走普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路

陳天航+周淼葭

面對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，在經(jīng)濟(jì)增速換擋期和全面深化改革的攻堅(jiān)期，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行始終堅(jiān)持發(fā)展的主題不動(dòng)搖，堅(jiān)持走普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路，堅(jiān)持提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，在轉(zhuǎn)型、升級(jí)、創(chuàng)新中做了不懈努力，探索了不少新路，取得了一定的成效。

經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)

郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行堅(jiān)持“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，以個(gè)人商務(wù)貸款、中小微企業(yè)貸款為依托，通過(guò)引入政府、專家、媒體多方參與，將融資和融智結(jié)合，為瀘州企業(yè)打造了一個(gè)綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。

一是打造銀政合作平臺(tái)。與發(fā)改委、經(jīng)商委、農(nóng)工委、林業(yè)局等政府部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)系，多次召開(kāi)對(duì)接會(huì)等，明確合作內(nèi)容，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是打造銀協(xié)合作平臺(tái)。推進(jìn)與科協(xié)、個(gè)協(xié)、農(nóng)技協(xié)等的合作，不斷深化與關(guān)聯(lián)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的信貸合作。三是打造銀擔(dān)合作平臺(tái)。與瀘州當(dāng)?shù)囟嗉覔?dān)保公司合作，通過(guò)引入多方擔(dān)保渠道，在企業(yè)融資條件受限的情況下，增加更多的融資路徑。四是打造銀企合作平臺(tái)。廣泛開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)，高效快捷達(dá)成融資合作，審批部門(mén)快速審核放款，推動(dòng)了郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展成果的落地。五是打造銀保合作平臺(tái)。金融與保險(xiǎn)結(jié)合的“銀保合作”為破解企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題提供了新途徑。

通過(guò)以上五個(gè)平臺(tái)的搭建，較大滿足了瀘州市中小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行設(shè)計(jì)的額度循環(huán)支用貸款等六種還款方式，開(kāi)辦的票據(jù)貼現(xiàn)和企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，最大限度幫助企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低了融資成本。今年以來(lái)，該行辦理供應(yīng)鏈融資累計(jì)18240萬(wàn)元，中小微貸款131539萬(wàn)元，惠及近10萬(wàn)戶中小微企業(yè)主，其中40%的貸款資金流向了瀘州市的酒類企業(yè)，極大地支持了地方特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行轄內(nèi)的江陽(yáng)區(qū)支行被總行授牌為“酒類特色支行”，瀘州老窖公司的各級(jí)經(jīng)銷商也成為該行供應(yīng)鏈融資的重點(diǎn)企業(yè)。

“融資”“融智”加強(qiáng)普惠金融

在支持地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，針對(duì)中小微企業(yè)的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。從行業(yè)特色、業(yè)務(wù)模式、增加企業(yè)授信等方面，先后開(kāi)發(fā)了園保貸、原酒抵押貸、政府采購(gòu)貸、稅貸通、互惠貸、科技貸、小水電貸、流水貸、船舶貸、經(jīng)車貸等新產(chǎn)品，推出了“特色支行+產(chǎn)業(yè)”的信貸作業(yè)模式。

更是積極整合人、財(cái)、物、信息的優(yōu)勢(shì)社會(huì)資源，為融資企業(yè)提供信息交流、政策解讀、品牌傳播、渠道建設(shè)等綜合性升級(jí)服務(wù)，幫助企業(yè)獲得更多發(fā)展的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)“融資”和“融智”的高效結(jié)合?？梢哉f(shuō)，從最初單純的信貸支持小微個(gè)體，到如今的一攬子綜合化金融服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行同瀘州中小微企業(yè)的成長(zhǎng)緊密度越來(lái)越高。

除此之外，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行一直堅(jiān)持“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的使命和責(zé)任，有效的、全方位的為廣大城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶和貧困人群提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，不斷豐富產(chǎn)品和服務(wù)體系。成立至今，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行先后推出了青年創(chuàng)業(yè)貸款、煙農(nóng)小額貸款、家電行業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)建房貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等一系列“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。轄內(nèi)6個(gè)支行均獲得家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的業(yè)務(wù)開(kāi)辦權(quán)，其中瀘縣支行、合江支行、納溪支行、江陽(yáng)支行等4個(gè)支行累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款19筆，金額691萬(wàn)元。支持了全市近10萬(wàn)戶農(nóng)戶和貧困人群擺脫貧困，走上了致富的道路。

在創(chuàng)新工作方面，郵儲(chǔ)銀行瀘州分行緊跟“銀政合作”重點(diǎn)，加強(qiáng)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新力度。長(zhǎng)期以來(lái)由于缺少合適的抵押物，廣大農(nóng)戶和新型經(jīng)營(yíng)主體貸款難、貸款貴未能實(shí)現(xiàn)有效突破，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為深入貫徹中央、省委全面深化改革的決策部署，進(jìn)一步滿足“三農(nóng)”融資需求，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款試點(diǎn)工作，瀘州市納溪區(qū)人民政府與郵儲(chǔ)銀行瀘州市納溪區(qū)支行共同確定了農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以將土地流轉(zhuǎn)收益保證、林權(quán)等為抵押物實(shí)現(xiàn)融資，用于化解農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難和擔(dān)保難的問(wèn)題。2015年12月24日，納溪區(qū)支行在綜合評(píng)估客戶明某的770畝林地使用權(quán)、林木所有權(quán)和種植存續(xù)期的預(yù)期經(jīng)營(yíng)收益等情況后，向其發(fā)放了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款200萬(wàn)元。這是郵儲(chǔ)銀行瀘州市納溪區(qū)支行成為全省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)貸款行后發(fā)放的首筆貸款，也成為該行對(duì)接農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，金融服務(wù)創(chuàng)新的破冰試水之舉。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行通過(guò)自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來(lái)的綠色通道。郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行一方面繼續(xù)做好代收代發(fā)、公共繳費(fèi)等工作，另一方面廣泛地投入自助設(shè)備，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)，較好地滿足了城鄉(xiāng)居民的需求。

在普及金融知識(shí)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)方面，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行一直都是表率。郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行、各縣（區(qū)）支行以宣傳月為契機(jī)，落實(shí)專人負(fù)責(zé)管理，專人、專柜負(fù)責(zé)日常宣傳，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)到100%，將普惠金融活動(dòng)不局限于宣傳月，而是進(jìn)一步升華為常態(tài)化、日?；?，注重宣傳方式，取得實(shí)實(shí)在在的效果。一是轄內(nèi)有條件的支行、網(wǎng)點(diǎn)利用LED流動(dòng)字幕進(jìn)行宣傳；二是在街頭村社醒目處懸掛宣傳橫幅，明確宣傳主題、咨詢電話等，積極動(dòng)員廣大群眾參與；三是各縣（區(qū)）支行成立“金融知識(shí)宣傳服務(wù)隊(duì)”開(kāi)展“五進(jìn)”宣傳，即深入基層，進(jìn)社區(qū)、進(jìn)單位、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)學(xué)校，廣泛開(kāi)展宣傳。服務(wù)隊(duì)員不僅進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)宣傳，發(fā)放金融宣傳資料，還進(jìn)行了人民幣打假、殘損人民幣兌換、存貸款利率、小額貸款辦理程序等金融知識(shí)宣傳，并且對(duì)部分客戶朋友提出理財(cái)問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)解答，得到了當(dāng)?shù)厝罕姷囊恢潞迷u(píng)。普惠金融活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)共組織120人（次）深入各街道、企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)散發(fā)業(yè)務(wù)宣傳單20000多張，張貼宣傳畫(huà)2000張，贈(zèng)送金融知識(shí)環(huán)保袋1000多份，通過(guò)微信、微博等發(fā)送各類宣傳短信1萬(wàn)多條，各宣傳點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)接待咨詢3000多人次，電話咨詢2000多人次，宣傳內(nèi)容涵蓋了包括貸款、理財(cái)以及10多種金融服務(wù)產(chǎn)品，宣傳活動(dòng)取得了預(yù)期效果。

在“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)月”活動(dòng)結(jié)束后，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行為了深入持久開(kāi)展活動(dòng)，采用得力措施，建立了開(kāi)展活動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制。一是充分認(rèn)識(shí)金融知識(shí)普及非一日之功，需長(zhǎng)期堅(jiān)持宣傳，全行將進(jìn)一步加大宣傳力度，擴(kuò)大宣傳面和提高宣傳效率，從而加快金融知識(shí)的普及步伐。二是加強(qiáng)培訓(xùn)，建立金融知識(shí)義務(wù)宣傳組，不定期深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展“送金融知識(shí)”活動(dòng)。三是加強(qiáng)工作督導(dǎo)。力爭(zhēng)把“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)這一利民的實(shí)事做出成效，以進(jìn)一步普及金融知識(shí)，提高廣大群眾金融服務(wù)水平。

開(kāi)拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展

下一步，郵儲(chǔ)銀行瀘州市分行將緊密結(jié)合瀘州市區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，開(kāi)拓創(chuàng)新，精耕細(xì)作，提質(zhì)增效，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，確保瀘州市分行健康發(fā)展。

一是打造卓有成效的“三農(nóng)”合作平臺(tái)，突出平臺(tái)建設(shè)重點(diǎn)，積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門(mén)更多的政策支持，在地方建設(shè)上獲取更多的機(jī)會(huì)。二是繼續(xù)加強(qiáng)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新力度，在“一行一品”“一村一業(yè)”的基礎(chǔ)上合理控制小額貸款創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量，打造小額貸款“拳頭產(chǎn)品”，在一到兩個(gè)當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)中占領(lǐng)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。三是深化綜合營(yíng)銷，提高客戶價(jià)值貢獻(xiàn)。以客戶經(jīng)理管理辦法為抓手，加強(qiáng)個(gè)人負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)，以及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子網(wǎng)絡(luò)的渠道聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化綜合營(yíng)銷，帶動(dòng)低成本存款的增長(zhǎng)。四是抓好公司業(yè)務(wù)發(fā)展，加快儲(chǔ)備項(xiàng)目進(jìn)度，加快公司類資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。