跨區(qū)經(jīng)營(yíng)需“松綁”更需“緊箍”
——淺談跨區(qū)營(yíng)銷(xiāo)客戶和異地押品辦理貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

翟允華

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司商丘分行內(nèi)控與法律合規(guī)部,河南 商丘 476000)

跨區(qū)營(yíng)銷(xiāo)客戶和異地押品辦理貸款，突破了縣域之間銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的區(qū)域局限，拓展了客戶，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，使得銀行在一定程度上提高了市場(chǎng)占有率，改善了經(jīng)營(yíng)效益。

但是，事物的發(fā)展往往利弊相隨，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)同樣是把“雙刃劍”，在擴(kuò)張了業(yè)務(wù)范圍，增加盈利的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了一些不利因素。主要表現(xiàn)在:一是達(dá)不到調(diào)查時(shí)測(cè)定的經(jīng)營(yíng)效益目標(biāo)?？鐓^(qū)客戶和異地押品的貸款除正常收取銀行利息外，投行、貸款歸行、網(wǎng)銀、代發(fā)工資等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)難以達(dá)到。二是異地貸款貸前調(diào)查不清楚。由于異地借款人與經(jīng)營(yíng)行有地域距離，客戶經(jīng)理調(diào)查時(shí)獲取的信息較少，對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品銷(xiāo)售及財(cái)務(wù)狀況僅憑客戶提供材料來(lái)掌握，未能從多方面深入了解客戶基本信息及還款能力等真實(shí)情況，存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。三是日常貸后管理、異地押品管理難以到位。經(jīng)營(yíng)行受經(jīng)營(yíng)費(fèi)用及車(chē)輛的限制，難以了解動(dòng)態(tài)的管理信息、風(fēng)險(xiǎn)信息。再加上信貸人員管理能力欠缺、負(fù)責(zé)人崗位調(diào)整等因素的影響，使得整個(gè)貸后管理充滿變數(shù)。四是不良貸款執(zhí)行難。由于地域限制和地方保護(hù)主義的影響，一旦跨區(qū)貸款形成不良，因訴訟和執(zhí)法成本較高，導(dǎo)致催收、清收不良貸款的成本和難度加大。

要消除這些不利影響，在兼顧規(guī)模與效益的前提下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控與資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展的“雙贏”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和長(zhǎng)期發(fā)展，就必須加強(qiáng)貸后管理這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)“松綁”的同時(shí)，給貸后管理和異地押品辦理“緊緊箍”。

一要把好貸戶“資質(zhì)關(guān)”。認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回。嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、還款人還款能力及意愿是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，確保貸戶“身份合法”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量過(guò)硬。

二要維持好“客戶源”。對(duì)存量客戶(老客戶)盡量維護(hù)，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的客戶適時(shí)退出;對(duì)于新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶，可以在市區(qū)內(nèi)進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但押品須在市區(qū)范圍內(nèi)，不得營(yíng)銷(xiāo)區(qū)外的客戶;縣域支行之間不得交叉跨區(qū)營(yíng)銷(xiāo)客戶;新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶(含法人、個(gè)人，不含集團(tuán)客戶)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與貸款行應(yīng)當(dāng)一致;嚴(yán)禁同一抵押物為多個(gè)借款人提供抵押擔(dān)保;城區(qū)行營(yíng)銷(xiāo)縣域客戶、縣支行營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域內(nèi)客戶(含押品)，需經(jīng)市分行營(yíng)銷(xiāo)委員會(huì)批準(zhǔn)同意后方可實(shí)施，重要客戶提升管理層次。

三要抓好貸后管理“關(guān)鍵點(diǎn)”。充分利用貸后管理系統(tǒng)和C3資金監(jiān)管分析系統(tǒng)，進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持“三查”制度，對(duì)每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查。二是嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度。三是加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲處力度，對(duì)因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人嚴(yán)懲不待。

四要優(yōu)化人員、信貸“兩結(jié)構(gòu)”。一是提升信貸人員素質(zhì)。抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，培養(yǎng)造就一批政治過(guò)硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的信貸人員隊(duì)伍。二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。其一要提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。其二要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對(duì)新增城區(qū)居民、個(gè)體戶貸款，要最大限度地辦理門(mén)市房抵押貸款、個(gè)人住房抵押貸款。其三要加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新興科技產(chǎn)業(yè)的支持力度。積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。