經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新

王建軍

（國家開發(fā)銀行黑龍江分行，哈爾濱 150028）

改革實踐

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新

王建軍

（國家開發(fā)銀行黑龍江分行，哈爾濱 150028）

我國商業(yè)銀行在企業(yè)化改造結(jié)束之后，其在經(jīng)營中的基本價值觀發(fā)生了顯著變化，包括扇形信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，并無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的需要，必須建立支撐實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新機(jī)制。建立起項目制創(chuàng)新團(tuán)隊、分類研究資金融通模式、強(qiáng)化項目風(fēng)險評估機(jī)制、創(chuàng)新銀行風(fēng)投參與形式、增強(qiáng)人員交互溝通績效。

商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

1　問題的提出

1.1傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造的問題

以制造業(yè)為代表的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前已表現(xiàn)出產(chǎn)能過剩的嚴(yán)重局面，特別是那些資源指向型的企業(yè)類型，其產(chǎn)能過剩的同時則是對不可再生資源的過度耗費。因此，壓縮產(chǎn)能水平、優(yōu)化產(chǎn)能結(jié)構(gòu)，成為了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造的路徑指向。從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看待這兩大任務(wù)，產(chǎn)能水平的壓縮意味著企業(yè)技術(shù)系數(shù)將被調(diào)整，表現(xiàn)在勞動要素投入和資本要素投入雙降。此時問題產(chǎn)生了，勞動要素投入的降低反映在就業(yè)崗位的減少，或者勞動力單位工資水平的下降。因此，建立人力資本轉(zhuǎn)換機(jī)制成為了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)必須面對的問題?！爱a(chǎn)能結(jié)構(gòu)優(yōu)化”主要體現(xiàn)在技術(shù)改造和資本重置等兩個領(lǐng)域，而所有這些都需要大量的專項資金做支持［1］。

1.2新興產(chǎn)業(yè)培育扶持的問題

在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式可謂是家喻戶曉。借助互聯(lián)網(wǎng)公共平臺的支撐，團(tuán)隊或個體將借助這一模式實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。與此同時，在我國已處于后工業(yè)化時代的時間區(qū)間內(nèi)，大力發(fā)展信息技術(shù)也成為了十三五規(guī)劃中的重點內(nèi)容。那么作為一種技術(shù)創(chuàng)新活動，其最終仍需將創(chuàng)新成果投放到市場中來獲得貨幣評價。由此，建立針對技術(shù)創(chuàng)新的成果孵化平臺，應(yīng)成為未來較長時間里各級政府需要去著手去完成的任務(wù)。毫無疑問，這種對新興產(chǎn)業(yè)的培育和扶持充滿著機(jī)遇，也充滿著不確定性。

2　銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式定位

2.1定位于不同的項目類型

破除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的短板，當(dāng)前應(yīng)以不同的項目類型作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的著力點。在問題的提出部分指出，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不僅面臨著人力資本轉(zhuǎn)換問題，也存在著技改和固定資產(chǎn)重置問題。那么這就構(gòu)成了兩種項目類型，銀行便可以根據(jù)二者的不同性質(zhì)，以及對資金需求的特點分別進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新［2］。具體而言，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點在于資金的放貸模式，以及資金的使用監(jiān)管方面。

2.2定位于不同的項目周期

對于新興產(chǎn)業(yè)的扶持和培育活動，面臨著諸多不確定因素的制約。其中的不確定性便是新興產(chǎn)業(yè)項目的實施周期，即從初創(chuàng)到盈利的時間區(qū)間。在當(dāng)前我國實體經(jīng)濟(jì)整體面臨發(fā)展壓力的情形下，項目的實施周期很有可能因市場原因而中斷。這就意味著，銀行在開展類似風(fēng)投的融資活動時，必須根據(jù)項目周期的不同而制訂不同的資金管控機(jī)制。

2.3定位于不同的項目風(fēng)險

項目實施風(fēng)險與項目實施中的不確定性是有區(qū)別的，根據(jù)奈特的觀點，項目實施風(fēng)險能夠用概率的形式描述出來，而不確定性則不具有概率統(tǒng)計的基礎(chǔ)。因此，銀行在針對實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，需要從專業(yè)視角來審視特定項目的實施風(fēng)險，而審視的著力點便是項目的“市場前景”。

從以上所提出的三個方面的創(chuàng)新模式定位中可知，銀行在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，還應(yīng)建立起更為完善的風(fēng)控機(jī)制。

3　定位驅(qū)動下的創(chuàng)新途徑構(gòu)建

3.1建立起項目制創(chuàng)新團(tuán)隊

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式應(yīng)沿著精細(xì)化的道路前行，這樣才能獲得知識外溢效應(yīng)。為此，建立項目制創(chuàng)新團(tuán)隊成為了必然趨勢。在團(tuán)隊建設(shè)中需要加強(qiáng)風(fēng)險管控意識培養(yǎng)，以及設(shè)計出激勵兼容的績效考核體系。實踐表明，在利益驅(qū)使下創(chuàng)新團(tuán)隊極易陷入短視困境之中。為此，對風(fēng)險管控意識的培養(yǎng)應(yīng)上升到職業(yè)紀(jì)律的高度，并以落實主體責(zé)任制為根本措施。激勵兼容下的績效考核體系要求，應(yīng)綜合評價項目團(tuán)隊的盈利能力和風(fēng)險管控能力。

3.2分類研究資金融通模式

應(yīng)打破以企業(yè)為整體的融資模式，而是將企業(yè)融資用途作為考察對象，分類研究資金的融通模式。前面提出了人力資本轉(zhuǎn)換、技改、固定資產(chǎn)重置等領(lǐng)域都需要資金支持。那么怎樣有效配置這些資金資源，則是項目團(tuán)隊需要認(rèn)真思考的問題。筆者建議，資金融通應(yīng)建立在評級的基礎(chǔ)上，而評級的依據(jù)便是對“產(chǎn)出/投入”比值的測算。以“人力資本轉(zhuǎn)換、技改、固定資產(chǎn)重置”為例，比值最大的應(yīng)是技術(shù)改造，其次為人力資本轉(zhuǎn)換，最后為固定資產(chǎn)重置，那么在項目審批上便需要逐級加強(qiáng)管控。

3.3強(qiáng)化項目風(fēng)險評估機(jī)制

針對新興產(chǎn)業(yè)的扶持和培育，則需要強(qiáng)化項目的風(fēng)險評估機(jī)制。當(dāng)前在我國大眾創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新過程中存在著一個不爭的事實，即不少創(chuàng)業(yè)方為了獲得銀行的融資來過度炒作所持項目的市場前景，這種期望以“編故事”的方法來獲得銀行貸款的行徑，將對銀行方帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。由此，項目團(tuán)隊?wèi)?yīng)綜合評估包括“互聯(lián)網(wǎng)+”在內(nèi)的新興產(chǎn)業(yè)的市場前景，以及資金管控風(fēng)險。

3.4創(chuàng)新銀行風(fēng)投參與形式

銀行無論是針對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的資金融通還是針對新興產(chǎn)業(yè)的資金支持，都可以看作為一種風(fēng)投形式。特別在銀行企業(yè)化管理體制下，靈活的業(yè)務(wù)運作機(jī)制也能激發(fā)起銀行創(chuàng)新風(fēng)投參與形式。這里筆者建議，銀行可選擇性的以債轉(zhuǎn)股的形式參與風(fēng)投。為了規(guī)避政策壁壘，債轉(zhuǎn)股的對象可以圍繞著民營企業(yè)，和非公的高新技術(shù)企業(yè)來選擇。這樣一來，也能優(yōu)化銀行的盈利結(jié)構(gòu)。

3.5增強(qiáng)人員交互溝通績效

在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)進(jìn)行資金融通時，應(yīng)增強(qiáng)銀行工作人員與企業(yè)方相關(guān)人員的交互溝通績效。具體的做法包括：建立定期（月末）的人員協(xié)商機(jī)制，來對資金融通和還款事宜進(jìn)行商討，以及設(shè)立視頻電話會議，根據(jù)具體的事例來展開遠(yuǎn)程會商。總之，建立起良性的信息溝通機(jī)制，將有助于降低信息不對稱對銀行方所帶來的困擾，也能增進(jìn)銀行與客戶方的相互信任。

3.6加強(qiáng)銀行會計職能建設(shè)

①加強(qiáng)職能部門間的聯(lián)動。銀行會計職能能否有效發(fā)揮其作用，首先依賴于職能部門之間的聯(lián)動。因此，在銀行現(xiàn)有的職能結(jié)構(gòu)和部門職責(zé)范圍下，則應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部的信息化平臺建設(shè)。這樣才能使開展會計工作所獲取的信息被各部門及時分享，以及在執(zhí)行會計監(jiān)督職責(zé)時，能得到各個部門的及時配合。對此，屬于硬件設(shè)施上的構(gòu)建［3］。

②提升對信息的搜集能力。銀行所開展的消費信貸業(yè)務(wù)主要針對消費者個體，從而對消費者個體經(jīng)濟(jì)信息的搜集便成為了首要工作。筆者建議，商業(yè)銀行會計部門在分享同業(yè)數(shù)據(jù)的同時，還應(yīng)借助第三方評級機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，來綜合評價消費主體的經(jīng)濟(jì)行為能力。這里還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，應(yīng)重視對消費主體誠信信息的搜集和評級工作。

③完善跟蹤審計監(jiān)管工作。增大會計信息真實性的措施在于追求信息的時效性，從而針對銀行員工的機(jī)會主義行為，應(yīng)完善跟蹤審計監(jiān)管工作。

④增強(qiáng)評估團(tuán)隊能力建設(shè)。從銀行對房貸態(tài)度的轉(zhuǎn)變可以知曉，傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境演變下也將褪色。因此，對抵押物的評估和核算需要建立在動態(tài)視角下，且需要遵循謹(jǐn)慎原則。因此，商業(yè)銀行需要增強(qiáng)評估團(tuán)隊能力建設(shè)，通過優(yōu)化人員構(gòu)成和增進(jìn)專業(yè)知識儲備，來解決當(dāng)前的市值失真現(xiàn)象。

［1］宋志德.論我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新［J］.商業(yè)文化，2015（6）：96-97.

［2］王亞輝“.互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題研究［J］.金融理論與實踐，2015（12）：65-69.

［3］金旗.多角度構(gòu)建企業(yè)財務(wù)風(fēng)險預(yù)警模型［J］.北方經(jīng)貿(mào)，2014 （1）：75-76.

［責(zé)任編輯：路實］

The Innovation of Banking BusinessM odelunder theNew Normalof Econom ic Development

WANG Jian-jun
（Heilongjiang Branch ofNationalDevelopmentBank，Harbin Heilongjiang150028，China）

After the end of the transformation of the enterprise，the basic values of China’s commercial banks have changed significantly，banking business innovationmodel including sector trustbusiness，have been unable to adapt to the needs of the new normaleconomic development.So it is necessary to establish thebankingbusinessmodel innovationmechanism to support the developmentand transformation of the real economy，establish projectsystem innovation team，classification research fund financingmodel，strengthen the project risk assessment mechanism，innovative banks involved in the form of venture capital and enhance the communication performance.

commercialbank；business innovation；economic new normal

F832.2

A

1673-5919（2016）02-0038-02

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2016.02.012

2016-02-01

王建軍（1984-），男，哈爾濱人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。