創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)縣域金融轉(zhuǎn)型路徑探索

劉楓

新合江新創(chuàng)業(yè)已成為合江社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、城市提質(zhì)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新目標(biāo)、新驅(qū)動(dòng)。面對(duì)新形勢(shì)，作為農(nóng)村金融主力軍的合江農(nóng)商銀行，要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，著力規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益的同步提升，更好適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體，以新?tīng)顟B(tài)引領(lǐng)新常態(tài)。

支持縣域發(fā)展顯三大成效

2013年改制以來(lái)，合江農(nóng)商銀行始終秉承“改制不改向、更名不更姓”的服務(wù)宗旨，致力打造“荔城合江·綠色銀行”品牌。創(chuàng)下了合江縣域金融資產(chǎn)規(guī)模第一、存貸總量第一、市場(chǎng)份額第一的優(yōu)異業(yè)績(jī)。

——“主力軍”地位無(wú)可動(dòng)搖。截至2014年末，合江農(nóng)商銀行存款余額55.45億元，貸款余額32.40億元，存貸總額占合江縣金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額（共8家金融機(jī)構(gòu)，2家小貸公司，293億元存貸規(guī)模）的30.67%。其中，涉農(nóng)貸款余額28.7488億元，占貸款總量的88.74 %，同比增幅24.04%；小微企業(yè)貸款99264萬(wàn)元，同比增加9949萬(wàn)元，增速為50.21%，比各項(xiàng)貸款平均增幅高29.55個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款戶數(shù)4751戶，同比增加2110戶。是合江農(nóng)村金融主力軍和地方金融的中堅(jiān)力量。

——“金融紐帶”作用更加緊密。以人行支付惠農(nóng)工程、銀監(jiān)村村通工程、省聯(lián)社惠農(nóng)興村工程三大工程為基礎(chǔ)，不斷完善非物理渠道建設(shè)，大力營(yíng)銷手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、電話銀行等移動(dòng)金融渠道的功能。全轄擁有39個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)（含2個(gè)定時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)），已安裝布放ATM機(jī)及自助銀行設(shè)備74臺(tái)，助農(nóng)取款點(diǎn)529個(gè)，現(xiàn)有在崗職工317人。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)覆蓋合江縣所有地方行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民在家門口就可辦理存兌業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代化的自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)已全部開(kāi)通。率先在瀘州市首家將金融IC卡植入公交收費(fèi)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了金融信息化與生活現(xiàn)代化、城市智能化相融合。截至2014年底，發(fā)行蜀信銀行卡29萬(wàn)余張，卡存款余額7.75億元，與211個(gè)政府部門、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位簽訂發(fā)放社保IC卡9772張、鄉(xiāng)鎮(zhèn)新農(nóng)保IC卡58749張、“興川”公務(wù)卡671張，全年手機(jī)銀行新增12858戶。是合江縣內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)產(chǎn)品齊全、服務(wù)專業(yè)化、貼心、高效的“合江人民自己的銀行”。

——縣域“支柱”力量日益凸顯。合江農(nóng)商銀行已發(fā)展成為合江縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量。在支持規(guī)模上，存、貸款總額已達(dá)88億元；在支持對(duì)象上，著力實(shí)施信貸“無(wú)縫對(duì)接”，重點(diǎn)做好信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“七個(gè)對(duì)接”。一是積極與三農(nóng)客戶（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）對(duì)接，重點(diǎn)滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專合組織、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需求。二是與三城客戶（城鎮(zhèn)、城郊、城區(qū)）對(duì)接，重點(diǎn)支持一圈兩鏈（商圈、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈）、一區(qū)兩會(huì)（工業(yè)園區(qū)、商會(huì)、協(xié)會(huì)）、一優(yōu)兩新（優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，戰(zhàn)略型新型產(chǎn)業(yè)和新型文化產(chǎn)業(yè)）。三是與擴(kuò)大城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)接，加大對(duì)農(nóng)村住房、家電、購(gòu)車等生產(chǎn)生活消費(fèi)的支持力度。四是與新型城鎮(zhèn)化對(duì)接，重點(diǎn)扶持新區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和新型農(nóng)業(yè)示范點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。五是與專業(yè)綜合市場(chǎng)對(duì)接，支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)、商貿(mào)流通等領(lǐng)域。六是與新農(nóng)村建設(shè)對(duì)接，大力扶持產(chǎn)村相融等方面的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈客戶群體、新村聚居點(diǎn)、新農(nóng)村綜合體等。七是與重點(diǎn)民生項(xiàng)目對(duì)接，積極參與民生工程，大力推進(jìn)助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、住房等重點(diǎn)領(lǐng)域事業(yè)發(fā)展；在支持方式上，除傳統(tǒng)的信用、擔(dān)保貸款方式外，為了更好地滿足地方金融需求，還相繼創(chuàng)新推出了存貨質(zhì)押貸款、企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款、“協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”等信貸新產(chǎn)品；在支持產(chǎn)業(yè)上，主動(dòng)對(duì)接產(chǎn)業(yè)政策和縣域發(fā)展規(guī)劃，把握當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn)，找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持一鄉(xiāng)一品。已發(fā)展成為服務(wù)范圍最廣，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)支持力度最大、履行社會(huì)責(zé)任最多的金融機(jī)構(gòu)。

經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型路徑選擇

——?jiǎng)?chuàng)新市場(chǎng)定位，驅(qū)動(dòng)理念轉(zhuǎn)變。一是樹(shù)立長(zhǎng)期績(jī)效觀。正確看待業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和業(yè)績(jī)，改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營(yíng)模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動(dòng)”。二是樹(shù)立集約發(fā)展觀。切實(shí)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、資本、風(fēng)險(xiǎn)、成本、價(jià)值的認(rèn)識(shí)，確立業(yè)績(jī)價(jià)值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。三是樹(shù)立現(xiàn)代服務(wù)觀。突出“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的價(jià)值導(dǎo)向，進(jìn)一步加快從“做業(yè)務(wù)”向“做服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。四是樹(shù)立資本約束觀。在夯實(shí)本土市場(chǎng)、壯大自身實(shí)力、確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，努力實(shí)現(xiàn)局部利益與整體利益的和諧統(tǒng)一。

——?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，驅(qū)動(dòng)發(fā)展提速。一是努力拓展服務(wù)渠道。進(jìn)一步深耕農(nóng)村和縣域市場(chǎng)，加大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋力度，加快電子銀行建設(shè)步伐，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村和縣域市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，重視農(nóng)村營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，健全和完善村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動(dòng)負(fù)債多元化，控制負(fù)債成本；大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，提升對(duì)客戶的議價(jià)能力，提高資產(chǎn)收益水平；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升非息收入占比，降低對(duì)利息收入的依賴；探索綜合化經(jīng)營(yíng)，多元化配置資產(chǎn)，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是進(jìn)一步培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。進(jìn)一步打造“小、快、靈”的信貸產(chǎn)品體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率；進(jìn)一步發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的結(jié)合度和滲透度。

——?jiǎng)?chuàng)新客戶服務(wù)，驅(qū)動(dòng)資源集聚。一是打造專家型客戶經(jīng)理。積極探索客戶經(jīng)理專業(yè)服務(wù)模式，將客戶經(jīng)理按照行業(yè)進(jìn)行分類，以信貸服務(wù)為切入點(diǎn)，努力拓寬客戶經(jīng)理的服務(wù)領(lǐng)域，推行“信貸服務(wù)+電子銀行+理財(cái)+N”的全方位金融顧問(wèn)服務(wù)。二是實(shí)施客戶分層管理。在實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部分功能分區(qū)的同時(shí)，依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行分級(jí)管理。按照“做強(qiáng)高端、做大中端、做簡(jiǎn)低端”的要求，通過(guò)實(shí)行功能分區(qū)與客戶分層相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品分銷和業(yè)務(wù)分流，提高營(yíng)銷效率。三是提升客戶服務(wù)價(jià)值體驗(yàn)。在服務(wù)意識(shí)上，深化“以客戶為中心”的服務(wù)理念；堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。要突出主動(dòng)服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價(jià)值取向和利益機(jī)制基礎(chǔ)上的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高聯(lián)動(dòng)服務(wù)客戶的自覺(jué)性和整體競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和客戶的反應(yīng)能力以及滿足客戶需求的能力。在服務(wù)手段上，突出提高效益，對(duì)原有相對(duì)單一的服務(wù)進(jìn)行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營(yíng)銷服務(wù)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，為客戶提供量身訂做的差別化、個(gè)性化的服務(wù)和超值、增值服務(wù)，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

——?jiǎng)?chuàng)新科技手段，驅(qū)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。一是打造電子銀行，大力發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)電子科技業(yè)務(wù)。以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、提高業(yè)務(wù)替代率為抓手，逐步實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付設(shè)備三方同步滿足客戶所需，業(yè)務(wù)線上線下同步發(fā)展，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)村入戶。二是打造“智慧銀行”，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由柜臺(tái)服務(wù)向自助服務(wù)轉(zhuǎn)型。加快手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行、金融IC卡業(yè)務(wù)推廣。緊密結(jié)合省聯(lián)社“惠農(nóng)興村”“ 扶微助小”兩大工程，重點(diǎn)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)、POS機(jī)等金融電子機(jī)具布設(shè)力度，積極開(kāi)展金融服務(wù)進(jìn)村、入社區(qū)活動(dòng)。依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)加大金融自助服務(wù)終端助農(nóng)取款機(jī)及電子銀行產(chǎn)品推廣力度，不斷提高自助業(yè)務(wù)辦理替代率。三是打造網(wǎng)絡(luò)銀行，加大網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算渠道的推廣應(yīng)用。構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+自助設(shè)備+網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行”四位一體的金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)電子銀行與業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展。不斷提高電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度，形成新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

——?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，驅(qū)動(dòng)質(zhì)效提升。一是完善以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向的考核機(jī)制。以經(jīng)濟(jì)資本管理為核心，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，努力構(gòu)建利潤(rùn)最大化的績(jī)效考評(píng)體系，統(tǒng)籌兼顧速度與質(zhì)量、收益與風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)目標(biāo)和支農(nóng)目標(biāo)的要求，引導(dǎo)和促使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時(shí)，加快發(fā)展，提高盈利水平。二是強(qiáng)化中后臺(tái)支撐。設(shè)計(jì)管理?xiàng)l線，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和審計(jì)等版塊工作的垂直管理，著力構(gòu)建“全機(jī)構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全員工、全過(guò)程、全風(fēng)險(xiǎn)”的全面風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。三是實(shí)現(xiàn)管理體系再造，優(yōu)化業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)流程。區(qū)分涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶及個(gè)體工商戶，實(shí)行差異化管理，充分發(fā)揮合江農(nóng)商銀行支農(nóng)、支小“短、平、快”的體制優(yōu)勢(shì)，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)及模板，切實(shí)改變流程“一刀切”的現(xiàn)象。同時(shí)，要全面提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與管理水平，制定系統(tǒng)檢查整改方案，猛藥重典、標(biāo)本兼治，建立事前預(yù)防、事中控制、事后檢查“三位一體”的防控體系。

——?jiǎng)?chuàng)新品牌形象，驅(qū)動(dòng)文化引領(lǐng)。一是塑造社會(huì)形象。加強(qiáng)品牌宣傳、業(yè)務(wù)宣傳、新產(chǎn)品宣傳、金融普惠知識(shí)宣傳、金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳等活動(dòng)開(kāi)展，強(qiáng)力推介轉(zhuǎn)型發(fā)展成果、身邊的典型事跡和員工榜樣；積極投身社會(huì)公益、扶貧幫困等活動(dòng)，大力塑造 “負(fù)責(zé)任”“有擔(dān)當(dāng)”的企業(yè)形象，讓合江農(nóng)商銀行品牌形象更加深入人心。二是提升隊(duì)伍形象。優(yōu)化員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)人才合理使用，給每一個(gè)員工公平出彩的機(jī)會(huì)，為員工提供“管理序列”和“專業(yè)序列”雙通道，確保人盡其才，才盡其用。不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，修訂績(jī)效考核辦法，突出針對(duì)性、導(dǎo)向性，創(chuàng)新條線分類考核，增強(qiáng)考核激勵(lì)的精準(zhǔn)度，形成合江農(nóng)商銀行的激勵(lì)約束體系。三是強(qiáng)化企業(yè)文化建設(shè)。健全考評(píng)機(jī)制，積極打造“內(nèi)化于心， 外化于形”的企業(yè)文化品牌。加強(qiáng)“工、青、婦”組織建設(shè)，組織開(kāi)展豐富多彩的文體活動(dòng)，充分發(fā)揮“工、青、婦”組織在活躍企業(yè)文化、凝聚人心士氣方面的作用，培育和弘揚(yáng)合江農(nóng)商行“家文化”。