分析我國互聯(lián)網金融監(jiān)管中的問題與解決對策研究

那心玥

（100088　中國政法大學商學院　北京）

分析我國互聯(lián)網金融監(jiān)管中的問題與解決對策研究

那心玥

（100088中國政法大學商學院北京）

二十一世紀以后，隨著科學技術與互聯(lián)網信息產業(yè)的高度發(fā)展，以及對互聯(lián)網金融體系的完善，使以往金融行業(yè)的改革進一步得到推進。與此同時，所出現的問題也層出不窮。金融風險的防控措施、金融穩(wěn)定的操控、對金融業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新，這些都是新環(huán)境下所面對的挑戰(zhàn)也是新形勢下金融業(yè)發(fā)展的機遇。我們要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)努力做好風險防控、金融穩(wěn)定、監(jiān)管創(chuàng)新的工作，共同促進互聯(lián)網金融的發(fā)展大業(yè)。

互聯(lián)網；金融業(yè)；問題；研究解決

互聯(lián)網金融的發(fā)展現況一直呈現著積極發(fā)展的趨勢。有例為證，在2014年短短一年的時間中我國的網絡借貸、互聯(lián)網支付交易、眾籌、人人貸、基金等這些方面的市場規(guī)模均達到100億元，甚至遠遠超過這個數字。雖然互聯(lián)網的發(fā)展對金融業(yè)的發(fā)展提供了加速器的作用，以其獨特的網絡技術使得在處理金融業(yè)務的方面更加靈活，更加便捷，使金融業(yè)務的辦理不再受那么多的限制。但是金融業(yè)的發(fā)展在互聯(lián)網的規(guī)制下所出現的問題和挑戰(zhàn)也急需解決。

一、金融業(yè)在互聯(lián)網中的風險

投資者對金融風險的意識相對薄弱，造成這樣的原因主要是投資者們對互聯(lián)網金融的認識含糊不清。簡單來說互聯(lián)網金融其實就是在處理業(yè)務、交易方式等方面有一系列的創(chuàng)新，但沒有從本質上改變金融產業(yè)的功能。事實上，互聯(lián)網金融的主要功能并沒有超過金融體系的有效范圍，它仍然在資金融通、價格發(fā)現、支付交易等方面發(fā)揮應有的作用。傳統(tǒng)的金融業(yè)會出現金融危機大爆發(fā)的局面，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)功能的高度相似也表明它也會發(fā)生金融危機甚至互聯(lián)網金融所面對的金融問題遠大于傳統(tǒng)金融。

總得來說，互聯(lián)網金融業(yè)的業(yè)務特點分別是跨行業(yè)、跨部門，各業(yè)務之間相互滲透相互影響具有很強的交叉性。從而形成了一種互聯(lián)網為基礎的特有模式，即銀行、證券、保險業(yè)務相融合的交叉型模式。目前，對于互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展來說，金融監(jiān)管體系面臨的最重大問題就是監(jiān)管的分配問題，主要關于工信部與公安部以及其他各相關部門。各部門間的職責如果分配不清或者協(xié)調機制不成熟就可能使互聯(lián)網金融業(yè)的領域不規(guī)范，使金融業(yè)的創(chuàng)新得不到發(fā)展甚至影響金融行業(yè)的秩序。

二、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的現況

雖然我國的金融業(yè)在互聯(lián)網的發(fā)展下得到了有利的推進，對我國傳統(tǒng)的金融業(yè)進行了改革。然而互聯(lián)網金融的利弊是共同存在的，互聯(lián)網對金融業(yè)所帶來的弊端是使得金融危機爆發(fā)的風險與之前相比更高，因此對監(jiān)管體系提出了更為嚴格的要求。金融業(yè)在互聯(lián)網中的監(jiān)管涉及范圍更加廣泛，監(jiān)管主體也有所增多，其中既包含工信、公安部門，又包含一行三會等等。

之所以將它稱為“互聯(lián)網金融”是因為它所包含的七大業(yè)務都是在互聯(lián)網上進行的。其中包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡支付、網絡借貸、金融搜索以及網上金融超市，就是以互聯(lián)網絡為平臺進行傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理。

為了使互聯(lián)網金融業(yè)更規(guī)范化，各監(jiān)管部門都提出了有關于這七個方面的規(guī)定。在網上銀行方面，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，對電子銀行業(yè)務的申請、變更等做了明確的規(guī)定；為了網上證券能夠更好的發(fā)展，證監(jiān)會為此提供了法律依據，即《網上證券委托暫行管理辦法》的制定與《證券公司網上委托業(yè)務核準程序》的制定；為網上保險業(yè)務的規(guī)范健康發(fā)展，保監(jiān)會起草并印發(fā)了《保險代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》；為保證資金安全，維護銀行客戶的合法權益，促進支付業(yè)務在網絡的積極發(fā)展，人民銀行明確地將電子支付業(yè)務納入監(jiān)管范疇并制定了《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等一系列措施。

除此之外，對于網絡借貸，金融搜索，網絡金融超市我國各個部門也為此專門提出了相關規(guī)定。這一系列的規(guī)定、規(guī)則的出臺無一不反映著我國對于互聯(lián)網金融業(yè)的重視，但是在一些方面我國的監(jiān)管政策依然有所欠缺，互聯(lián)網金融的發(fā)展任重而道遠。

三、互聯(lián)網金融風險的防控與監(jiān)管

隨著政府對互聯(lián)網金融創(chuàng)新的大力支持，互聯(lián)網金融業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，發(fā)展過快一些問題也隨之出現，使一些新興的金融產品有了一定的風險。究其原因是由于各部門的監(jiān)管措施落后所造成的，監(jiān)管跟不上產品的創(chuàng)新，這樣必然會加大金融風險。為此，互聯(lián)網金融產品必須要進行規(guī)范化，加強對金融風險的防控措施。

要想對互聯(lián)網金融進行完善，加強監(jiān)管，第一要做到的是對法律制度進行修正，防止不法分子利用法律法規(guī)的漏洞實施圈錢的違法行為。第二要求各監(jiān)管部門建立起綜合的監(jiān)管體系，提高共同的監(jiān)管效率。第三要明確互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍，強化監(jiān)管從而使交易業(yè)務得到安全保障，采取適度的審慎原則處理好創(chuàng)新與挑戰(zhàn)之間的關系。

要想讓市場真正發(fā)揮對資源配置的作用，就要營造合理的互聯(lián)網金融市場，完善監(jiān)管措施和互聯(lián)網基礎設施。要加強互聯(lián)網金融信用體系、互聯(lián)網金融稅收的建設，同時加強與國外市場的經濟交流。取其精華，去其糟粕，學習國外先進技術與應對金融風險的經驗，使國家政府加強對互聯(lián)網金融產業(yè)的監(jiān)管，盡可能的減少互聯(lián)網金融危機爆發(fā)的風險，勇敢的抓住機遇迎接挑戰(zhàn)，促進互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展。

四、總結

近幾年來，隨著互聯(lián)網絡的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融產業(yè)受到一定的沖擊和改革。在某些方面互聯(lián)網的發(fā)展對于金融業(yè)來說具有助燃器的作用，它加快了金融市場的發(fā)展，使金融業(yè)業(yè)務辦理的范圍得以擴大化，不再受時間、地點的限制。但就某些方面而言，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，它所帶來的風險與危機更大。凡事有利必然有弊，抓住機遇迎接挑戰(zhàn)這是我國應該持有的正確態(tài)度，同時各個金融部門也要對此加強監(jiān)管措施，使互聯(lián)網金融業(yè)得以持續(xù)健康的發(fā)展。

［1］鄭慶明. 我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的問題及其對策［J］. 金融經濟，2014，10：11-13.

［2］朱玲瑩. 我國互聯(lián)網金融監(jiān)管問題研究［D］.新疆大學，2015.

那心玥（1990～），性別：女，籍貫：黑龍江哈爾濱，民族：滿，學歷：碩士在讀，研究方向：互聯(lián)網金融。