大學生校園借貸活動的風險防范和監(jiān)督管理

伏瑩

(華南理工大學廣州學院，廣東 廣州 510800)

大學生校園借貸活動的風險防范和監(jiān)督管理

伏瑩

(華南理工大學廣州學院，廣東 廣州 510800)

本文從大學生校園借貸的現(xiàn)狀及問題入手，通過校園借貸形式的介紹和分析，從網(wǎng)絡生活金融領域和校園管理層面嘗試分析和研究導致大學生作為貸方在校園借貸問題中出現(xiàn)糾紛的原因，并相應提出防范校園借貸風險和解決校園借貸糾紛的應對措施，為大學校園的管理和良好學術氛圍的營造提供積極的解決對策。

校園借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園管理

隨著當今社會消費觀念的轉變以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學生群體的生活和消費觀念也在發(fā)生著巨大的變化。大學校園和社會生活的逐漸融合，導致部分大學生開始追求新興的生活方式。由于大學生群體并沒有自己獨立的收入，所以在產生消費項目或支出項目的時候，往往沒有足夠的資本和財力滿足以上的消費需求。部分大學生作為貸方轉而向金融借貸領域即借方謀求借款或貸款，從而進行超前消費。這種自由的信貸活動一方面極大地便利和擴張了大學生的消費需求，另一方面導致學校難以監(jiān)管，由此造成一定的風險。許多學生利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行小額融資貸款或向銀行申請額度較小的信用貸款，而在大學生借貸領域，由于沒有相應的、完善的法律法規(guī)等其他規(guī)定以及校園管理的缺失和疏漏，導致大學生借貸產生了諸多的問題。這些問題一方面影響了學生個人的日常生活和學習，另一方面也擾亂了正常的校園秩序和金融環(huán)境，甚至有時會發(fā)生行政治安案件或刑事案件等嚴重的后果。因此，有必要從校園管理和學生日常行為規(guī)范的角度對大學生借貸問題進行分析，找出問題的根本原因和解決對策，從而維護良好的校園生活氛圍，為大學生樹立正確的消費觀念和生活觀念，促進大學生在校期間平穩(wěn)而積極的學習和發(fā)展。

一、校園借貸的現(xiàn)狀及問題

在大多數(shù)情況下，大學生借貸的目的在于超前消費或提前繳費。基于這樣的理念，商家或者金融機構往往采取分期付款或者提前透支的方式來滿足大學生的消費需求。具體表現(xiàn)為以下幾種形式：一是通過分期付款的形式將大額消費項目化整為零。這種分期付款的形式有的采用無息還款，有的采用有息或利息優(yōu)惠的方式來還款。這種方式的特點是按月還款，減輕學生每月支出的壓力。二是通過申請銀行較小額度的信用卡進行透支消費。由于學生沒有固定收入或存款，銀行往往給予學生信用卡的信用額度較低。三是通過第三方支付平臺進行小額借款或打白條。這種方式往往手續(xù)較為簡單，僅僅在移動終端界面就可以進行快速申請。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學生借貸行為已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金或銀行卡方式向各類互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式轉變。互聯(lián)網(wǎng)融資的便利性和快捷性極大地方便了我們的日常生活，但同時也為大學生非理性消費或者享樂主義的蔓延埋下了隱患。

由于大學生群體沒有固定的收入和資產，理性的消費觀念還沒有完全形成，因此在大學生借貸方便產生了諸多問題，影響了大學生的正常學習和生活。主要有以下幾個方面：

（一）造成的學生享樂主義和攀比風氣的蔓延

在物質生活高度發(fā)達的今天，人們對于高檔商品和高品質生活的追求日益明顯。這種現(xiàn)象在不同程度上影響了校園生活，對于剛剛走出寒窗苦讀的大學生，相對自由和寬松的大學生活環(huán)境導致大學生物質消費欲望不斷增長。商家或金融機構提供的便利性借貸服務，恰好滿足了大學生超前消費的需求，并且降低了大學生消費時的成本。這無疑助長了學生享樂主義的滋生，很大程度上降低了學生學習提高的積極性和主動性，影響了教學進度和教學質量。

（二）導致學生背負較為巨大的債務，從而影響心理健康和正常生活

當超前消費或借貸行為累積到一定數(shù)量時，往往會導致較為嚴重的還款壓力。而有些學生為了進行還款，極度縮減個人的日常生活開支，甚至一天只吃一頓飯，嚴重影響了學生個人的成長發(fā)育和身體健康。而有些學生為還款給家庭造成了巨大的壓力，家長不得不通過整個家庭的緊衣縮食來維持學生的校園生活。

（三）借貸糾紛和校園違紀事件日漸頻發(fā)

由于學生沒有固定的還款能力，從而導致借貸糾紛的風險十分巨大。一旦發(fā)生借貸糾紛，不僅耗費學生個人的大量時間精力，同時會給學生的信譽度帶來污點，導致學生在畢業(yè)之后再次申請大額貸款時無法順利通過審核，給學生今后的經(jīng)濟生活造成困難。另外，也牽扯到學校和家庭為此付出大量的人力、物力、財力，無形中給學校增添了巨大的管理成本和難題。而學生一旦無能力償還貸款，往往會鋌而走險做出極端行為或舉動，違反校紀校規(guī)或有關法律，有的甚至走上犯罪的道路。

二、校園借貸問題頻發(fā)的根本原因

（一）學生的社會價值觀念尚未成熟

大學生活是學生由學生時代向社會生活邁進的過渡階段，在這一階段，學生的各種價值觀念正在發(fā)生激烈的碰撞和轉變，學生對于世界的認知正逐步形成。同時，從中學時代的家庭生活過度到大學時代的集體生活，無論是生活模式還是生活環(huán)境都發(fā)生了極大的改變。學生不再只是靠父母或者其他家庭成員的撫養(yǎng)和關懷，更應當通過自我獨立的責任擔當來進一步提升自我的社會生存能力。但由于缺乏穩(wěn)定的收入來源，在經(jīng)濟上無法獨立，大學生在生活和思想層面的獨立很大程度上受到了經(jīng)濟的制約。而這種制約直接導致了學生無法做到全面的社會獨立，健全的財富觀和消費觀難以及時形成。因此，學生的生活消費觀念極易受到社會和他人的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為過度便利

人類社會目前已經(jīng)進入全面的互聯(lián)網(wǎng)生活模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到生活的各個領域。無論是較早前的信息搜索和傳遞，還是網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上預約、網(wǎng)上辦事，互聯(lián)網(wǎng)極大地方便了人們的各項生活需求?；ヂ?lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢在于操作的便捷性和傳輸?shù)募皶r性，它跨越了時間和空間的限制，使得世界上任何人都可以無障礙地溝通交流、交易、買賣。而大學生作為青年群體的代表，具有較快的學習能力和較高的理解能力，是最容易掌握和利用新興技術的群體，是最容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的消費群體?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利和大學生的前衛(wèi)一拍即合，在大學生群體中廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)金融便成了一種不可逆轉的趨勢。而大學生的借貸行為便是在這樣的情況下逐漸增多，借貸行為所產生的風險和糾紛也隨之增多。

（三）校園規(guī)范和相關管理尚不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在社會生活中井噴式的爆發(fā)，許多相應的制度和規(guī)范都未能適應互聯(lián)網(wǎng)領域的發(fā)展，出現(xiàn)了制度規(guī)范而無法適應或空白缺失的情況，校園規(guī)范也不例外。由于傳統(tǒng)的校園生活不存在提前消費或透支消費的情況，即便是學生之間的借款，一般情況下也只是小額借款或臨時性借款，發(fā)生經(jīng)濟糾紛的概率較低。由于經(jīng)濟生活方面并不是校園生活的主要內容，傳統(tǒng)的校紀校規(guī)對于學生生活和經(jīng)濟方面的規(guī)定往往較為簡單，一般只做原則性的規(guī)定。面對大學生借貸行為的日益普遍，借貸行為產生的風險和糾紛逐漸增多，校紀校規(guī)已經(jīng)無法適應和規(guī)范學生的借貸行為。同時，校園管理者也未能及時采取相應的手段和措施引導和規(guī)范大學生日常消費行為，未能提前防止學生的不良生活作風，未能有效地掌握學生的經(jīng)濟消費狀況，對社會上出現(xiàn)的新思想新潮流未能及時了解，從而導致校園借貸風險的頻發(fā)。

三、校園借貸風險防范的主要對策

校園借貸風險的防范，有賴于校方、學生、家長和社會的四級聯(lián)動，有賴于科學地引導和人性化的管理。

（一）發(fā)揮教育引導作用，培養(yǎng)大學生正確的金錢觀念和消費觀念

首先，培養(yǎng)濃厚的校園學習氛圍，將學生的精力和關注重點引導到學術研究上來。加大科研教學的資金投入和師資力量，切實提升教育質量和水平。注重培養(yǎng)學生的科研實踐能力和專業(yè)學習熱情，開展內容豐富的教學實踐活動，盡可能使學生參與到學術研討和實驗當中，增強學生對所學專業(yè)的參與感和認同度。同時，組織相應的專業(yè)知識學術競賽，開展學術技能大比武或專業(yè)創(chuàng)新實踐活動。通過學術競爭和學術評獎，增加學生進行科學研究的熱情和榮譽感。

其次，組織開展校園公益活動，培養(yǎng)學生的艱苦樸素和勤儉節(jié)約的生活作風。組織學生到偏遠農村山區(qū)或困難地區(qū)開展愛心援助活動和一幫一結對服務，為貧困地區(qū)獻愛心；經(jīng)常性地開展校園環(huán)保和節(jié)約公益活動，創(chuàng)造清潔簡約的校園生活氛圍；組織學生觀看革命教育題材影片和道德模范事跡宣傳片等。通過這些活動，促使學生更加全面地認識和了解社會，明白當代大學生的社會責任感和使命感，自覺把青年群體的熱情活力投入到回饋社會的實踐中來，形成簡樸的生活作風和消費觀念，抵制歪風邪氣和享樂主義的侵蝕。

第三，加強提醒和警示，教育學生認清奢靡之風和享樂主義的危害。通過已經(jīng)發(fā)生的校園借貸糾紛案件的剖析和解讀，組織學生參與討論，使學生認清過度借貸和過度消費對自己和家庭帶來的危害。同時，告誡學生借貸糾紛對于自身的學業(yè)以及今后就業(yè)都會產生負面影響，一旦涉及刑事犯罪，將會對學生的人生道路產生極大的影響。

（二）加強同金融機構的溝通協(xié)作，規(guī)范學生的互聯(lián)網(wǎng)借貸行為

一方面，加大對學生大額消費和信用透支的事前審查力度。金融機構應當加強對注冊用戶的身份確認，對學生等無固定收入群體的消費行為進行重點關注。校方應當將所屬學生的信息及時傳送給金融機構，并向金融機構確認學生的相關實踐活動和校園生活情況。金融機構應當建立與學校的聯(lián)動機制，對于學生的大額消費或者超出其校園生活正常支出范圍的消費項目或者借貸項目進行重點關注和分析，在充分保證學生的隱私權不受侵犯的前提下，金融機構應當將學生明顯不合理的網(wǎng)絡金融行為的苗頭和傾向問題及時反饋給學校。

另一方面，通過學校和金融機構的合作，建立校園官方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。學校根據(jù)學生的學習成績和在校表現(xiàn)，建立鼓勵學生正常發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融類獎學金項目，為優(yōu)秀學生的專業(yè)實踐活動和校園實踐活動提供資金支持。為品學兼優(yōu)和生活作風優(yōu)良的學生提供學校官方的銀行信用借貸服務，鼓勵學生更好地進行專業(yè)學術研究和學習。同時，為家庭貧困學生和困難學生提供互聯(lián)網(wǎng)金融類助學金項目，加強和改善的困難學生的生活條件和心理壓力，為學生營造輕松良好的校園學習氛圍，滿足學生的日常經(jīng)濟需求。

（三）加強校園管理和學生的心理輔導，及時排查問題隱患

一是加強對重點學生的心理干預，及早預防。對于存在享樂主義傾向或者大手大腳消費的學生，應當做好警示教育和監(jiān)督。做好校園輔導員和學生談心談話工作，及時發(fā)現(xiàn)學生群體中的不良生活習慣和風氣，及時引導部分學生加強自覺和自律意識，避免出現(xiàn)過多的金融借貸行為。對于困難學生，應當做好疏導和幫扶工作，積極關注困難學生的思想動態(tài)和心理狀況，為困難學生營造良好的教學氛圍和學習環(huán)境，避免學生出現(xiàn)因經(jīng)濟狀況緊張而進行非法借貸活動的情況。

二是建立校園學生自治監(jiān)管管理體制。通過學生社團、學生會等學生自治組織，加強學生之間的信息溝通和相互關注，在學生群體中普遍進行生活作風教育，引導學生群體的正常氛圍。通過學生組織的相應的職能部門，加強學生的自我監(jiān)督和自律意識。通過學生之間的相互了解，及早發(fā)現(xiàn)問題傾向，在學生組織的相應權限范圍內進行疏導和排解，將學生的問題苗頭及時通過組織的關懷和引導予以消除。

三是及時解決校園借貸糾紛問題，盡快消除影響。學校應當及時收集和掌握學生發(fā)生借貸糾紛問題的情況，及時了解有關各方的利益訴求和矛盾沖突。對于糾紛各方進行積極的斡旋和調解，并提供相應的法律援助和人員支持，盡快幫助學生擺脫糾紛風險。對于已經(jīng)接受處罰并且知錯悔改的學生，應當盡快引導其回到正確的校園生活學習當中來，消除學生的心理壓力，消除借貸糾紛所產生的不良影響。

四是定期為高校輔導員開展相關培訓，在培訓中不斷與時俱進更新業(yè)務知識，提高職業(yè)技能。將大學生校園借貸活動的風險防范工作融入到日常思想政治教育工作中。在高校學生工作體系中，建立從學校到輔導員到學生干部再到具體問題的多點聯(lián)動，將大學生校園借貸活動的監(jiān)督管理工作真正落到實處。

[1]王勤瀟.大學生分期借貸的風險及控制對策[J].智富時代，2016（1）.

[2]王久才,田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015(16.

[3]李寧，季夢奇.大學生創(chuàng)業(yè)貸款風險分析與防范[J].時代金融，2014（17）.

[4]侯維俊.分期付款指的關注[J].中國城市金融，2008（10）.

[5]張衛(wèi)峰.如何防范分期付款業(yè)務風險[J].現(xiàn)代金融，2012（5）.

G64

A

1673-0046（2016）12-0153-03