為“三農(nóng)”發(fā)展系上“保險帶”
——南昌市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

◇文/黃茜蘇（青云譜區(qū)質(zhì)監(jiān)分局） 楊閑冬（南昌市農(nóng)業(yè)局）

為“三農(nóng)”發(fā)展系上“保險帶”
——南昌市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

◇文/黃茜蘇（青云譜區(qū)質(zhì)監(jiān)分局） 楊閑冬（南昌市農(nóng)業(yè)局）

南昌市從2007年開始實施的能繁母豬、奶牛政策性保險試點(diǎn)，經(jīng)過7年多的發(fā)展，目前已連續(xù)5年被南昌市政府列入民生工程項目。農(nóng)業(yè)政策性保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)、生活等方面起到了積極作用，但農(nóng)業(yè)政策性保險在發(fā)展的過程中也暴露出諸多矛盾和困難亟待解決。

南昌市從2007年開始實施政策性保險試點(diǎn)，經(jīng)過7年多的發(fā)展逐漸步入了新的階段，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)、生活等方面起到了積極作用，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展撐起了“保護(hù)傘”，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。

發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中央和省委、省政府出臺了一系列政策支持政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，特別是2012年10月國務(wù)院公布《農(nóng)業(yè)保險條例》以來，全市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了從無到有、由小到大、由弱到強(qiáng)的發(fā)展歷程，保費(fèi)規(guī)模實現(xiàn)“三級跳”。目前南昌市政策性農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出以下六大發(fā)展特點(diǎn)：

服務(wù)體系逐步健全。市人保財險公司在承辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，以市、縣、鄉(xiāng)三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為支撐，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站為平臺，以鄉(xiāng)村協(xié)保員隊伍為依托，積極探索建立農(nóng)村基層服務(wù)體系，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。截至2014年底，全市共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險營銷服務(wù)部12個（預(yù)計2015年再增建4-6個）、服務(wù)站66個，聘請村級協(xié)保員874名，其中南昌縣、進(jìn)賢縣、新建縣基本實現(xiàn)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，進(jìn)一步提升了農(nóng)村保險服務(wù)。

運(yùn)行模式日趨完善。市人保財險公司成立了三農(nóng)保險部專門承辦政策性農(nóng)業(yè)保險，政府宣傳發(fā)動，財政給予參保農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)、氣象等部門給予支持，基層農(nóng)技、農(nóng)經(jīng)等部門參與農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)工作，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與聯(lián)動，合力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的實施。

開辦險種穩(wěn)步增加。按照“先行起步，逐步完善，全面推廣”的思路，選擇政府和群眾積極性較高，并具備試點(diǎn)條件和工作基礎(chǔ)的縣區(qū)和領(lǐng)域，先行試點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)，目前該市已經(jīng)實施了水稻、油菜、能繁母豬、奶牛、育肥豬、林木、農(nóng)房等7個險種，保險對象為全市所有農(nóng)戶。

承保范圍逐年擴(kuò)大。近年來，南昌市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承保范圍逐年擴(kuò)大，2014年政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到7421萬元，在全省政策性農(nóng)業(yè)保險中占比為9.91%，在全市保險業(yè)務(wù)總量中占比為6%，比2011年增加4018萬元，增幅118.07%，比2007年試點(diǎn)增加6889萬元，翻了10余倍。

縣區(qū)推進(jìn)逐步加強(qiáng)。近兩年各縣區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)在不斷深入，政府補(bǔ)貼力度在逐步加強(qiáng)。特別是原來未被列入水稻保險條款的“寒露風(fēng)”和病蟲害現(xiàn)已列為保險責(zé)任范圍，較好地為糧食生產(chǎn)安全提供了風(fēng)險保障。

保障水平普遍較低。當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險堅持“低保障、廣覆蓋”的原則，保險金額按照不同農(nóng)作物投入的平均生產(chǎn)成本確定，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，因此保障水平普遍較低。

存在問題

部分農(nóng)民認(rèn)識不夠到位，參保積極性不高。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以單戶小規(guī)模經(jīng)營為主，習(xí)慣于傳統(tǒng)的政府救災(zāi)方式，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不深，意識不到保險是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護(hù)自身利益的有效途徑。二是農(nóng)民群眾對災(zāi)害發(fā)生存在僥幸心理，認(rèn)為交了錢如果沒有災(zāi)害，反而增加不必要的支出，并對災(zāi)后保險公司能否及時、合理、公平賠付持懷疑態(tài)度。三是基層組織宣傳發(fā)動不到位，有些縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對這項工作還沒有引起足夠的重視，政策宣傳、動員力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險了解不深入，影響了參保積極性。

部分保險政策不夠完善，保障效果未完全體現(xiàn)。保險公司對農(nóng)業(yè)保險險種控制嚴(yán)格，保險條款不盡合理，操作過于復(fù)雜，賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低，保險責(zé)任與農(nóng)民需求有一定差距，使農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。

基層保險體系不夠健全，收費(fèi)理賠有難度。一是保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和隊伍建設(shè)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的形勢不相適應(yīng)，難以全面履行承辦主體的職責(zé)。二是政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)季節(jié)性較強(qiáng)，保險實施時間較短，收繳保費(fèi)難。三是專業(yè)技術(shù)人才少，勘察鑒定難。四是保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集困難，從而影響勘查、定損、理賠工作及時順利開展。五是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)手續(xù)還不是十分規(guī)范、健全，大量擁有土地的農(nóng)民外出打工難以聯(lián)系，造成承保難、理賠難。

對策思考

開展政策性農(nóng)業(yè)保險是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險和提高災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)能力的有效途徑，有利于農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，是事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局和廣大群眾切身利益的一件大事。應(yīng)重點(diǎn)在以下幾個方面著手改善，抓好落實。

加快推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。政策性農(nóng)業(yè)保險正處于起步階段，部分種類險種參保面還不夠?qū)?。因此，建議市政府將推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作納入重要工作日程，明確相關(guān)主管部門的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)范承保機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村代理機(jī)構(gòu)的操作流程，嚴(yán)格明確各環(huán)節(jié)的辦結(jié)時限，切實采取有力措施全面推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險在全市的實施。

適當(dāng)增大財政補(bǔ)貼比例。建議市政府在財力允許范圍內(nèi)，適當(dāng)承擔(dān)一定比例（建議承擔(dān)10%-15%），切實減輕投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。

調(diào)整完善保險條款。一是爭取更多的政策支持，加強(qiáng)農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，爭取制定區(qū)域性農(nóng)業(yè)政策性保險產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。二是適當(dāng)提高保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。政策制定機(jī)關(guān)在制定政策時，要根據(jù)實際情況，適當(dāng)調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)，以解決保障標(biāo)準(zhǔn)過低、承保面過窄的問題，提高農(nóng)戶參保的積極性。三是建議適當(dāng)調(diào)低農(nóng)民保費(fèi)承擔(dān)比例，在增加保險賠付標(biāo)準(zhǔn)的同時不增加農(nóng)民個人保費(fèi)承擔(dān)比例。

理順農(nóng)業(yè)保險工作體制。一是保險公司要進(jìn)一步完善縣、鄉(xiāng)、村三級工作網(wǎng)絡(luò)，建立聯(lián)動機(jī)制，明確責(zé)任分工，完善統(tǒng)計體系，共享數(shù)據(jù)資源。二是在推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險過程中，各級農(nóng)業(yè)和財政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、保險服務(wù)站等相關(guān)部門承擔(dān)了大量的工作，建議保險公司或政府要落實必要的工作經(jīng)費(fèi)和辦公設(shè)備。三是充分發(fā)揮農(nóng)技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用，發(fā)揮基層農(nóng)技隊伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)助開展保險辦理、理賠定損和防災(zāi)防損等工作。四是提高從業(yè)人員素質(zhì)。

提高農(nóng)業(yè)保險重視程度。一是市里成立農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)作用。二是將各縣區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作納入對地方政府的績效考核，增強(qiáng)約束性。三是對一些財政有困難的縣區(qū)，市政府給予一定的經(jīng)費(fèi)扶持，讓全市農(nóng)民均享有公平的國家惠農(nóng)政策。