論互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

?

論互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

柳玲

天津農(nóng)商銀行

[摘要]隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須對(duì)自己在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有著明確、準(zhǔn)確的定位，進(jìn)而通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)?；诖耍疚木蛯?duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的準(zhǔn)確定位進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型的幾種有效措施，以便能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的幫助，進(jìn)而促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；有效措施

目前我國(guó)正處于信息數(shù)據(jù)高速更新和交流的時(shí)代，大量涌現(xiàn)的移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)處理等現(xiàn)代信息技術(shù)在很大程度上改變著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式與速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的提升，傳統(tǒng)銀行存款的經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越高，這意味著中國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了高成本的經(jīng)營(yíng)時(shí)代。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)與模式都受到了極大的沖擊。目前，我國(guó)正面臨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，但是受經(jīng)濟(jì)下滑、市場(chǎng)體制日趨嚴(yán)格、國(guó)際投資減少等因素，我國(guó)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要面對(duì)巨大的困難。因此，商業(yè)銀行需要克服困難，采用經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、模式改革等方法來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動(dòng)指標(biāo)的新生行業(yè)，該定義具有兩個(gè)方面的解釋，一方面，從廣義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)精神即為“開(kāi)放、共享、平等、合作”，一切具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，從狹義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)，即需要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金融通。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于資金融通是否遵守互聯(lián)網(wǎng)精神。利用互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)的平臺(tái)，使得業(yè)務(wù)成本更低，操作更便捷，程序更明了等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的定位分析

受互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變沖擊，商業(yè)銀行正面臨這巨大的改革挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的角色定位需要做出重新的調(diào)整，而商業(yè)銀行角色的如何定位卻是決定商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代未來(lái)發(fā)展的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金融通自身的任務(wù)與功能并未發(fā)生巨大變化，其任務(wù)依舊是為使用者的價(jià)值增值，因此，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該確定的三大角色定位。

2.1實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是為了其能夠更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，沒(méi)有依據(jù)的過(guò)度轉(zhuǎn)型可能導(dǎo)致原有的經(jīng)濟(jì)模式的崩潰，甚至可能導(dǎo)致金融危機(jī)。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該依據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，要切實(shí)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。

2.2為客戶的金融需求服務(wù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式，由于業(yè)務(wù)的服務(wù)在很多方面難以滿足顧客的金融需求而漸漸遭到淘汰。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要投入更大的精力對(duì)顧客的需求進(jìn)行多方位的調(diào)查，對(duì)目前的金融服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，使其金融服務(wù)能夠更好地滿足顧客需求。

2.3爭(zhēng)取金融市場(chǎng)的新格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融市場(chǎng)的新格局正在逐漸形成。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代取得立足之地，就應(yīng)該在金融市場(chǎng)的新格局中爭(zhēng)取自我的定位。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身，積極參與金融市場(chǎng)新格局的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有效措施

3.1構(gòu)建商業(yè)銀行獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)最大的不同之處，或者說(shuō)最明顯有缺陷的地方就是靈活性的欠缺，這種缺陷就勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致很多人力資源的耗費(fèi)。要想改變這種現(xiàn)狀以從容的應(yīng)對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的各類挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就必須要加快自身建設(shè)特有移動(dòng)金融平臺(tái)的腳步，這包括引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備對(duì)傳統(tǒng)或版本較老舊的移動(dòng)終端軟件系統(tǒng)進(jìn)行更新，將移動(dòng)金融平臺(tái)的核心放在滿足顧客體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，即要不斷的完善軟件中涉及到的比如查詢、轉(zhuǎn)賬或支付等操作，還需要人性化的添加方便顧客的比如生活繳費(fèi)等項(xiàng)目，最大限度的滿足不同顧客對(duì)移動(dòng)金融軟件的需求。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)著眼于市場(chǎng)熱點(diǎn)，將金融的投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)或產(chǎn)品放在移動(dòng)軟件上，這樣就能拓寬顧客對(duì)金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，如此人性且智能的移動(dòng)金融平臺(tái)不僅極大的滿足了不同顧客的需求，而且還能為商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)減少很大一部分開(kāi)支。最后，在移動(dòng)金融平臺(tái)的終端還可以設(shè)置方便銀行內(nèi)部工作人的各種項(xiàng)目，讓他們能夠在移動(dòng)終端里十分便利的查詢數(shù)據(jù)資料或者資源共享等等以提高商業(yè)銀行的整體效率。

3.2增強(qiáng)智慧營(yíng)銷并不斷提升智能服務(wù)水平

將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放的平臺(tái)與相互交匯式的多營(yíng)銷渠道以及獨(dú)特個(gè)性的金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，稱之為商業(yè)銀行的智慧營(yíng)銷，這種高效率的營(yíng)銷方式不僅能夠穩(wěn)定并鞏固銀行與顧客之間的關(guān)系，而且還能提升商業(yè)銀行智能服務(wù)的水平以，最終把鞏固客源與私合客戶及服務(wù)客戶三者有機(jī)的結(jié)合在一起。同時(shí)，將新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等其他通訊技術(shù)與商業(yè)銀行的發(fā)展相結(jié)合，能夠擴(kuò)展銀行與顧客的選擇渠道并且還能實(shí)行精準(zhǔn)度極高的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。將面向顧客的智能化服務(wù)定位在朝著標(biāo)準(zhǔn)化、定制化以及集中化的方向發(fā)展，還要積極的與移動(dòng)服務(wù)提供商加強(qiáng)合作。

3.3創(chuàng)建全新平臺(tái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期需要不斷汲取其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進(jìn)的發(fā)展模式，選擇符合自身發(fā)展的創(chuàng)新平臺(tái)并且不斷推動(dòng)包括支付形式、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道和人性化平臺(tái)的創(chuàng)新。將轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)放在為顧客提供便捷安全的服務(wù)和高效率的工作流程上，對(duì)顧客需求量最高的支付方式等項(xiàng)目與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行創(chuàng)新和修改，著力打造出一個(gè)集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉(zhuǎn)資金于一體的在線支付模式。此外，商業(yè)銀行還需要不斷更新現(xiàn)有的先進(jìn)技術(shù)手段，建立好即能服務(wù)于顧客的又能提高銀行效率的在線智能化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)模式。不斷擴(kuò)展銀行金融業(yè)務(wù)的選擇應(yīng)用渠道，將線上與線下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合在一起，做到?jīng)]有時(shí)間地點(diǎn)限制的對(duì)顧客提供人性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極參與到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中以不斷激發(fā)本銀行的潛能，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

3.4積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

商業(yè)銀行與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的關(guān)系十分微妙，二者既能各取所長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)又有良性競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其自身特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在近幾年快速的發(fā)展，取得了十分卓越的成就，而商業(yè)銀行在這種情況下不能因上述情況而打壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣做的結(jié)果只能是兩敗俱傷，商業(yè)銀行應(yīng)明確了解自身與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式是各有優(yōu)勢(shì)的，應(yīng)該積極的尋求一種互利共贏的合作模式集合二者的優(yōu)勢(shì)，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中就有獨(dú)特新穎的營(yíng)銷手段和明確清晰的營(yíng)銷對(duì)象和低投入的運(yùn)營(yíng)模式等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)滿足了很多中小型企業(yè)的借貸需求，而且還能依靠互聯(lián)網(wǎng)特有的信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)獲得大量資源數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行則具有穩(wěn)定的顧客基礎(chǔ)和國(guó)家政策支持以及龐大的資金背景等優(yōu)勢(shì)。所以將二者結(jié)合起來(lái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠給商業(yè)銀行資源共享并且能夠幫助商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)來(lái)提升銀行的整體服務(wù)水平和經(jīng)濟(jì)收益；而商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強(qiáng)大的資金支持來(lái)幫助其發(fā)展更多更廣的借貸市場(chǎng)。這樣各取所長(zhǎng)的合作模式不僅能更好的服務(wù)于有金融需要的顧客，而且還能讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合作中不斷提升自己增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，目前我國(guó)已經(jīng)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，進(jìn)而使對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的管理、產(chǎn)品服務(wù)、模式等都提出了較高的要求，因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求，就必須加快對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，不斷改變現(xiàn)有的管理模式、服務(wù)模式，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，從而使商業(yè)銀行能夠成功轉(zhuǎn)型，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的新要求，這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015(03)

[2]黃勛敬.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行人才管理戰(zhàn)略研究[J].金融論壇,2015(05)

[3]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇,2015(03)