網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的構(gòu)建

楊　洋

甘肅政法學(xué)院，甘肅　蘭州　730070

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網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的構(gòu)建

楊洋

甘肅政法學(xué)院，甘肅蘭州730070

摘要：在當(dāng)今這個(gè)信息化的時(shí)代，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和普及，我們的生活發(fā)生了翻天覆地的改變，而網(wǎng)絡(luò)銀行以其3A(anywhere，anytime，anyhow)受到了眾多用戶(hù)的青睞，它們?cè)诜奖阄覀兩畹耐瑫r(shí)，也帶來(lái)了很多新的挑戰(zhàn)。這些問(wèn)題已不能由傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管法律制度來(lái)解決，因此網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管已成為重要的研究課題。本文以國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管為借鑒，著重分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；對(duì)策

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)介紹，2009年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元，現(xiàn)在這一數(shù)據(jù)正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而日益增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)的虛擬銀行，以因特網(wǎng)為主要傳輸媒介，為客戶(hù)提供綜合業(yè)務(wù)，此外，還包括為客戶(hù)提供跨國(guó)支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，甚至包括金融咨詢(xún)、金融分析等新興的金融業(yè)務(wù)。①

目前國(guó)際上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)也有細(xì)微的差別，但都是從銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)所提供的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的角度來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行界定的。我國(guó)也不例外，網(wǎng)絡(luò)銀行更側(cè)重傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)活動(dòng)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行依舊側(cè)重傳統(tǒng)的銀行業(yè)服務(wù)，但是由于其產(chǎn)生在信息化時(shí)代，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管已不能應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來(lái)的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是指政府主管機(jī)構(gòu)制定規(guī)章、規(guī)則和有關(guān)政策，設(shè)計(jì)市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督等手段，監(jiān)督、檢查和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和行為。②網(wǎng)絡(luò)銀行如果監(jiān)管不當(dāng)，就會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)提高監(jiān)管成本，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須遵循一定的原則，才會(huì)有益于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引起了各國(guó)的高度重視，許多國(guó)家和機(jī)構(gòu)都對(duì)相關(guān)問(wèn)題做出了規(guī)定。

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有三個(gè)重要目標(biāo)。第一，確保經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。金融業(yè)的安全穩(wěn)定對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用，2008年的全球金融危機(jī)爆發(fā)，嚴(yán)重影響了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得全球經(jīng)濟(jì)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陷入低迷狀態(tài)，因此，只有確保金融秩序的穩(wěn)定才能進(jìn)一步確保經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。在這個(gè)信息時(shí)代，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了功能齊全的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)大眾，網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶(hù)和交易額也大幅增長(zhǎng)，若對(duì)此監(jiān)管不力，必定會(huì)影響到整個(gè)金融業(yè)的安全與發(fā)展。第二，維護(hù)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下必然存在競(jìng)爭(zhēng)，但若競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度或競(jìng)爭(zhēng)不足都會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)的時(shí)候，監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)適度的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。這種適度的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，既可以讓銀行保持其經(jīng)營(yíng)活力，又不至于引起銀行的破產(chǎn)。第三，維護(hù)社會(huì)公共利益。商業(yè)銀行主要就是吸收公眾閑置的資金，然后通過(guò)發(fā)放貸款，使這些閑置的資金運(yùn)用到投資中，因此它關(guān)乎到社會(huì)各方面的利益，如果因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管不善，導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)方面出現(xiàn)了問(wèn)題，這直接涉及到眾多的企業(yè)以及個(gè)人，網(wǎng)絡(luò)銀行的有力監(jiān)管在很大程度上能夠維護(hù)社會(huì)各方面的利益。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的規(guī)范

1995年10月，全球第一家無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這標(biāo)志著金融業(yè)巨大的改革，此后，網(wǎng)絡(luò)銀行在全球傳播開(kāi)來(lái)，并迅速發(fā)展。

美國(guó)是最先產(chǎn)生并發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的國(guó)家，所以它在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論研究和法律構(gòu)建方面取得了一定的成就，建立了良好的監(jiān)管體系。美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，基本上是通過(guò)補(bǔ)充或修訂原有的法律法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)于網(wǎng)上電子環(huán)境③。美國(guó)實(shí)行的是多元制的監(jiān)管體系，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)在聯(lián)邦一級(jí)主要有：美國(guó)貨幣管理署(OCC)、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTC)、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)、國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)，在州一級(jí)每個(gè)州還有自己不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。多元制的監(jiān)管體系使得監(jiān)管更加全面、完善，也使得監(jiān)管更加靈活、多變，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展。美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最早且最快的國(guó)家，所以其很早就著手有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律制度構(gòu)建，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠發(fā)展的如此之快，也得益于它完備的監(jiān)管法律制度。此外，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革新很快，對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的立法空白，美國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局大多通過(guò)制定相關(guān)的規(guī)章來(lái)加以規(guī)范。

歐盟國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)普及開(kāi)來(lái)，雖然與美國(guó)采取的寬松監(jiān)管政策不同，但是歐洲監(jiān)管當(dāng)局采取的合規(guī)性監(jiān)管也使得網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲發(fā)展得很好。歐洲中央銀行采取的是一致性監(jiān)管原則，在歐洲央行的統(tǒng)一指導(dǎo)下，各成員國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)歐盟統(tǒng)一制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)來(lái)對(duì)各自國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容主要集中在區(qū)域問(wèn)題，安全問(wèn)題，服務(wù)的技術(shù)能力和相關(guān)的信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)方面④。歐盟之所以要建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就是為了加強(qiáng)各成員國(guó)之間的監(jiān)管合作，網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)虛擬的交易場(chǎng)所，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，跨國(guó)跨區(qū)域的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，因此尋求國(guó)家之間的合作，區(qū)域之間的合作是歐盟監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大目標(biāo)。

1996年6月，中國(guó)銀行率先建立網(wǎng)站，拉開(kāi)了中國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的帷幕，與全球第一家美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生相比，中國(guó)并不落后，但是由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的限制，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是近幾年才開(kāi)始迅速壯大的，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的諸多問(wèn)題還是摸著石頭過(guò)河，既沒(méi)有形成相關(guān)的理論體系，實(shí)踐中遇到的問(wèn)題也沒(méi)有相應(yīng)的解決辦法。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展在方便我們生活的同時(shí)，隨之而來(lái)的是大量的安全問(wèn)題，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的立法本來(lái)就很少，再加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新很快，每天都會(huì)有新的問(wèn)題產(chǎn)生，給立法活動(dòng)帶來(lái)了更大的困難。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題的擔(dān)心同樣表現(xiàn)在對(duì)于依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)的銀行服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)的特殊性就在于處處涉及到資金，這更加引起了網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)的擔(dān)心，而我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的調(diào)整和規(guī)制確實(shí)存在著不完善的弊端。我們必須與國(guó)外先進(jìn)的制度進(jìn)行比較，借鑒適合中國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的制度，并結(jié)合本國(guó)國(guó)情，完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行向正確的方向發(fā)展。

三、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

(一)技術(shù)規(guī)范和技術(shù)認(rèn)證薄弱

我國(guó)在信息技術(shù)方面一直落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)選擇也一直處于被動(dòng)，以密碼技術(shù)為核心的身份認(rèn)證機(jī)制和實(shí)現(xiàn)技術(shù)比較薄弱，也沒(méi)有完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密體系⑤，各種以竊取網(wǎng)絡(luò)銀行資金為目標(biāo)的攻擊技術(shù)層出不窮，由此引發(fā)的客戶(hù)賬戶(hù)資金被盜事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響了我國(guó)銀行的信譽(yù)?，F(xiàn)如今，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行盜取和詐騙資金的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，社會(huì)公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題擔(dān)憂(yōu)極有可能影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全頻繁受到挑戰(zhàn)，各種“釣魚(yú)網(wǎng)站”、木馬程序讓銀行和用戶(hù)們防不勝防，為了保障客戶(hù)的資金安全，在監(jiān)管部門(mén)的要求下，多家銀行紛紛下調(diào)網(wǎng)銀支付額度。招商銀行自2011年4月11日起正式下調(diào)通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額。招行發(fā)表了聲明：通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的招行“一卡通”大眾版網(wǎng)上支付交易單筆及單日累計(jì)限額將從5000元下調(diào)至500元，招行信用卡網(wǎng)上支付交易也將由客戶(hù)自行自設(shè)交易限額變?yōu)閱喂P交易金額不得超過(guò)500元。⑥各大銀行似乎是“好心辦壞事”，消費(fèi)者對(duì)通過(guò)這樣的方式來(lái)保證自己資金的安全并不買(mǎi)賬，大多數(shù)人認(rèn)為這一調(diào)整措施只是徒增客戶(hù)的麻煩，能否真正起到保護(hù)資金安全的作用，還是個(gè)疑問(wèn)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅僅依靠下調(diào)網(wǎng)上銀行支付額度的手段來(lái)確保客戶(hù)資金的安全似乎并不能夠達(dá)到它們所追求的目標(biāo)。這樣的政策看似能起到保護(hù)客戶(hù)資金安全、降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的作用，但它并不能從根本上解決網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的問(wèn)題，反而會(huì)使得消費(fèi)者怨聲載道，影響到我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。因此，我們必須通過(guò)發(fā)展信息技術(shù)形成一套自主的以密碼技術(shù)為核心的身份認(rèn)證機(jī)制，從而通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)防止網(wǎng)絡(luò)安全帶給網(wǎng)絡(luò)銀行的種種問(wèn)題。

(二)信用卡給網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管帶來(lái)的問(wèn)題

近幾年，信用卡在我國(guó)得到廣泛的普及和迅猛的發(fā)展，各個(gè)銀行都紛紛推出自己的信用卡業(yè)務(wù)，2009年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的信用卡發(fā)卡量已超過(guò)3億張，這一數(shù)字還在持續(xù)不斷的增長(zhǎng)。信用卡在我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位，我國(guó)大部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也都是圍繞信用卡功能及其衍生功能而開(kāi)展的。⑦

信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行的伴生關(guān)系注定信用卡會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，由于信用卡先消費(fèi)后付款的信貸消費(fèi)機(jī)制，使得其所面臨的安全問(wèn)題日趨嚴(yán)重。隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的違法犯罪類(lèi)型日益增多，其中尤以信用卡的網(wǎng)絡(luò)犯罪為主。常見(jiàn)的主要有：持卡人在網(wǎng)絡(luò)銀行交易的過(guò)程中由于木馬程序的侵入，致使信用卡信息泄露，被他人盜取，犯罪分子就會(huì)利用這些盜取的信息以及網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞進(jìn)行詐騙、惡意透支等違法犯罪；此外，犯罪分子還會(huì)以盜取的信用卡信息復(fù)制、偽造信用卡，嚴(yán)重?cái)_亂了信用卡市場(chǎng)的秩序。信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，若信用卡的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效抑制，必定會(huì)加大網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，給監(jiān)管帶來(lái)很大的難度。

(三)核準(zhǔn)制的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的限制

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，我國(guó)實(shí)行的是核準(zhǔn)制，即商業(yè)銀行只有具備了監(jiān)管當(dāng)局所有的條件后才可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。這樣嚴(yán)格的審批制度可以避免各商業(yè)銀行盲目發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，給網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供一個(gè)更好的環(huán)境，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。但是嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度也會(huì)產(chǎn)生一些弊端，它在很大程度上提高了商業(yè)銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的門(mén)檻，加大了各商業(yè)銀行的成本，容易使各大傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形成壟斷，不利于技術(shù)的創(chuàng)新和新興中、小商業(yè)銀行的發(fā)展。

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管正處于起步階段，存在的問(wèn)題還很多，本文只是例舉了其中的一些，還有很多的問(wèn)題需要我們重視并解決，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行能夠更好地服務(wù)于我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展。

四、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的對(duì)策

(一)將先進(jìn)技術(shù)手段應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)而發(fā)展的，如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，技術(shù)革新很快，網(wǎng)絡(luò)銀行的問(wèn)題層出不窮，保證高素質(zhì)的監(jiān)管人員可以將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)的控制與網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合。此外，還應(yīng)該在網(wǎng)銀安全的核心——身份認(rèn)證機(jī)制中運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)，建立全國(guó)統(tǒng)一的、可行的認(rèn)證方式，這樣不僅便于監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一、有效的監(jiān)管，而且也降低了各商業(yè)銀行的成本，避免了客戶(hù)的麻煩。實(shí)現(xiàn)跨行認(rèn)證、跨行交易對(duì)目前國(guó)內(nèi)整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)都有很大的作用。

(二)完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系

只有先進(jìn)的技術(shù)是不能保證絕對(duì)安全的，如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，也是一個(gè)法律制度構(gòu)建的問(wèn)題。法律法規(guī)的制定和實(shí)施是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要依據(jù)，只有盡快完善我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律體系，監(jiān)管當(dāng)局才能有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全。

首先，立法機(jī)關(guān)應(yīng)該制定一部與網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有關(guān)的法律，使我國(guó)在這方面的立法空白得到補(bǔ)充。這部法律應(yīng)該對(duì)現(xiàn)存監(jiān)管中出現(xiàn)的問(wèn)題都有所涉及并提出相應(yīng)的解決辦法，對(duì)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展過(guò)快而滯后的相關(guān)立法應(yīng)該做出原則性的規(guī)定。這樣的法律不僅為監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)展工作提供了很好的依據(jù)，使他們能夠依法行政，也為各商業(yè)銀行起到了很好的指引作用。

其次，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)存的法律進(jìn)行補(bǔ)充、修改。網(wǎng)絡(luò)銀行只是商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的一種方式，它始終脫離不了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律具有內(nèi)在的一致性，只是網(wǎng)絡(luò)銀行具有自己的特殊性，我們只要對(duì)已有的傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行補(bǔ)充和修改，仍然可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。

最后，立法機(jī)關(guān)還應(yīng)該頒布與法律相適應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。這不僅可以將法律中的許多問(wèn)題具體化、明確化，也可以對(duì)法律中的空白進(jìn)行補(bǔ)充，使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度徹底的系統(tǒng)化。

時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)使我們置身于一個(gè)高度信息化的時(shí)代，面對(duì)這樣的生活我們似乎顯得無(wú)從下手，每一次當(dāng)問(wèn)題來(lái)臨時(shí)我們都不知如何應(yīng)對(duì)。在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)如此發(fā)達(dá)的社會(huì)，在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為金融業(yè)重要組成部分的社會(huì)，我們的監(jiān)管卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于事物的發(fā)展，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題亟待更多關(guān)注。

[注釋]

①趙永林.信用卡安全機(jī)制與法律問(wèn)題的理論與實(shí)踐[M].北京：法律出版社，2009：133.

②朱選功，黃飛鳴.中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化[M].北京：科學(xué)出版社，2008：173.

③高慶鳳.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律對(duì)策[D].廈門(mén)大學(xué)，2006.26.

④朱選功，黃飛鳴.中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化[M].北京：科學(xué)出版社，2008：183.

⑤趙永林.信用卡安全機(jī)制與法律問(wèn)題的理論與實(shí)踐[M].北京：法律出版社，2009：140.

⑥http：//economy.enorth.com.cn/system/2011/04/18/006391298.shtml.

⑦趙永林.信用卡安全機(jī)制與法律問(wèn)題的理論與實(shí)踐[M].北京：法律出版社，2009：136.

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作者簡(jiǎn)介：楊洋(1987-)，甘肅政法學(xué)院教師。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.281；D922.16

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)10-0169-03