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    河北省建行縣域機構(gòu)個人金融業(yè)務幾點分析與建議

    2015-12-31 00:00:00王磊
    基層建設 2015年35期

    天津財經(jīng)大學在職研究生

    隨著京津冀協(xié)同發(fā)展、新農(nóng)村建設等深入推進,河北省縣域迎來重大發(fā)展戰(zhàn)略機遇,這將涉及到優(yōu)化城市空間布局,提升縣城和中心鎮(zhèn)功能,培育一批特色小城鎮(zhèn),推動消費結(jié)構(gòu)和消費方式升級,這些調(diào)整為河北省建行個人業(yè)務特別是縣域個人業(yè)務發(fā)展提供了重要機遇。

    本次分析主要以個人存款業(yè)務為切入點,對河北省縣域金融業(yè)務基本情況、縣域機構(gòu)個人客戶情況、縣域個人存款特征及渠道、潛力等進行分析,為分行在促進提升縣域機構(gòu)個人金融業(yè)務發(fā)展提供參考和建議。

    一、河北省縣域金融業(yè)務基本情況

    河北省GDP總量2.94萬億元,全省共130個行政縣(市),1970個鄉(xiāng)鎮(zhèn),縣域GDP占比近70%,總?cè)丝谡急?0%以上,縣域經(jīng)濟是河北省經(jīng)濟社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略支撐,但縣域之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡,差距較大。GDP在超過300億元以上的縣(市)有13個,100億元以下的有36個,絕大部分縣(市)的GDP在100億元至300億元。2014年末縣域金融機構(gòu)存款余額2萬億元,占全省金融機構(gòu)存款總額46%。

    二、河北省建行縣域個人客戶基本情況

    截至2014年末,河北省建行共有109家縣域機構(gòu),個人有資產(chǎn)客戶1320.77萬戶,縣域個人有資產(chǎn)客戶652.59萬戶,行內(nèi)貢獻度49.41%,縣域機構(gòu)新增59.38萬戶,行內(nèi)貢獻度57.21%,增速9.10%,較全行平均水平高0.57個百分點,網(wǎng)點平均新增1767戶,較全行總體水平高345戶。

    截至2014年末,河北省建行個人存款余額3039.7億元,縣域機構(gòu)個人存款余額1493.34億元,占全省個人存款余額49.12%,縣域機構(gòu)對全行個人存款增長舉足輕重,縣域強則全省強。

    三、河北省建行縣域機構(gòu)個人存款特征分析

    (一)縣域機構(gòu)個人存款增增幅大于城區(qū)機構(gòu),但沿??h域個人存款發(fā)展速度較慢。

    通過河北省建行所轄二級分行縣域機構(gòu)與城區(qū)機構(gòu)個人存款比較,2013、2014年縣域機構(gòu)個人存款增幅分別為10.69%、8.69%,城區(qū)機構(gòu)個人存款增幅分別為8.39%、3.83%,縣域個人存款增幅均大于城區(qū)機構(gòu)。2014年縣域機構(gòu)個人存款新增95.89億元,行內(nèi)貢獻度73.62%,較上年提升18.92個百分點,支撐作用日益明顯。

    河北劃分為三個城市群,環(huán)首都城市群包括承德、張家口、廊坊、保定;冀中南城市群包括石家莊、衡水、邯鄲、邢臺;沿海城市群包括唐山、秦皇島、滄州。

    2013、2014年環(huán)首都縣域個人存款增幅分別為12.5%、10.13%,冀中南縣域個人存款增幅分別為8.16%、10.20%,沿??h域機構(gòu)增幅11.26%、4.51%,環(huán)首都和冀中南縣域個人存款發(fā)展較快,沿??h域個人存款發(fā)展較慢。

    (二)縣域?qū)I(yè)市場產(chǎn)品滲透率低。

    據(jù)不完全統(tǒng)計,目前全國共有專業(yè)市場近2萬個,商戶約930萬戶。河北是專業(yè)市場大省,達4011個,形成了一批在全國具有影響力的特色市場,其中分布在縣域的示范產(chǎn)業(yè)集群占總數(shù)的87%。如辛集皮革、永年標準件、安平絲網(wǎng)、清河羊絨、白溝箱包等。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在產(chǎn)業(yè)集群發(fā)達縣域河北省建行產(chǎn)品和服務市場占比低,與同業(yè)相比個人存款占比和位次不斷下降。POS、轉(zhuǎn)賬電話等結(jié)算機具覆蓋率僅16%,個別市場個別產(chǎn)品甚至是零覆蓋。實地調(diào)查辛集皮革、永年標準件、安平絲網(wǎng)三個專業(yè)市場,發(fā)現(xiàn)河北省建行在結(jié)算機具在辛集皮革城覆蓋率為0,永年標準件、安平絲網(wǎng)專業(yè)市場覆蓋率約在18%左右。

    (三)縣域機構(gòu)個人存款波動率小于城區(qū)機構(gòu),但存在較強的季節(jié)性特點

    對比縣域和城區(qū)機構(gòu)個人存款時點走勢,縣域機構(gòu)個人存款波動率小于城區(qū)機構(gòu),但因受外出務工人員返鄉(xiāng)、旅游旺季等因素影響,呈現(xiàn)一定的季節(jié)性特點。2014年2至3月份和8至9月份,出現(xiàn)全年個人存款峰值,2014年2月、3月存款為最低點約為1550億元,2014年8月、9月存款為最高點約1630億元,后期均呈小幅下滑趨勢。

    (四)縣域個人活期存款增速放緩,存款理財化趨勢明顯

    2014年河北省建行縣域機構(gòu)個人活期存款增長幅度為18.24%,較2013年度下降了15.9個百分點,增速放緩。

    2014年河北省建行縣域機構(gòu)基金、理財、保險、國債、貴金屬、證券第三方存管等投資理財日均新增較上年提升7.75個百分點。隨著資本市場的發(fā)展,財富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷加大,縣域機構(gòu)個人客戶金融資產(chǎn)的“去存款化”速度加快。隨著利率市場化,客戶投資渠道的擴大,存款理財化趨勢將更加明顯。

    四、河北省建行縣域機構(gòu)渠道特征分析

    (一)縣域機構(gòu)布局未全覆蓋,渠道建設仍有發(fā)展空間

    截止2014年末,河北省建行在130個縣市中,只有109家縣域機構(gòu),共有329網(wǎng)點,占比36.19%,強鄉(xiāng)富鎮(zhèn)中只有11個網(wǎng)點,占比1%,主要集中在燕郊、白溝等地,大部分縣域支行只有一至兩個網(wǎng)點,使得河北省建行業(yè)務無法覆蓋全部縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn),網(wǎng)點布局不盡合理,城區(qū)網(wǎng)點在四行城區(qū)機構(gòu)中的占比為28.6%,但縣域網(wǎng)點僅占四行縣域機構(gòu)總量的19.2%,部分城區(qū)低效網(wǎng)點尚未得到調(diào)整。河北省建行縣域自助銀行主要在城區(qū),重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行覆蓋度不高,尤其冀中南產(chǎn)業(yè)集群鄉(xiāng)鎮(zhèn),河北省建行網(wǎng)點覆蓋面低。按照人民銀行要求,河北省建行積極布放助農(nóng)取款點,截至2014年末,河北省建行共設立1112個,但經(jīng)過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn),在助農(nóng)取款點,河北省建行業(yè)務功能單一,客戶使用率低。

    2014年助農(nóng)取款交易量為20.6萬筆,助農(nóng)取款金額為710萬元,助農(nóng)商戶取款交易量、交易額等主要指標與農(nóng)行、中行差距較大。

    (二)縣域機構(gòu)電子銀行渠道替代效應更為明顯,但電子渠道賬務性交易占比仍落后系統(tǒng)平均水平。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)務的深度滲透,個人客戶更多選擇通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等非柜面渠道辦理業(yè)務。

    2012年至2014年期間,縣域客戶電子銀行賬務性交易量逐年上升,其中個人網(wǎng)上銀行和手機銀行交易量增長勢頭迅猛,較2012年分別增長180.52%和192.05%,比城區(qū)行增幅明顯。一方面存在縣域機構(gòu)物理網(wǎng)點不飽合的客觀現(xiàn)狀,同時伴隨著近二年互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等先進技術(shù)的廣泛應用,電子銀行渠道作為延伸縣域金融的服務觸角切實發(fā)揮了較為重要的作用。

    縣域電子銀行客戶賬務交易量雖呈現(xiàn)上升趨勢,但整體占比落后于城區(qū)機構(gòu)水平,2012-2014年縣域機構(gòu)電子銀行交易量上升比較緩慢,每年的占比分別為33.27%、33.95%、36.86%,城區(qū)機構(gòu)電子銀行交易量每年占比分別為66.73%、66.05%、63.14%,由此可見縣域電子銀行交易量尤其是手機銀行,仍有較大拓展空間。

    同時注意到不同年齡段,使用電子銀行占比各不相同,18歲至30歲電子銀行渠道占比38.03%,30歲至45歲電子銀行渠道占比為42.34% 45歲至60歲電子銀行渠道占比為15.46%,其余歲數(shù)占比為4.17%,反映出年輕客戶比較容易互聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù),應主動營銷該占比較大年齡段客戶使用河北省建行電子銀行,增強客戶粘性。

    五、相關(guān)發(fā)展建議

    (一)依托區(qū)域經(jīng)濟,加強公司聯(lián)動,發(fā)展個人存款業(yè)務。依照京津冀協(xié)同發(fā)展與城鎮(zhèn)化帶來的優(yōu)質(zhì)對公客戶資源,尤其是沿??h域引進對公客戶多,公私聯(lián)動批量化開展個人業(yè)務,加快推進沿??h域個人存款增長。

    (二)依靠產(chǎn)業(yè)集群夯實客戶基礎。分析縣域客戶特點,開展針對性營銷。對于經(jīng)濟發(fā)達縣域和產(chǎn)業(yè)集群示范縣域要加大營銷力度,以產(chǎn)業(yè)集群為依托,依靠上下游客戶群,提高河北省建行產(chǎn)品滲透力度,帶動個人存款增長。

    (三)依據(jù)存款波動特點,開展針對性營銷??h域機構(gòu)需進一步抓住外出打工返鄉(xiāng)、旅游消費等群體,進一步把握好每年關(guān)鍵時段、節(jié)點,適時推出契合度較高的專屬產(chǎn)品對流入河北省建行資金進行承接。

    (四)深掘客戶不同的金融需求。城鎮(zhèn)化過程中由于拆遷補償、更多工作機會等多種原因,會帶來居民收入較大幅度增加,使得區(qū)居民的投資理財需求增加,這將直接帶來理財、消費貸款、保險、證券投資、基金投資、債券投資等各種投資理財需求。

    (五)優(yōu)化網(wǎng)點布局,加大縣域滲透力度。加強縣域網(wǎng)點建設,完善各種交易渠道擴大服務輻射范圍。點面結(jié)合,布渠道、鋪網(wǎng)絡,擴大覆蓋面。要調(diào)整網(wǎng)點區(qū)域結(jié)構(gòu),優(yōu)化物理渠道布局,對于城區(qū)無發(fā)展?jié)摿Φ牡彤a(chǎn)低效網(wǎng)點要加快向縣域遷移改造,充分利用現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點,特別是要通過自助設備、轉(zhuǎn)賬電話、助農(nóng)取款點等低成本渠道,搶占縣鎮(zhèn)個人存款市場。

    (六)構(gòu)建完善的電子銀行產(chǎn)品服務,提升客戶體驗感。將銀行產(chǎn)品從線下到線上的遷移,對具備條件的產(chǎn)品都要向線上遷移,新產(chǎn)品要優(yōu)先在電子渠道部署,充分利用線上線下渠道為客戶提供全方位全時段服務。加大電子銀行創(chuàng)新力度,不斷豐富電子銀行應用場景,努力打造和完善個人客戶金融生態(tài)系統(tǒng),滿足客戶需求。切實做好善融商務推廣,打造跨界服務新亮點。調(diào)整發(fā)展思路,充分發(fā)揮銀行結(jié)算支付優(yōu)勢。

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