淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)控措施

金 喆

中國(guó)政法大學(xué)，北京 100088

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淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)控措施

金 喆

中國(guó)政法大學(xué)，北京 100088

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，21世紀(jì)顯然已全然成為了一個(gè)新的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)也早已走進(jìn)了百姓的生活，走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)，成為了每個(gè)人都離不開(kāi)的應(yīng)用。同時(shí)，這也大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，二者的結(jié)合使得金融行業(yè)獲得了更大的便利性和技術(shù)性。但這同樣也給金融行業(yè)帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控提出了更高的要求。在這樣的背景下，本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)控措施提出了一些見(jiàn)解。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)提供的技術(shù)和平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)之間并不是簡(jiǎn)單的結(jié)合，利益與風(fēng)險(xiǎn)，二者都是要共同承擔(dān)的。就目前的狀況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中形成的不確定性與不可控性，并產(chǎn)生損失的可能性。很顯然，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患極大以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定等各方面都受到了重大的沖擊，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要面臨的安全問(wèn)題

(一)客戶(hù)資金面臨風(fēng)險(xiǎn)

首先是不能真實(shí)有效地確保平臺(tái)流進(jìn)的資金是否是客戶(hù)真實(shí)授權(quán)，在資金進(jìn)入平臺(tái)后的流動(dòng)也不能百分百地確定為客戶(hù)真實(shí)意愿的資金投資再有就是不能確定合作方是否存在一些隱性的資金風(fēng)險(xiǎn)漏洞。其次不能確定是平臺(tái)自身的投資是否安全。例如買(mǎi)股票，股票操作賬號(hào)被盜被別人用來(lái)托盤(pán)或是資金用來(lái)買(mǎi)票據(jù)買(mǎi)到了假票據(jù)又或者資金走p2p最后借錢(qián)的被卷款。然后是資金流出的時(shí)候也不能保證一定能夠回到原卡或是銀行指定的銀行卡中。有些平臺(tái)確實(shí)可以處理多卡資金流進(jìn)也能回到原卡卻不一定能夠準(zhǔn)確地處理資金收益的處理問(wèn)題。當(dāng)然，平臺(tái)自身也許就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。全球最大的比特幣交易平臺(tái)垮臺(tái)就是一個(gè)案例。最后是當(dāng)客戶(hù)提出自己的銀行卡因?yàn)槟承┰驋焓?，要求在該客?hù)投入資金的平臺(tái)更換指定的銀行卡賬戶(hù)等問(wèn)題時(shí)，平臺(tái)如何鑒權(quán)也存在著一定的問(wèn)題。

(二)中間賬戶(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)

很多平臺(tái)都會(huì)選擇使用中間賬戶(hù)。中間賬戶(hù)有的可透資有的不可透資。可透資的中間賬戶(hù)存在著透資資金風(fēng)險(xiǎn)而不可透資的又有可能出現(xiàn)不能平賬的問(wèn)題。資金具有不一樣的特質(zhì)，每一筆資金和時(shí)間放在一起都會(huì)產(chǎn)生利息。因此資金平臺(tái)注定和外部有交互，必須要每天都平賬，一天不平賬就會(huì)產(chǎn)生大量的問(wèn)題。

(三)客戶(hù)資金信息存在風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)資金流入平臺(tái)后，一方面是有可能出現(xiàn)基金公司丟失客戶(hù)資金的問(wèn)題，另一方面也有可能出現(xiàn)基金公司丟失了客戶(hù)信息的問(wèn)題?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)具有極強(qiáng)的公開(kāi)性、共享性和流動(dòng)性，一旦客戶(hù)信息丟失后果不堪設(shè)想。

(四)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指客戶(hù)將資金從某一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)之間的流動(dòng)，這個(gè)過(guò)程也存在著一些問(wèn)題。資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于某些客戶(hù)而言傷害僅次于資金被盜。例如某位客戶(hù)想要將收益資金全部提現(xiàn)回流進(jìn)時(shí)的賬戶(hù)，結(jié)果因平臺(tái)或是合作方的一些問(wèn)題沒(méi)有按時(shí)到達(dá)賬戶(hù)。雖然資金沒(méi)有，但實(shí)際上卻出現(xiàn)了資金流動(dòng)上的風(fēng)險(xiǎn)。

二、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)可采取的監(jiān)控措施

(一)創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

無(wú)論是我國(guó)還是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都一定程度上取決于國(guó)家政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和態(tài)度。因此，既不能使互聯(lián)網(wǎng)金融安于現(xiàn)狀，也不能由監(jiān)管層搞過(guò)多的行政阻礙到相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。就目前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比更具創(chuàng)新性、靈活性、便捷性和風(fēng)險(xiǎn)性。因此政府應(yīng)著重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新風(fēng)險(xiǎn)，并采取建立行業(yè)協(xié)會(huì)等有效的監(jiān)督手段督促各個(gè)參與主體合法合規(guī)地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律地位和監(jiān)控職責(zé)

一方面要建立和完善法律以明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的性質(zhì)及其法律地位并對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)控管理做出適當(dāng)?shù)卣{(diào)整和規(guī)范。另一方面還要建立金融監(jiān)控管理部門(mén)和地方政府相關(guān)的部門(mén)各司其職、相互配合共同合作的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)控好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面。

(三)為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)做好教育科普和保護(hù)工作

一方面要完善相關(guān)的法律制度促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展并且也要嚴(yán)肅徹查有關(guān)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，另一方面，政府也要重視起來(lái)對(duì)于有需求的消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)和法律的科普還有教育，避免消費(fèi)者上當(dāng)受騙遭遇風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新時(shí)代的產(chǎn)物作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，目前還在摸索和前進(jìn)的道路上，今后還將面臨更多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)通過(guò)借鑒其他國(guó)家的有效經(jīng)驗(yàn)、建立完善的法律制度和有效的監(jiān)管措施，積極探索共同營(yíng)造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全健康，規(guī)范有序的發(fā)展模式。

[1]何文虎，楊云龍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J].金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.

[2]徐鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管問(wèn)題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

F832；F

A

金喆(1985-)，男，蒙古族，上海人，中國(guó)政法大學(xué)MBA在讀，任職于黑卡(北京)科技有限公司，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。