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    村鎮(zhèn)銀行小額貸款開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭

    2015-12-23 09:27:52劉一丁
    關(guān)鍵詞:信貸員小額貸款村鎮(zhèn)

    劉一丁

    村鎮(zhèn)銀行小額貸款開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭

    劉一丁

    村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款以其靈活用款、自主可循環(huán)還款、按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)息的多重優(yōu)惠,深受農(nóng)村特別是廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和歡迎。但是與城市金融市場(chǎng)相比,農(nóng)村市場(chǎng)還相對(duì)不夠成熟。農(nóng)戶小貸的對(duì)象分散、筆數(shù)多;涉及面廣、額度小;風(fēng)險(xiǎn)較大、成本高,逾期和不良貸款的產(chǎn)生,將影響三農(nóng)金融的正常開(kāi)展。對(duì)當(dāng)前農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn),必須進(jìn)行深入分析;對(duì)如何化解風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必須提出切合實(shí)際的策略。

    一、內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲 不得不防

    村鎮(zhèn)銀行改制之前多數(shù)為農(nóng)村信用社,由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效地建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系,加上管理者文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因,農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì),將會(huì)影響銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

    1.外部帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

    首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,借款人的基礎(chǔ)條件就存在“信用風(fēng)險(xiǎn)”,人的誠(chéng)信高低與其道德修養(yǎng)密切相關(guān),道德標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)形的,不能對(duì)其實(shí)行準(zhǔn)確的量化,所以信貸員準(zhǔn)確地把握農(nóng)戶的誠(chéng)信度是一項(xiàng)復(fù)雜、艱巨、長(zhǎng)期的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入,以及農(nóng)民的消費(fèi)性需求。種、養(yǎng)業(yè)在我國(guó)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)的影響較大,存在來(lái)自于氣候及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害的減產(chǎn)、絕產(chǎn),農(nóng)產(chǎn)品銷售收益將受到嚴(yán)重阻礙,直接導(dǎo)致農(nóng)民還貸能力下降。由于風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性,一旦出現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款就難以清收形成呆賬壞賬,導(dǎo)致自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    2.調(diào)查流于形式

    村鎮(zhèn)銀行信貸人員人力相對(duì)薄弱,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至是行長(zhǎng)(主任)兼職信貸經(jīng)理,轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千,要對(duì)每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致了解工作量可想而知,在短時(shí)間內(nèi)很難完成安全放貸的任務(wù)。因此面對(duì)涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求集中的建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案(年審)、信用等級(jí)評(píng)定等工作,信貸人員不得不求助于村、組干部,或者是并不了解轄內(nèi)農(nóng)戶的銀行內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與,往往夾雜著個(gè)人主觀、形式主義、人情因素,有的甚至憑空猜想,造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給貸款額度核定帶來(lái)不準(zhǔn)確性,不能準(zhǔn)確地按農(nóng)戶的實(shí)際收入與資信狀況,評(píng)定其信用等級(jí)、核定其貸款額度。

    3.審查存在漏洞

    由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放多數(shù)由臨柜人員辦理,在辦理貸款時(shí)按要求應(yīng)堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”操作程序,而臨柜人員對(duì)其貸款真實(shí)性無(wú)法加以嚴(yán)格考查,造成有農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途,貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款的風(fēng)險(xiǎn)后果;另有借款人貸款根本沒(méi)用于其家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時(shí)歸還,以至出現(xiàn)家庭糾紛,最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    4.監(jiān)督機(jī)制不全

    為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)提高資金流動(dòng)性、安全性、效益性,村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)貸后檢查工作。貸后檢查是貸款“三查”的重要環(huán)節(jié),但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣對(duì)部分信貸員烙下了印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜工作量相對(duì)較大,而銀行信貸人員力量相對(duì)薄弱,削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,信貸員仍存在“重企業(yè),輕農(nóng)戶”意識(shí),認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對(duì)小額農(nóng)貸不適用。農(nóng)戶貸款金額小,形成風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元算不上信貸風(fēng)險(xiǎn)。加上農(nóng)民外出打工來(lái)去無(wú)常,有農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工(有的甚至舉家外出多年不歸下落不明)。錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念與變動(dòng)的客戶,造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    5.人員素質(zhì)低下

    由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證到最后放款都是人為手工操作,加之銀行信貸人員相對(duì)不足,有信貸員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作不規(guī)范等漏洞,發(fā)放人情貸款,自批自用貸款,甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)的“壘大戶”最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    二、體制機(jī)制結(jié)合 嚴(yán)加防范

    銀行天生就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行需要在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)相生相克的環(huán)境中,通過(guò)體制與機(jī)制的結(jié)合與完善,求得自身的生存與發(fā)展。

    1.選擇科學(xué)模式

    農(nóng)戶小額貸款發(fā)展最需要有效擔(dān)保。來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行的4種模式在業(yè)內(nèi)得到首肯可資村鎮(zhèn)銀行的借鑒:第一種是“公司+農(nóng)戶”。如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)銷有關(guān)產(chǎn)品,所需資金就由公司提供擔(dān)保,從銀行獲得貸款。去年杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥就為緊密合作的80多家直營(yíng)店、加盟店的農(nóng)戶提供擔(dān)保,讓其獲得了所需貸款近一千萬(wàn)元。第二種模式是“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保,該方式適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等,在他們推薦或承諾的基礎(chǔ)上,擔(dān)保公司為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組,小組內(nèi)一戶借款由其他成員聯(lián)保,在貸款出現(xiàn)違約時(shí)小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任,該方式適用于合伙制專業(yè)合作社。此外還有可以通過(guò)房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押,以及自然人保證等方式解決擔(dān)保難。第四種是自然人保證,要求保證人是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的在職人員,或者是個(gè)私企業(yè)主提供擔(dān)保。

    2.嚴(yán)格辦貸程序

    嚴(yán)格辦貸程序,嚴(yán)格貸款“三查”。在當(dāng)前業(yè)務(wù)環(huán)境下,對(duì)待新客戶通過(guò)職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等因素作出綜合判斷。上述信息通過(guò)借款人提交的申請(qǐng)資料和人民銀行征信系統(tǒng)的信用報(bào)告,或者是同行之間的信息交流來(lái)獲取。個(gè)人信息獲取成本大,信息不對(duì)稱的矛盾日顯突出。能夠采取的措施是:實(shí)行貸款面談,對(duì)還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。由貸款清收第一責(zé)任人——調(diào)查崗人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估,承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;由第二貸款清收責(zé)任人——貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查,承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。由貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任。受理貸款后一律進(jìn)入流程逐級(jí)審批;單戶含200萬(wàn)元及以上業(yè)務(wù)由大股東及貸審會(huì)全體成員審批。對(duì)即便是熟識(shí)的客戶,也要檢查其以往賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)前貸款狀態(tài),了解其還款意愿。

    3.問(wèn)責(zé)追究根本

    村鎮(zhèn)銀行的前身農(nóng)村信用社,員工多為內(nèi)部招聘文化水平普遍比較低下,專業(yè)對(duì)口程度不高。在行內(nèi)有不成文的規(guī)定,干不了出納、會(huì)計(jì),就干信貸、對(duì)公,所以信貸員的專業(yè)能力較為薄弱。為此村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的任務(wù)是要建設(shè)道德修養(yǎng)好、文化素質(zhì)高、紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)過(guò)硬的信貸營(yíng)銷隊(duì)伍,以適應(yīng)當(dāng)前新形勢(shì)新需要。其次要完善落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)“問(wèn)責(zé)制”有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。用制度管理人、用行為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人,嚴(yán)格行業(yè)規(guī)范,遵循職業(yè)操守。對(duì)違規(guī)違制經(jīng)營(yíng),抵毀銀行形象的人決不姑息,杜絕因員工素質(zhì)不合格而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制。把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位到人,對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任,賠償損失。同時(shí)建立與責(zé)、權(quán)、利相輔相成考核辦法,將信貸員工資與績(jī)效掛鉤,調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。根據(jù)貸款和利息回收制定制度,落實(shí)獎(jiǎng)懲。貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),信貸員要定期和不定期對(duì)借款人(企業(yè))貸款用途的使用狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解掌握。對(duì)可疑因素應(yīng)盡快采取預(yù)警措施,保證資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。嚴(yán)格辦貸程序,提高放款質(zhì)量。

    4.建立長(zhǎng)效機(jī)制

    必須建立農(nóng)戶小額貸款約束長(zhǎng)效機(jī)制:一是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是冒(頂、假)名貸款、多人承貸一人使用、私貸公用、內(nèi)部自批自貸自用或截留、挪用等。二是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。受農(nóng)村資源稟賦不均衡的影響,貸戶對(duì)外部自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較差,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期收入具有很大不確定性,極有可能形成風(fēng)險(xiǎn)。三是防范操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款手續(xù)不完善、貸后管理能力跟不上,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不及時(shí),最終形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。為完成貸款任務(wù)忽視質(zhì)量、受考核機(jī)制影響,誘發(fā)放款沖動(dòng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)。因此在組織人員定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行檢查的基礎(chǔ)上,采取行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)不定期檢查制度,深入農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪,對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即整改。通過(guò)建立重獎(jiǎng)重罰“責(zé)任田”制度,有效提升信貸員認(rèn)同感和業(yè)務(wù)責(zé)任感。經(jīng)常與鎮(zhèn)政府、村委會(huì)溝通匯報(bào),建立銀行、政府、農(nóng)民(農(nóng)戶)聯(lián)席會(huì)議,搭建全方位溝通交流平臺(tái)確保信息渠道暢通。建立完善農(nóng)戶征信體系,對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)收入等資料,進(jìn)行詳細(xì)記載并及時(shí)更新。

    5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

    村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控已經(jīng)推行了“三包一掛”責(zé)任制,將信貸員績(jī)效工資與貸款質(zhì)量、工作量、創(chuàng)造效益掛鉤進(jìn)行考核,防止出現(xiàn)為計(jì)劃濫放貸款忽視質(zhì)量。要加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立審批人考核力度,從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。明確農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度,實(shí)行“停復(fù)牌”制度,組織“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查,加強(qiáng)在線監(jiān)測(cè)力度,定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),化解重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。在外部風(fēng)險(xiǎn)管控上,發(fā)揮村委會(huì)職能,解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,在貸款發(fā)放前實(shí)行公示制。通過(guò)村委會(huì)協(xié)助調(diào)查,搜集第一手資料,多方面、多渠道掌握貸款農(nóng)戶的情況,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。

    6.創(chuàng)新?lián)7绞?/p>

    繼續(xù)推行公職人員擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保,對(duì)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押等貸款方式進(jìn)行有效探索??茖W(xué)使用多戶聯(lián)保,避開(kāi)同行業(yè)客戶互相擔(dān)保。采取特色種植、林果專業(yè)戶與養(yǎng)殖戶貸款結(jié)合的聯(lián)保模式。錯(cuò)開(kāi)聯(lián)保成員的用款時(shí)間和還款日期,避免因相同產(chǎn)品的種養(yǎng)戶之間互相擔(dān)保造成集中風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)政府牽頭成立農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保中心、農(nóng)戶貸款損失補(bǔ)償基金等,建立服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制。引入社會(huì)力量,引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)控制機(jī)制,探索建立財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等在內(nèi)的共保共贏模式,打造金融和諧發(fā)展環(huán)境。細(xì)分農(nóng)戶類別,將外出經(jīng)商農(nóng)戶從事現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶,作為貸款發(fā)放的重點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,擴(kuò)大貸款發(fā)放范圍。

    7.研究?jī)?yōu)化運(yùn)作

    農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受季節(jié)影響較大,形成農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作相對(duì)集中,必須注意整體風(fēng)險(xiǎn)把握。關(guān)注政策導(dǎo)向,注意政策研究,掌握市場(chǎng)行情對(duì)農(nóng)戶收入的影響,研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的綜合風(fēng)險(xiǎn)。了解本區(qū)域“三農(nóng)”行業(yè)政策,研究市場(chǎng)走向行情、自然災(zāi)害的影響。及時(shí)調(diào)整貸后策略。對(duì)有良好產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和誠(chéng)信記載專業(yè)村、明星村,與農(nóng)發(fā)行合作整村推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款。調(diào)查研究細(xì)分市場(chǎng)和客戶,掌握經(jīng)營(yíng)和金融需求,鎖定重點(diǎn)鄉(xiāng)、重點(diǎn)村、重點(diǎn)戶和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè),制定實(shí)施計(jì)劃,推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款批量式營(yíng)銷。依托當(dāng)?shù)芈糜?、農(nóng)業(yè)、果業(yè)等資源優(yōu)勢(shì),因地制宜制定“一村一品”對(duì)應(yīng)模式,加強(qiáng)宣傳創(chuàng)新,實(shí)行整體推進(jìn),著力將信貸市場(chǎng)做精、做細(xì)、做實(shí),做出特色。提高村鎮(zhèn)銀行知名度,爭(zhēng)取更大的農(nóng)村市場(chǎng)。

    欄目主持:薛谷香 張 奕邵慶義 王夢(mèng)琪

    鏈接:

    農(nóng)戶小額信用貸款在核定的額度和期限內(nèi),向農(nóng)戶發(fā)放不需要抵押、擔(dān)保。適用于從事農(nóng)村土地耕作或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。小額貸款品種有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款等。農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度為5萬(wàn)元,商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬(wàn)元。期限以月為單位最短為1個(gè)月,最長(zhǎng)為12個(gè)月。

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