淺析農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

彭永杰（陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社商洛辦事處 陜西商洛 726000）

淺析農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

彭永杰（陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社商洛辦事處 陜西商洛 726000）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展在金融領(lǐng)域誕生的必然產(chǎn)物。丹鳳農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也取得了一定程度的發(fā)展。一是推出的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、助農(nóng)POS機(jī)、ATM機(jī)等電子渠道業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)商銀行；創(chuàng)新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。農(nóng)商銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，傳統(tǒng)的發(fā)展模式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，今年國(guó)家提出“創(chuàng)新、和諧、綠色、開(kāi)放、共享”發(fā)展理念，也為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下丹鳳農(nóng)商銀行面臨的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展在金融領(lǐng)域誕生的必然產(chǎn)物。丹鳳農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也取得了一定程度的發(fā)展。一是推出的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、助農(nóng)POS機(jī)、ATM機(jī)等電子渠道業(yè)務(wù)，截止2016年6月30日，全縣開(kāi)辦的網(wǎng)銀34847戶，其中企業(yè)網(wǎng)銀60戶，個(gè)人網(wǎng)銀34787戶。手機(jī)銀行54141戶，月平均交易37886筆，使用率達(dá)69．97 %，安裝特約客戶263戶，POS設(shè)備317戶，月交易筆數(shù)3988筆，每臺(tái)設(shè)備日交易7筆，安裝ATM機(jī)48臺(tái)，月交易筆數(shù)73887筆，每臺(tái)設(shè)備日交易51筆；二是與支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)合作，與京東商城簽約使用信合卡購(gòu)物可享受優(yōu)惠等，讓農(nóng)商銀行客戶在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)交易;三是增加了家樂(lè)卡貸款還款可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行操作，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請(qǐng)貸款或還款，大大縮短了客戶獲取資金的時(shí)間。

但是，就我縣農(nóng)商銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，我們?cè)陔娮鱼y行的發(fā)展中存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

1．市場(chǎng)占有率少。我縣年齡在18周歲至60周歲的人口約23萬(wàn)人，而網(wǎng)銀的用戶僅占市場(chǎng)份額的 15．15 %，手機(jī)銀行用戶僅占23．53%。

2．營(yíng)銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想，對(duì)電子設(shè)備使用率不高。

3．電子銀行功能有待完善，特色產(chǎn)品較少，使用網(wǎng)銀網(wǎng)上銀行雖具直觀性，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對(duì)較少，普及與推廣十分有限。

4．面對(duì)特殊的客戶群體，市場(chǎng)認(rèn)知度不高。由于我們面對(duì)的社會(huì)群體是中低端的農(nóng)戶，受地域的限制，接受新事物的水平有限。對(duì)電子銀行產(chǎn)品認(rèn)知度較低，客戶使用的熱情不高，電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

5．專業(yè)人才匱乏，指導(dǎo)服務(wù)不到位，客戶流失多?？蛻粼谑褂秒娮赢a(chǎn)品的過(guò)程中，意見(jiàn)得不到及時(shí)反饋，缺乏有效的跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)體系。

6．宣傳力度不夠，許多客戶對(duì)電子銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)農(nóng)商銀行的影響

特點(diǎn)一是交易成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融利用的是虛擬空間，可以大大減少營(yíng)業(yè)費(fèi)用、人力資源費(fèi)用的支出，金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，從而加快了交易的進(jìn)行，極大降低了市場(chǎng)的交易成本。

特點(diǎn)二是交易效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制。透明度提高，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，極大的縮短了交易的時(shí)間。

特點(diǎn)三是互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品。如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛(ài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)對(duì)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)，削弱農(nóng)商銀行的農(nóng)村金融核心地位。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)沖擊農(nóng)商銀行的收入來(lái)源。一是影響小額信貸利息收入。農(nóng)商銀行作為傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要收入來(lái)源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)商銀行有更為明顯的利率優(yōu)勢(shì)，這會(huì)對(duì)農(nóng)商銀行的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。二是中間業(yè)務(wù)收入減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會(huì)減少農(nóng)商銀行的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)增大農(nóng)商銀行的吸儲(chǔ)難度。存款是農(nóng)商銀行的立社之本、發(fā)展之源，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的眾籌基金等產(chǎn)品會(huì)分流農(nóng)商銀行的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)商銀行的吸儲(chǔ)難度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)分流農(nóng)商銀行的客戶群體。新時(shí)代金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上是客戶占有量的競(jìng)爭(zhēng)，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營(yíng)收益和發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會(huì)分流農(nóng)商銀行的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面攫取農(nóng)商銀行的客戶群體。

三、農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響的對(duì)策

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)商銀行要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)。應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢(shì)，努力打造具有農(nóng)商銀行特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個(gè)方面：

1.更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)商銀行應(yīng)發(fā)揮“機(jī)制活、反應(yīng)快”的優(yōu)勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，大膽創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，適時(shí)推出“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”的金融產(chǎn)品，謀求與客戶的互惠、共贏，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)渠道、管理模式、經(jīng)營(yíng)方式、人才培養(yǎng)等方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)需要。

2.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求不單單是金融產(chǎn)品和金融工具的互聯(lián)網(wǎng)化，更是要求金融從業(yè)者從傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)的思維轉(zhuǎn)變到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)思維的轉(zhuǎn)變過(guò)程。這就要求農(nóng)商銀行系統(tǒng)擁有一個(gè)有創(chuàng)意，有想法，有激情，有干勁懂互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)部團(tuán)隊(duì)。專門組建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，鼓勵(lì)有好想法好點(diǎn)子的員工積極建言獻(xiàn)策，充分發(fā)揮利用員工的想象力和創(chuàng)造力，也讓員工對(duì)工作心懷敬意，對(duì)單位更有認(rèn)同感。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。農(nóng)商銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。

總之，農(nóng)商銀行根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè)，一生都與“農(nóng)”字打交道。農(nóng)商銀行把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。因此，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)發(fā)展壯大。

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融歷史，現(xiàn)狀與未來(lái)

[2]王春梅、王麗娟、徐英.劉士余對(duì)話王建宙：當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)[J].財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊

[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，金融實(shí)務(wù)

10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.10.042