挖財(cái)：如何為1億人理財(cái)

江濤

Kelvin自稱是個(gè)屌絲，2010年大專畢業(yè)。因?yàn)榧揖称胀?，上學(xué)時(shí)就養(yǎng)成了勤儉節(jié)約的習(xí)慣。畢業(yè)后Kelvin開始記賬，在朋友的推薦下，他下載了一個(gè)記賬的App。因?yàn)橛弥樖?，記賬的習(xí)慣一直保留了下來。業(yè)余時(shí)間，Kelvin會(huì)做一些兼職，還在一個(gè)理財(cái)社區(qū)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并開始購買理財(cái)產(chǎn)品。2014年，Kelvin有了20萬元存款，但他沒有買車，而是在理財(cái)社區(qū)征求大家的意見，還和一位理財(cái)顧問進(jìn)行了交流。最終，他決定花一部分錢投資一個(gè)小商鋪，剩下的錢買一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。到了2014年7月，Kelvin發(fā)現(xiàn)自己的選擇是對(duì)的。商鋪的租金上漲了，理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率接近15%。Kelvin很興奮，他制定了新的理財(cái)目標(biāo)：3年后，存款達(dá)到40萬元，商鋪和理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)到12萬元。

在Kelvin憧憬美好未來的時(shí)候，楊建龍正在焦急地刷著手機(jī)。畢業(yè)后，他接手了父親的干菜生意，資金周轉(zhuǎn)出了問題。這邊需要補(bǔ)充貨源，那邊要給工人發(fā)工資。抱著試一試的心態(tài)，他在一個(gè)名為快貸的App上申請(qǐng)了貸款。流程很簡單，首先，填寫姓名、身份證等基本信息；接下來，驗(yàn)證銀行卡，讓快貸了解自己的銀行流水；然后綁定淘寶賬號(hào)，讓快貸了解自己的消費(fèi)習(xí)慣；最后，楊建龍遞交了話費(fèi)賬單，讓快貸清楚自己的手機(jī)消費(fèi)情況。結(jié)果出乎意料，在申請(qǐng)當(dāng)天，他就收到了3萬元貸款，解了燃眉之急。

在傳統(tǒng)的金融體系中，Kelvin和楊建龍是被忽略的底層客戶。但在今天，卻有可能得到VIP的服務(wù)。他們的故事都和一家公司有關(guān)，那就是挖財(cái)。

挖財(cái)成立于2009年，是中國最早的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)。最初，它只幫助人們記賬，后來幫助人們理財(cái)。2015年開始又為用戶提供借款服務(wù)。目前，挖財(cái)擁有1億下載用戶，累計(jì)獲得8，000萬美元的投資，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最火爆的企業(yè)之一。

通常，一鳴驚人的事物總有一個(gè)微不足道的開始，挖財(cái)也不例外。

兩個(gè)愛記賬的男人

挖財(cái)?shù)恼Q生源于兩個(gè)愛記賬的男人，李治國和趙曉瑋。

李治國是阿里巴巴的第46號(hào)員工，2004年離開阿里創(chuàng)辦口碑網(wǎng)。2008年，因口碑網(wǎng)被阿里收購，再度回到阿里。李治國自稱具備金牛座的典型特點(diǎn)：精打細(xì)算。從2008年起，李治國開始記賬，最初用小本子記，后來改用電腦，但都沒有堅(jiān)持下來。原因很簡單——太繁瑣了。2009年，智能手機(jī)開始流行，李治國也買了一個(gè)。“雖然和現(xiàn)在的沒法比，但已經(jīng)覺得在手機(jī)上能做電腦上的很多事情”。抱著試一試的心態(tài)，他在淘寶上花30元買了一個(gè)記賬軟件，但并不好用。不過，與之前比，已經(jīng)先進(jìn)很多了。于是，李治國逢人便講，用手機(jī)還能記賬，真好。很可惜，很多人只是聽聽而已。直到有一天，李治國遇到了知音——趙曉瑋。趙曉瑋告訴他，自己也記賬，而且，為了提高效率，還專門在電腦上寫了一個(gè)程序。原來，趙曉瑋和女朋友在一起生活時(shí)，經(jīng)常為錢花哪兒去了、誰花得更多等問題發(fā)生“爭執(zhí)”。趙曉瑋是做技術(shù)出身的，本著“自力更生”的精神，便自己開發(fā)了一個(gè)程序。

經(jīng)過一番碰撞，兩人認(rèn)為，記賬應(yīng)用在智能手機(jī)上應(yīng)該很有前景。中國有句俗話“開源節(jié)流”，記賬是開源節(jié)流的重要基礎(chǔ)。只有知道錢花在哪兒了，每個(gè)月有多少結(jié)余，人們才知道應(yīng)該在哪方面省錢，可以有多少錢用于投資。但是，由于缺乏意識(shí)和工具，絕大部分人并沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。記賬軟件則可以讓這件事變得簡單、有趣。于是，趙曉瑋找了幾個(gè)朋友，利用業(yè)余時(shí)間開發(fā)了一款手機(jī)記賬軟件。當(dāng)時(shí)還沒有應(yīng)用商店（App Store），他們就把軟件放到網(wǎng)上供人下載。最初，一天只有幾個(gè)人下載，慢慢地，變成幾十人，幾百人。而且，很多人反饋，這個(gè)產(chǎn)品太好了?！翱磥硎谴笥锌蔀榘　?，2013年9月，挖財(cái)在杭州的湖畔花園正式成立，李治國的身份是天使投資人和聯(lián)合創(chuàng)始人，趙曉瑋任CEO。

給你2，000萬用戶，你能干什么？

如今看來，李治國等人是幸運(yùn)的，在2009年，他們就站在了互聯(lián)網(wǎng)金融的最前沿。不過那時(shí)候，還沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，用手機(jī)進(jìn)行支付也是很困難的事情。同期，李治國投資了一家做手機(jī)游戲的公司，想用手機(jī)買個(gè)幾塊錢的道具都很難，后來采取的做法是，讓電信運(yùn)營商代扣。因此在當(dāng)時(shí)的境況下，李治國和趙曉瑋沒有想那么遠(yuǎn)，他們的初衷很簡單：開發(fā)一個(gè)小工具，幫助人們管好錢。

從技術(shù)層面看，記賬應(yīng)用是比較簡單的。用戶發(fā)生一筆消費(fèi)時(shí)，可以選擇某個(gè)類別，例如早餐、交通、人情，然后輸入金額。當(dāng)有收入時(shí)，也是如此。到了月底，用戶可以查看明細(xì)，還可以通過餅狀圖報(bào)表對(duì)自己的收支情況一目了然。但是，要讓用戶持續(xù)記賬并不容易。因此，挖財(cái)始終在做一件事情：降低記賬的門檻，讓它變得更簡單、更有趣。

2010年，有用戶表示，每次用銀行卡消費(fèi)時(shí)，都會(huì)收到銀行的扣款短信，App能否自動(dòng)把它記錄下來？于是，挖財(cái)開發(fā)出“短信通”功能，收到消費(fèi)短信后，App可以自動(dòng)分析內(nèi)容，截取數(shù)字和關(guān)鍵詞，并歸入相應(yīng)類別。不過，很多時(shí)候，用戶在消費(fèi)或獲得收入時(shí)，并沒有使用銀行卡，還是要手動(dòng)輸入。于是，2011年7月，挖財(cái)推出語音記賬。產(chǎn)生消費(fèi)或收入時(shí)，打開App說句話就可以了。例如午餐花了15元，工作收入5，000元。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，人們用手機(jī)拍照也越來越多。2012年5月，挖財(cái)又推出了拍照記賬，只要把超市小票、發(fā)票等拍下來，App可以自動(dòng)識(shí)別日期、金額和類別，并記錄下來。

此外，挖財(cái)還通過一些活動(dòng)，為記賬這件平淡無奇的事，增添有趣的元素。例如，挖財(cái)曾推出“消費(fèi)PK擂臺(tái)”，用戶可以和同等收入的用戶比較，看誰更能省錢，更能“勤儉持家”。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品拼的是體驗(yàn)，很多時(shí)候是細(xì)節(jié)決定成敗。比如，挖財(cái)?shù)挠脩粢怨ば诫A層為主，因此它設(shè)置的大類目只有同日常生活密切相關(guān)的9種?！耙豢淳褪菫槲覀冞@樣的普通人設(shè)計(jì)的?！蓖谪?cái)社區(qū)主編徐苑說。徐苑在入職前就是挖財(cái)?shù)挠脩?，?012年開始記賬，她曾比較過多款記賬App，最終還是選擇了挖財(cái)。再比如，挖財(cái)App的主色調(diào)是紅色，顯得很喜慶，而在中國人心目中，紅色也是財(cái)富的象征。

挖財(cái)?shù)陌l(fā)展順風(fēng)順?biāo)?。?009年成立時(shí)，它幾乎沒有競爭對(duì)手，很快便積累了第一批種子用戶。一年后，挖財(cái)遇到了重量級(jí)選手——金蝶的“隨手記”。

2011年，隨著智能手機(jī)的普及，挖財(cái)迎來了爆發(fā)式增長，用戶達(dá)到千萬級(jí)別。不過，挖財(cái)還是感受到了壓力。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，App進(jìn)入大眾視野，新聞、日歷、天氣等App迅速崛起，幾乎占據(jù)了所有人的手機(jī)屏幕，并且它們的用戶增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出挖財(cái)，這不禁讓挖財(cái)人感嘆，自己“起了大早，卻趕了晚集”。另外，有一個(gè)關(guān)口，挖財(cái)一直沒有跨越——如何贏利。為了擴(kuò)大用戶，挖財(cái)一直是免費(fèi)下載。對(duì)于App，中國用戶并沒有付費(fèi)習(xí)慣。因此，除了游戲類App，其他App很難通過付費(fèi)下載或者提供增值服務(wù)的方式來獲取收益。

當(dāng)時(shí)，對(duì)于挖財(cái)這樣的公司，人們還很難看到“錢景”。因此，雖然擁有2，000萬用戶，挖財(cái)并沒有獲得投資，全靠李治國不斷投入。直到2012年底，挖財(cái)?shù)膱F(tuán)隊(duì)規(guī)模也只有幾十人。但是，李治國不斷為大家打氣：“這件事情，我覺得是對(duì)的。我相信老百姓是需要管好錢的。我們一定要把工具打磨好。雖然沒法收錢，也沒有去收，但并不代表未來不能收?！?/p>

幸運(yùn)的是，在2013年，“風(fēng)”終于來了。

從記賬到理財(cái)

2010年，李治國再次離開阿里，從事天使投資，先后投資了快的打車、蘑菇街等項(xiàng)目。進(jìn)入2013年，在多個(gè)領(lǐng)域游走的李治國，感覺環(huán)境在變化。一是移動(dòng)支付逐漸成熟，為挖財(cái)這樣的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，提供了最基本的基礎(chǔ)設(shè)施。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始涌現(xiàn)，也出現(xiàn)了一些理財(cái)類的App，這讓挖財(cái)看到了更多的可能性。

挖財(cái)當(dāng)時(shí)已經(jīng)擁有了5，000萬下載用戶。李治國等人決定，要向金融靠攏。“當(dāng)時(shí)我們也沒有十足的信心，說一定能怎樣，但是，我們決定要試一試。我們不能僅僅停留在一個(gè)工具上，而是要把工具變成服務(wù)?！?/p>

2013年7月，挖財(cái)在客戶端推出了基金申購功能，實(shí)現(xiàn)了從記賬到理財(cái)?shù)目缭健＿@些基金由挖財(cái)?shù)暮献骰锇樘峁?，包括南方現(xiàn)金增利貨幣A、工銀貨幣、萬家貨幣等。用戶在購買后，可以在客戶端看到基金的收益和每天的盈虧狀況。

在2013年，挖財(cái)也吸引了眾多投資機(jī)構(gòu)的目光，并最終斬獲兩項(xiàng)投資：2013年9月，獲得IDG資本千萬美元A輪投資。一個(gè)月后，又獲得鼎暉資本300萬美元A+投資。此外，為了抓住發(fā)展機(jī)遇，李治國也從“兼職”變?yōu)椤叭殹保鋈蜟EO。

挖財(cái)是一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)公司，向理財(cái)延伸后，需要融入更多的金融基因。于是，在2013年10月，挖財(cái)并購了信策數(shù)據(jù)。信策數(shù)據(jù)是一家零售金融咨詢分析公司，主要業(yè)務(wù)是通過數(shù)據(jù)分析，為企業(yè)提供營銷決策、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等解決方案。公司多位成員擁有國內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)，包括美國第一資本銀行、渣打銀行、花旗銀行、平安保險(xiǎn)等。并購后，信策數(shù)據(jù)CEO顧晨煒任挖財(cái)總裁，并在上海成立了金融事業(yè)部。同時(shí)，挖財(cái)將原先的定位調(diào)整為“老百姓的資產(chǎn)管家”，不僅要管好錢，還要理好財(cái)。

經(jīng)過幾個(gè)月的試探，挖財(cái)發(fā)現(xiàn)，用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品很歡迎。于是，挖財(cái)將每月18日定為理財(cái)日，在這一天，挖財(cái)會(huì)集中推出一些理財(cái)產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)。在第一個(gè)理財(cái)日（2013年11月18日），挖財(cái)?shù)匿N售額接近1，000萬元，讓挖財(cái)人為之一振。

最初，挖財(cái)推出的產(chǎn)品基本都是貨幣基金，而且和余額寶一樣，既強(qiáng)調(diào)安全，也強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性，可以隨時(shí)拿走。慢慢地，挖財(cái)開始推出有期限的產(chǎn)品，以固定收益為主，同時(shí)，有一些浮動(dòng)性收益。理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越豐富，除了基金，還有債券、P2P等。

但是，挖財(cái)并不僅僅是個(gè)銷售渠道。和很多理財(cái)平臺(tái)相比，挖財(cái)擁有一項(xiàng)最寶貴的資產(chǎn)——數(shù)據(jù)。幾千萬用戶的收支情況，數(shù)年的積累，讓挖財(cái)成為了中國最了解老百姓財(cái)務(wù)狀況的機(jī)構(gòu)之一。在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，挖財(cái)可以洞察用戶需求，為他們挑選或設(shè)計(jì)最適合的產(chǎn)品。例如，挖財(cái)發(fā)現(xiàn)，有些用戶擔(dān)心流動(dòng)性，但又不是特別需要流動(dòng)性。于是，在2015年1月推出了“月薪寶”，其特點(diǎn)是每個(gè)月都開放申購和贖回，100元起投，利息如同爬樓梯，是遞增的：存一個(gè)月，年化收益率是7%；存兩個(gè)月，年化收益率是7.5%；如果存滿一年，年化收益率是12%。這就兼顧了流動(dòng)性和收益，很受用戶歡迎，每次推出，都被搶購一空。

根據(jù)每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和操作軌跡，挖財(cái)?shù)暮笈_(tái)還可以進(jìn)行個(gè)性化推薦。例如，Alice是個(gè)月光族，挖財(cái)發(fā)現(xiàn)Alice之所以存不下錢，是因?yàn)樗總€(gè)月都會(huì)有幾次額外消費(fèi)，包括下館子、泡酒吧等。于是，挖財(cái)向Alice推薦了一款基金定投產(chǎn)品，并告訴她，每個(gè)月只要存500元，到了年底，就不會(huì)再為發(fā)壓歲錢發(fā)愁了。Selina是個(gè)80后媽媽，生完孩子后，Selina發(fā)現(xiàn)為寶寶買各種物品是很大一筆支出。于是，她使用挖財(cái)?shù)摹吧钯~本組”，專門建了一個(gè)寶寶賬本。記錄了一段時(shí)間后，挖財(cái)向Selina推薦了一款針對(duì)寶寶的理財(cái)產(chǎn)品，讓Selina感覺很貼心。

此外，挖財(cái)還有“財(cái)務(wù)體檢”功能。根據(jù)用戶的資產(chǎn)狀況，包括存款、月收入、月支出，挖財(cái)可以為用戶量身定制理財(cái)方案，并形象地告訴用戶，如果采取某種投資方式，每個(gè)月投入多少錢，30年后就會(huì)擁有多少財(cái)富。當(dāng)然，接下來，就是為用戶推薦理財(cái)產(chǎn)品了。

目前，挖財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品分為四大類。一是穩(wěn)盈理財(cái)計(jì)劃，屬于定期投資，時(shí)間有長有短，預(yù)期年化收益率在10%左右。二是貨幣型，收益低，風(fēng)險(xiǎn)也低。三是混合型，適合中長期投資，有一定風(fēng)險(xiǎn)。四是股票型，收益高，風(fēng)險(xiǎn)大。從比例上看，基本是“7-2-1”。70%由合作方提供，20%是從源頭上共同開發(fā)，10%是挖財(cái)自己研發(fā)。截至目前，挖財(cái)理財(cái)產(chǎn)品的銷售額已經(jīng)超過100億元，實(shí)現(xiàn)100%本息足額兌付。

有用戶吐槽挖財(cái)上的理財(cái)產(chǎn)品還不夠多。對(duì)此顧晨煒表示，一方面，產(chǎn)品會(huì)慢慢豐富，另一方面，挖財(cái)還是堅(jiān)持“管家”的定位。“我們的理念是成為老百姓的資產(chǎn)管家，而不是中國最大的金融超市。產(chǎn)品太多，主人會(huì)挑花眼，也沒有那么多的精力。管家的職責(zé)就是了解主人的需求，然后把合適的東西呈現(xiàn)出來。”

實(shí)際上，挖財(cái)?shù)睦碡?cái)超市改為理財(cái)精選可能更合適。求多還是求精，是兩種定位，也是兩種業(yè)務(wù)邏輯。金融產(chǎn)品和普通產(chǎn)品不同，對(duì)于普通產(chǎn)品，例如電腦和洗發(fā)水，用戶是有認(rèn)知的，看看產(chǎn)品介紹，再看看用戶評(píng)論，就可以做出購買判斷。而金融產(chǎn)品則不同，由于缺乏專業(yè)知識(shí)，很多用戶并不具備判斷能力。例如，對(duì)于一個(gè)信托項(xiàng)目，如果沒有做過詳盡調(diào)查，你根本無法判斷標(biāo)的是否靠譜，因此，由專業(yè)人士先做篩選，是很有必要的。

顧晨煒認(rèn)為，挖財(cái)需要同時(shí)兼顧“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)的流量層面要與金融的產(chǎn)品層面相結(jié)合。經(jīng)常見到的是，一些平臺(tái)過于注重流量層面。拿來東西就去賣，產(chǎn)品的責(zé)任完全由提供方來背。這不叫互聯(lián)網(wǎng)金融，叫電商。”

某種意義上，這也反映了融合過程中，“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”之間的沖突?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”追求速度，需要快速擴(kuò)大用戶規(guī)模；“金融”則追求嚴(yán)謹(jǐn)，要平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)。

顧晨煒是做風(fēng)控出身的，因此，挖財(cái)也素以嚴(yán)謹(jǐn)著稱。反映出來的直觀結(jié)果就是，和個(gè)別理財(cái)平臺(tái)比，挖財(cái)?shù)氖找娌⒉弧氨铩?。在這方面，顧晨煒頂住了不少壓力?！皠e的事，我都可以不關(guān)心，但在風(fēng)險(xiǎn)這件事上，必須要堅(jiān)持保守。這個(gè)平臺(tái)太重要了，在這方面，不能野蠻生長，也不能隨意冒險(xiǎn)。一些員工和投資人都覺得我們保守了一點(diǎn)，但是，在這個(gè)檔口上，適當(dāng)?shù)谋Ｊ厥潜匾??！?/p>

當(dāng)然，挖財(cái)并不是一味求穩(wěn)。“我們的理財(cái)產(chǎn)品，在同等風(fēng)險(xiǎn)水平上，收益應(yīng)該是最高的?！蓖谪?cái)員工申鑫告訴我。

在發(fā)展理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，挖財(cái)也在琢磨如何讓人管好錢。記賬的人總是少數(shù)，截至目前，在挖財(cái)用戶中，長期記賬的只有500萬左右，占總用戶的5%。但是，很多人都有了解財(cái)務(wù)狀況的需求。于是，2014年5月，挖財(cái)推出了“挖財(cái)錢管家”，用戶關(guān)聯(lián)自己在各家銀行的網(wǎng)銀或支付寶等賬戶，就可以知道自己的收支去向。

2014年，挖財(cái)又獲得了兩個(gè)投資機(jī)構(gòu)的青睞。在2月，拿到啟明創(chuàng)投1，500萬美元A+投資。在12月，獲得B輪5，000萬美元投資，投資方是寬帶資本和中金佳成。

得到充足支持后，挖財(cái)快馬加鞭，在2015年1月推出了在線信貸產(chǎn)品“快貸”?？熨J主打“純互聯(lián)網(wǎng)信用”和“純線上”，即申請(qǐng)、風(fēng)控、授信和放貸均在線上完成?？熨J分為1，000元到3，000元的“極速借款”和最高20萬元的“大額借款”。其中，“極速借款”在3小時(shí)內(nèi)到賬。至此，挖財(cái)完成了個(gè)人資產(chǎn)端的布局，既可以管錢、賺錢，還可以借錢。

亮眼的表現(xiàn)，讓很多人感慨，挖財(cái)終于成為了風(fēng)口上的“豬”。但是，李治國并不認(rèn)同風(fēng)口論：“雷軍說，風(fēng)來了，豬都會(huì)飛起來，而且最好提前半年或一年站在風(fēng)口上，時(shí)間不要太長。但是，作為創(chuàng)業(yè)者，很難如此精確。很多人在做事情時(shí)，根本不會(huì)想風(fēng)口的事，他們只是覺得這件事有意義，就去做了。挖財(cái)獲得第一輪投資時(shí)，我們已經(jīng)做了4年。不管風(fēng)有沒有來，我們一直得到了用戶的認(rèn)可。所以，我認(rèn)為，在今天，不管你是‘豬’還是‘鷹’，不管你站的地方有沒有風(fēng)，你還是要做最想做的事情，而不是盲目跟風(fēng)。沉下心，把事情做好，風(fēng)自然會(huì)來?！?/p>

打造“財(cái)主”部落

要講挖財(cái)，就不得不提它的社區(qū)。它是挖財(cái)用戶的網(wǎng)絡(luò)家園，也是中國最大的理財(cái)社區(qū)。在社區(qū)，用戶被稱為“財(cái)主”，很好玩，也很貼切?！柏?cái)主”的身份各異，有白領(lǐng)，有大學(xué)生，有公務(wù)員，有中小企業(yè)主，還有家庭主婦。他們基本符合以下特征：勤勞、節(jié)約、踏實(shí)、有上進(jìn)心、有改變生活的愿望。只有這樣的人才會(huì)被挖財(cái)?shù)漠a(chǎn)品吸引，才會(huì)在經(jīng)歷生活的忙碌后，仍然能沉下心學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，琢磨如何讓財(cái)富增值。

挖財(cái)社區(qū)成立于2010年，最初，只是用戶交流產(chǎn)品使用經(jīng)驗(yàn)的地方。慢慢地，有人開始討論理財(cái)。于是，社區(qū)便增加了理財(cái)板塊。在用戶的推動(dòng)下，理財(cái)?shù)膬?nèi)容越來越豐富。很多用戶不一定記賬，卻會(huì)到社區(qū)看一看。

中國老百姓，不僅缺錢，還缺理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和技能。根據(jù)中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司統(tǒng)計(jì)，在2013年底，中國的基金賬戶數(shù)為4，441萬個(gè)，即使每個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)一個(gè)人，在總?cè)丝谥械臐B透率還不到4%。清華大學(xué)華商研究中心的劉鷹教授和他的同事指出，“中國的中低收入者傾向于把錢存在銀行，吃利息。從長期來看，隨著貨幣貶值，中低收入者存款越多，財(cái)富貶值越多，從而造成中低收入階層在社會(huì)財(cái)富分配中的能力越來越差”。而挖財(cái)社區(qū)的使命就是對(duì)用戶進(jìn)行財(cái)商教育，讓用戶具備理財(cái)能力。

在社區(qū)，不同用戶可以得到不同的收獲。如果你剛開始記賬，可以到“曬賬”板塊，看看別人記賬后，發(fā)生了什么樣的變化。也可以曬曬自己的賬，得到鼓勵(lì)。打開這個(gè)版塊，你會(huì)看到這樣的帖子：《積沙成塔，腳踏實(shí)地，生活才會(huì)更精彩》《4個(gè)月花了7萬5，反省中》《畢業(yè)裸婚族的14年上半年開支總結(jié)》……生活氣息迎面而來。直到今天，“曬賬”還是社區(qū)中最火的版塊之一。如果你不滿足于記賬，已經(jīng)到了實(shí)操階段，就可以到基金、股票、債券等板塊逛一逛。在這里，你可以學(xué)到最基本的知識(shí)，也可以學(xué)到操作經(jīng)驗(yàn)，從而讓自己的“段位”越來越高；或者去“理財(cái)規(guī)劃”板塊看一看，讓別人給自己支招，應(yīng)該如何制訂理財(cái)計(jì)劃。如果你是達(dá)人，則可以分享經(jīng)驗(yàn)，一方面，能對(duì)自己的思路進(jìn)行梳理，另一方面，也可以體會(huì)到助人的快樂。在社區(qū)中，經(jīng)常能看到這樣的帖子：《開源不節(jié)流2年照樣存30萬》《如何讓基金獲利最大化？干貨三點(diǎn)》《同個(gè)保險(xiǎn)利益卻能相差100多萬》。不得不讓你感嘆，高手在民間啊！

挖財(cái)市場部副總裁盧中濤認(rèn)為，挖財(cái)社區(qū)的變遷，反映了中國老百姓在理財(cái)上的演進(jìn)軌跡?！霸?010年，很多人的理財(cái)意識(shí)并沒有那么強(qiáng)。論壇上的問題也比較簡單。比如經(jīng)常有人問，我有10萬塊錢，我的家庭情況是什么，我想達(dá)到什么目標(biāo)，你告訴我應(yīng)該怎么辦。隨著理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力的上升，社區(qū)里提的問題，比以前更專業(yè)了。它其實(shí)就是一個(gè)晴雨表。比如最近股市比較火，我們社區(qū)很多話題都是關(guān)于股市的。”

挖財(cái)要做的，就是和用戶的理財(cái)脈搏同步，幫助用戶成長。例如，2014年下半年，中國股市開始火爆。很多人投入其中，有的大賺，有的只是付出了學(xué)費(fèi)。在今年3月份，挖財(cái)推出“指數(shù)寶”。簡單地說，“指數(shù)寶”是一款和滬深300指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，用戶只需要判斷在一段時(shí)間后，滬深300指數(shù)的收盤價(jià)是漲還是跌。如果猜錯(cuò)了，僅能獲得固定收益；如果猜對(duì)了，除固定收益外還能獲得浮動(dòng)收益。它滿足的就是想分享股市盛宴，但又不敢冒風(fēng)險(xiǎn)，或者盲目進(jìn)入股市，付出慘痛教訓(xùn)的人?！叭绻?個(gè)月之前，股市剛起來的時(shí)候，你推出這種產(chǎn)品，是沒有用的。他們要么不信，要么膽子太大，自己去博。”顧晨煒說。

挖財(cái)?shù)挠脩粢浴靶“住本佣啵芏噙_(dá)人也都曾經(jīng)是“小白”，因此很容易產(chǎn)生共鳴。除了用戶的自發(fā)討論，社區(qū)編輯也經(jīng)常整理一些“技術(shù)帖”，起到“科普”作用。此外，還舉辦“理財(cái)新手訓(xùn)練營”，讓“小白”能夠快速成長。看看它的課表吧，有沒有一點(diǎn)動(dòng)心？（參見副欄“理財(cái)新手訓(xùn)練營課程表”）

為了讓用戶獲得專業(yè)的咨詢服務(wù)，社區(qū)引進(jìn)了一些理財(cái)顧問，幫助用戶答疑解惑。此外，還開設(shè)了《挖財(cái)會(huì)客廳》欄目，請(qǐng)專家或達(dá)人來做分享，例如著名金融學(xué)家王國鄉(xiāng)教授講《80后的財(cái)主如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值》，某基金經(jīng)理講《牛市當(dāng)前你會(huì)選擇炒股or買基》。

很多用戶不滿足于僅在線上交流，于是，挖財(cái)在北京、上海、杭州等城市成立了財(cái)友會(huì)，并在線下舉辦財(cái)主見面會(huì)。“每次都有一個(gè)主題，和理財(cái)相關(guān)。首先是專家分享，然后是問答，最后是財(cái)主的才藝表演。它不像論壇，而像一個(gè)大Party，很熱鬧?！北R中濤說。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“社群”這個(gè)詞越來越凸顯。阿里研究院甚至認(rèn)為，“把互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的入口定位于興趣與價(jià)值觀相同而聚合的部落，既符合人性也符合商業(yè)邏輯。在這個(gè)意義上，互聯(lián)網(wǎng)所創(chuàng)造的更像是一場新生活運(yùn)動(dòng)，加入這場運(yùn)動(dòng)的每個(gè)人都在尋找有共同喜好的同類，去組成屬于自己的部落，從而擺脫‘國際’、‘集體’、‘公司’這類官僚化的組織，找到生活的歸宿”。如果按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，挖財(cái)打造出了一個(gè)中國最大的“財(cái)主”部落。通過這個(gè)部落，擁有共同氣質(zhì)和愛好的人聚集在了一起。通過這個(gè)部落，挖財(cái)可以傾聽用戶需求，在推出產(chǎn)品和服務(wù)后，也能馬上得到反饋。

在今天，各種各樣的新媒體層出不窮，但徐苑認(rèn)為，社區(qū)并不能被替代。社區(qū)這樣的形式，更適合深度討論，因此，像挖財(cái)這樣的垂直社區(qū)還是會(huì)有生命力。與此同時(shí)，社區(qū)也推出了“哇財(cái)”。它類似微博，用戶可以發(fā)表觀點(diǎn)，并互相關(guān)注，從而讓社交關(guān)系得到沉淀。同時(shí)，也讓分享變得更簡單、更便捷。

人人時(shí)代來臨

“互聯(lián)網(wǎng)+”正在切實(shí)地重塑各個(gè)行業(yè)，向世人展示激動(dòng)人心的商業(yè)圖景。不同行業(yè)，有不同的模式和故事，但有一點(diǎn)是共同的：每個(gè)人都將享受到個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)人都會(huì)得到應(yīng)有的尊重。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以挖財(cái)為代表的企業(yè)已經(jīng)展現(xiàn)出了這種可能性：無論你是誰，你都可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，獲得金融咨詢和金融資源。從這個(gè)角度看，挖財(cái)將用戶稱為“財(cái)主”（可能是無心之舉），是非常恰當(dāng)?shù)?。在這個(gè)時(shí)代，每個(gè)人都是“財(cái)主”——即使你的錢再少，你都可以管好錢，理好財(cái)，讓自己的財(cái)富增值，從而過上自己想要的生活。

人人時(shí)代已經(jīng)來臨。你和你的企業(yè)準(zhǔn)備好了嗎？

觀點(diǎn)概要

從記賬軟件起步，歷經(jīng)六年，挖財(cái)成為一家擁有1億下載用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。它有兩個(gè)鮮明的特點(diǎn)：第一，完全基于移動(dòng)端。第二，全方位服務(wù)，既可以幫助用戶管錢，還可以幫助用戶賺錢、借錢。

以挖財(cái)為代表的企業(yè)展現(xiàn)出了激動(dòng)人心的商業(yè)圖景：無論你是誰，你都可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，獲得金融咨詢和金融資源。

人人時(shí)代已經(jīng)來臨，每個(gè)人和每個(gè)企業(yè)都需要做好準(zhǔn)備。