金融IC卡技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢及面臨的問題

李鵬

中國人民銀行海南州中心支行

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金融IC卡技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢及面臨的問題

李鵬

中國人民銀行海南州中心支行

目前，全國金融IC卡推進(jìn)工作取得了階段性成果，受理環(huán)境改造完成，發(fā)卡量保持快速增長，使用質(zhì)量進(jìn)一步提高，加強(qiáng)金融IC卡的社會(huì)化宣傳、實(shí)踐移動(dòng)支付應(yīng)用，成為人民銀行、商業(yè)銀行共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

1　移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用金融IC卡技術(shù)的優(yōu)勢

1.1安全性高

近年來，社會(huì)上各種商業(yè)儲(chǔ)值卡開展迅猛，有些企業(yè)和公司也發(fā)行了形式多樣的帶有付出功用的電子錢包，這其中有一些明顯缺少相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。如資金的收付缺少有利的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事情，由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有利保證，對(duì)單位和個(gè)人的支付安全甚至社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的安穩(wěn)帶來沖擊，而金融IC卡，既遵從金融付出的準(zhǔn)則規(guī)定、危險(xiǎn)辦理、補(bǔ)償機(jī)制等基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)，又在技能上適應(yīng)國際金融付出技能開展的潮流和使用趨勢，采用了領(lǐng)先、敞開和安全的技能標(biāo)準(zhǔn)。

1.2基礎(chǔ)設(shè)施及支付環(huán)境發(fā)展成熟

目前在全國范圍內(nèi)已經(jīng)鋪設(shè)和改造了300 萬臺(tái)非接“閃付”終端，全國各地的POS機(jī)正大面積更換為可支持NFC手機(jī)的新機(jī)。金融IC卡已經(jīng)覆蓋到交通、醫(yī)療、教育、餐飲等公共領(lǐng)域，填補(bǔ)很多過去的服務(wù)空白點(diǎn)，也為下一步的移動(dòng)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1.3銀行業(yè)參與移動(dòng)支付市場的必然選擇

無論從支付渠道或業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)銀行仍然是主要支付服務(wù)提供者，隨著移動(dòng)支付市場規(guī)模的高速成長，積極參與移動(dòng)支付市場，推出銀行特色金融服務(wù)是商業(yè)銀行鞏固自身支付主體地位，提高行業(yè)競爭力，提供普惠金融服務(wù)的必然選擇。金融IC卡是銀行業(yè)獨(dú)具優(yōu)勢的金融工具，將金融IC卡應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域是商業(yè)銀行在移動(dòng)支付應(yīng)用方面的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2　面臨的問題

2.1加載NFC功能的智能手機(jī)終端普及率低

加載NFC功能的智能手機(jī)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要載體，2014年銷售智能手機(jī)40600萬部，其中，加載NFC功能的智能手機(jī)700萬部，占比1.72%。市場上發(fā)行的加載NFC功能的手機(jī)大多是由運(yùn)營商與手機(jī)制造商合作，開發(fā)的針對(duì)某一應(yīng)用的定制機(jī)型，數(shù)量有限。加載NFC功能，需要手機(jī)額外開發(fā)芯片，無疑增加了手機(jī)的生產(chǎn)成本，手機(jī)終端增加移動(dòng)支付芯片不只是簡單的芯片硬件成本，還有更多其他配套成本，運(yùn)營商、生產(chǎn)商、銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)用戶誰去為此買單，成為限制加載NFC功能的智能手機(jī)批量生成的制約因素。

2.2使用新型支付手段的用戶習(xí)慣還需培養(yǎng)

用戶習(xí)慣的培養(yǎng)也需時(shí)日。對(duì)于普通民眾而言，金融IC卡移動(dòng)支付、NFC技術(shù)還是一個(gè)比較新鮮的概念，不管其有多么先進(jìn)，用戶都需要一個(gè)接受的過程。目前，用戶已經(jīng)使用不帶NFC功能的智能手機(jī)，實(shí)現(xiàn)金融IC卡移動(dòng)支付需要更換支持NFC的手機(jī)或SIM卡，基于NFC的小額支付無需密碼，用戶擔(dān)心安全隱患不敢嘗試。

2.3產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，應(yīng)用資源還需整合

2014年—2105年是金融IC卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用的探索期，產(chǎn)業(yè)鏈涉及銀行、中國銀聯(lián)、金融IC卡片制造商、三大電信運(yùn)營商、智能手機(jī)制造商、POS終端商、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)之間存在諸多利益紛爭，產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈中的一方在移動(dòng)支付飛速發(fā)展中，均想占據(jù)主導(dǎo)地位，各方利益博弈多，呈現(xiàn)小范圍單方向合作，投資開發(fā)自有平臺(tái)，缺乏統(tǒng)一的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)。

2.4應(yīng)用處于初期階段，行業(yè)監(jiān)管機(jī)制還需完善

目前，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)僅有2012年人民銀行正式發(fā)布《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，政策性文件有2011年《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)［2011］64號(hào)文件）和《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］129號(hào)文件），這些對(duì)于規(guī)范金融IC卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的應(yīng)用還比較局限，監(jiān)管力度還不夠，需要監(jiān)管部門及行業(yè)機(jī)構(gòu)積極開展相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度的建立。

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