基于地區(qū)差異女性創(chuàng)業(yè)法律問(wèn)題研究

張曉琳　張秋英　徐海燕

[摘 要] 婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，切實(shí)幫助創(chuàng)業(yè)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問(wèn)題，扶植和帶動(dòng)了千萬(wàn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。江蘇省揚(yáng)州市積極制定出臺(tái)政策、不斷完善機(jī)制建設(shè)、做好宣傳和政策培訓(xùn)、明確“貸得出、收的回”的目標(biāo)。但婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款政策在實(shí)施過(guò)程中，存在著貸款額度統(tǒng)一規(guī)定、反擔(dān)保條件比較苛刻、經(jīng)費(fèi)支撐不到位、政策操作性不強(qiáng)等問(wèn)題。其改進(jìn)措施是：政策層面，加強(qiáng)調(diào)查研究，確保政策真正落實(shí)到位；政府層面，創(chuàng)新工作機(jī)制，提高小額擔(dān)保貸款效率；金融層面，探索建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；實(shí)施層面，強(qiáng)化就業(yè)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。

[關(guān)鍵詞] 婦女創(chuàng)業(yè)；小額擔(dān)保貸款；揚(yáng)州市；法律問(wèn)題

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定的重大決策部署，實(shí)施擴(kuò)大就業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，完善支持自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)政策，加強(qiáng)就業(yè)觀念教育，使更多勞動(dòng)者成為創(chuàng)業(yè)者，2009年7月，財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、中國(guó)人民銀行、中華全國(guó)婦女聯(lián)合會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知）。自該政策出臺(tái)以來(lái)，國(guó)家已經(jīng)向婦女發(fā)放小額貼息貸款2220.6億元人民幣，越來(lái)越多的女性獲得資金扶持，小額擔(dān)保貸款為廣大婦女創(chuàng)業(yè)提供了第一筆啟動(dòng)資金，解決了制約婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題。同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的效應(yīng)，扶持了大批勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)展壯大，隨著企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，創(chuàng)造了越來(lái)越多的就業(yè)崗位，拓寬了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的渠道，對(duì)解決婦女就業(yè)、自謀職業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用，幫助婦女及家庭提高了收入，提高婦女的社會(huì)地位。

一、江蘇省揚(yáng)州市婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀

揚(yáng)州是國(guó)務(wù)院公布的全國(guó)首批24個(gè)歷史文化名城之一，地處江蘇省中部，東與鹽城市、泰州市毗鄰；南臨長(zhǎng)江，與鎮(zhèn)江市隔江相望；西南部與南京市相連；西北部與淮安市和安徽省滁州市接壤，是南京都市圈緊密圈城市和長(zhǎng)三角城市群城市，國(guó)家重點(diǎn)工程南水北調(diào)東線水源地?？偯娣e為6634平方公里，人口460萬(wàn)，其中婦女人口225萬(wàn)人。2014年揚(yáng)州地區(qū)生產(chǎn)總值3697.9億元，增長(zhǎng)11%。全市人均GDP突破8萬(wàn)元，達(dá)到82660元。

自2009年財(cái)政部等四部委《通知》下發(fā)以來(lái)，為助推婦女實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，切實(shí)幫助創(chuàng)業(yè)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問(wèn)題，揚(yáng)州市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)高度重視和支持，將婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工作列入政府民生工程，據(jù)揚(yáng)州市婦聯(lián)資料，截止2014年底，揚(yáng)州市共有1800多名婦女獲得小額擔(dān)保貸款共計(jì)2.3581億元，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)20000多人。揚(yáng)州的主要做法是：

（一）制定出臺(tái)政策

揚(yáng)州市政府辦專(zhuān)門(mén)轉(zhuǎn)發(fā)實(shí)施意見(jiàn)，明確部門(mén)職責(zé)，成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專(zhuān)室、專(zhuān)人負(fù)責(zé)，落實(shí)100萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)?；?。明確年齡在18-55周歲之間、有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、具有完全民事行為能力、無(wú)不良信用記錄、具備償還創(chuàng)業(yè)貸款能力的創(chuàng)業(yè)婦女，可申請(qǐng)小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款。符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來(lái)就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可以向承辦銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款，單個(gè)婦女最高貸款額度為8萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)2年，貸款利率不超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率；對(duì)符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元；對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)，吸納女性員工達(dá)50%以上，簽訂勞動(dòng)合同一年以上并按期繳納社保費(fèi)用的，按照每吸納一人不超過(guò)10萬(wàn)元、總額最高不超過(guò)200萬(wàn)元的額度發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。市區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款由江蘇銀行文昌支行和邗江支行辦理；縣（市）小額擔(dān)保貸款由各縣（市）農(nóng)村信用社和當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司辦理。在貸款利息方面，從2010年起，對(duì)經(jīng)營(yíng)微利項(xiàng)目的女性創(chuàng)業(yè)者，小額擔(dān)保貸款的利息由財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，微利項(xiàng)目包括在社區(qū)、街道等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，以及各類(lèi)婦女從事的高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)從事非微利項(xiàng)目的，由財(cái)政給予50%的貼息。

（二）不斷完善機(jī)制建設(shè)

一是建立了各層次的聯(lián)席會(huì)議制度和多部門(mén)的信息統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度，形成了“婦聯(lián)牽頭，財(cái)政、人社、銀行、擔(dān)保公司、金融辦主動(dòng)配合”的高效運(yùn)作格局。揚(yáng)州市婦聯(lián)每月26日左右組織召開(kāi)督查協(xié)調(diào)會(huì)，通報(bào)工作進(jìn)程，了解貸款發(fā)放規(guī)模，對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行督查會(huì)辦。二是建立了工作考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，每年對(duì)婦女貸款工作突出的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行了表彰獎(jiǎng)勵(lì)；三是建立了聯(lián)合會(huì)審制，各地婦聯(lián)會(huì)同相關(guān)部門(mén)一起深入到申請(qǐng)貸款婦女的門(mén)店或家中，詳細(xì)了解實(shí)際狀況，集中辦理申貸，嚴(yán)把申貸關(guān)。

（三）做好宣傳和政策培訓(xùn)

為了營(yíng)造小額擔(dān)保貸款推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的濃厚氛圍，揚(yáng)州市婦聯(lián)采取多種形式，加大對(duì)政策及通過(guò)貸款創(chuàng)業(yè)成功典型的宣傳力度，引導(dǎo)婦女利用小額擔(dān)保貸款積極參與創(chuàng)業(yè)。通過(guò)電視、廣播、走進(jìn)“行風(fēng)熱線”，發(fā)放宣傳手冊(cè)，讓婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款政策家喻戶曉、人人皆知，打造婦女競(jìng)相創(chuàng)業(yè)的良好局面。五年來(lái)共發(fā)放宣傳折頁(yè)20000多本、走進(jìn)行風(fēng)熱線宣傳4次。組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)基層?jì)D女干部開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)知識(shí)專(zhuān)題培訓(xùn)班10場(chǎng)次。

（四）明確“貸得出、收的回”的目標(biāo)

一方面，明確“貸得出”的目標(biāo)。對(duì)創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)、誠(chéng)信好的婦女提供應(yīng)貸盡貸，力求向單親貧困母親、女大學(xué)生、農(nóng)村婦女等困難群體傾斜，通過(guò)簡(jiǎn)化審批手續(xù)，建立“綠色通道”、簡(jiǎn)化審批手續(xù)，縮短操作流程等方面服務(wù)申貸婦女。另一方面，明確“收得回”的目標(biāo)。嚴(yán)格程序，按照“個(gè)人申請(qǐng)、婦聯(lián)推薦、資格審查、中心擔(dān)保、銀行核貸”的工作程序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)不符合政策，有信用不良記錄的申貸婦女堅(jiān)決不予審批。定期做好走訪工作，了解貸款婦女的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、了解貸款是否專(zhuān)款專(zhuān)用，幫助貸款婦女解決困難。多形式對(duì)貸款婦女進(jìn)行誠(chéng)信教育，對(duì)即將到期還款的婦女，銀行、婦聯(lián)、擔(dān)保公司分別給予提前15-30天催告，遇到逾期問(wèn)題，婦聯(lián)與擔(dān)保公司、銀行及時(shí)溝通對(duì)接，并與擔(dān)保人取得溝通協(xié)助催款，對(duì)確因經(jīng)營(yíng)失利造成逾期的，適時(shí)解決代償問(wèn)題。目前，揚(yáng)州市出現(xiàn)2例個(gè)人貸款還款逾期問(wèn)題，揚(yáng)州市婦聯(lián)及時(shí)與擔(dān)保公司溝通，在15個(gè)工作日內(nèi)給予了代償，并聯(lián)合做好貸款追還工作，較好的保障了政府擔(dān)?；鸬陌踩\(yùn)行。另外，為了使更多的創(chuàng)業(yè)婦女享受到小額貸款的優(yōu)惠政策，要求已經(jīng)獲得2次以上貸款的婦女比例不超過(guò)全年申貸婦女比例的40%，勞動(dòng)密集型企業(yè)貸款只要超過(guò)兩次就不予申貸。只要有逾期還款等不良信用記錄的婦女堅(jiān)決不予申貸。endprint

二、存在問(wèn)題

這項(xiàng)揚(yáng)州市財(cái)政局、揚(yáng)州市人力資源和社會(huì)保障局、揚(yáng)州市婦女聯(lián)合會(huì)、中國(guó)人民銀行揚(yáng)州市中心支行聯(lián)合頒發(fā)文件明確的，由市政府下屬的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作擔(dān)保的一項(xiàng)惠民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，成為了助推婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展的“良劑”，實(shí)現(xiàn)了婦女展示自身價(jià)值的夢(mèng)想，但在實(shí)際工作中還存在不少問(wèn)題需要關(guān)注。

（一）貸款額度統(tǒng)一規(guī)定，難以滿足不同需求

揚(yáng)州市在婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款方面規(guī)定，單個(gè)婦女最高貸款額度為8萬(wàn)元。貸款期限不超過(guò)2年，貸款利率不超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率；對(duì)符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。這樣的規(guī)定雖然與國(guó)家政策相符，但卻是一刀切，劃定了貸款額度的最高統(tǒng)一上限，但難以滿足不同婦女的創(chuàng)業(yè)資金需求，對(duì)于已經(jīng)具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的婦女來(lái)說(shuō)，由于實(shí)體規(guī)模擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)成本的不斷提高，8萬(wàn)元的貸款額度已經(jīng)不能滿足其創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需求；同時(shí)，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款留下很大的彈性空間，缺乏相對(duì)清楚、可操作的對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)。

（二）反擔(dān)保條件比較苛刻，與國(guó)家政策不太相符

擔(dān)保是貸款的必要條件，關(guān)系到貸款的成敗以及貸款人的利益。《通知》規(guī)定“對(duì)婦聯(lián)組織推薦的借款人，經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)?！?，而只由政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)替借款婦女向經(jīng)辦銀行提供信用擔(dān)保。然而，包括揚(yáng)州市在內(nèi)的有些地方政府的做法與《通知》精神不太相符。

為了最大程度地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，揚(yáng)州婦聯(lián)、擔(dān)保中心與承辦銀行均以審慎、安全為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行三方調(diào)查審核。其中擔(dān)保中心要求貸款人提供擔(dān)保物，或者提供公務(wù)員、事業(yè)單位人員擔(dān)任保證人作為反擔(dān)保，這無(wú)形中提高了貸款的難度，因?yàn)樵S多創(chuàng)業(yè)婦女資金短缺，人脈關(guān)系貧乏，難以提供符合條件的保證人。當(dāng)然，為了解決“擔(dān)保難”的問(wèn)題，貸款擔(dān)保中心和承辦銀行也進(jìn)行了多方探索。揚(yáng)州市鼓勵(lì)多種形式的擔(dān)保，對(duì)參加勞動(dòng)或婦聯(lián)舉辦的SYB培訓(xùn)的婦女，3萬(wàn)元以下貸款可實(shí)現(xiàn)3戶聯(lián)保，積極探索農(nóng)村土地使用權(quán)、農(nóng)民房產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)設(shè)施、合作組織股權(quán)、應(yīng)收賬款和農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收益等新型抵押質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保互保、“公司+農(nóng)戶”、“信貸+保險(xiǎn)”等符合農(nóng)村婦女特點(diǎn)的貸款擔(dān)保和反擔(dān)保方式，讓更多的農(nóng)村婦女享受小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策。但是這些設(shè)想，一是由于實(shí)施難度太大、利益關(guān)系復(fù)雜等原因未能真正實(shí)施；二是盡管擔(dān)保形式多樣化，但仍然屬于反擔(dān)保方式，與國(guó)家政策“對(duì)婦聯(lián)組織推薦的借款人，經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)?！边@一規(guī)定不太相符，同時(shí)也會(huì)大大加大婦女小額擔(dān)保貸款的難度。

（三）經(jīng)費(fèi)支撐不到位，政策操作性不強(qiáng)

婦聯(lián)是一個(gè)社會(huì)群團(tuán)組織，工作經(jīng)費(fèi)全部納入財(cái)政預(yù)算，經(jīng)費(fèi)調(diào)控余地很小，因此，財(cái)政應(yīng)該對(duì)婦聯(lián)牽頭開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)提供經(jīng)費(fèi)支撐。但實(shí)踐中，一些地方在這方面的政策規(guī)定不夠明晰，操作性不強(qiáng)。如揚(yáng)州市《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》中，只是原則性地規(guī)定了財(cái)政部門(mén)要對(duì)婦女組織開(kāi)展小額擔(dān)保貸款工作給予經(jīng)費(fèi)支撐；對(duì)基礎(chǔ)管理工作扎實(shí)、貸款管理工作盡職、小額擔(dān)保推薦貸款回收率高的婦女組織，納入現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)主要用于補(bǔ)充辦公經(jīng)費(fèi)，還可適當(dāng)用于推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作中有突出貢獻(xiàn)的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)。但是，對(duì)于如何區(qū)分不同情形、性質(zhì)，給予相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)或獎(jiǎng)勵(lì)，規(guī)定不夠細(xì)化。這導(dǎo)致政策執(zhí)行可操作性不強(qiáng)，地方各級(jí)財(cái)政部門(mén)難以把握，從而影響地方各級(jí)婦聯(lián)組織開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的積極性。

三、改進(jìn)措施

（一）政策層面：加強(qiáng)調(diào)查研究，確保政策真正落實(shí)到位

政府需要具體落實(shí)中央政策，制定切實(shí)可行的可操作的具體措施，使揚(yáng)州婦女小額擔(dān)保貸款真正落到實(shí)處。揚(yáng)州市在這方面也做了一些努力，在2010年底，就放貸面不寬，反擔(dān)保條件過(guò)高，微利項(xiàng)目范圍小等問(wèn)題形成具體分析，提請(qǐng)常務(wù)副市長(zhǎng)協(xié)調(diào)解決。2011年，揚(yáng)州市婦聯(lián)對(duì)“申貸婦女不能享受全額貼息、貼息手續(xù)復(fù)雜”等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研并形成報(bào)告，與財(cái)政局、擔(dān)保中心、承辦銀行就放寬貼息面、優(yōu)化貼息方式等問(wèn)題進(jìn)行溝通，擴(kuò)大貼息范圍，實(shí)現(xiàn)婦女個(gè)體創(chuàng)業(yè)給予全額貼息的突破。同時(shí)降低女性創(chuàng)辦的勞動(dòng)密集型企業(yè)申貸條件，即只要女職工占職工總數(shù)的30%以上的企業(yè)，即可申請(qǐng)貸款。但在以下兩個(gè)方面還有待于進(jìn)一步完善：

1.區(qū)別設(shè)置最高擔(dān)保額度和貸款期限

政府要根據(jù)婦女生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入和資金規(guī)模等差別，確定婦女小額擔(dān)保貸款授信額度、期限等指標(biāo)。貸款額度上，可根據(jù)貸款對(duì)象、用途區(qū)分不同額度標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)支持水產(chǎn)、家禽等養(yǎng)殖大戶，經(jīng)濟(jì)林果特色種植，各種風(fēng)味特色小吃制作，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)弘揚(yáng)等婦女創(chuàng)業(yè)者的支持力度，加大對(duì)這些婦女小額擔(dān)保貸款的額度；貸款期限上，可根據(jù)貸款對(duì)象及其用途的不同，科學(xué)確定貸款期限，根據(jù)實(shí)際需要，如時(shí)間、生產(chǎn)周期、市場(chǎng)行情等來(lái)發(fā)放貸款，靈活確定貸款期限。此外，還要對(duì)一些見(jiàn)效慢、周期長(zhǎng)、附加值高的地方特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可適當(dāng)延長(zhǎng)擔(dān)保貸款期限。

2.降低反擔(dān)保條件

能否提供個(gè)人抵押或第三方擔(dān)保是影響婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的關(guān)鍵條件。目前，揚(yáng)州市政府的擔(dān)保中心是在收到借款婦女提供的抵押品或第三方反擔(dān)保以后才提供正式擔(dān)保。實(shí)際操作中，多數(shù)婦女短期內(nèi)既提供不出合格的抵押品，又找不到合適的第三方為其提供反擔(dān)保，導(dǎo)致政策落實(shí)存在現(xiàn)實(shí)的難題，如何解決借款婦女和放款銀行擔(dān)保這一問(wèn)題，是落實(shí)政策的前提。

一要對(duì)凡是具有良好社會(huì)信用、信譽(yù)婦女（婦聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定）的創(chuàng)業(yè)貸款可免于反擔(dān)保，直接由擔(dān)保中心向放貸銀行提供擔(dān)保。二要降低反擔(dān)保條件，建立健全以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)婦女小額貸款擔(dān)保模式。在目前揚(yáng)州市多種形式擔(dān)保的基礎(chǔ)上，開(kāi)拓創(chuàng)新，積極發(fā)揮地方各級(jí)政府、各級(jí)婦聯(lián)的組織優(yōu)勢(shì)，動(dòng)員和組織行業(yè)協(xié)會(huì)、自發(fā)組織等構(gòu)建聯(lián)合擔(dān)保小組，向作為協(xié)會(huì)或組織成員的借款婦女提供反擔(dān)保，比如女企業(yè)家協(xié)會(huì)與生產(chǎn)合作社聯(lián)合，為組織內(nèi)的借款婦女向縣或市擔(dān)保中心提供反擔(dān)保，以解決婦女?dāng)U大再生產(chǎn)的資金需求短缺問(wèn)題。三要?jiǎng)?chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，將婦女創(chuàng)業(yè)者所擁有的資產(chǎn)和權(quán)利，如股票、債券、存單、保險(xiǎn)單、房產(chǎn)證、農(nóng)機(jī)具，甚至營(yíng)運(yùn)車(chē)牌、專(zhuān)利、商標(biāo)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等列入可擔(dān)保物范疇，讓融資性擔(dān)保物靈活多樣。endprint

（二）政府層面：創(chuàng)新工作機(jī)制，提高小額擔(dān)保貸款效率

財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)際運(yùn)作中涉及部門(mén)多、環(huán)節(jié)多，不僅包括當(dāng)?shù)氐膵D聯(lián)、人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、財(cái)政擔(dān)保和貼息部門(mén)及經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)等，還涉及到各部門(mén)的上級(jí)管理部門(mén)，直至中央財(cái)政；不僅包括貸款的申請(qǐng)、發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)，還必須經(jīng)過(guò)證明材料的準(zhǔn)備、婦聯(lián)的推薦、人保部門(mén)的審核、擔(dān)保部門(mén)的擔(dān)保、財(cái)政部門(mén)貼息的墊付與撥付等環(huán)節(jié)。盡管在揚(yáng)州，已經(jīng)在不斷完善機(jī)制建設(shè)，建立了各層次的聯(lián)席會(huì)議制度和多部門(mén)的信息統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度和聯(lián)合會(huì)審制度，但是申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款的婦女依然要經(jīng)過(guò)上述多個(gè)環(huán)節(jié)才能獲得貸款。亟待創(chuàng)業(yè)就業(yè)的婦女往往因?yàn)檫@些復(fù)雜的環(huán)節(jié)最終放棄借取貸款。

為此，必須簡(jiǎn)化貸款程序，縮短審批時(shí)間，提高貸款效率，這就需要政府部門(mén)創(chuàng)新工作機(jī)制，創(chuàng)立聯(lián)合會(huì)辦模式，建立基層財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款聯(lián)合會(huì)辦機(jī)制，來(lái)節(jié)約貸款婦女的時(shí)間與交易成本，降低獲貸難度，保證國(guó)家扶助婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的財(cái)政貼息政策有效落實(shí)。政府一方面要繼續(xù)加大行政審批制度的改革，減少審批事項(xiàng)，同時(shí)借鑒行政服務(wù)中心的平臺(tái)，將相關(guān)部門(mén)集中到行政服務(wù)中心窗口，或者將相關(guān)職能整合到行政服務(wù)中心有關(guān)部門(mén)窗口，設(shè)立“財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”或辦公室，明確工作職責(zé)，工作要求，簡(jiǎn)化工作流程，聯(lián)合辦公，為借款婦女提供一站式“一條龍”服務(wù)，高效快捷服務(wù)于廣大貸款婦女，提高貸款效率。這樣也有助于部門(mén)間的溝通與合作，有利于形成工作合力，也便于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控、管理與核查，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量。

（三）金融層面：探索建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

1.建立城鄉(xiāng)婦女信用評(píng)估檔案，實(shí)施對(duì)婦女信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理

各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)要依托現(xiàn)有人民銀行征信系統(tǒng)，依托農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，建立城鄉(xiāng)婦女信用評(píng)估檔案，對(duì)貸款婦女的誠(chéng)信情況進(jìn)行審核把關(guān)，規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，加強(qiáng)信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高小額信貸的使用效率，加強(qiáng)婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行信貸資金安全。

2.建立跟蹤督查機(jī)制，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

依托財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心建立專(zhuān)門(mén)的督查機(jī)構(gòu)，按照“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的要求，加強(qiáng)貸款跟蹤檢查，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，保證金融資金安全。一要建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，發(fā)揮審計(jì)稽核部門(mén)作用，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款做到事前、事中、事后全程監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，嚴(yán)格控制婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)貸款婦女辦理借款人意外傷害保險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二要建立和完善婦女小額貸款貸后監(jiān)督約束機(jī)制，督查機(jī)構(gòu)要加大貸后動(dòng)態(tài)核查力度，對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行約束，以確保婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用，產(chǎn)生最大的政策效應(yīng)。三要發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。對(duì)督查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，如轉(zhuǎn)移用途等，要及時(shí)采取措施加強(qiáng)管控，逐步完善信用評(píng)級(jí)制度、貸款管理制度和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行有效約束，甚至取消貸款貼息等手段，確保婦女小額擔(dān)保貸款的用途真實(shí)。

（四）實(shí)施層面：強(qiáng)化就業(yè)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)

要切實(shí)把這項(xiàng)惠民政策落實(shí)好，真正發(fā)揮作用，必須要加大婦女創(chuàng)業(yè)相關(guān)技能和知識(shí)的培訓(xùn)。一方面，“財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”要對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)效能，從而為借款婦女提供更好的服務(wù)。另一方面，“財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”要加大對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)婦女相關(guān)技能和知識(shí)的培訓(xùn)力度，切實(shí)提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的能力，在提高自身素質(zhì)和收入的同時(shí)，也為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

另外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步做好宣傳和政策培訓(xùn)。通過(guò)多種途徑使廣大城鄉(xiāng)婦女，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，真正使政策落到實(shí)處，惠及廣大百姓。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]張亞維，仝時(shí)，帥琪.婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款調(diào)查報(bào)告——基于江蘇省揚(yáng)州市婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款扶持政策研究[J].金融縱橫，2013（2）

[2]王敏，劉俐哲，林瑞紅.遼寧省落實(shí)婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策現(xiàn)狀分析與對(duì)策建議[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2014（3）

[3]陳開(kāi)雄，楊光，陳治華.武威市婦女小額擔(dān)保貸款工作的探索與實(shí)踐[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2012（1）

[4]李樹(shù)杰，唐紅娟，國(guó)曉麗.財(cái)政貼息婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題與對(duì)策[J].生產(chǎn)力研究，2012（12）

[5]崔衛(wèi)燕，奉朝暉.小額擔(dān)保貸款助推婦女創(chuàng)業(yè)圓夢(mèng)——寫(xiě)在婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施5周年之際[J].中國(guó)婦運(yùn)，2014（9）

[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint