盯緊支付端的可疑“后門”

莊嘉

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增速催生了支付方式的加速裂變。支付寶、財(cái)付通、快錢、平安支付、易付寶、微信錢包、百付寶等非銀行的第三方支付已經(jīng)滲透到人們社會生活的各個(gè)領(lǐng)域。在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人工智能等技術(shù)的支撐下，第三方支付平臺在消費(fèi)者與商家之間搭建了一座非銀行的中介橋梁。如圖1所示，用戶在第三方支付平臺上可以直接進(jìn)行貨幣收付、資金結(jié)算等交易活動，轉(zhuǎn)賬通過電腦終端、移動端瞬間完成，既高效又便民。

據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，“2016年，我國第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆，金額高達(dá)人民幣99萬億元，同比分別增長99.5%和100.7%”。另據(jù)知名的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資訊聚合平臺“艾瑞咨詢”出具的《2017年第一季度第三方移動支付交易市場規(guī)模報(bào)告》，“在移動支付市場份額上，支付寶的市場份額達(dá)到54.0%，財(cái)付通市場份額達(dá)到40.0%，其他眾多支付企業(yè)的市場份額之和為6.0%”。由此可見，作為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，第三方支付正在逐漸替代傳統(tǒng)銀行的柜面轉(zhuǎn)賬、信用卡消費(fèi)、網(wǎng)銀劃撥，從根本上革新現(xiàn)有的支付方式、投資理財(cái)以及結(jié)算運(yùn)行模式，支付流程更便捷、成本更低、甚至零邊際。然而，第三方支付端在推動變革的同時(shí)，亦存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)性，為不法分子提供了違法犯罪“后門”，比如：對支付寶賬戶、支付寶綁定的銀行賬戶中的金額進(jìn)行竊用、冒用。這對公安偵查工作提出了更新、更高、更難的挑戰(zhàn)！

金融違法犯罪的新跳板

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭由線下跑馬圈地演變至線上你追我趕，監(jiān)管層對于這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)正在逐步加大監(jiān)管的力度和廣度。此前，中國人民銀行等主管部門接連頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國人民銀行令〔2010〕第17號）、《支付機(jī)構(gòu)客戶備用金存管辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第6號）、《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評價(jià)實(shí)施辦法（試行）》（中支協(xié)發(fā)〔2016〕33號）、《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》等部門規(guī)章與政策性文件，分別從政策、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)則等方面將“第三方支付平臺”逐步納入金融監(jiān)管體系中。但是，圍繞第三方支付端的詐騙、盜刷、網(wǎng)絡(luò)洗錢、賬戶資金受損、用戶信息泄密等案件卻頂風(fēng)而上、層出不窮。如圖2所示，第三方支付機(jī)構(gòu)正面臨自身犯罪涉案，或者被利用作為犯罪工具而涉案的巨大風(fēng)險(xiǎn)，面臨成為金融違法犯罪“新寵”的可能。

【無證經(jīng)營】據(jù)零壹財(cái)經(jīng)提供的數(shù)據(jù)顯示，自2014年3月起截至2017年5月初，我國第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)累計(jì)被罰款近人民幣1億元，合計(jì)48家第三方支付機(jī)構(gòu)被處罰71次。其中，多數(shù)涉及無證經(jīng)營，情節(jié)嚴(yán)重，可能涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。盡管《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確對支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入管理，但是實(shí)務(wù)中，無資質(zhì)卻從事支付業(yè)務(wù)的案例卻時(shí)有發(fā)生。比如：國內(nèi)知名OTA平臺（即旅游在線網(wǎng)站）“攜程旅行網(wǎng)”于2017年5月遭律師實(shí)名舉報(bào)，涉嫌無證經(jīng)營第三方支付業(yè)務(wù)。該司在平臺上向不特定用戶銷售的禮品卡均涉及賬面上的資金沉淀。在無《支付業(yè)務(wù)許可證》的情況下，這些資金沉淀及其產(chǎn)生的收益（譬如銀行存款利息），自然滯留在攜程的平臺上，不得不令人產(chǎn)生無證經(jīng)營的質(zhì)疑。

【二維碼的偷梁換柱】據(jù)《新快報(bào)》等媒體的報(bào)道，2016年11月底，曾某至廣東省佛山市公安局禪城分局報(bào)案，稱“其店鋪微信收款的二維碼被人更換，人民幣6360余元營業(yè)款不翼而飛”。接報(bào)后，屬地公安機(jī)關(guān)立即成立了專案組，并迅速開展偵辦工作，對案發(fā)地點(diǎn)及周邊店鋪進(jìn)行了細(xì)致的走訪調(diào)查。結(jié)果，警方竟然發(fā)現(xiàn)案發(fā)地周邊的數(shù)十家店鋪的收銀柜臺張貼的二維碼均是假的！根據(jù)案發(fā)現(xiàn)場的視頻，警方初步確認(rèn)嫌疑人為“吳某”和“岳某”。二人以“商業(yè)廣場內(nèi)的奶茶店、小食店”為作案目標(biāo)，通過更換商家收款二維碼的方式，非法占有店鋪營業(yè)收入。經(jīng)調(diào)查，二人合計(jì)作案320余宗，獲利達(dá)人民幣90余萬元。類似上述通過偷換店家收款二維碼非法占有本應(yīng)轉(zhuǎn)入店家賬戶的營業(yè)收入的案例，在現(xiàn)實(shí)生活中并不鮮見。最高人民法院亦通過判例的形式，將此種行為認(rèn)定為“盜竊罪”，予以入刑量罰。

【盜刷】相較于傳統(tǒng)支付方式，第三方支付交易“非面對面”，驗(yàn)證方式更加簡便、更易操作，盜刷的危險(xiǎn)性亦隨之上升。據(jù)《上海法治報(bào)》等媒體的報(bào)道，王先生、蔣小姐均系某銀行的信用卡用戶。二人均將使用的信用卡綁定在某第三方支付平臺。之后，二人分別接到自稱銀行客服的電話，稱可以為二人提高信用卡信用額度，但需進(jìn)行刷積分的操作，對方要求二人提供銀行發(fā)送到手機(jī)的實(shí)時(shí)動態(tài)密碼。經(jīng)過反復(fù)操作后，王先生、蔣小姐的信用卡信用額度非但未增加，反而分別被人通過第三方支付平臺盜刷了人民幣2萬元、3萬元。

雖然上述案例中，用戶、銀行對盜刷理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，可是第三方支付平臺亦在其中扮演著重要的角色。不少盜刷案件均是依托第三方支付“快捷支付”功能完成的。傳統(tǒng)的偽卡盜刷，需同時(shí)復(fù)制偽卡、獲取密碼后，借助ATM機(jī)、POS機(jī)等物理終端進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付的盜刷只需獲取持卡人的身份信息、銀行卡信息以及動態(tài)密碼即可完成交易，省去了物理終端的媒介步驟，出現(xiàn)了新的犯罪隱患。

【以第三方支付平臺為媒介進(jìn)行詐騙】誠如廈門反詐騙中心負(fù)責(zé)人胡建躍所言，“利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移贓款手法在當(dāng)下正呈現(xiàn)多種多樣的態(tài)勢。詐騙分子或是將資金在銀行賬戶與第三方支付平臺之間多次轉(zhuǎn)移，最終在銀行ATM機(jī)取現(xiàn)；或是通過第三方支付平臺，用受害人賬戶內(nèi)資金在網(wǎng)購平臺購物，再將購買的商品通過回收商城（如閑魚）洗錢套現(xiàn)；或是通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，將贓款以購物名義轉(zhuǎn)移到第三方支付公司綁定的POS機(jī)套現(xiàn)”。

以《人民日報(bào)》報(bào)道的一起利用第三方購物平臺進(jìn)行詐騙的案件為例：2017年6月12日15時(shí)許，周某接到自稱是淘寶客服的電話，稱其4月份網(wǎng)購的一件衣服存在質(zhì)量問題需要給予補(bǔ)償，先讓事主從支付寶“趣店”里提現(xiàn)2700元，后以“趣店授權(quán)不成功”為由多次通過微信發(fā)送鏈接及二維碼。周某先后三次通過對方發(fā)來的鏈接輸入銀行卡賬號及密碼共向第三方購物平臺支付人民幣6725.4元，包括兩次微信掃碼京東支付鏈接支付人民幣1999.2元，以及通過支付寶掃描支付二維碼支付人民幣2727元。后發(fā)現(xiàn)被騙，周某遂向?qū)俚毓矙C(jī)關(guān)報(bào)警。由上述案件，不難發(fā)現(xiàn)，詐騙分子正以“第三方支付交易”替代“銀行轉(zhuǎn)賬”，作為其收取詐騙款的工具和平臺。endprint

【竊取信息的魅影】在第三方支付交易中，信息的復(fù)制與盜取正呈現(xiàn)手段多樣化、渠道復(fù)雜化的特征。盡管目前多數(shù)第三方支付平臺均要求實(shí)名認(rèn)證，但是實(shí)名認(rèn)證的操作步驟不一，并非都要求上傳身份證原件照片，且第三方支付企業(yè)出于商業(yè)秘密的考量，未向公安機(jī)關(guān)、工商等相關(guān)部門提供聯(lián)網(wǎng)核查的接口。這些均給違法犯罪行為人可乘之機(jī)。以山東省膠州市警方破獲特大侵犯公民個(gè)人信息案為例：2017年5月，山東省青島市、膠州市網(wǎng)警聯(lián)手偵破一起跨省特大網(wǎng)上侵犯公民個(gè)人信息案，查獲非法買賣公民個(gè)人信息的工作室兩個(gè)、黑客源頭一個(gè)（黑客張某某），抓獲16名犯罪嫌疑人，扣押涉案電腦19臺，移動式存儲設(shè)備10臺，涉案手機(jī)31部，涉案銀行卡、手機(jī)卡300余張，初步查證繳獲公民手持本人身份證正反面照片、銀行卡信息等公民個(gè)人信息220萬余條，摧毀分層五級的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)利益鏈條。在此案中，犯罪團(tuán)伙獲取收益的媒介均是第三方支付平臺。團(tuán)伙首腦利用黑客技術(shù)暴力破解了若干第三方支付平臺，并依托第三方支付平臺的漏洞，販賣給下線，從而非法牟利人民幣數(shù)十萬元。由此可見，利用相似網(wǎng)頁或者域名實(shí)施網(wǎng)絡(luò)釣魚、發(fā)送木馬程序等黑客手段，對第三方支付平臺進(jìn)行攻擊，竊取相關(guān)賬戶信息，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者使用電子支付的資金安全，成了不法分子竊密的慣用伎倆。

【客戶資金屢被侵犯】目前，中國人民銀行等主管部門發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評價(jià)辦法》等部門規(guī)章與政策文件對第三方支付機(jī)構(gòu)的管理起到了積極的規(guī)范作用。但是，當(dāng)下的第三方支付機(jī)構(gòu)普遍沒有建立資金第三方托管機(jī)制。大量的投資者資金（亦稱為“備付金”）存放在平臺賬戶內(nèi)，全由支付平臺控制，投資者對資金的流轉(zhuǎn)、用途、去向并不知情。在外部監(jiān)管無法達(dá)到全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控的情況下，備付金顯然存在被支付機(jī)構(gòu)企業(yè)或管理者挪用、侵占卷款逃跑或倒閉的可能性，易給投資者帶來資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

比如：浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金人民幣5420.38萬元。又比如：上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備用金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口人民幣7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。再比如：廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)人民幣6億元。此外，如前所述，第三方支付平臺上的沉淀資金很容易成為盜竊罪的犯罪對象。以杭州市下城區(qū)人民法院〔2016〕浙0103刑初第434號刑事判決書為例。根據(jù)該判決書，被告人趙某于2016年1月在使用被害人、其女友王某的手機(jī)時(shí)，發(fā)現(xiàn)王某支付寶賬戶內(nèi)有大量錢款。在猜中支付密碼后，趙某使用自己的手機(jī)登錄王某的支付寶賬戶，分多次將該賬戶內(nèi)的余額人民幣10萬元轉(zhuǎn)入自己的銀行賬戶內(nèi)。案發(fā)后，杭州市下城區(qū)人民檢察院以趙某涉嫌盜竊罪提起公訴，杭州市下城區(qū)人民法院判決趙某構(gòu)成盜竊罪，判處有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金人民幣4000元。顯然，隨著人們越來越傾向于使用第三方支付端，其亦和錢包、手機(jī)、電動車等一樣成為了不法分子覬覦的盜竊對象。

【漂白非法資金】當(dāng)前，第三方支付平臺往往重“資金”輕“用途”，對資金來源審查不嚴(yán)格，甚至是本身的審查能力就有限。這就為不法分子注冊成立空殼公司進(jìn)行洗錢、轉(zhuǎn)移贓款提供了空間和便利。實(shí)踐中，第三方支付機(jī)構(gòu)涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢案件通常有兩種情形：一是被犯罪分子利用，為其從事走私、毒品、非法集資等犯罪提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)，將“非法資金”通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)換成“合法資金”；二是第三方支付機(jī)構(gòu)或其工作人員主動與不法分子勾結(jié)，為其犯罪提供資金結(jié)算服務(wù)。由于不同第三方支付機(jī)構(gòu)對其開發(fā)的平臺系統(tǒng)技術(shù)水平及運(yùn)營能力參差不齊，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)用戶實(shí)名制實(shí)施情況不同，造成支付賬戶面臨資金安全和信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，甚至容易發(fā)生支付機(jī)構(gòu)被惡意注冊大量虛假賬戶進(jìn)行洗錢等犯罪行為。如圖3所示，不法分子設(shè)立多個(gè)賬戶，與第三方支付平臺發(fā)生多次資金往來，再通過虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易、木馬“釣魚”洗錢等手法，非法的資金就在一次又一次的交易中被漂白，而第三方支付平臺則在不知不覺中成為其由“非法”變“合法”的綠色通道。

涉第三方支付的案件偵查難點(diǎn)

由上述實(shí)例，不難發(fā)現(xiàn)，“第三方支付端”已漸漸成為不法分子實(shí)施違法犯罪活動的重要工具與平臺。其本身自帶的網(wǎng)絡(luò)屬性，加上現(xiàn)有監(jiān)管制度的不健全，為公安機(jī)關(guān)偵查涉第三方支付的違法犯罪行為帶來了極大的挑戰(zhàn)，存在客觀的偵查難點(diǎn)：

【支付終端多樣化，查證截獲難度大】隨著銀行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)平臺的結(jié)合，四大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行，騰訊推出微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。各平臺自成一套體系，互不兼容，轉(zhuǎn)賬可以通過手機(jī)瞬間完成，這就為偵查取證增加了障礙，需要在多個(gè)城市、數(shù)個(gè)國家之間切換奔波。比如：上海市公安局經(jīng)偵部門破獲的“日收寶”平臺集資詐騙案，以蘇某為首的犯罪團(tuán)伙藏匿于境外，通過遠(yuǎn)程操控開設(shè)公司及網(wǎng)貸平臺并轉(zhuǎn)移贓款，實(shí)施集資詐騙犯罪，設(shè)置了案件偵查取證的障礙。由此可見，不法分子在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)集資詐騙、網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法犯罪時(shí)，將資金通過多種支付渠道在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，偵查部門在后續(xù)開展資金查控時(shí)遇到阻礙，直接增加了資金查控難度。

【交易隱蔽難發(fā)現(xiàn)，支付涉及范圍廣】目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍未接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，亦不存在信用信息共享機(jī)制。因此，當(dāng)前的第三方支付端存在著數(shù)據(jù)孤島的問題，缺乏數(shù)據(jù)的全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)、清收等機(jī)制。一旦發(fā)生異常交易，難以形成第一時(shí)間的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有力攔截。另一方面，涉第三方支付端的犯罪突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)犯罪區(qū)域化相對固定、發(fā)酵速度慢、社會影響可控的特點(diǎn)，不再局限于一市、一省，而是蔓延至全國、跨國，涉及群眾十分廣泛，群體類型、年齡階段、投資風(fēng)險(xiǎn)分辨能力均情況不一。比如：涉第三方支付端的詐騙案件往往以手機(jī)為載體，不特定號碼段、不特定地區(qū)，涉及范圍較廣。犯罪分子選擇作案對象不特定，主要以青年人、上網(wǎng)族群體較多。犯罪分子利用受害人想快速收到退款或者賠償費(fèi)用等心理特點(diǎn)，讓不特定的受害人掃描二維碼隱性付款騙取錢財(cái)，容易引發(fā)群體性的輿情事件。endprint

此外，如圖4所示，第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在進(jìn)一步擴(kuò)展，并且可以預(yù)測未來這一趨勢仍將持續(xù)并進(jìn)一步增大。涉第三方支付端的違法犯罪本身存在著涉及面廣、資金量大、調(diào)查取證難等特點(diǎn)，極易造成相關(guān)機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況下負(fù)責(zé)人攜款“蒸發(fā)”、卷款“跑路”的情況。比如第三方支付機(jī)構(gòu)“易寶支付”與P2P平臺“愛增寶”曾簽署托管協(xié)議，后“愛增寶”就突然跑路，涉嫌非法集資。

【涉第三方支付的違法犯罪的監(jiān)管】

誠然，涉及第三方支付領(lǐng)域的違法犯罪行為的監(jiān)管確實(shí)存在著客觀難度，跨區(qū)域的協(xié)同偵查亦需統(tǒng)一協(xié)調(diào)。但是，鑒于第三方支付端正在成為不法分子實(shí)施違法犯罪的新溫床，故主管部門不能僅立足于法規(guī)、政策制定的視角對第三方支付端進(jìn)行事前規(guī)制，更應(yīng)當(dāng)著手在事中、事后監(jiān)管機(jī)制的層面下狠功夫。

正如北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長黃嵩所言，“目前，第三方支付主要是賬戶系統(tǒng)內(nèi)結(jié)算，繞開銀聯(lián)。因此，其客戶支付信息等數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行和央行等均不掌握，這就產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如洗錢、信息竊取等”。鑒于此，有必要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)?？上驳氖?，中國人民銀行支付結(jié)算司于2017年8月向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，明確建立非銀行支付機(jī)構(gòu)（俗稱“第三方支付機(jī)構(gòu)”）網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（即“網(wǎng)聯(lián)”），自2018年6月30日起，支付寶、財(cái)付通等非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將有一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，并受中國人民銀行監(jiān)管，便于央行掌握客戶賬戶真實(shí)的交易信息等，利于洗錢等監(jiān)管。

另一方面，雖然“網(wǎng)聯(lián)”可以解決央行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息共享問題，卻無法破解公安機(jī)關(guān)對于涉第三方支付端違法犯罪的數(shù)據(jù)信息共通的難題。為第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)異常賬戶、異常交易等情況，有利于公安機(jī)關(guān)先期介入涉第三方支付端的違法犯罪，可以先期在個(gè)別省市進(jìn)行試點(diǎn)，設(shè)立公安機(jī)關(guān)技術(shù)偵查部門與網(wǎng)聯(lián)的信息共享接口，在規(guī)定的情形下涉案數(shù)據(jù)能夠第一時(shí)間送達(dá)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，這樣更加有益于嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪上升的趨勢。

天網(wǎng)恢恢疏而不漏。隨著技術(shù)偵查手段的深度介入，加上監(jiān)管層在事前、事中監(jiān)管上不斷加大力度，為公安機(jī)關(guān)打通數(shù)據(jù)壁壘，必將為第三方支付端設(shè)置一道有效的防火墻和應(yīng)急處置機(jī)制，令違法犯罪行為無所遁形。endprint