“互聯(lián)網(wǎng)+” 重塑銀行業(yè)未來新格局

今年的政府工作報告，提出實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)開始跳出行業(yè)范疇，正式上升為國家戰(zhàn)略，成為推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的一大新引擎，對整個經(jīng)濟社會都產(chǎn)生著重大而深遠的影響。聚焦到金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”碰撞出近年來迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，深刻影響重塑著商業(yè)銀行格局。“互聯(lián)網(wǎng)+”猶如一座蘊含巨大能量的寶藏，等待著廣大商業(yè)銀行發(fā)掘和挖潛。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”點燃創(chuàng)新發(fā)展新引擎

“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)理念的“升級版”，強化互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的深度融合。通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新因子，將“裂變式”地激活經(jīng)濟社會發(fā)展的深層活力，增強經(jīng)濟發(fā)展的新動力，促進經(jīng)濟社會提質(zhì)增效。

——“互聯(lián)網(wǎng)+”開啟創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新時代。二十世紀(jì)中期，“互聯(lián)網(wǎng)”橫空出世，降臨在人類發(fā)明創(chuàng)造的舞臺上。眾多學(xué)者認(rèn)為，這是一項可以與蒸汽機相提并論的偉大發(fā)明，將其定義為第三次工業(yè)革命的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)在短短幾十年的市場經(jīng)歷中創(chuàng)造了人類經(jīng)濟史上一場影響全球的波瀾，不可阻擋的涌動起新的浪潮，漸次解構(gòu)和重塑著工業(yè)革命締造和維系了上百年的現(xiàn)代文明和市場秩序，互聯(lián)網(wǎng)的能量開始作用到生產(chǎn)生活的各個方面。與此同時，我國也培育興起了一批本土互聯(lián)網(wǎng)公司，發(fā)展成為世界互聯(lián)網(wǎng)大國。憑借著“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，把握“免費、共享、極致、跨界”的核心理念，互聯(lián)網(wǎng)為未來提供了無限可能，激發(fā)了億萬群眾尤其是青年人創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，開啟了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時代。

——“互聯(lián)網(wǎng)+”催生轉(zhuǎn)型升級的新業(yè)態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”代表的是一種新的經(jīng)濟形態(tài)，是與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合與應(yīng)用，將產(chǎn)生“1+1>2”的化學(xué)反應(yīng)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)正在加速融合，催生效益更高、質(zhì)量更好的新生態(tài)。在廣度上，互聯(lián)網(wǎng)最初滲透到第三產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在逐步開始向第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)滲透，形成了農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等新業(yè)態(tài)、新模式，重構(gòu)了經(jīng)濟社會的商業(yè)生態(tài)，釋放巨大發(fā)展?jié)摿?。在深度上，互?lián)網(wǎng)將打破信息不對稱、減少中間環(huán)節(jié)，整合并優(yōu)化整體資源，提高資源使用效率，提升勞動生產(chǎn)率?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的過程就是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程，推動我國經(jīng)濟社會向更高層次、更高水平邁進。

——“互聯(lián)網(wǎng)+”構(gòu)建充滿活力的新金融。金融業(yè)的發(fā)展歷來與科技創(chuàng)新齊頭并進?？梢哉f，金融成就科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新再造新金融，兩者相互激蕩。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，金融與互聯(lián)網(wǎng)碰撞出“互聯(lián)網(wǎng)金融”，釋放出巨大金融能量。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品激發(fā)整體金融活力；另一方面，金融機構(gòu)持續(xù)進行“+互聯(lián)網(wǎng)”的轉(zhuǎn)型，兩者殊途同歸，共同推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”將進一步豐富現(xiàn)有金融體系，有效提升金融資源的配置效率，深入推動普惠金融發(fā)展，加速我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動構(gòu)建起多種形式并存、開放競爭、功能互補的充滿活力的現(xiàn)代金融體系。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”再造商業(yè)銀行新模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，作為與實體經(jīng)濟緊密相關(guān)的銀行業(yè)，率先受到“互聯(lián)網(wǎng)+”作用與影響。互聯(lián)網(wǎng)由外而內(nèi)滲透到商業(yè)銀行各個環(huán)節(jié)，加速商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)型升級。

——互聯(lián)網(wǎng)+渠道：構(gòu)筑線上線下立體化網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了時空局限，使得金融服務(wù)不受地域限制、網(wǎng)點限制、規(guī)模限制，有了“無限擴展”的可能。商業(yè)銀行的網(wǎng)點面臨著新時代下被重新定位的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，持續(xù)提升網(wǎng)點智能化水平，實現(xiàn)物理網(wǎng)點到智能網(wǎng)點的全面升級，鍛造“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的線下優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)主動構(gòu)建或合作共建“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的線上平臺，進一步掌握提供金融服務(wù)的主動權(quán)和前端話語權(quán)。通過線上線下的創(chuàng)新融合，真正實現(xiàn)把強大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)完美結(jié)合，打造“雙輪驅(qū)動”的服務(wù)模式，創(chuàng)造出更大的活力和更廣闊的空間。

——互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品：明確需求導(dǎo)向的創(chuàng)新路徑。產(chǎn)品是競爭的基石，是嫁接商業(yè)銀行與客戶的橋梁紐帶。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行更多依靠渠道營銷和拓展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，信息的全面互聯(lián)互通，引發(fā)了客戶對跨越時間、跨越金額、跨越業(yè)態(tài)的金融需求的無限想象力，金融產(chǎn)品日趨多元化、個性化、定制化。金融是市場的血液、經(jīng)濟的靈魂，不可能游離這樣的時代而獨立發(fā)展，必須順應(yīng)時代需求，明確需求導(dǎo)向的創(chuàng)新路徑，才能在琳瑯滿目的金融產(chǎn)品中脫穎而出、真正贏得客戶。需求導(dǎo)向是創(chuàng)新的直接動力，也是創(chuàng)新的活力所在，要求敏銳捕捉、積極響應(yīng)客戶的潛在需求、個性化需求，持續(xù)地創(chuàng)新和改進產(chǎn)品。

——互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)：創(chuàng)造極致便捷的客戶體驗。服務(wù)是商業(yè)銀行的天職和本質(zhì)特征。服務(wù)的好壞，影響著商業(yè)銀行的客戶關(guān)系質(zhì)量。隨著金融改革深入推進，市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行通過持續(xù)提升服務(wù)能力和水平，鍛造了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要縮影。但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，服務(wù)的內(nèi)涵發(fā)生了深刻變化，服務(wù)的選擇更加多式多樣，服務(wù)的方式更加立體多元，服務(wù)的體驗更加極致便捷。商業(yè)銀行一對一的貼心服務(wù)，很難再贏得客戶青睞，因此需要深植深化互聯(lián)網(wǎng)思維，秉承“客戶至上、極致體驗”的服務(wù)理念，為客戶提供更加人性化、友好型、智能化的服務(wù)，讓客戶收獲更多的滿意和驚喜。通過創(chuàng)造極致服務(wù)的客戶體驗，持續(xù)增強客戶粘著度，夯實商業(yè)客戶基礎(chǔ)。

——互聯(lián)網(wǎng)+組織：形成高效扁平的管理架構(gòu)。目前，商業(yè)銀行組織架構(gòu)多數(shù)屬于總分支垂直聯(lián)動架構(gòu)。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行需面對瞬息萬變的市場格局和稍縱即逝的市場機遇，如何靈活適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)難以為繼，需構(gòu)建能高效響應(yīng)客戶需求、及時提供解決方案的組織架構(gòu)。因此，商業(yè)銀行需要以市場化和集約化思維推進組織架構(gòu)變革，強化板塊之間的資源整合，提高運營效率，增強戰(zhàn)略執(zhí)行力和市場響應(yīng)能力。一是加快實施前中后臺適度分離，實現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。二是打破機構(gòu)層級過多、管理鏈條過長的現(xiàn)狀，最大限度地壓縮管理層級，減少中間環(huán)節(jié)，提高管理效率。三是強化資源整合和后臺共享，將分散在各條線的產(chǎn)品服務(wù)有效整合，增強橫向資源的配合協(xié)同。

——互聯(lián)網(wǎng)+機制：打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的運營模式。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化過程的核心是數(shù)據(jù)化。所有的經(jīng)營行為、管理行為都被以數(shù)據(jù)形式記錄下來，形成“大數(shù)據(jù)”。通過數(shù)據(jù)化，能夠?qū)崿F(xiàn)一切業(yè)務(wù)都可以被分析。一方面，管理模式可實現(xiàn)從“經(jīng)驗依賴”到“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎(chǔ)上，更加科學(xué)地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風(fēng)險、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。另一方面，營銷模式可實現(xiàn)從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”的轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行將在綜合分析客戶行為數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，推薦更加符合客戶喜好的個性化產(chǎn)品，提升客戶消費頻次。通過數(shù)據(jù)化，真正讓“數(shù)據(jù)發(fā)聲”、讓“數(shù)據(jù)說話”，鍛造支撐未來發(fā)展的“最強大腦”。

三、北京銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的實踐與探索

隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，北京銀行積極搶抓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機遇，運用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維，多方位探索金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，開辟了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的新道路。

——打造國內(nèi)一流的直銷銀行。北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作得天獨厚的優(yōu)勢，于2013年率先推出國內(nèi)首家直銷銀行，并設(shè)立獨立業(yè)務(wù)條線——直銷銀行總部。結(jié)合我國客戶結(jié)構(gòu)和特點，北京銀行進行了大量探索創(chuàng)新，目前已構(gòu)建網(wǎng)站、手機、微信、電話“四位一體”的線上渠道，推出“惠存類、慧賺類、會貸類、匯付類”四大產(chǎn)品體系，并搭建起涵蓋產(chǎn)品研發(fā)、營銷策劃、運營管理、客戶體驗、風(fēng)險管理等條線的組織架構(gòu)。同時，北京銀行積極借鑒ING直銷銀行成功經(jīng)驗，深化雙方合作層次，實現(xiàn)了人才、技術(shù)、知識等多方面的智力交流。北京銀行直銷銀行以創(chuàng)新的思維方式、全新的服務(wù)理念，開辟出一條與同業(yè)截然不同的嶄新模式，成為北京銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代創(chuàng)新發(fā)展的新增長極，也為商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、贏得競爭優(yōu)勢、拓展差異空間探索出無限可能。

——加強與互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，能更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的渠道優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)從量變到質(zhì)變的提升。目前，北京銀行已與國內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立戰(zhàn)略合作。一是與小米公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等領(lǐng)域展開合作。二是與360公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在協(xié)同防控金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險、病毒查殺、防止客戶信息泄露等領(lǐng)域展開合作，助力我行直銷銀行構(gòu)建國內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)安全體系、打造權(quán)威安全等級的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。三是與騰訊公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在銀醫(yī)項目、第三方支付、集團現(xiàn)金流量管理、零售金融等領(lǐng)域開展深入合作，并重點攜手搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，成為“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的重要探索，助推首都民生建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。北京銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)間的交叉融合、優(yōu)勢互補、合作共贏，推動產(chǎn)業(yè)持續(xù)升級發(fā)展。

——推出全新體驗的智慧網(wǎng)點。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)元素全面滲透到生活的方方面面，北京銀行以互聯(lián)網(wǎng)思維重新審視線下網(wǎng)點渠道，推出了全新體驗的智慧網(wǎng)點，為傳統(tǒng)物理網(wǎng)點智能化升級開辟出一種全新的模式。一是推出國內(nèi)首家“京彩E家”智能“輕”網(wǎng)點。全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行以及觸屏設(shè)備、終端機具等全渠道設(shè)備，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接，為客戶提供覆蓋存取轉(zhuǎn)賬、理財投資、貸款融資、生活繳費等全天候的金融服務(wù)。二是在中國最具活力的中關(guān)村地區(qū)，啟動首家智能銀行，功能設(shè)計領(lǐng)先同業(yè)，在業(yè)內(nèi)開創(chuàng)了多個“第一”：首次引入個人征信自助查詢機，首家研發(fā)引入遠程柜員服務(wù)系統(tǒng)，首家推出小微預(yù)授信平臺并提供遠程專家在線服務(wù)，首次引入可遠程在線審批的個人消費貸款平臺，首家研發(fā)全線上個人貸款終端、信用卡積分現(xiàn)場兌禮，首家推出互動智能理財終端及自助理財多媒體終端。未來，北京銀行將在全行積極復(fù)制推廣智慧網(wǎng)點模式，推動零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展。

——豐富立體多元的服務(wù)渠道?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，金融將伴隨互聯(lián)網(wǎng)的“長尾效應(yīng)”，實現(xiàn)在生產(chǎn)生活的自由流淌、無處不在、觸手可得。北京銀行積極開展線上線下布局，不斷擴展多元服務(wù)渠道，最大限度地讓金融惠及更多市場主體和群眾百姓。目前，北京銀行構(gòu)建了涵蓋網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行、在線銀行等多渠道、立體化的金融服務(wù)平臺。比如，推出業(yè)內(nèi)首家營銷型網(wǎng)上銀行——“在線銀行”服務(wù)，更加突出營銷能力、產(chǎn)品迭代和客戶體驗，實現(xiàn)銷售環(huán)節(jié)和交易環(huán)節(jié)的無縫對接；推出官方“微信銀行”，一站式提供客戶服務(wù)、交易服務(wù)和營銷服務(wù)，打造綜合化移動金融服務(wù)平臺，既有天然社交平臺特性，又具備定制化金融特點。北京銀行通過線上線下多元融合的服務(wù)渠道，持續(xù)加強服務(wù)體驗、服務(wù)方式建設(shè)，為客戶提供了無邊際、內(nèi)涵式的金融服務(wù)。

——夯實科技引領(lǐng)的發(fā)展支撐?？萍际瞧髽I(yè)發(fā)展的不息引擎。北京銀行在成立之初，就提出“科技興行”戰(zhàn)略。多年來，北京銀行持續(xù)加大對金融信息化建設(shè)的投入，構(gòu)建起“兩地三中心”的科技發(fā)展格局，實現(xiàn)了由“科技興行”到“科技強行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的起點上，北京銀行再次實施“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略。一是大力推進核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造和數(shù)據(jù)倉庫項目，構(gòu)建資源和數(shù)據(jù)一體化共享平臺，不斷提升信息數(shù)據(jù)處理能力、服務(wù)能力和決策支持能力。二是加快順義研發(fā)中心建設(shè)，為激情擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時代提供強大的科技支撐，持續(xù)提升“智慧增長”的新動力。

面向未來，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展必將掀開金融史冊嶄新的一頁，書寫更加波瀾壯闊的發(fā)展篇章。北京銀行將積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，打造更加高效、更加普惠的金融模式，為“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”注入更多金融活力！