關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略的研究

王金珠

（廈門軟件職業(yè)技術(shù)學院,福建 廈門 361024）

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略的研究

王金珠

（廈門軟件職業(yè)技術(shù)學院,福建 廈門 361024）

我國商業(yè)銀行發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融有著緊密的聯(lián)系，同時兩者相互結(jié)合，給人們的日常生產(chǎn)帶來了很大的變化。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融基本情況分析入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的到來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的銀行來講是一把雙刃劍，既有機遇，也存在挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的情況

我國積極地探索實踐出適合本國的互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的同時，對我國商業(yè)銀行的影響是不容忽視的。

（一）用戶人數(shù)不斷增加

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高和智能電子設(shè)備的不斷發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)出直線上升的趨勢。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心在2014年12月公布的數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達6.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%。毫無疑問，這規(guī)模龐大的用戶都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶。另一方面，我國網(wǎng)上銀行市場交易額及電子商務(wù)交易額不斷增長。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，在我國仍具有較大的發(fā)展空間。

（二）業(yè)務(wù)品種不斷更新、增加

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地走進了人們的生活。金融機構(gòu)都認識到：單一的業(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時代的要求。根據(jù)2014年12月31日的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，市場上已經(jīng)存在56家機構(gòu)，總共推出了79個理財類型的產(chǎn)品，比2013年翻了兩番。

（三）交易成本不斷降低

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們生活方式的同時也加快了人們的生活節(jié)奏，使得人們逐漸降低對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的依賴。現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊取號辦業(yè)務(wù)的時間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統(tǒng)的工作效率。例如，利用移動設(shè)備支付寶轉(zhuǎn)賬不扣除手續(xù)費等，都能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在成本方面的優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給社會創(chuàng)造了高效益，備受社會的關(guān)注。對于我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)，特別是我國商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就像是一把“雙刃劍”。

（一）帶來的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行在金融市場中的地位受到挑戰(zhàn)

（1）有被邊緣化的可能

長期以來，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演著金融服務(wù)中的金融媒介角色。商業(yè)銀行能夠承擔金融媒介的主要因素有兩個：一是商業(yè)銀行可以實現(xiàn)傳統(tǒng)的資金結(jié)算，可以實現(xiàn)較為直接的線下服務(wù)，商業(yè)銀行之間互相聯(lián)網(wǎng)，并配備相應(yīng)的清算和支付體系，可以實現(xiàn)較為簡單便捷的跨行結(jié)算業(yè)務(wù)，也用較少的成本完成跨行存取款及其他非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。二是商業(yè)銀行還有信息中介的重要功能。商業(yè)銀行在給客戶辦理各項業(yè)務(wù)時，具有很強的信息收集、分析、處理能力，可以有效地調(diào)節(jié)資金的流通問題，解決信息不對稱的難題。所以說，商業(yè)銀行成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)的中介。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一局面，讓商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位和角色被削弱。

（2）對商業(yè)銀行支付中介的地位帶來挑戰(zhàn)

自2011年5月首批第三方支付牌照發(fā)布起，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的服務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付的中介地位形成了較大的挑戰(zhàn)，持有第三方支付牌照（支付業(yè)務(wù)許可）的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可從事貨幣兌換、數(shù)字電視付費、金融支付及銀行卡收單等多種服務(wù)類型。有了第三方支付模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下支付壟斷進行了打破，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行本區(qū)塊業(yè)務(wù)的收益也自然逐步減少。截止到目前，第三方支付模式已經(jīng)基本覆蓋了電子商、充值業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，成為最廣泛使用的一種模式，也是未來發(fā)展的趨勢。這樣一來，勢必對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付的中介地位帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。

2.對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和理念帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速壯大，在金融行業(yè)形成了一種效應(yīng)，反過來促進了金融行業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其自身的特點和優(yōu)勢，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)，反而促進了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式、營銷方式、管理方式等方面進行全面的改革。不論是在宏觀方面還是在微觀層次，商業(yè)銀行都需要進行革命性的挑戰(zhàn)，特別是在創(chuàng)收機制方面和業(yè)務(wù)流程靈活性方面，都將需要較大的改革和推進。

（二）帶來的發(fā)展機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融領(lǐng)域的競爭越來越激烈的同時，也為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行如果能夠重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物的出現(xiàn)，并采取積極的方式進行應(yīng)對，學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進理念和技術(shù)，就會在競爭中尋找到新的方向。

1.進一步激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力

對于現(xiàn)有商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺大多數(shù)都可以實現(xiàn)線上完成。這樣一來，勢必會造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場占有率逐漸下降，也就會造成整個商業(yè)銀行界利潤的下滑和收入增速的放緩，從而倒逼傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行大刀闊斧的改革，創(chuàng)新管理模式，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，提升市場競爭力，開拓新型業(yè)務(wù)，加強自身創(chuàng)新意識。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型一定是為了發(fā)展的方向，如對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點進行轉(zhuǎn)型，設(shè)置新的智能網(wǎng)點和便民服務(wù)器，增加“互聯(lián)網(wǎng)+”概念和相關(guān)功能，注重客戶體驗舒適度，對用戶操作進行人性化管理。近期也有相關(guān)銀行做了一些便民設(shè)置和智慧舉措，如招商銀行的閃電貸、招招銀，工商銀行的金融E支付等，在方便快捷的同時留住用戶，通過不斷的改革和創(chuàng)新，不斷提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭力。

2.幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)范化管理

大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)及云計算等新技術(shù)的不斷成熟和運用，能夠幫助傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向數(shù)據(jù)化方向進行轉(zhuǎn)型，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理更加規(guī)范化、科學化、全面化，辦事效率更高，能夠更快地將金融風險評估、金融績效評價、優(yōu)勢資源的調(diào)整一并進行實現(xiàn)。精細化的管理理念和智能化管理模式可以使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行改變原有的管理模式，降低成本，開源節(jié)流，更有利于其健康科學發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應(yīng)該采取的對策

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場，并威脅到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)量減少。由于我國實行計劃經(jīng)濟方針的歷史原因，造成我國商業(yè)銀行貸款資金的中心落在了中大型企業(yè)，特別是國有企業(yè)。但是國有中大型企業(yè)的運作效率及體制往往不及民營中小企業(yè)來得靈活，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來了貸款業(yè)務(wù)方面的沖擊和風險。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)開拓和完善新市場，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式。這樣不僅能促進我國中小民營企業(yè)良好地發(fā)展，更有利于分散自身的風險，優(yōu)化和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（二）注重客戶體驗，提高服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性、便捷性、協(xié)作性快速崛起，其中，良好的客戶體驗是推動互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的重要推動力。目前，客戶可以通過銀行卡綁定支付寶賬戶或微信錢包，就可以實現(xiàn)手機或電腦進行匯款或轉(zhuǎn)賬，操作過程中無需出示任何銀行卡或證件。另外，在支取現(xiàn)金方面，目前部分銀行已推出通過手機銀行進行預約取現(xiàn)，在確定取現(xiàn)金額并預留驗證碼后，可以直接到自動柜員機上進行無卡操作。隨著科技技術(shù)的發(fā)展，客戶追求一種“一切從簡”的生活方式，可以約見，“無卡走天下”將會更貼近社會發(fā)展的腳步。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，我國商業(yè)銀行應(yīng)以提升客戶體驗為目的，提高服務(wù)效率。

（三）更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的沖擊讓商業(yè)銀行不得不反省自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的問題。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)如何開拓新的業(yè)務(wù)，提高綜合效益，穩(wěn)保金融業(yè)的“一哥”地位仍是商業(yè)銀需要面對的問題。針對新的環(huán)境及顧客喜好的變動，商業(yè)銀行一方面需更新管理模式，提高信息處理的集中度，優(yōu)化經(jīng)營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優(yōu)化人員及網(wǎng)點配置；另一方面，應(yīng)在控制風險及成本的同時，加快產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐和整合過往繁瑣的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強外部控制的同時，加快自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新。

（四）銀行高層管理者應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融予以足夠重視

商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的發(fā)展情況，充分運用其優(yōu)勢，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，牢牢把握什么應(yīng)該去做，什么應(yīng)該果斷舍棄，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中形成自己的核心競爭力。國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高管們已經(jīng)發(fā)覺到了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行的高管要想適應(yīng)新形勢的變化，必須要從戰(zhàn)略、經(jīng)營管理理論、管理理念等方面入手，進行深入的學習和研究，對整個銀行物理網(wǎng)點的建設(shè)、業(yè)務(wù)的運行、操作方式、經(jīng)營模式等進行系統(tǒng)性的了解和把握，從思想上不斷地改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法，把互聯(lián)網(wǎng)金融融入到銀行綜合業(yè)務(wù)的內(nèi)容中，不能盲目進行抵觸，而要不斷地開辟新的市場和業(yè)務(wù)模式。牢牢樹立以用戶為中心，以市場的發(fā)展為奮斗方向，簡化業(yè)務(wù)程序，提高操作效率，為用戶提供快捷、人性化的服務(wù)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了很多的挑戰(zhàn)，最直接的表現(xiàn)就是商業(yè)銀行的一些營業(yè)網(wǎng)點正在逐漸減少，讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶和巨大影響力。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了過去幾十年的發(fā)展之后，雖然已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗和資源，在社會上的可信度、認可度、誠信度都非常好，在設(shè)施設(shè)備等方面也比較完備。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位盡管不會很快被削弱，但是商業(yè)銀行也應(yīng)該清醒認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)收入的沖擊，要時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，積極更新管理理念，找準發(fā)展方向，以減輕互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所帶來的壓力和挑戰(zhàn)。

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F83

A

1673-0046（2016）12-0038-02

福建省教育廳中青年教育科研課題：基于云平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P計費系統(tǒng)的設(shè)計與研究，課題編號：JAT160928 ，項目負責人：王金珠