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    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)反思

    2015-12-26 11:33:48遲曉云
    關(guān)鍵詞:理財(cái)師電子化理財(cái)產(chǎn)品

    文|遲曉云

    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)反思

    文|遲曉云

    我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)90年代中期,與發(fā)達(dá)的國家相比,我國只是剛剛起步,存在各種問題是不可避免的。我們只有正視與反思這些問題,并加以解決才能有利于我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力提升,促進(jìn)我國金融理財(cái)事業(yè)向現(xiàn)代化邁進(jìn)。本文從3方面,對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了反思。

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),概括而言,就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理,實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言,就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從商業(yè)銀行角度來講,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是從事開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)范圍廣、市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低和經(jīng)營收入比較穩(wěn)定的特征,它是發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的經(jīng)濟(jì)收益來源。在發(fā)達(dá)國家里,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,每個(gè)家庭都愉快地接受商業(yè)銀行這種細(xì)致的服務(wù),商業(yè)銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí),也為自己帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步,其不論從規(guī)模還是從內(nèi)容上看,都不能滿足我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與客戶的需要。我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多問題:專業(yè)理財(cái)人才不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、電子網(wǎng)絡(luò)化水平不高、品種少而規(guī)模小、理財(cái)業(yè)務(wù)層次低、差別化服務(wù)不足等等。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行理財(cái)水平相比較有很大的距離,我們銀行界應(yīng)該認(rèn)真研究,解決存在的問題,提升我們的理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與水平。下面本文主要從3方面對(duì)我們的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行反思,并提出了不太成熟的建議。

    要強(qiáng)化理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)

    理財(cái)專業(yè)人才叫理財(cái)師,理財(cái)師是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。理財(cái)師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對(duì)每個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo),提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

    隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,很多人從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展,因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的需求迅猛增長。有人測(cè)算:中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口,僅北京市來看至少就有3萬人以上的缺口。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展急需一大批優(yōu)秀的理財(cái)師。我們商業(yè)銀行理財(cái)師的匱乏,是制約國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要“瓶頸”。 我們現(xiàn)有的商業(yè)銀行理財(cái)人員大多數(shù)是從各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜員中“遴選”出來的,他們多數(shù)金融專業(yè)理財(cái)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與能力不足,這不利于我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    我們商業(yè)銀行,必需千方百計(jì)地加大培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)的力度。培養(yǎng)出一大批具有高尚的職業(yè)道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營銷等相關(guān)知識(shí)、素質(zhì)高、全能型的個(gè)人理財(cái)人才。

    商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人才的培訓(xùn)是銀行持續(xù)發(fā)展的力量源泉,它能保證商業(yè)銀行在日益激烈的人才爭(zhēng)奪中立于不敗之地。

    我們銀行具體對(duì)銀行理財(cái)人才的培養(yǎng)手段有很多,其中最主要的是培訓(xùn)。培訓(xùn)辦法可分為2種:銀行內(nèi)部培訓(xùn)和外出培訓(xùn)。

    銀行內(nèi)部培訓(xùn)是培養(yǎng)理財(cái)人才和推動(dòng)銀行事業(yè)不斷發(fā)展的重要手段之一。銀行內(nèi)部培訓(xùn)可以針對(duì)本銀行開展的一種提高理財(cái)人員素質(zhì)、能力、工作績(jī)效而實(shí)施的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地培養(yǎng)和訓(xùn)練活動(dòng)。老師是內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師或者通過外部聘請(qǐng)來理財(cái)專家來擔(dān)任。

    外部培訓(xùn)是讓銀行理財(cái)人員到外面去參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)。如選送到大學(xué)進(jìn)修學(xué)習(xí)、參加外部辦的培訓(xùn)班、參與網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)、報(bào)考CFP資格證書等。

    商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者為了提升本行理財(cái)人員的綜合素質(zhì),除了鼓勵(lì)銀行理財(cái)工作者參加各種培訓(xùn)班之外,還要銀建立科學(xué)有效理財(cái)人員管理基本辦法,制定一套激勵(lì)機(jī)制。把理財(cái)業(yè)務(wù)系列分為5個(gè)職級(jí):理財(cái)專員、理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。公平而嚴(yán)格地根據(jù)每位理財(cái)人員的能力、業(yè)績(jī)等綜合條件,讓他們一步步地晉級(jí)。最后一個(gè)更有明顯效果的辦法就是通過科學(xué)的考核方法來調(diào)動(dòng)理財(cái)員工的工作與學(xué)習(xí)的積極性,考核結(jié)果將與提拔晉升、工資、獎(jiǎng)金密切結(jié)合起來。通過以上各種措施,可以全面提升理財(cái)師的素質(zhì),培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的理財(cái)師。

    要強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

    目前,國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新,范圍較窄,缺少個(gè)性化,互相效仿,大同小異,產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)太明顯,專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上,給客戶帶來增值收益不高,服務(wù)不方便也不簡(jiǎn)捷。

    我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)從3方面進(jìn)行創(chuàng)新:

    要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類與適用性方面不斷有創(chuàng)新。為了滿足客戶個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?,我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類要不斷增加,層出不窮,日新月異,百般花樣,滿足與適用不同客戶的需要。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的不同的需要,進(jìn)行開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種,突出商業(yè)銀行自身特色,做到“人無我有,人有我優(yōu)”。形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,建立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

    要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創(chuàng)新。如國內(nèi)有的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行業(yè)績(jī)報(bào)酬浮動(dòng),它的預(yù)期收益率真正地浮動(dòng)起來,而且它的分配模式是超額收益,銀行與投資者分成,和私募基金類似。這種收益分配模式上的創(chuàng)新,深受客戶歡迎。

    要在簡(jiǎn)易、方便、快捷服務(wù)方面要不斷有創(chuàng)新。到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)前,辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)常常是一個(gè)多小時(shí)時(shí)間,復(fù)雜的手續(xù)與過程,讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱,深感太浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)紙張、浪費(fèi)人力了。余額寶理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)不僅是一次大的挑戰(zhàn),也是所有的商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的一次大的機(jī)遇。余額寶的投資品種并不十分新穎,商業(yè)銀行也有很多類似的理財(cái)產(chǎn)品。為什么余額寶上線短時(shí)間內(nèi)規(guī)模就突破5000億?其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡(jiǎn)易快捷的操作方式,讓投資者接觸理財(cái)產(chǎn)品。余額寶設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單的操作環(huán)節(jié),資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出步驟精簡(jiǎn)到極致,這種理財(cái)方式多快好省,倍受普通客戶的歡迎。我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該借鑒余額寶的做法,讓普通的投資者接觸的理財(cái)產(chǎn)品更容易看懂、操作更簡(jiǎn)便快捷。

    提高理財(cái)業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平

    商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品向“電子化”方向發(fā)展是理財(cái)業(yè)務(wù)必然趨勢(shì)。它改變了金融理財(cái)業(yè)務(wù)的面貌,擴(kuò)大了其服務(wù)品種,而且繼續(xù)在改變著人們理財(cái)方式。

    金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化就是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段,大幅度地提高傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的工作效率,降低經(jīng)營成本,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融理財(cái)決策科學(xué)化,從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)。

    金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化的內(nèi)容主要包括:設(shè)置金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化管理機(jī)構(gòu)、制定金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化發(fā)展規(guī)劃、建立金融理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、制定金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化標(biāo)準(zhǔn)與管理制度等。金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化能讓普通客戶理財(cái)充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái),銀行與客戶都多快好省地完成理財(cái)活動(dòng),雙方都降低交易成本、節(jié)省了人力物力、交易更便利、更安全、更便捷、更全面。個(gè)人理財(cái)電子化和網(wǎng)絡(luò)化后,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),不受空間、時(shí)間的限制,可全天候?yàn)榭蛻籼峁┩顿Y理財(cái)服務(wù)。我們現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平還不高,不能滿足客戶日益增長的需要,希望我們商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

    (作者單位:遼寧省錦州銀行股份有限公司遼陽分行)

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