把創(chuàng)新進(jìn)行到底

盧錦根+潘興揚(yáng)

“開放開明、誠(chéng)篤誠(chéng)信、敢闖敢拼、創(chuàng)優(yōu)創(chuàng)新”這是四川羅江農(nóng)商銀行開業(yè)之初向社會(huì)作出的承諾。2014年12月24日，在羅江農(nóng)商銀行開業(yè)儀式上，董事長(zhǎng)宋小飛說，改制后全新亮相的羅江農(nóng)商銀行 “改制不改向、改名不改姓”，繼續(xù)秉承農(nóng)村信用社的優(yōu)良傳統(tǒng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，不忘支農(nóng)本色，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，以不斷滿足“三農(nóng)”和縣域內(nèi)日益多元化、特色化的金融需求，全力推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

如今一年過去了，當(dāng)記者再次來到羅江農(nóng)商銀行時(shí)，宋小飛告訴記者，開業(yè)一年，羅江農(nóng)商銀行不僅實(shí)現(xiàn)了量的快速增長(zhǎng)，更完成了內(nèi)涵的全面提升。這一年，羅江農(nóng)商銀行堅(jiān)守自己的承諾，把創(chuàng)新貫穿到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，以全縣金融機(jī)構(gòu)50%的資金來源提供了全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款，名副其實(shí)的成為了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍。截至2015年10月末，全行各項(xiàng)存款余額39.82億元，較年初凈增5.06億元，增幅14.6%，各項(xiàng)貸款余額32.35億元，較年初凈增5.09億元， 增幅18.7%，其中涉農(nóng)貸款余額24.9億元，占貸款總量的76.98%，存貸款市場(chǎng)份額分別為51.2%，和61.9%。

創(chuàng)新產(chǎn)品 智能信貸惠萬家

亮麗成績(jī)單的背后都是創(chuàng)新。作為縣域內(nèi)最大法人金融機(jī)構(gòu)，傳承羅江農(nóng)村信用社創(chuàng)新依缽的羅江農(nóng)商銀行開業(yè)后，堅(jiān)持“因勢(shì)而變、因農(nóng)而變、因企而變”的金融服務(wù)理念，積極融入羅江“一城四區(qū)”建設(shè)，圍繞羅江十大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、十大重點(diǎn)工程和十大民生實(shí)事，咬住“一個(gè)核心”（助農(nóng)增收），抓住“二條主線”（美麗新村建設(shè)和中小微企業(yè)發(fā)展），突出“三項(xiàng)要素”（產(chǎn)品、渠道、機(jī)制），助推縣域經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)科學(xué)發(fā)展。

——“卡貸通”，助農(nóng)創(chuàng)業(yè)增收。2015年6月16日，在羅江縣第二屆青年人才創(chuàng)業(yè)大賽暨羅江縣創(chuàng)客匯成立大會(huì)上，羅江農(nóng)商銀行與本土青年創(chuàng)業(yè)代表簽訂《創(chuàng)業(yè)貸款授信意向書》，對(duì)12名青年現(xiàn)場(chǎng)授信金額高達(dá)253萬元。這是羅江農(nóng)商銀行幫助大眾創(chuàng)業(yè)的一個(gè)縮影。

2014年以前，小額農(nóng)戶信用貸款以直發(fā)為基礎(chǔ)，隨著智能化電子銀行發(fā)展，2015年，羅江農(nóng)商銀行在德陽(yáng)境內(nèi)率先推出了“卡貸通”信貸產(chǎn)品，全力支持轄內(nèi)農(nóng)戶和種養(yǎng)大戶。該產(chǎn)品在無需任何抵押擔(dān)保的情況下，根據(jù)農(nóng)戶家庭情況、生產(chǎn)規(guī)模和信用等級(jí)，1戶農(nóng)戶一次授信5萬元，種養(yǎng)大戶最高綜合授信可達(dá)10萬元，并且利率優(yōu)惠，貸款期限放寬到兩年。“卡貸通”貸款客戶通過一次授信后，無需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即可在該行自助銀行、“農(nóng)惠通”金融便民服務(wù)點(diǎn)直接辦理。目前，全縣共有3860戶農(nóng)戶開通了“卡貸通”，授信金額1.5億元，發(fā)放貸款4300余萬元。

——“手機(jī)貸”，讓貸款更簡(jiǎn)便。針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、公職人員融資需求，該行推出了“手機(jī)貸”信貸產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流、信用等級(jí)，對(duì)企業(yè)最高綜合授信額度達(dá)到500萬元，個(gè)體工商戶達(dá)到200萬元，公職人員達(dá)到10萬元，堅(jiān)持“一次審定、余額控制、手續(xù)簡(jiǎn)化、循環(huán)用信、動(dòng)態(tài)管理”的原則，授信后客戶可直接通過手機(jī)銀行申請(qǐng)貸款、還款，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)到所需的資金，省去了去銀行辦理的繁瑣步驟，簡(jiǎn)便易操作，尤其適合沒有信用卡的人群。開通短短幾個(gè)月，全縣即有近62戶通過 “手機(jī)貸”完成貸款1279萬元。

——“才升道”，為小微企業(yè)“加油”。2015年，通過借鑒哈爾濱銀行的小貸技術(shù)，羅江農(nóng)商銀行行推出系列“重信用、輕抵押、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快”的“才升道”小企業(yè)貸款產(chǎn)品，實(shí)行企業(yè)承諾先貸款，待土地證確權(quán)頒證后再設(shè)置抵押，以最快的速度解決中小微企業(yè)融資難的問題。目前已受理34戶企業(yè)，發(fā)放貸款金額6000萬元，小企業(yè)貸款余額達(dá)9.87億元，全年累計(jì)投放19億元。

——系列微貸，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌輸血。自2010年以來，羅江農(nóng)商銀行陸續(xù)推出了“惠商貸”“惠薪貸”兩個(gè)信貸品牌，2012年，推行微貸產(chǎn)品下鄉(xiāng)，探索將微貸技術(shù)向農(nóng)貸、轉(zhuǎn)型農(nóng)戶滲透，創(chuàng)新推出“惠農(nóng)循環(huán)貸”和“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款”品種，以微貸技術(shù)加大對(duì)種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶、專合社的信貸支持，全力滿足傳統(tǒng)信貸模式下無法獲得金融支持小微企業(yè)的合理融資需求。截至5月末，微貸產(chǎn)品貸款余額4.87億元，全縣有3569家商戶、小微企業(yè)獲得“惠商貸”“惠薪貸”3.88億元。

——“惠農(nóng)貸”，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。該行創(chuàng)新開辦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面承包權(quán)抵（質(zhì)）押貸款，投放貸款1127萬元，支持了全縣產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)。建立“農(nóng)商行+專合社+專合社社員”三方合作模式，引導(dǎo)專合社與社員組建信用共同體，截至目前，累計(jì)向信用共同體（農(nóng)戶聯(lián)保）發(fā)放貸款9760萬元，涉及57個(gè)專合社，受益農(nóng)戶2280戶。

同時(shí)，通過“政府+農(nóng)商銀行+農(nóng)戶”合作模式，為農(nóng)村新民居建設(shè)提供金融支持。針對(duì)白馬關(guān)景區(qū)拆遷農(nóng)戶的資金需求，推出 “中國(guó)幸福家園-安居樂”貸款，實(shí)行農(nóng)房確權(quán)、集體土地抵押擔(dān)保模式，采取“期限放寬，利率優(yōu)惠，整貸零還”的惠民政策，累計(jì)發(fā)放貸款2890萬元，支持兩個(gè)集中安置點(diǎn)的223戶農(nóng)戶建房和發(fā)展農(nóng)家樂經(jīng)濟(jì)，建成“倒灣古鎮(zhèn)”“五丁谷”“五美寨”鄉(xiāng)村旅游新亮點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，圍繞全縣城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃，率先在金山鎮(zhèn)開辦了“按揭貸款下鄉(xiāng)”，截至目前，累計(jì)已向437戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4939萬元。

創(chuàng)新服務(wù) 虛擬平臺(tái)助實(shí)體

素以創(chuàng)新聞名業(yè)界的羅江農(nóng)商銀行曾在過去的10余年間創(chuàng)造過無數(shù)的輝煌成績(jī)。早在2001年，作為羅江農(nóng)商銀行前身的羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社即在全國(guó)西南地區(qū)率先實(shí)行縣“統(tǒng)一法人”試點(diǎn)；2007年以來，連年被羅江縣委、縣政府評(píng)為“服務(wù)三農(nóng)特別貢獻(xiàn)先進(jìn)單位”； 2010年，被德陽(yáng)市政府評(píng)為“金融服務(wù)創(chuàng)新先進(jìn)單位”；被德陽(yáng)銀監(jiān)分局評(píng)為“中小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”；2013年，被四川省聯(lián)社表彰為“人均創(chuàng)利10強(qiáng)”，各項(xiàng)指標(biāo)在全省農(nóng)村信用社名列前茅，成為全省農(nóng)村信用社現(xiàn)代金融標(biāo)桿行（社）試點(diǎn)單位。

全新的羅江農(nóng)商銀行開業(yè)后，并沒有滿足在產(chǎn)品創(chuàng)新上，面臨整體經(jīng)濟(jì)下行的壓力，該行始終踐行“普惠三農(nóng)，扶助中小微”使命，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、客戶廣、機(jī)制活、政策好的優(yōu)勢(shì)，著力實(shí)施“小銀行+大平臺(tái)”建設(shè)，不斷探索全新的服務(wù)模式，為羅江縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供著強(qiáng)大動(dòng)力。

——開發(fā)微信平臺(tái)。適時(shí)開通了微信銀行平臺(tái)，客戶只要關(guān)注了該行的微信公眾號(hào)后，即可在微信上查詢業(yè)務(wù)資訊、產(chǎn)品情況；在微信銀行中提交貸款申請(qǐng)后，所在區(qū)域客戶經(jīng)理當(dāng)天進(jìn)行客戶電話調(diào)查回訪，次日進(jìn)場(chǎng)調(diào)查，確定貸款方式和額度后，1個(gè)工作日內(nèi)完成審批和發(fā)放。讓客戶足不出戶就可以申請(qǐng)辦理貸款，實(shí)現(xiàn)了“線上申請(qǐng)，線下辦貸”。通過微信申貸，目前已有39位客戶申請(qǐng)到193萬元資金支持。

——建立網(wǎng)上審批模式。依托該行大力布放的電子銀行渠道，在縣域選擇15家加工、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，通過網(wǎng)上申報(bào)、網(wǎng)上審批，效率優(yōu)化，構(gòu)建“短、平、快、優(yōu)”金融互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)模式，解決企業(yè)貸款難、需求急的問題。

——普及短信服務(wù)模式。開通短信銀行可以幫助客戶及時(shí)了解賬戶資金的進(jìn)出情況，讓客戶安全用卡，放心用卡。截至目前，羅江農(nóng)商銀行已有短信銀行用戶6.29萬戶。

——大力推廣手機(jī)銀行。手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，是貼身的電子錢包。2014年該行大力推廣使用手機(jī)銀行，客戶可通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)無卡取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等業(yè)務(wù)辦理，足不出戶就可辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為客戶生產(chǎn)、生活提供了極大的方便。截至目前，全行手機(jī)銀行用戶1.93萬戶。

——升級(jí)“農(nóng)惠通”農(nóng)村金融綜合服務(wù)。在全省率先開通“農(nóng)惠通”服務(wù)平臺(tái)，在金山、鄢家選取5個(gè)EPOS代理點(diǎn)升級(jí)為“農(nóng)惠通”金融便民服務(wù)點(diǎn)，涵蓋村民5000元以下的卡、折存取款、日常生活繳費(fèi)、貸款還款等大部分金融業(yè)務(wù)，客戶足不出村就能辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

智能化的信貸產(chǎn)品，高規(guī)格金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍，多樣化的服務(wù)渠道，讓羅江農(nóng)商銀行的金融服務(wù)在羅江這座歷史文化名城中無處不在。截至2015年10月末，羅江農(nóng)商銀行在全縣共安裝ATM機(jī)52臺(tái)，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝28臺(tái)，在縣城、金山、鄢家、新盛、慧覺安裝20臺(tái)離行式ATM機(jī)；布放POS機(jī)460臺(tái)，在103個(gè)行政村設(shè)立EPOS代理點(diǎn)135個(gè)。

面對(duì)未來，羅江農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)宋小飛表示，將把創(chuàng)新進(jìn)行到底。在創(chuàng)新中把羅江農(nóng)商銀行建設(shè)成為地方競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力最強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益最好、社會(huì)聲譽(yù)最佳、資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)、員工幸福指數(shù)最高的現(xiàn)代金融企業(yè)，在創(chuàng)新中書寫金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的新篇章。