郵儲銀行：451億元融資大單的背后

鄭欽

12月9日，中國郵政儲蓄銀行宣布，郵儲銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者工作，正式獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了從中國郵政集團(tuán)公司單一股東向股權(quán)多元化的成功邁進(jìn)。

本次融資引進(jìn)了包括瑞銀集團(tuán)、摩根大通等6家國際知名金融機(jī)構(gòu)，中國人壽、中國電信等2家大型國有企業(yè)，螞蟻金服、騰訊等2家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，融資規(guī)模達(dá)451億元，是中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資，也是近五年來中國金融企業(yè)規(guī)模最大的股權(quán)融資。

消息人士指出，此次融資，將是郵儲銀行改革發(fā)展的又一個(gè)重要里程碑，也將會(huì)為上市做好鋪路石。2007年，中國郵政儲蓄正式更名為中國郵政儲蓄銀行，改變的不僅僅是名稱，而是這家“百年老店”向商業(yè)銀行進(jìn)軍的勃勃雄心。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)也進(jìn)入到風(fēng)起云涌的變革期，郵儲銀行在這個(gè)時(shí)候擴(kuò)張自己的經(jīng)營版圖，也著實(shí)有著在市場藍(lán)海中不斷縱深推進(jìn)、在改革浪潮中搶灘登陸的意味。

451億元的背后，也是郵儲銀行的華麗擴(kuò)張史。2005-2015年，這十年時(shí)間里，郵儲銀行存款規(guī)模躍升數(shù)萬億，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是達(dá)4多萬家，是全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。

郵者，通達(dá)四方;儲者，聚沙成塔。這種遍布全國各個(gè)角落的“撒網(wǎng)戰(zhàn)”，讓郵儲銀行獲得了頗高的人氣，而服務(wù)“三農(nóng)”，以“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略，在“逐高趨利”的商業(yè)銀行中另辟蹊徑，成為了郵儲銀行“彎道超車”的關(guān)鍵。

郵儲銀行手機(jī)銀行安全便捷。

普惠發(fā)展：讓每一個(gè)人都享有優(yōu)良的金融服務(wù)

即使在中國最偏遠(yuǎn)地區(qū)也一定會(huì)見到兩種人：中國郵政的郵遞員和郵儲銀行的信貸員。

無論是大城市的繁華街頭，還是大山深處的小鄉(xiāng)村，總能抬頭就看見那一抹親切的“郵政綠”。對于農(nóng)民來說，郵儲銀行就是天生的溝通外界金融服務(wù)的大門。

與高端客戶相比，農(nóng)民與小微企業(yè)底子薄，附加值小，并不是許多銀行的首要服務(wù)對象。但是郵儲銀行也看到了廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的龐大基數(shù)，除了有著巨大的市場潛力以外，也是履行社會(huì)責(zé)任的要求。中國郵政儲蓄銀行堅(jiān)持普惠金融理念，走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的特色發(fā)展之路。

中國郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示，郵儲銀行自成立以來，始終堅(jiān)持普惠金融理念，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，有力支持了國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展，也實(shí)現(xiàn)了自身健康快速發(fā)展。

長期以來，郵儲銀行一直在服務(wù)民生方面發(fā)揮著重要作用。2009年，為了支持新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)順利推進(jìn)，郵儲銀行主動(dòng)開放服務(wù)資源，與社保部門合作，共同創(chuàng)建了“新農(nóng)?！苯?jīng)辦“廣東模式”，廣大農(nóng)民只要在郵儲窗口填一張表，就可以一次性辦理新農(nóng)保參保及領(lǐng)取費(fèi)用的相關(guān)手續(xù)，為各級政府節(jié)約了大量的機(jī)構(gòu)、人力和經(jīng)費(fèi)投入，大家也認(rèn)識到，郵儲銀行可以成為政府公共服務(wù)在農(nóng)村落地的重要平臺。

對于小微企業(yè)而言，郵儲銀行不僅想當(dāng)好小微企業(yè)的金融管家，也在積極扮演“雪中送炭”的角色。

2014年9月，李克強(qiáng)總理在夏季達(dá)沃斯論壇上公開發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，開啟了全民創(chuàng)業(yè)的大門。據(jù)悉，遍布城鄉(xiāng)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶構(gòu)成了超過90%的國內(nèi)經(jīng)營實(shí)體，吸收了超過80%的城鄉(xiāng)就業(yè)人口，創(chuàng)造了超過70%的企業(yè)創(chuàng)新，貢獻(xiàn)了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值和超過50%的納稅總額。作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主力軍、容納社會(huì)就業(yè)的蓄水池、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，小微企業(yè)負(fù)載起的是一個(gè)又一個(gè)鮮活生動(dòng)的“中國夢”。

郵儲銀行在成立之初，正值全球金融危機(jī)爆發(fā)，一些中小企業(yè)關(guān)停甚至破產(chǎn)。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)寒流下，仍有一大批個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)在頑強(qiáng)堅(jiān)持，只需一點(diǎn)“雪中送炭”的小額資金支持，他們就可以渡過難關(guān)。這樣讓郵儲銀行清醒認(rèn)識到銀行服務(wù)必須“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”，要向小微企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)，促進(jìn)其穩(wěn)健運(yùn)營、快速發(fā)展。

12月9日，中國郵政儲蓄銀行在北京宣布，郵儲銀行成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。

與大企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、底子薄，郵儲銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場變化，在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。并按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了337個(gè)小企業(yè)信貸中心。針對不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，郵儲銀行在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整，開發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。

為了讓小微用戶“揚(yáng)帆起航”，自2010起，郵儲銀行連續(xù)四年向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，培養(yǎng)小微企業(yè)的商業(yè)嗅覺，加強(qiáng)小微企業(yè)應(yīng)對危機(jī)的能力，使其行得正，走得遠(yuǎn)。

郵儲銀行的精心服務(wù)，也得到了小微企業(yè)的一致認(rèn)可。截至2015年9月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款客戶結(jié)余145萬戶，占全國同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的12%左右;小微企業(yè)貸款余額6415億元，在全行貸款余額中占比約30%;當(dāng)年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元，比去年同期多增超過1500億元，同比增長35%;小微企業(yè)貸款戶均余額44萬元，遠(yuǎn)低于同業(yè)平均水平。全行小微企業(yè)貸款筆均小、客戶多、增速快、占比高，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。

與此同時(shí)，郵儲銀行在群眾心目中也口碑載道，榮獲了“最佳零售銀行”“最具成長潛力銀行”“最佳普惠金融服務(wù)銀行”“最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”等榮譽(yù)。在2015年全球銀行1000強(qiáng)排名中，郵儲銀行位居第23位。評級機(jī)構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。

與時(shí)俱進(jìn)：積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”

今年的《政府工作報(bào)告》提出實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，讓互聯(lián)網(wǎng)不再局限于一個(gè)行業(yè)，而是正式上升為國家戰(zhàn)略，變成一種趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，變則立，不變則死。當(dāng)銀行業(yè)正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)重塑格局的時(shí)候，“互聯(lián)網(wǎng)+”也猶如一座蘊(yùn)含巨大能量的寶藏，等待著廣大商業(yè)銀行發(fā)掘和挖潛。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，郵儲銀行確立了兩條原則：一是加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù);二是作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行業(yè)，融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，做好銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。并將大數(shù)據(jù)平臺、云平臺、電商平臺作為其互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略核心。

在各大商業(yè)銀行紛紛在互聯(lián)網(wǎng)平臺上“群雄逐鹿”的同時(shí)，郵儲銀行已采用云技術(shù)，全力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)金融、自助銀行、微銀行等云端接入。同時(shí)，依托中國郵政龐大的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，整合“郵樂網(wǎng)”電商平臺、EMS速遞物流平臺資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢，搭建了郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”“互聯(lián)網(wǎng)金融+郵政分銷”“互聯(lián)網(wǎng)金融+國際小包”等多領(lǐng)域合作新模式，形成了獨(dú)具郵儲銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。

郵儲銀行還著手打造了“體驗(yàn)+智能”的智慧銀行。一方面，將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行、電視銀行、電話銀行等全覆蓋的線上電子銀行，打造成業(yè)務(wù)品種齊全、客戶體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺;另一方面，依托4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、7萬臺自助設(shè)備，打造智能設(shè)備豐富、服務(wù)流程便捷、智能網(wǎng)點(diǎn)引領(lǐng)的線下營銷服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成了線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的智慧銀行新格局。

同時(shí)，郵儲銀行還依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。為緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，推動(dòng)郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，郵儲銀行于2014年1月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。實(shí)驗(yàn)室主要定位為郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，同時(shí)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念驗(yàn)證、快速研發(fā)等工作，為后續(xù)應(yīng)用或推廣提供依據(jù)。

關(guān)心三農(nóng)：打破農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

民為邦本，農(nóng)為民本。這個(gè)覆蓋了全國98%的縣域地區(qū)，其中70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)，交道打得最多的，也正是農(nóng)民。

在許多地區(qū)，郵儲銀行是客戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的主要渠道。在一些邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)，郵儲銀行甚至是面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、牧民唯一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，有效發(fā)揮著延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)“最后一公里”的作用。

郵儲銀行資金支持的馬鞍山大橋項(xiàng)目

郵儲銀行資金支持的新疆風(fēng)電項(xiàng)目。

這種現(xiàn)實(shí)也讓郵儲銀行必須和其他商業(yè)銀行形成差異化發(fā)展道路，堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民。截至2015年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超過7300億元，較去年同期增速超過36%，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平。其中，農(nóng)戶貸款占比達(dá)80%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平，使其當(dāng)之無愧成為了農(nóng)民心中最具影響“金融代言人”。

目前，郵儲銀行已形成了農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，100多項(xiàng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。推出“一縣一業(yè)、一行一品”的區(qū)域創(chuàng)新，支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，形成了乳業(yè)、牛羊育肥、水產(chǎn)養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、流通等多個(gè)特色農(nóng)業(yè)支持項(xiàng)目。

同時(shí)郵儲銀行還針對新型職業(yè)農(nóng)民，開發(fā)專屬產(chǎn)品“智農(nóng)貸”。郵儲銀行主動(dòng)為建檔立卡貧困戶提供“免擔(dān)保免抵押、優(yōu)惠利率、財(cái)政貼息”的扶貧小額貸款，滿足貧困地區(qū)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村小微企業(yè)、致富帶頭人等群體的資金需求，扶助貧困地區(qū)減貧脫貧。

近年來，國家陸續(xù)出臺涉農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)保、新農(nóng)合等多項(xiàng)惠農(nóng)政策，且大多采用銀行賬戶形式發(fā)放，邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶對取款服務(wù)的需求日益增加。而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助取款機(jī)少，支付渠道單一。

為解決農(nóng)村地區(qū)普遍存在的小額提現(xiàn)難問題，郵儲銀行開發(fā)了“商易通”固話設(shè)備和助農(nóng)取款機(jī)這兩個(gè)新渠道在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶，通過為其安裝“商易通”固話設(shè)備，以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢服務(wù)。助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有物理網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，這一創(chuàng)新的服務(wù)渠道切實(shí)構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，對進(jìn)一步提高“新農(nóng)?！薄靶罗r(nóng)合”的覆蓋率提供了支持保障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)的普及率迅速上升，為了更好地服務(wù)三農(nóng)，郵儲銀行拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足，打造了包括5.68萬臺ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行、易信銀行在內(nèi)的多樣化的電子金融服務(wù)渠道。

引戰(zhàn)布局：朝大型零售商業(yè)銀行進(jìn)軍

匯天下資源，集平臺優(yōu)勢，在堅(jiān)持惠農(nóng)、富民、厚生的基礎(chǔ)上，郵儲銀行一直都在拓展自己的業(yè)務(wù)邊際，積極布局業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，向藍(lán)海更深處進(jìn)軍。

郵儲銀行于2014年6月9日正式啟動(dòng)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者工作，歷時(shí)一年多，歷經(jīng)兩輪競標(biāo)和多輪談判。在渠道拓展、客戶挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)支持和人力資源開發(fā)等方面開展合作，目前已經(jīng)確定了一攬子合作計(jì)劃，涉及諸多領(lǐng)域。

郵儲銀行此次引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的成功，是中國經(jīng)濟(jì)金融體制改革框架下，國有商業(yè)銀行改革的一項(xiàng)新成果?！斑@充分表明，世界對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有期望，對中國金融體系和銀行業(yè)的穩(wěn)健性和盈利性有信心?！眳渭疫M(jìn)認(rèn)為。

成立8年多來，郵儲銀行從一家經(jīng)營單一負(fù)債業(yè)務(wù)的儲蓄機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型成為一家全功能商業(yè)銀行，打造了涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場、資產(chǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局。

目前，郵儲銀行通過多種業(yè)務(wù)之間的相互配合、協(xié)同推進(jìn)，形成良性循環(huán)，為客戶提供全方位、多層次金融服務(wù)。同時(shí)，郵儲銀行持續(xù)深化改革，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，穩(wěn)步推進(jìn)多元化戰(zhàn)略，成立了中郵消費(fèi)金融公司，積極籌備金融租賃公司，綜合化經(jīng)營取得良好成效。

下一步，郵儲銀行將按照改革初期明確的“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走計(jì)劃，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)上市工作。百年郵儲，或?qū)⒃诖溯喌母母锎蟪毕聼òl(fā)出新的生機(jī)。根據(jù)郵儲銀行“十三五”規(guī)劃，一家治理機(jī)制健全、價(jià)值創(chuàng)造能力突出、風(fēng)險(xiǎn)管理水平一流、核心競爭優(yōu)勢獨(dú)特、社會(huì)公眾形象良好，有特色的大型零售商業(yè)銀行，正從藍(lán)圖走向現(xiàn)實(shí)。