食品安全責任保險在實踐中的困境

李舒瑩

澳門科技大學，澳門　999078

?

食品安全責任保險在實踐中的困境

李舒瑩

澳門科技大學，澳門999078

摘要：雖然在2015年新修改的《食品安全法》中規(guī)定建立食品安全責任保險制度，而在實踐中也有保險公司推出這一險種，但在食品安全責任保險只是鼓勵購買，而并沒有對其作出強制性要求。更食品安全責任保險要發(fā)揮作用的前提是像交強險那樣已經(jīng)確定了侵權(quán)責任，即責任保險并不是一個獨立的機制，責任保險的賠付必須要確定侵權(quán)行為是否成立。更重要的是，實踐中食品安全保險出現(xiàn)了投保率低、承包主體范圍小、可承包范圍小和索賠時效短等問題。

關(guān)鍵詞：食品安全；食品安全責任保險；投保情況；困境

在2015年2月2日國務(wù)院食品安全辦、國家食品藥品監(jiān)督總局、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展食品安全責任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，同年10月1日正式實施的新《食品安全法》國家食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責任保險。這標志著我國食品安全責任保險制度的初步建立，而相關(guān)的試點工作也開始在全國范圍內(nèi)啟動。但是，責任保險要發(fā)揮作用的前提是已經(jīng)確定侵權(quán)責任。正如交強險那樣，當被保險人要求保險公司承擔保險賠償責任時，需要確定保險關(guān)系中侵權(quán)行為人的侵權(quán)責任是否成立，以及保險公司在什么范圍內(nèi)承擔損害賠償責任。由此可以看到，責任保險并不是一個獨立的機制，責任保險的賠付必須要確定侵權(quán)行為是否成立。在食品安全領(lǐng)域內(nèi)的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償中，由于其因果關(guān)系十分復(fù)雜、侵權(quán)行為人認定困難等問題，使得責任認定十分困難。更重要的一點是，保險公司設(shè)立保險種類都是具有營利性的，賺錢是根本目的，當大規(guī)模侵權(quán)事故的賠償數(shù)額超過其承保底線和保險能力時，保險公司也會拒承保的。以下就我國設(shè)立了食品安全責任保險制度后，實際的投保情況和出現(xiàn)問題總結(jié)出以下四點：

一、投保率低

實際上，早在2008年中國平安保險公司早已推出“食品安全責任保險，2011年長安保險公司也相繼推出這一險種，①目前在我國人保、安聯(lián)、美亞等多家保險公司都推出了包括食品安全責任險、食品污染綜合險、食品領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品召回險和餐飲業(yè)綜合保險等共30余款保險。這些保險的主要功能是食品制造、銷售和餐飲服務(wù)等企業(yè)在保單列明的營業(yè)場所生產(chǎn)、銷售食品時造成了消費者食物中毒，可以依照保險條款要求保險人承擔賠償責任。但是，根據(jù)保險公司相關(guān)負責人透露，因為大型的食品生產(chǎn)企業(yè)認為自己生產(chǎn)的食品出現(xiàn)問題的概率很低，因此投保意愿并不強，而中小企業(yè)覺得投保費用會增加其成本因而也不是十分愿意投保，所以每年的投保率僅在10%左右。而在投保的企業(yè)當中，大多數(shù)的投保企業(yè)都集中在出口食品企業(yè)。

二、承保主體范圍小

根據(jù)《侵權(quán)責任法》第四十三條的規(guī)定，產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，被侵權(quán)人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償。食品生產(chǎn)和銷售的環(huán)節(jié)眾多，涉及多方民事主體，因而很多從事相關(guān)食品生產(chǎn)銷售行業(yè)的企業(yè)或個人也需要承擔其中的風險。如食品生產(chǎn)者包括了標示生產(chǎn)者、貼牌生產(chǎn)者和產(chǎn)品進口商，食品的銷售者則主要包括批發(fā)商和零售商。此外，根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》和《食品安全法》的有關(guān)規(guī)定，食品展銷會的舉辦者、柜臺的出租者和網(wǎng)絡(luò)交易平臺等主體，也需要承擔責任。但是根據(jù)現(xiàn)有的保險條款來看，其主要承保的是食品生產(chǎn)者、銷售者和餐飲服務(wù)者，對其他從事相關(guān)食品行業(yè)的主體并未承保。

三、可承保范圍太小

隨著社會的發(fā)展，公眾對食品安全的要求越來越高，同時安全的食品應(yīng)該是對人體健康不造成任何急性、亞急性或慢性疾病的。但是從現(xiàn)有的保險條款來看，一般承保范圍是食物中毒等食源性的問題，或者因為在食品中加入了異物，造成了消費者人身傷亡或財產(chǎn)損失?？梢钥吹?，消費者最關(guān)心的是否會造成慢性疾病是被排除在理賠范圍內(nèi)的。同時，在現(xiàn)有的條款還有很多的免則情形，如在食品領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品召回險的“除外責任”條款明確指出，投保人、被保險人以及其代表的故意或重大過失造成保險產(chǎn)品缺陷的行為等方式所造成的產(chǎn)品召回的費用和責任，保險公司不負賠償責任。

四、索賠時效太短

食品從生產(chǎn)到銷售再到消費者手上，需要一定的時間。再加上科學技術(shù)的發(fā)展，防腐劑和保鮮劑大量運用在加工食品當中，很多食品的保質(zhì)期基本都在一年或以上。消費者在保質(zhì)期內(nèi)購買了食品，有的可能會馬上出現(xiàn)人身損害問題，但有的可能會在人體潛伏一段時間，其危害結(jié)果并沒有馬上體現(xiàn)出來。②現(xiàn)有的保險條款普遍規(guī)定了索賠期限，即被保險人在保險期間(通常為一年)內(nèi)被首次索賠才構(gòu)成保險責任。保險公司對索賠時效作出限制的目的是避免保險期間屆滿后被保險人被索賠時，由于法律環(huán)境的變化導(dǎo)致保險賠償金的增加。但這種方式對于被保險人顯然是不公平的，后來因為保險人對保險公司提出了抗議，保險公司才提出了續(xù)保時可提供免費的追溯期(一般不超過三年)，對追溯期內(nèi)發(fā)生的事故、且在續(xù)保合同的保險期間內(nèi)向被保險人索賠的，負責保險賠償這一增加條款。而實際上，這種做法是變相的要求被保險人在同一家保險公司續(xù)保，即在續(xù)保時保險公司就具有提高價格或拒保的主動權(quán)。

[注釋]

①于海純.我國食品安全責任強制保險等法律構(gòu)造研究[J].中國法學，2015(3).

②孫驍.食品安全責任保險亟待創(chuàng)新[N].中國保險報，2015-6-16.

[參考文獻]

[1]孫驍.食品安全責任保險亟待創(chuàng)新[N].中國保險報，2015-6-16.

[2]于海純.我國食品安全責任強制保險等法律構(gòu)造研究[J].中國法學，2015(3).

作者簡介：李舒瑩(1991-)，女，廣東珠海人，澳門科技大學碩士研究生，研究方向：民商法。

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0236-01