。

2.P2P網(wǎng)貸模式。即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。由互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供交易平臺(tái)，資金借貸雙方自由配對(duì)、協(xié)商價(jià)格，最終完成交易。資金借方獲得收益，同時(shí)承擔(dān)一系列風(fēng)險(xiǎn)；資金貸方到期履約，償還本金及利息，互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于借貸雙方而言，P2P網(wǎng)貸模式最大的優(yōu)越性在于有效利用資金借出人的剩余資金來(lái)滿足資金借入人的貸款需求，達(dá)到雙方共贏的目標(biāo)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，P2P網(wǎng)貸模式具有低門檻和高效便捷的特點(diǎn)。

3.第三方支付模式。在買賣雙方線上交易、線下交貨的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)揮中介職責(zé)，暫時(shí)存放買方的資金，并提供安全交易服務(wù)，保證交易的完成，既確保買方收到其所需要的貨物，又確保賣方收到貨款。第三方支付的出現(xiàn)，使國(guó)內(nèi)電子商務(wù)得以發(fā)展。

4.大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)等新型發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)金融模式和信息化金融機(jī)構(gòu)模式，幫助用戶隨時(shí)隨地查詢信息，大大加快信息傳播速度。這些新型發(fā)展模式通過(guò)特定的軟件分析用戶的需求，結(jié)合海量數(shù)據(jù)，提供專為其設(shè)計(jì)的金融服務(wù)，與此同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，開發(fā)出線上線下相結(jié)合的信息化平臺(tái)，改善客戶體驗(yàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

一是成本低。對(duì)資金供求雙方而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的平臺(tái)上自行搜索、配對(duì)、詢價(jià)、成交，不需要中介的參與，沒(méi)有交易手續(xù)費(fèi)等成本，更沒(méi)有存貸利差，將交易成本降到最低。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，不需要設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了大量運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，交易信息在交易平臺(tái)上共享，增加了用戶的透明度，有利于促成交易。

二是效率高。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的平臺(tái)上，任何交易都按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，業(yè)務(wù)辦理速度大大加快，客戶體驗(yàn)不斷提升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以隨時(shí)根據(jù)用戶需求增加新功能，如先前的話費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納，到現(xiàn)在的車輛預(yù)約、機(jī)票預(yù)訂，方便了用戶的生活。

三是覆蓋廣。依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，伴隨著4G網(wǎng)絡(luò)的正式商用，用戶隨時(shí)隨地都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的便利。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，有利于資源的合理分配，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四是發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速普及和發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和高收益性吸引了大量用戶，客戶數(shù)量呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。

五是管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立時(shí)間較短，發(fā)展良莠不齊，還不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，我國(guó)還未出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

六是風(fēng)險(xiǎn)大。一方面信用風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借款人大多數(shù)是小微企業(yè)，信用評(píng)級(jí)往往不高，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)安全，還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信用體系和支付體系的崩潰。另一方面網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)中潛藏著許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，釣魚網(wǎng)站、木馬軟件、黑客等危害導(dǎo)致后臺(tái)會(huì)竊取用戶的重要信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了“鯰魚效應(yīng)”，既為商業(yè)銀行的線上線下共同發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，又使商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

（一）機(jī)遇。短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大型企業(yè)貸款、吸收存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的功能上有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行在資產(chǎn)實(shí)力、政策導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。

1.雄厚的資產(chǎn)實(shí)力。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，從2004～2014年，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模從23.33萬(wàn)億元增加到134.80萬(wàn)億元。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，總體增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他行業(yè)，但是相比于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多是小微企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行并不能構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅，在資產(chǎn)總量、客戶數(shù)量等關(guān)鍵數(shù)據(jù)上與商業(yè)銀行都不在同一等級(jí)。商業(yè)銀行作為中國(guó)金融業(yè)的主體，客戶群更廣、客戶數(shù)量更大、客戶忠誠(chéng)度更高。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也積極跟隨潮流，不再局限于原來(lái)的線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式，逐步拓展電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范疇，客戶使用度和客戶滿意度也逐年升高。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善。在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈、外部監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格的情況下，商業(yè)銀行十分重視完善其風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)完善自我風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，不斷增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力，從而保持競(jìng)爭(zhēng)力。

3.企業(yè)文化和客戶服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，企業(yè)文化、人文底蘊(yùn)都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能比擬的；商業(yè)銀行擁有著龐大忠實(shí)的客戶群，并在不斷提高客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)面對(duì)面服務(wù)、定期客戶維護(hù)等方式，更好的滿足客戶訴求，增加客戶的忠誠(chéng)度。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也積極尋求改變，為資金清算等業(yè)務(wù)開通網(wǎng)絡(luò)辦理模式，進(jìn)一步創(chuàng)新、推廣銀行電商業(yè)務(wù)。

（二）挑戰(zhàn)。

1.市場(chǎng)份額的擠壓。隨著國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革的不斷提速，銀行業(yè)的“暴利”時(shí)代不復(fù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起更是給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一定的沖擊。第三方支付平臺(tái)通過(guò)其快捷、便利的操作，擠占了商業(yè)銀行很大一部分結(jié)算類中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)第三方支付平臺(tái)也吸引了一大批忠實(shí)用戶特別是年輕用戶群體，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶加劇減少。第三方支付平臺(tái)不需要通過(guò)銀行后臺(tái)進(jìn)行資金的清算，通過(guò)自身系統(tǒng)就可以獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣、交易信息，切斷了商業(yè)銀行和客戶之間的聯(lián)系。商業(yè)銀行面對(duì)客戶資源的流逝幾乎無(wú)能為力。銀行的存貸款市場(chǎng)份額也受到一定的擠占?；ヂ?lián)網(wǎng)金融豐富了客戶的理財(cái)渠道，相比商業(yè)銀行的產(chǎn)品，期限更靈活、收益更高，吸引了大量的客戶資金，對(duì)商業(yè)銀行的資金儲(chǔ)備構(gòu)成了一定的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)增加了消費(fèi)者和企業(yè)獲得貸款的途徑。消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以輕松實(shí)現(xiàn)小額透支，替代了銀行的消費(fèi)信貸。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更容易獲得經(jīng)營(yíng)貸款。

2.自身金融創(chuàng)新的壓力。銀行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)務(wù)之急就是要落實(shí)金融創(chuàng)新。我國(guó)銀行業(yè)在金融創(chuàng)新方面存在著以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，市場(chǎng)調(diào)查不足，金融產(chǎn)品數(shù)量龐雜，質(zhì)量良莠不齊，而且創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。近年來(lái)，各大銀行都推出自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但門檻普遍較高，收益較低，還有一筆不菲的手續(xù)費(fèi)和認(rèn)購(gòu)費(fèi)，對(duì)客戶的吸引力有限。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷滯后。既沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相抗衡的產(chǎn)品，營(yíng)銷工作又相對(duì)滯后，難以在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)上風(fēng)。第三，辦理手續(xù)復(fù)雜繁瑣。很多商業(yè)銀行的產(chǎn)品需客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理，增加了客戶的時(shí)間成本和交通成本。第四，科技支撐不足。系統(tǒng)研發(fā)不夠，科技儲(chǔ)備人才不足，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的限制。

四、銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）合作中尋求共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互利共存可以成為商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)策略。商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融融合到銀行業(yè)務(wù)中，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維創(chuàng)造全新的銀行業(yè)務(wù)辦理模式，確立全新的銀行經(jīng)營(yíng)理念，打造互惠互利的發(fā)展新模式。一是共享商戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付、電子商務(wù)等方面擁有信息流優(yōu)勢(shì)，收集掌握了大量的客戶資源與豐富的交易信息，線上數(shù)據(jù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行則擁有各行各業(yè)龍頭企業(yè)的信息。雙方資源共享，信息共通，通過(guò)線上線下相結(jié)合的銷售方式帶動(dòng)兩者共同發(fā)展。二是合作開發(fā)小微企業(yè)融資平臺(tái)。小微企業(yè)信貸最重要的是及時(shí)快速的放款，這就要求小微企業(yè)融資平臺(tái)做到簡(jiǎn)化貸款審核流程，加快業(yè)務(wù)處理效率，這正是融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自優(yōu)勢(shì)后的產(chǎn)物，雖然簡(jiǎn)化流程后會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，但是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行云計(jì)算，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，會(huì)幫助控制風(fēng)險(xiǎn)，此外，小微企業(yè)貸款還能取得更多的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，開發(fā)小微企業(yè)融資平臺(tái)，提供方便快捷、實(shí)時(shí)有效的融資方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，增加經(jīng)營(yíng)收益。

（二）重視客戶體驗(yàn)，再造業(yè)務(wù)流程。

商業(yè)銀行必須重視和維護(hù)好客戶資源，高度重視客戶體驗(yàn)，從客戶角度出發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦理業(yè)務(wù)流程，改善用戶體驗(yàn)。一是再造銀行內(nèi)部架構(gòu)，通過(guò)搜集客戶各類有效信息，建立用戶云計(jì)算分析中心，劃分客戶種類和類型，為每一位客戶提供適合的產(chǎn)品。二是在保證安全性的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)操作流程，將更多的業(yè)務(wù)改為線上線下相結(jié)合的模式，優(yōu)化銀行手機(jī)客戶端的界面，提高手機(jī)客戶端易用性，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，讓客戶隨時(shí)隨地可辦理銀行卡申請(qǐng)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。三是重視線下宣傳的同時(shí)更要重視網(wǎng)絡(luò)宣傳，建立一對(duì)一、多對(duì)一的服務(wù)新模式，更好地服務(wù)客戶。

（三）提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合型人才。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興的融合型行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，需要考慮人才能力復(fù)合化，既要懂得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)之道，又要具備互聯(lián)網(wǎng)思維，懂得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展盈利模式，銀行應(yīng)把吸納復(fù)合型人才作為員工招聘的重點(diǎn)，把培養(yǎng)復(fù)合型人才作為員工培訓(xùn)的重點(diǎn)，打造一支適合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的人才團(tuán)隊(duì)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融首先要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與完善必不可少。依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，根據(jù)用戶需求逐步增加平臺(tái)功能，向用戶提供全面快捷的服務(wù)，這其中風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重在于保障資金安全，建立強(qiáng)大的防火墻和準(zhǔn)入機(jī)制，預(yù)防黑客的攻擊。其次，建立信用中介平臺(tái)。運(yùn)用云計(jì)算對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行全面準(zhǔn)確的分析，確定其信用等級(jí)，以便為客戶提供分期付款、白條等信用服務(wù)。與此同時(shí)，銀行應(yīng)改變?cè)械纳虡I(yè)模式，將理財(cái)產(chǎn)品線下認(rèn)購(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥薪槠脚_(tái)代理銷售，增加融資方式，同時(shí)根據(jù)信用中介平臺(tái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，做到風(fēng)險(xiǎn)最小化。最后，建立信貸中介平臺(tái)。根據(jù)用戶信用狀況向其提供小額貸款等服務(wù)，線上申請(qǐng)、線上審核、快速放款，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的融資新模式。

（課題組成員：李蕾、鄭啟明）