銀行業(yè)“新常態(tài)”

趙洋

中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷“三期疊加”，銀行業(yè)則正在經(jīng)歷“三大沖擊”，即經(jīng)濟新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

銀行業(yè)的“新常態(tài)”來了嗎？

最新的數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示，當前中國銀行業(yè)正進入一個新的發(fā)展階段。其特征表現(xiàn)為：利潤低速增長、不良資產(chǎn)上升、轉(zhuǎn)型步伐加快等。

曾因高盈利而頗受關(guān)注的銀行業(yè)，正進入低盈利期，利潤增速顯著下降。近期公布的上市銀行半年度報告顯示，16家A股上市銀行中，除了少數(shù)幾家城商行或股份制銀行外，大部分上市銀行利潤增速降至個位數(shù)，其中五大行的凈利潤增速更是全部回落至1%左右。而對于未來的利潤增長，業(yè)界并不樂觀，甚至有預(yù)期出現(xiàn)負增長的可能。

另一個不同以往的顯著特征，是不良貸款的持續(xù)上升。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國銀行業(yè)不良貸款已經(jīng)連續(xù)反彈14個季度，其中，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達到1.83%，居16家上市銀行之首；工商銀行不良貸款余額為1635億元，比去年底增長31%。而監(jiān)管部門近期已經(jīng)表示，要把遏制不良貸款的快速上升作為當前風險防范化解工作的首要任務(wù)來抓。

與此同時，加快轉(zhuǎn)型步伐正成為各家銀行發(fā)展的又一“常態(tài)”。就在剛剛公布的半年報中，“輕型銀行”、“財富管理銀行”、“綜合化”等，成為不少銀行轉(zhuǎn)型之路上選擇的方向。

隨著經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，我國銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長態(tài)勢也將隨之轉(zhuǎn)變。貸款規(guī)模增速的下滑、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊將使銀行業(yè)的利差有所縮窄，這將直接影響銀行業(yè)營業(yè)收入的增速，加之經(jīng)濟增速下行中不良資產(chǎn)的上升，也將侵蝕銀行業(yè)利潤，多重因素導(dǎo)致當前上市銀行利潤增速顯著下降。

對于當前銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，今年年初，銀監(jiān)會主席尚福林提出了銀行業(yè)“新常態(tài)”的五大特征，即“新常態(tài)”下銀行業(yè)面臨貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈、“寬進嚴管”等五大發(fā)展趨勢。

面對銀行業(yè)的“新常態(tài)”，各方的基本共識集中在兩點：一是轉(zhuǎn)型，二是改革。二者相輔相成，改革為轉(zhuǎn)型服務(wù)，轉(zhuǎn)型中不斷深化改革。

轉(zhuǎn)型已成為當前銀行業(yè)“新常態(tài)”的特征之一。對此，民生銀行董事長洪崎此前表示，中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷“三期疊加”，銀行業(yè)則正在經(jīng)歷“三大沖擊”，即經(jīng)濟新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。鑒于此，洪崎認為，銀行業(yè)不僅要應(yīng)對轉(zhuǎn)型期的特殊問題，更要對長期趨勢有清晰認識，將短期調(diào)整、中期改革與長期轉(zhuǎn)型相結(jié)合，轉(zhuǎn)型才能最終走向成功。

轉(zhuǎn)型絕非一蹴而就。經(jīng)過多年的探索，我國銀行業(yè)正逐漸改變以往依靠利差生存的模式，非息收入占比呈上升趨勢，不過，各方依然在不斷摸索之中。綜合化發(fā)展就是銀行業(yè)嘗試的路徑之一。自2005年以來，國務(wù)院先后批準商業(yè)銀行開展投資基金管理公司、金融租賃公司、信托公司和保險公司等試點工作，10年來，銀行業(yè)一直在進行探索綜合化發(fā)展。

建設(shè)銀行董事長王洪章此前表示，建行應(yīng)當建成世界一流的綜合化銀行集團，綜合化的銀行集團意味著以銀行業(yè)務(wù)為主，非銀行金融機構(gòu)為輔，各項業(yè)務(wù)綜合發(fā)展。而在上月末的建行2015年中期業(yè)績發(fā)布會上，王洪章透露，建行養(yǎng)老金子公司——建信養(yǎng)老金公司最快一個月內(nèi)可以正式成立。這一試點，被視為中國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營再進一步的標志。

對于改革，中國銀行業(yè)其實一直行進在改革的路上。10年前，建設(shè)銀行經(jīng)過剝離重組、引入戰(zhàn)略投資者，最終實現(xiàn)成功上市，拉開了國有商業(yè)銀行改革上市的大幕，中國銀行業(yè)就此進入改革發(fā)展的快車道。10年后的今天，進一步深化商業(yè)銀行改革、推進政策性銀行改革的任務(wù)愈加緊迫。今年6月，《交通銀行深化改革方案》獲得國務(wù)院批準同意。對此，交通銀行行長彭純在前不久的半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，這個方案包括三方面：一是探索有中國特色的大型商業(yè)銀行公司治理機制；二是深化商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制改革；三是實施商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，塑造未來的盈利增長模式。據(jù)悉，目前交行針對上述深化改革方案共細化了20個項目，包括完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、引入民營資本、建立管理層和員工持股機制等。這意味著深化商業(yè)銀行改革的步伐正在加快。

毫無疑問，隨著“新常態(tài)”特征的愈加顯現(xiàn)，我國銀行業(yè)正進入改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。唯有抓住機遇，未雨綢繆，銀行業(yè)才能在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中取得穩(wěn)步發(fā)展，守住風險底線，實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身。