眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)：做消費(fèi)馬車的頭馬專訪眾智云世界（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長陳 浩

文/周新月 陳思旭

眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)：做消費(fèi)馬車的頭馬專訪眾智云世界（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長陳 浩

文/周新月 陳思旭

俯瞰全球經(jīng)濟(jì)，縱觀時代全局：中國夢；大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新；人類命運(yùn)共同體；創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略；供給側(cè)改革；三去一降一補(bǔ)；“互聯(lián)網(wǎng)+”；共享經(jīng)濟(jì)；普惠金融；人工智能；保增長、穩(wěn)就業(yè)；馬太效應(yīng)等等這些與你我的財(cái)富、命運(yùn)息息相關(guān)的關(guān)鍵熱詞，您是否真正的去體味、關(guān)注和正確認(rèn)識呢？又有哪些是與你我的企業(yè)、家庭、個人存在著最為密不可分、最實(shí)實(shí)在在的關(guān)聯(lián)呢？

中菲經(jīng)貿(mào)論壇落下帷幕，在莊嚴(yán)的人民大會堂又迎來了規(guī)模盛大的“2016供給側(cè)改革與企業(yè)家創(chuàng)新發(fā)展論壇”。大會成功以“消費(fèi)創(chuàng)新——跨界共享”為主題展開了多方討論，針對消費(fèi)創(chuàng)新與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整之間的關(guān)系，從各行各業(yè)、各個角度進(jìn)行了探究，并結(jié)合市場一線的企業(yè)實(shí)際探索、創(chuàng)新、應(yīng)用情況，范例式地進(jìn)行了談?wù)撆c研判。

筆者在大會勝利閉幕之后簡單梳理了論壇全程，發(fā)現(xiàn)作為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)，當(dāng)今時代每一個致力于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人都逃不開一個系列化的命題，那就是：

消費(fèi)創(chuàng)新包含哪些新的涵義、措施？

如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)創(chuàng)新對供給側(cè)的正面拉動？如何看待跨界共享經(jīng)濟(jì)？

如何才能達(dá)到“消費(fèi)馬車適度超車”？

如何使得“普惠金融”落到實(shí)處并升華到“普惠經(jīng)濟(jì)”？

如何“削減馬太效應(yīng)，造福萬業(yè)萬民”？

就以上諸多熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，筆者不失時機(jī)地追訪了眾智云公司的領(lǐng)導(dǎo)核心——董事長陳浩先生。

商業(yè)文化：眾智云首倡的“消費(fèi)創(chuàng)新”概念，具體都包含哪些新的意涵、措施？

陳浩：消費(fèi)創(chuàng)新是我們眾智云在結(jié)合市場實(shí)踐，不斷地總結(jié)、完善正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，超越了純理論研究范疇，是在實(shí)踐中積累形成的學(xué)術(shù)結(jié)晶。也是我們集體團(tuán)隊(duì)不斷突破創(chuàng)新的新提法，新經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)名詞。相對于傳統(tǒng)的消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣，它的核心意涵就是新消費(fèi)概念的集中體現(xiàn)，具有完全的顛覆性。一言概之，消費(fèi)創(chuàng)新就是在與傳統(tǒng)消費(fèi)同樣的某一個交易環(huán)節(jié)，貨幣作為價值交換的媒介，按照一定的生態(tài)法則、既定比例，向包括買賣雙方在內(nèi)的，以及直接或間接的相關(guān)第三方也進(jìn)行一定比例的多方向流動，使得交易貨幣的社會外延功能擴(kuò)大，惠及上下游更多的群體。它適用于萬業(yè)萬態(tài)的交易過程，并將直接提升交易的成功率、頻次、規(guī)模。它對供給側(cè)改革具有先導(dǎo)性的引領(lǐng)作用。

“消費(fèi)創(chuàng)新”理念具體的實(shí)踐應(yīng)用，就是我們傾注心血研發(fā)的眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)。經(jīng)過近一年的運(yùn)營測試，市場的反饋給了我們極大的信心。

商業(yè)文化：消費(fèi)創(chuàng)新動能如何實(shí)現(xiàn)對供給側(cè)的正面拉動？

陳浩：說到供給側(cè)改革，其實(shí)質(zhì)就是力求在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面，使勞動力、土地、資本、創(chuàng)新四大供給側(cè)要素實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和數(shù)量。用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正各要素的扭曲配置，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好地滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。對應(yīng)供給側(cè)的“需求側(cè)”有投資、消費(fèi)、出口三駕馬車，其中尤以“消費(fèi)馬車”對當(dāng)前的GDP拉動最具迫切性、可持續(xù)性。 消費(fèi)創(chuàng)新對供給側(cè)改革的正面拉動具體表現(xiàn)為：

一是對供給側(cè)的資源配置，具有先導(dǎo)性的匹配動能。它以“前置性市場需求、高效率精準(zhǔn)對接”形成對供給側(cè)資源整合的低成本拉動。

二是消費(fèi)創(chuàng)新使得供給側(cè)改革的時間成本、流通成本，乃至融資成本都大大下降，甚至能夠替代供給側(cè)的融資需求。

商業(yè)文化：眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)如何整合跨界共享經(jīng)濟(jì)？

陳浩：眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)的優(yōu)勢基因之一就是“跨界資源收益的自發(fā)匹配和分配”，比如餐飲行業(yè)的終端客戶，通過眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)完成了消費(fèi)，那么他在創(chuàng)富系統(tǒng)內(nèi)的服裝行業(yè)進(jìn)行的消費(fèi)額，也會形成對該餐飲客戶的獎勵回饋。而在此過程中產(chǎn)生的等額積分可以按規(guī)則購買第三方任意產(chǎn)品。

共享經(jīng)濟(jì)概念在眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)體現(xiàn)得就更充分了，比如好的商家被口碑傳播后，就會有類似需求的客戶，由系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)自動抓取、分析，按商家的接待、銷售能力自動接單。而現(xiàn)有的共享經(jīng)濟(jì)的典范，比如滴滴打車、家庭旅館更可以把眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)動作一種支付工具和資源匹配的業(yè)務(wù)員，實(shí)現(xiàn)從信息對接到交易完成，再到消費(fèi)資本論的消費(fèi)創(chuàng)富，再到聯(lián)動消費(fèi)的收益分享。

商業(yè)文化：消費(fèi)馬車如何才能達(dá)到“適度超車”？

眾智云董事長陳浩在人民大會堂與《消費(fèi)資本論》之父陳瑜先生親切交流

陳浩：消費(fèi)這駕馬車牽動的是整個實(shí)體經(jīng)濟(jì)。既然要超車，就說明它現(xiàn)在的速度相對于其他兩駕馬車“投資、出口”來說慢下來了。而現(xiàn)在令人尷尬的事實(shí)情況卻是，消費(fèi)馬車之所以受重視，是因?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)的大環(huán)境導(dǎo)致投資、出口增速下滑了，才想起消費(fèi)這駕馬車來拉動內(nèi)需，亡羊補(bǔ)牢，這就使得消費(fèi)馬車的“適度超車”成為中國經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)的“救火隊(duì)長”了。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球每天5萬億美金的貨幣流動中，只有5千億是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)里。虛擬經(jīng)濟(jì)所占用的貨幣總量比例太大，導(dǎo)致的資產(chǎn)泡沫越來越大，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擠壓、吸血效應(yīng)愈來愈嚴(yán)重！惡性循環(huán)不已，良性循環(huán)難現(xiàn)。消費(fèi)馬車的適度超車，說它是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的救世主都不為過！當(dāng)然，信貸透支消費(fèi)，需要以消費(fèi)個體的穩(wěn)定可預(yù)期收入為前提。所以我們強(qiáng)調(diào)的是適度超車！而眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)，就是應(yīng)此運(yùn)而生的！它的每一筆交易都是促進(jìn)和依托于真實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、真實(shí)交易而產(chǎn)生的，一定程度上使得貨幣在實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)這兩大領(lǐng)域的存量比、流動比逐漸趨于均衡，相輔相成，相助而行。

商業(yè)文化：如何使得“普惠金融”落到實(shí)處，并盡快升華到“普惠經(jīng)濟(jì)”？

陳浩：普惠金融概念誕生至今10多年了，給大多數(shù)人的感覺是只聞樓梯響，不見人下來。總感覺，好事怎么輪不到我呢。實(shí)際上，很多基層和P2P平臺正在積極嘗試了。但由于利息偏高，額度偏小，周期偏短，缺乏風(fēng)險(xiǎn)的共同應(yīng)對、分擔(dān)機(jī)制，導(dǎo)致發(fā)展速度較慢，還只能惠及小眾群體，離“普惠”的理想目標(biāo)還差十萬八千里。眾智云創(chuàng)富平臺能為普惠金融提供基于消費(fèi)端，向上下游產(chǎn)業(yè)鏈延展的大數(shù)據(jù)。通俗地說不僅指導(dǎo)你向誰借錢，還能指導(dǎo)你投資掙錢，更能使你的消費(fèi)和投資合二為一。這就具備“普惠經(jīng)濟(jì)”的雛形要素了。普惠經(jīng)濟(jì)，是我們在實(shí)踐當(dāng)中首提的經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，其釋義自然而然重點(diǎn)以我們的定義為首要參考。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融+消費(fèi)金融+萬業(yè)萬態(tài)綜合價值鏈生態(tài)系統(tǒng)=普惠經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)文化：眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)是如何“削減馬太效應(yīng)，造福萬業(yè)萬民”的？

陳浩：眾智云崇尚的社會生態(tài)法則是“強(qiáng)勝弱不汰”，一切真理源于“度”的階段性參照標(biāo)準(zhǔn)。高能、多勞者多得，低能、少勞者少得，這都沒有問題。關(guān)鍵是不能差距太大，過度失衡，這就打破了人類作為高級動物之間群體性的生存底線了。眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)，將對參與者的成就整體衡量，在稅收等調(diào)節(jié)機(jī)制以外，主要對產(chǎn)生的“定額超量”的財(cái)富部分，進(jìn)行公益基金的附捐、定捐。再對弱勢群體，按一定的撥付節(jié)奏、比例予以扶助，并且以授之創(chuàng)富的“漁具”為主。而受助對象，則地不分南北東西，人不分男女老幼。眾智云的終極目標(biāo)就是伴隨眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)的成長，讓天下人人都有獲得感、幸福感！

盡管回答了，也有信心、有能力化解以上各種社會痛點(diǎn)問題，但眾智云深知，這是一段任重道遠(yuǎn)、光榮艱巨的新長征路。這些都是我們在自身發(fā)展的同時所長期關(guān)注，并力所能及地踐行的社會使命、公民之責(zé)！基于此，我們將矢志不渝地?cái)y我們研創(chuàng)數(shù)年的心血、碩果——眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)，以“消費(fèi)創(chuàng)新”為核心利器，以“跨界共享”為努力目標(biāo)，發(fā)揮其“跨界資源對接、消費(fèi)行為前置、消費(fèi)聯(lián)動供給、跨界信用累積、助力科技成果轉(zhuǎn)化”等復(fù)合、創(chuàng)新優(yōu)勢，來助推社會經(jīng)濟(jì)生態(tài)的系統(tǒng)性良性循環(huán)！

我堅(jiān)信只要是有消費(fèi)需求的人們，最終都會成為這個創(chuàng)富系統(tǒng)的建設(shè)者、受益者！因?yàn)樗o密依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、真實(shí)消費(fèi)。人們會以自己或大或小的消費(fèi)能力、創(chuàng)富行動，來助推供給側(cè)、生產(chǎn)端的自發(fā)優(yōu)化！

我愿與志同道合的有識之士一起攜手探尋供給側(cè)改革與科技創(chuàng)新、消費(fèi)創(chuàng)新的互動發(fā)展之路，助力“生產(chǎn)和消費(fèi)”的兩大領(lǐng)域，盡快為你找到專屬的財(cái)富陽光大道！

在我看來，眾智云的終極使命還將著眼于構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+萬業(yè)萬態(tài)綜合價值鏈生態(tài)系統(tǒng)”，幫大家盡快置身于“人人為你，你為人人”的財(cái)富網(wǎng)格中！

最后我希望能與所有致力于實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的同胞們一起，同呼吸、共命運(yùn)，始終不忘初心、腳踏實(shí)地、砥礪前行，去探尋實(shí)現(xiàn)中國夢的新長征之路！

眾智云世界（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長陳浩在人民大會堂接受百家權(quán)威媒體采訪

眾智云董事長陳浩在人民大會堂“2016供給側(cè)改革與企業(yè)家創(chuàng)新發(fā)展論壇”上發(fā)表主旨演講

筆者結(jié)束了對眾智云世界（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長陳浩先生的專訪，對眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)有了一個大致的印象。在本屆“2016供給側(cè)改革與企業(yè)家創(chuàng)新發(fā)展論壇”上，陳浩代表眾智云世界發(fā)表了題為“消費(fèi)創(chuàng)新動能‘給力’供給側(cè)改革”的演講，簡明扼要地闡述了眾智云系統(tǒng)助力供給側(cè)改革，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的功用與實(shí)效，得到參會各界人士的廣泛認(rèn)可與好評。以下為陳浩先生演講全文，與商業(yè)文化讀者分享：

非常榮幸，我們眾智云世界網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，作為一家消費(fèi)創(chuàng)新型科技企業(yè)，能夠獲得各位領(lǐng)導(dǎo)和各界嘉賓的大力支持。

深秋時節(jié)的天氣漸涼，但也是收獲累累碩果的金色季節(jié)，而我們踐行“消費(fèi)創(chuàng)新?跨界共享”的激情依然火熱，且這份火熱的激情，不會隨季節(jié)氣候的變化而變化，它將物化成為可持續(xù)的前進(jìn)動力，象一匹馬、或一群馬，一路前行，穩(wěn)健高效地助推“消費(fèi)”這架馬車馳騁在在GDP轉(zhuǎn)型、增速的光明大道上。

今天我要演講并和大家分享、交流的主題，借用當(dāng)下時髦的網(wǎng)紅詞，就是消費(fèi)創(chuàng)新動能“給力”供給側(cè)改革，促進(jìn)供給側(cè)與需求側(cè)資源的精準(zhǔn)、自發(fā)匹配。換句話說，就是我和我們眾智云團(tuán)隊(duì)甘當(dāng)快樂的消費(fèi)馬車夫——力爭為供給側(cè)改革及筑夢中國普惠經(jīng)濟(jì)，加油助推。這也正是我個人、我們單位、我們團(tuán)隊(duì)的價值觀、使命感的深度融合、集中體現(xiàn)。

先簡要說說當(dāng)下社會語境中，人們無可回避的幾個熱詞：比如“供給側(cè)改革”、“拉動內(nèi)需”、“轉(zhuǎn)型升級”、“三去一降一補(bǔ)”、“雙引擎”、“基尼系數(shù)”過大、“馬太效應(yīng)加劇”、“局部戰(zhàn)爭沖突”等新聞和經(jīng)濟(jì)學(xué)熱詞。它們互相之間，看似無關(guān)，但抽絲剝繭，究其本源，其內(nèi)在關(guān)聯(lián)的千絲萬縷就逐漸清晰了。那么，究其終極解決之道，我們認(rèn)為可概括為三種理想情態(tài)的實(shí)現(xiàn)：一是“物質(zhì)貧富的相對均衡”；二是“資源的綠色可持續(xù)精準(zhǔn)匹配與共享”；三是“多元文明的互相尊重、包容”。

我今天就借這個機(jī)會，重點(diǎn)結(jié)合咱們論壇的主題，跟大家分享“消費(fèi)創(chuàng)新動能‘給力’供給側(cè)改革” 的一些個人見解。目的就是更好地實(shí)現(xiàn)“人們相互間物質(zhì)貧富差距的相對均衡”、“社會資源的高效精準(zhǔn)匹配、跨界共享”。

首先，來說說消費(fèi)創(chuàng)新。消費(fèi)創(chuàng)新從金融的角度看，離不開消費(fèi)金融、普惠金融。因?yàn)橄M(fèi)金融是借錢給人消費(fèi)的，普惠金融是借錢給人創(chuàng)業(yè)的。而消費(fèi)產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)又是一組在雙向車道上跑的車，都在一條道上，有來有回地依靠交易產(chǎn)生的動能不停運(yùn)動著。所以，通過一系列具體化的消費(fèi)創(chuàng)新模式，高效匹配，甚至預(yù)先適配金融行業(yè)的供給與需求，也就是生產(chǎn)端與消費(fèi)端的資源資金，就成為重中之重的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這個過程同時也是構(gòu)造新的財(cái)富循環(huán)生態(tài)管道和系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)資本、知識資本、貨幣資本”這“三大資本”的“深度相融、高效互動”的過程。當(dāng)然就是促使“消費(fèi)”這架馬車，在GDP的轉(zhuǎn)型升級中，突出地起到引領(lǐng)作用、補(bǔ)短板作用。

之所以重點(diǎn)談這個，是因?yàn)榻鉀Q了這一點(diǎn)，也就間接地為徹底解決全球人類命運(yùn)共同體須共同面對的“弱勢人群的金融人權(quán)缺失”、“消費(fèi)不振”、“虛擬資本領(lǐng)域的貨幣比重過大”、“經(jīng)濟(jì)增長乏力”、“資源錯配導(dǎo)致的生產(chǎn)效率下降”乃至“多元文明的沖突，欠包容”等問題，提供了基礎(chǔ)性、前提性的物質(zhì)解決條件。

下面簡單說說當(dāng)下需求側(cè)的“互聯(lián)網(wǎng)電商”的現(xiàn)狀：

現(xiàn)狀之一，就是電商發(fā)展到今天，優(yōu)勢盡顯，但同時也可說是優(yōu)勢“顯盡”，強(qiáng)弩之末，增速放緩，不可避免地碰到了天花板，逐漸變?yōu)榱恕靶碌膫鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)”了。其優(yōu)勢毋須贅言了，只說說短板：電商對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)和傷害，孰大孰小，因衡量時長節(jié)點(diǎn)的不同、角度不同，仁者見仁，智者見智。目前據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)是，即使是某個最大的電商平臺，約90%的淘寶商戶是不掙錢，甚至虧錢的。確實(shí)，網(wǎng)絡(luò)的扁平化優(yōu)勢，直接決定了在網(wǎng)上，只有一條生態(tài)法則，就是大魚吃小魚、快魚吃慢魚，而小魚和慢魚的生存、發(fā)展空間自然、不可逆地不斷被擠壓，只不過是生死周期長短不同而已。 所以我們特別關(guān)注“如何義不容辭地為那些90%不賺錢的電商創(chuàng)業(yè)者服務(wù)，解決其痛點(diǎn)、難點(diǎn)”。對于這些，我們給開出的藥方是“消費(fèi)資本論指導(dǎo)下的，以消費(fèi)創(chuàng)新為特征的——網(wǎng)格化創(chuàng)富生態(tài)系統(tǒng)”，下面會詳細(xì)說一下。

那么現(xiàn)狀之二是，央企、國企作為拉動GDP消費(fèi)馬車的“御馬”，呈現(xiàn)的特點(diǎn)是“質(zhì)量上乘，能量巨大，但數(shù)量不多，對就業(yè)的貢獻(xiàn)僅占20%，稅收貢獻(xiàn)率只占40%”，所以他們對我們接下來要探討的“普惠金融、普惠經(jīng)濟(jì)”的拉動，大眾可能難以再有什么明顯的“獲得感”。所以，無論從稅收貢獻(xiàn)比、吸納就業(yè)崗位比等硬指標(biāo)看，還是要依靠“數(shù)量龐大、質(zhì)量中下等、潛能無限”的，尤其是已經(jīng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略的中小微民營企業(yè)們！作為“野馬”也好、“黑馬”也罷，它們可迅速集結(jié)成群、合力同向地形成萬馬奔騰之勢，借助“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的雙創(chuàng)翅膀，飛奔、占領(lǐng)，且可持續(xù)地?fù)碛凶约旱摹熬W(wǎng)格財(cái)富”。

接下來就要談?wù)劇捌栈萁鹑诤推栈萁?jīng)濟(jì)的概念、區(qū)別和關(guān)系”了。

首先，消費(fèi)創(chuàng)新離不開普惠金融。普惠金融，百度百科已經(jīng)收錄，而我們深度研究和首倡的關(guān)鍵詞“普惠經(jīng)濟(jì)”，百度百科還沒有創(chuàng)建，我想我們很快會填補(bǔ)這項(xiàng)空白。

普惠金融，提法源于聯(lián)合國系統(tǒng)，是在2005小額信貸年時廣泛運(yùn)用的詞匯。

它包括以下兩個層次的內(nèi)涵：首先，是一種人權(quán)理念，2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。其次，它是讓每個人，尤其弱勢群體獲得金融服務(wù)機(jī)會，包括金融的制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。相對于只愿做嫌貧愛富的錦上添花之事，多不愿做“扶貧幫困，雪中送炭”之為的傳統(tǒng)金融，其特征主要是獲得貨幣貸款的對象要廣泛、不用資產(chǎn)抵押、以信用貸款為主、審批快、流程短，額度相對略有提升。簡言之，它是“不用資產(chǎn)抵押、擔(dān)保，低門檻借錢給弱勢群體去創(chuàng)業(yè)”。

普惠金融，是應(yīng)有的基本人權(quán)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的重提、再現(xiàn)和踐行，更是一種“人作為高級動物同類之間的，按一定規(guī)則實(shí)施的社會基本生存訴求、發(fā)展互助”。當(dāng)下主要還是通過基層自發(fā)的“金融合作社”來摸索前行，未成體系，更遠(yuǎn)未達(dá)規(guī)模，遠(yuǎn)達(dá)不到大量覆蓋占社會人口總量80%以上的中低收入群體，貧困線以下的人口更無機(jī)會。而獲得諾貝爾和平獎的孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯先生與中國最大的電商代表之一的京東之間“大喜過望卻胎死腹中”的合作，就遇到了在中國現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度體系下，水土不服的問題！

我們國家官方對普惠金融的認(rèn)知標(biāo)志性階段，一是 2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的“二十國領(lǐng)導(dǎo)人集團(tuán)峰會”上第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。二是在2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品"。

陳浩與出席人民大會堂“2016供給側(cè)改革與企業(yè)家創(chuàng)新發(fā)展論壇”的領(lǐng)導(dǎo)們在貴賓室

下面要說說，現(xiàn)有普惠金融的不足：

1、孤環(huán)存在：普惠金融的借款方獲得資金后，無法持續(xù)獲得放款方后續(xù)的扶持，如采購、生產(chǎn)、銷售、跨界資源、理財(cái)?shù)壬舷掠萎a(chǎn)業(yè)鏈的匹配對接，缺乏跟蹤服務(wù)和可持續(xù)推動；放款方無法實(shí)際控制該資金的用途流向；從而使得用款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和貸款回收風(fēng)險(xiǎn)都較大，從而使得創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更大。

2、貨幣的單向循環(huán)，缺乏消費(fèi)資本論指導(dǎo)下的“貨幣交易節(jié)點(diǎn)部分散射、多方分配”功能：就是說，錢花出去了，雖得到了等價物，但花出去的錢直接就回不來了，沒法在當(dāng)下開始就獲得一定比例、一定時間間隔的獎“利”，從而導(dǎo)致投資行為、消費(fèi)行為的“雙抑制，雙壓縮”現(xiàn)象，導(dǎo)致不太敢消費(fèi)，也不大敢投資，就是雙雙抑制了人們的投資、消費(fèi)的意愿、頻次、規(guī)模，這就使得該筆貨幣的流通效率大大降低。也分別使得借款方放大了還款風(fēng)險(xiǎn)，放款方放大了放款風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，普惠金融急需通過消費(fèi)創(chuàng)新來注入新的“普適性動能”——我們認(rèn)為方向就是結(jié)合消費(fèi)創(chuàng)新，快速、高質(zhì)地向普惠經(jīng)濟(jì)階段進(jìn)行演進(jìn)、升華。而向普惠經(jīng)濟(jì)升華的過程，自然就是供給側(cè)自我優(yōu)化、自發(fā)調(diào)整的過程。

聊到這里，該說說我們首倡的“普惠經(jīng)濟(jì)”到底是個什么東西？

普惠經(jīng)濟(jì)，就是包括了普惠金融概念在內(nèi)，以金融鏈條為系統(tǒng)發(fā)力的動能之源，聯(lián)動上下游產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)架多元化、智能化的資源匹配系統(tǒng)、價值量化系統(tǒng)、自發(fā)交易系統(tǒng)。它超出了現(xiàn)有普惠金融的信貸領(lǐng)域，從原材料采購端、生產(chǎn)端、供給端、流通環(huán)，直到產(chǎn)業(yè)鏈末端——消費(fèi)端，都能很好地利用大數(shù)據(jù)分析，自動匹配包括授信貸款、貨幣用途流向、產(chǎn)地質(zhì)量可追溯、銷售、消費(fèi)等全要素創(chuàng)新聚合。目標(biāo)是打造基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)（IPV6）、5G通訊為基礎(chǔ)技術(shù)支撐的，可跨界萬業(yè)萬態(tài)的“綜合價值鏈生態(tài)系統(tǒng)”。之后，在稅收這一單一的貧富調(diào)節(jié)工具之外，本著我們倡導(dǎo)、秉承的“公益常態(tài)化、慈善持續(xù)化”的法則，通過“超額定比”自動捐獻(xiàn)的方式來縮小過大的收入差距，這方面有機(jī)會再詳細(xì)和各位分享。

再說說普惠金融和普惠經(jīng)濟(jì)二者的區(qū)別和關(guān)系：

我們研發(fā)、首倡，并切身以“消費(fèi)馬車夫”的定位在積極踐行的“普惠經(jīng)濟(jì)”如何才能“千里之行，始于足下”呢？那就是針對上述傳統(tǒng)的“電商現(xiàn)狀”、“普惠金融”的短板，進(jìn)行徹底的銷售創(chuàng)新和消費(fèi)創(chuàng)新，并迅速打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈之間的“腸梗阻”。簡言之就是：以“消費(fèi)/投資均獲得額外返利”為利器，形成可持續(xù)的閉環(huán)生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)360行跨界資源的無縫融合、聯(lián)動消費(fèi)，使得“實(shí)體消費(fèi)”、“投資出口”、“個性訂制化生產(chǎn)”、“消費(fèi)即投資”等需求跨界多元合一，并通過我們眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)平臺，實(shí)現(xiàn)彼此的融合助力，又使得各自茁壯成長。

說到這里，大家對眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)這一消費(fèi)創(chuàng)新模式的承載體，可能會比較好奇。它其實(shí)是讓每一次的交易支付環(huán)節(jié)，無論是有形產(chǎn)品交易還是無形產(chǎn)品交易，賣方均固定撥付出一定比例的“保險(xiǎn)費(fèi)”——也就是商家企業(yè)們原來等額的，甚至更高比例的廣告費(fèi)、渠道成本，省下來，委托到眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)提供的公共返利庫中，作為返利促銷費(fèi)用的來源，積小錢成大錢，量變產(chǎn)生質(zhì)變。這使得加速依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、真實(shí)消費(fèi)的跨界流通交易的頻次大幅增加，規(guī)模會迅速放大。這樣，在大幅提升增量消費(fèi)的同時，使得普通人也開始敢消費(fèi)、愿消費(fèi)、無憂消費(fèi)。尤其是創(chuàng)富平臺，使得參與者對未來收入的可量化、穩(wěn)增長有切合實(shí)際的預(yù)期，所以甚至敢利用消費(fèi)積累的信貸指數(shù)來提前消費(fèi)了。

到此，大家可能會問：“消費(fèi)創(chuàng)新”、“普惠金融”、“普惠經(jīng)濟(jì)”三者到底是個什么邏輯關(guān)系？——簡言之，普惠金融是GDP消費(fèi)領(lǐng)域的一匹“馬”，而普惠經(jīng)濟(jì)是一群“馬”在奔跑，而“消費(fèi)創(chuàng)新”則是被我們注入這匹馬、這群馬的新血液、新基因、新動能。

它帶來的社會價值有以下幾點(diǎn)：

1是，消費(fèi)創(chuàng)新是普惠經(jīng)濟(jì)這個“馬群”的新血液、新基因，是全盤經(jīng)濟(jì)肌體內(nèi)的金融財(cái)富血液，相當(dāng)于是金融血脈循環(huán)的“疏通機(jī)器人、垃圾障礙化解者”，很快會就會成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能，更會成為普惠經(jīng)濟(jì)的火車頭、領(lǐng)頭羊、源動力。

陳浩接受北京衛(wèi)視專訪

2是，消費(fèi)創(chuàng)新的核心要素涵蓋交易貨幣流通的規(guī)模、種類、比例、節(jié)奏、頻次、可持續(xù)性等全要素。此系列要素由眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)的云計(jì)算智能后臺自動計(jì)算、調(diào)節(jié)、適應(yīng)，從而源源不斷地保障整個消費(fèi)這架馬車對全國乃至全球帶來的持續(xù)動能。

3是，消費(fèi)創(chuàng)新是供給側(cè)改革的新動能、踐行利器：具備當(dāng)下的天時、地利、人和全要素。天時就是：全球增速放緩，急需中國經(jīng)濟(jì)軟著陸，不折不扣地調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長，落實(shí)“三去一降一補(bǔ)”。地利是：中國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，其總量、質(zhì)量不僅是亞太地區(qū)，也是全球經(jīng)濟(jì)動蕩前行的壓倉石、穩(wěn)壓器。人和是：全球企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)給予的信任和厚望很大，一帶一路獲得廣泛認(rèn)同。投資、出口、消費(fèi)這三架GDP馬車，普遍的共識是“消費(fèi)”這架馬車滯后嚴(yán)重。以消費(fèi)“促經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)供給側(cè)改革”已成專家及全民共識。

4是，消費(fèi)資本論指導(dǎo)下的“消費(fèi)創(chuàng)新”，更是解決在當(dāng)前全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)失控、放大的馬太效應(yīng)影響的，最直接、高效、根本、可持續(xù)的工具。它能適度地實(shí)現(xiàn)社會勞動者“優(yōu)勝劣不汰”，縮小貧富差距，保障人們，尤其是弱勢群體能夠分一杯羹的“生存權(quán)”，這也是最基本的人權(quán)。

5是，消費(fèi)創(chuàng)新是新型的“金融普惠、財(cái)富普惠”的泛公益舉措，但又不倡導(dǎo)絕對平均，是公平競爭前提下的相對均衡，是基尼系數(shù)過度失衡的調(diào)節(jié)器；同時，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展也是利好，因?yàn)殄X都還在銀行賬戶里流通。

整體上看，“普惠經(jīng)濟(jì)”的綜合效應(yīng)有：

1、既盤活了“存量消費(fèi)”，又挖掘了“增量消費(fèi)”：

其最核心的差異化創(chuàng)新價值，就是以“消費(fèi)創(chuàng)新”為第一套工具，直接將全部的聯(lián)盟商家高比例的原本屬于“廣告成本、經(jīng)銷成本、營銷預(yù)算、渠道建設(shè)成本”的總支出費(fèi)用，節(jié)省并聚合起來，形成創(chuàng)富系統(tǒng)的獎勵真實(shí)消費(fèi)的返利資金源，按自適應(yīng)、自調(diào)整的生態(tài)法則，以一定的比例和時間間隔，獎勵給積極消費(fèi)的人。這必將增加大量的新消費(fèi)。

2、彰顯消費(fèi)聯(lián)動效應(yīng)：

對消費(fèi)行為做出的“返利獎勵”，又會吸引更多的生產(chǎn)企業(yè)、聯(lián)盟商戶、消費(fèi)者持續(xù)加入，使得對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)動力得以持續(xù)。

3、使得中央政府和地方政府的稅源多元、稅收增加：

營業(yè)稅等法定稅種在系統(tǒng)里自動分流至稅務(wù)征收的官方賬戶，使得納稅成為一種習(xí)慣，一種社會擔(dān)當(dāng)，一種快樂的事。

4、加速企業(yè)的科技成果轉(zhuǎn)化：

最大速度地化解企業(yè)庫存產(chǎn)品，使得企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效益大幅提升，讓企業(yè)有更多的預(yù)算傾斜到產(chǎn)品研發(fā)和新產(chǎn)品投入上。

5、創(chuàng)造性地解決企業(yè)融資難的普遍性難題：

預(yù)售訂制的眾籌功能，將消費(fèi)者對創(chuàng)新產(chǎn)品的消費(fèi)行為前置，使得預(yù)售訂制成為企業(yè)廠家促生創(chuàng)新產(chǎn)品的普適性“小金融工具”。

6、充分化解“機(jī)器代人、人工智能”的大趨勢給全社會、全球帶來的就業(yè)恐懼：

20年內(nèi)，80%以上的人類重復(fù)性勞動崗位，都會被高度智能的機(jī)器人替代；在此不可逆的大環(huán)境、大趨勢下，越早參與創(chuàng)富系統(tǒng)的構(gòu)建，就會越早獲得專屬“財(cái)富網(wǎng)格”，鎖定財(cái)富預(yù)期收入。

眾智云公司以及全體團(tuán)隊(duì)成員，以能夠成為“中國乃至世界經(jīng)濟(jì)的‘消費(fèi)’這架馬車的馬車夫”為自豪，更愿意在不久的將來，成為“馬車夫”之一，因?yàn)椤榜R車夫”越多，說明馬越多，力量就越大。那么快馬加鞭的同時，要給馬吃什么草料？往何處奔跑？奔跑的速度節(jié)奏怎樣最合適？馬車上拉的是些什么好東西？怎么分給沿途的參與者？他們?nèi)绾伪M快消化，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

這些問題的解決方案，在我們的眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)中，都有可能得到全局性的徹底解決。

今天時間有限，很期望會后和更多的企業(yè)家朋友進(jìn)行更深度的交流、學(xué)習(xí)、合作。

最后真誠地邀請并祝愿大家都能乘著雙創(chuàng)的東風(fēng)，及時地搭上眾智云創(chuàng)富系統(tǒng)這架“消費(fèi)馬車”，一起打造并擁有屬于我們各自的“財(cái)富網(wǎng)格”！同時，一起通過協(xié)作、努力，共同享受馬到功成的成就感、自豪感。一起“一馬當(dāng)先、快馬加鞭”地萬馬奔騰在追尋中國夢的新長征路上！