新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的影響及應(yīng)對(duì)策略

江晨櫻

（復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，上海 200433）

基于微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域分析發(fā)現(xiàn)，金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)作中的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下依舊如此，同時(shí)也出現(xiàn)了一定的變化。特別是作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，在新常態(tài)下出現(xiàn)了新的發(fā)展方向，從而逐漸形成銀行業(yè)的“新常態(tài)”。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是后危機(jī)時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化，正好和中國(guó)“舊常態(tài)”相對(duì)應(yīng)。目前新常態(tài)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的代名詞，同時(shí)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略制定的重要依據(jù)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講也必須要與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相結(jié)合，探索新的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的理解

在2007年之前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征主要為：第一，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，每年GDP增長(zhǎng)率均在兩位數(shù)；第二，通貨膨脹率比較低，能夠長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定物價(jià)；第三，資產(chǎn)價(jià)格上行壓力始終存在，原因包括固定資產(chǎn)投資發(fā)展過(guò)快、資本市場(chǎng)不完善以及對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)性矛盾突出等等。[1]自從2008年之后，在全球發(fā)生次貸金融危機(jī)之后，我國(guó)雖然沒(méi)有受到嚴(yán)重打擊，但是也由此發(fā)生了變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征包括：第一，在大規(guī)模貨幣信貸擴(kuò)張以及財(cái)政債務(wù)政策的影響之后，物價(jià)發(fā)生溫和膨脹，但是增長(zhǎng)速度較慢，下行壓力比較大；第二，基于投資拉動(dòng)的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的影響下，投資邊際出現(xiàn)明顯產(chǎn)能下降，消費(fèi)增長(zhǎng)拉動(dòng)不足，從而導(dǎo)致總體供給失衡；第三，產(chǎn)業(yè)和行業(yè)出現(xiàn)顯著結(jié)構(gòu)分化，重化工產(chǎn)生過(guò)剩，例如鋼鐵、有色金屬等等，同時(shí)高端制造業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為代表的新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。

綜上所述，在人口紅利、國(guó)際化紅利以及制度改革紅利等相關(guān)因素支撐下的經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了前所未有的復(fù)雜局面，出現(xiàn)了“三期疊加”的階段性特點(diǎn)，同時(shí)因?yàn)槭艿绞澜缃?jīng)濟(jì)深度調(diào)整的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)發(fā)展中想要保持持續(xù)穩(wěn)定，就必須要構(gòu)建正確的新常態(tài)觀念。[2]基于這些方面看出新常態(tài)主要有以下幾點(diǎn)：第一，經(jīng)濟(jì)增速避免快速增長(zhǎng)，回歸到潛在增長(zhǎng)率；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，注重國(guó)家治理體系，強(qiáng)化基本經(jīng)濟(jì)制度的完善，同時(shí)將市場(chǎng)配置決定作用充分發(fā)揮；第三，尋求新的動(dòng)力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，逐漸告別以投資和出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)模式，增加新動(dòng)力主要是指：深化改革的內(nèi)在動(dòng)力、消費(fèi)拉動(dòng)以及創(chuàng)新發(fā)展所具有的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)；第四，優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)。其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)重要的方向，就是通過(guò)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，顯著提升資源配置效率，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。所以在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，一定要注重和舊常態(tài)不同的新理念和新格局，在發(fā)展過(guò)程中還需要不斷的掌握這種新常態(tài)，從而在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程中探索出新常態(tài)發(fā)展路徑。

二、新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸走上一個(gè)新的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了直接影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)較大變化。傳統(tǒng)發(fā)展空間受到影響顯著，同時(shí)不良貸款不斷上升，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也受到較大沖擊，粗放式經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，從而逐漸引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入到“新常態(tài)”發(fā)展階段。[3]

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念的轉(zhuǎn)變

在經(jīng)濟(jì)迅速擴(kuò)張環(huán)境下，GDP的高速增長(zhǎng)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制平衡，提供更大的選擇空間。這一階段商業(yè)銀行普遍為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，多以風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高業(yè)務(wù)為主，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理模式必定也是單一型的。但是在新常態(tài)下，因?yàn)槭艿綕撛谠鲩L(zhǎng)率下降因素的影響，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度開(kāi)始逐漸下降，對(duì)各類(lèi)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)均有顯著增加。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，不良貸款率的增加是主要需要面對(duì)的問(wèn)題。依照我國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新的數(shù)據(jù)顯示，到2014年6月我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到6 944億元，并且長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)增加，不良貸款率也顯著增加，和去年相比增長(zhǎng)點(diǎn)已經(jīng)達(dá)到0.88個(gè)百分點(diǎn)，和去年全面新增規(guī)模相比已經(jīng)顯著偏高。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的逐漸降低，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展也隨之難度加大，甚至已經(jīng)出現(xiàn)虧損增加，而導(dǎo)致銀行無(wú)法將貸款收回。在這一環(huán)境之下，自然傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式幾乎不見(jiàn)。如果國(guó)有企業(yè)和政府金融風(fēng)險(xiǎn)加大，傳統(tǒng)的“風(fēng)險(xiǎn)零容忍”理念必定要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生較大阻礙，因此轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)所在。

（二）增長(zhǎng)空間變小，同行競(jìng)爭(zhēng)壓力加大

新常態(tài)的一個(gè)重點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的新常態(tài)，也就是從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)。在之后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，提高對(duì)于質(zhì)量和效益的注重，傳統(tǒng)的粗放式及非理性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的商業(yè)銀行，在發(fā)展過(guò)程的高速度及高利潤(rùn)時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。[4]銀行業(yè)整體增長(zhǎng)速度減緩已經(jīng)成為新常態(tài)，凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)速度有可能會(huì)降低到9%左右?？傌?fù)債增速的大大降低正好和這一趨勢(shì)相符合。截止到2013年末，我國(guó)銀行業(yè)的負(fù)債總額已經(jīng)達(dá)到141.18%，其中增幅達(dá)到12.99%，下降率達(dá)到4.8個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)從銀行業(yè)的信貸環(huán)境來(lái)看，信貸需求并未出現(xiàn)顯著增長(zhǎng)。

圖1 2009—2014年6月我國(guó)銀行業(yè)不良貸款及不良貸款率統(tǒng)計(jì)

新常態(tài)另外一個(gè)重點(diǎn)就是結(jié)構(gòu)調(diào)整的新常態(tài)，也就是逐漸從結(jié)構(gòu)失衡逐漸實(shí)施優(yōu)化實(shí)施再平衡，金融結(jié)構(gòu)的新常態(tài)也就是進(jìn)一步細(xì)化到金融領(lǐng)域，也就是將金融壟斷徹底打破，從而實(shí)現(xiàn)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。[5]打破銀行業(yè)存在的壟斷局面，積極引入民營(yíng)資本，加劇銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融和綜合資產(chǎn)管理發(fā)展中，也出現(xiàn)了資金分流情況，利率市場(chǎng)化的逐漸發(fā)展也必定會(huì)進(jìn)一步對(duì)負(fù)債資產(chǎn)管理發(fā)展提出更高的要求，這些因素也會(huì)進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)程度。在信貸管制逐漸放松下，銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)一開(kāi)始從之前的數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。[6]

（三）轉(zhuǎn)型壓力顯著加大

新常態(tài)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已經(jīng)在逐漸深化，依照國(guó)際統(tǒng)計(jì)局2014年7月3日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2014年1月到5月，服務(wù)業(yè)的GDP增長(zhǎng)率有顯著提升，已經(jīng)達(dá)到49%，服務(wù)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的拉動(dòng)機(jī)制越來(lái)越明顯。依照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，和規(guī)模經(jīng)濟(jì)為典型特征的工業(yè)制造業(yè)相比，服務(wù)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于商業(yè)銀行的需求，更具有多樣化及專(zhuān)業(yè)化。所以商業(yè)銀行重視公司業(yè)務(wù)，輕視零售業(yè)務(wù)，注重資產(chǎn)擴(kuò)張，忽視質(zhì)量和效益提高，對(duì)資本成本FIP核算忽視的傳統(tǒng)模式和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)嚴(yán)重不適應(yīng)，如果在這種環(huán)境下依舊不積極尋找轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，最終自然也就會(huì)遭到市場(chǎng)的拋棄。

（四）金融政策更加審慎

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)宏觀經(jīng)濟(jì)政策在定位中，徹底將之前的經(jīng)濟(jì)“強(qiáng)刺激”擺脫，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為預(yù)調(diào)微調(diào)為主的新型宏觀調(diào)控模式。我國(guó)銀行業(yè)的金融政策也必須要和新政策要求相符，依照目前經(jīng)濟(jì)波動(dòng)發(fā)展新模式重新實(shí)施定位。[7]逐漸將“舊常態(tài)”中存在的凱恩斯主義需求實(shí)施轉(zhuǎn)變，發(fā)展成為需求導(dǎo)向型金融模式，并且在發(fā)展過(guò)程中將新結(jié)構(gòu)主義融入到金融政策中，促進(jìn)金融市場(chǎng)的預(yù)期重構(gòu)，在金融政策制定中也更加注重審慎原則。特別是在《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》等一系列監(jiān)督政策頒布的時(shí)候，能夠明顯看出國(guó)內(nèi)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管力度正在逐漸強(qiáng)化，這些也均會(huì)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生直接影響，對(duì)于商業(yè)銀行的健康發(fā)展，也會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

三、新常態(tài)環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略重構(gòu)

我國(guó)商業(yè)銀行在新常態(tài)模式下的內(nèi)外環(huán)境均已經(jīng)出現(xiàn)新的變化，從而逐漸形成了商業(yè)銀行發(fā)展“新常態(tài)”。這些不管是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式，還是客戶(hù)空間、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品形態(tài)以及發(fā)展模式等均會(huì)產(chǎn)生直接影響。商業(yè)銀行想要在新常態(tài)下穩(wěn)定發(fā)展，就必須要立足當(dāng)前、放眼未來(lái)，明確戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，從而制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略決策，以應(yīng)對(duì)新常態(tài)發(fā)展形式和需求，主動(dòng)適應(yīng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的服務(wù)。

（一）制定全新戰(zhàn)略目標(biāo)

在新常態(tài)市場(chǎng)需求推動(dòng)之下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變是必然趨勢(shì)，同時(shí)也是商業(yè)銀行培養(yǎng)新動(dòng)力的主要途徑。[8]對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，保持“舊常態(tài)”條件取得長(zhǎng)期發(fā)展已經(jīng)不可能，必須要將其戰(zhàn)略發(fā)展決策實(shí)施調(diào)整，尋找新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，從而構(gòu)建新的金融工具，提高金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。在此過(guò)程中一個(gè)重要的方面是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，基于商業(yè)銀行發(fā)展中的制約因素和主要業(yè)務(wù)著手，依照新常態(tài)發(fā)展需求培育新業(yè)務(wù)，尋找新的發(fā)展動(dòng)力，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展兩者的良好互動(dòng)，基于數(shù)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升發(fā)展，逐漸從之前的風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)型轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型，基于傳統(tǒng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新發(fā)展為差異化競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)商業(yè)銀行從一開(kāi)始的粗放型增長(zhǎng)模式成功轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式的發(fā)展目標(biāo)。

（二）重構(gòu)商業(yè)銀行組織架構(gòu)

組織架構(gòu)是企業(yè)專(zhuān)業(yè)轉(zhuǎn)向的基礎(chǔ)條件。商業(yè)銀行的組織架構(gòu)其開(kāi)始于“總分行”制，之后逐漸發(fā)展成為“總分行+利潤(rùn)中心/事業(yè)部”的“條塊結(jié)合”組織架構(gòu)。組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變可以將其看作是我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的不斷探索結(jié)構(gòu)。[9]但是對(duì)“總分行制”和“事業(yè)部制”對(duì)比發(fā)現(xiàn)，這種混合型組織結(jié)構(gòu)也存在兩點(diǎn)問(wèn)題，其中第一是金融業(yè)務(wù)和制造業(yè)、非金融機(jī)構(gòu)存在差異，沒(méi)有明確的產(chǎn)品邊界，所有產(chǎn)品幾乎上都在“資金中介”、“信用中介”兩大功能下構(gòu)建，所以不同產(chǎn)品之間適宜進(jìn)行融合但是并不能夠拆開(kāi)。在國(guó)際上銀行業(yè)通常是構(gòu)建三到四個(gè)事業(yè)部，但是我國(guó)普遍存在六七個(gè)，在目前更具有增加的趨勢(shì)。對(duì)職能過(guò)分的細(xì)化，只是進(jìn)一步增加產(chǎn)品之間的堡壘，最終結(jié)果也就是創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量越來(lái)越多，但是在市場(chǎng)上具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品卻不多；第二是在分行中，沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的人力資源支持總行各事業(yè)部，這樣條和塊的執(zhí)行均落在網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理身上。在資源基礎(chǔ)有限的情況下，分行執(zhí)行者在產(chǎn)品選擇中，回報(bào)是第一考慮因素。換一個(gè)角度來(lái)看，必然容易引發(fā)總行各事業(yè)部之間的內(nèi)部資源競(jìng)爭(zhēng)，最終也就會(huì)導(dǎo)致部門(mén)主義和短視行為的出現(xiàn)。

從以上這些情況來(lái)看，商業(yè)銀行組織架構(gòu)重構(gòu)已經(jīng)是重中之重，基本思路則如下：第一，將所有部門(mén)均集中分成兩類(lèi)，分別為營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和非營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，則將其事業(yè)部簡(jiǎn)化到三到四個(gè)，例如可以將其分為零售、資金交易、對(duì)公以及私人銀行等等；對(duì)于非營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，比如說(shuō)人力部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等等，應(yīng)該盡可能的實(shí)施集中化解改革。第二，分行建立專(zhuān)門(mén)部門(mén)，以和總行各事業(yè)部對(duì)應(yīng)，非營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)可以將其大部分功職能上交，全部資源均逐漸向營(yíng)銷(xiāo)傾斜。這些設(shè)計(jì)對(duì)于新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要集中在兩點(diǎn)：首先，能夠?qū)⒏鞑块T(mén)的職能邊界進(jìn)一步明確，各部門(mén)之間的產(chǎn)品沒(méi)有過(guò)多的交叉，同一個(gè)部門(mén)中也能夠?qū)⒏鞣N資源均實(shí)施集中，從而發(fā)揮良好的協(xié)同效應(yīng)；其次，集中化改革能夠?qū)⑵溥\(yùn)營(yíng)成本顯著降低，同時(shí)顯著提高各部門(mén)的運(yùn)營(yíng)效率，促進(jìn)人力資源配置的優(yōu)化。[10]

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在新常態(tài)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩也就進(jìn)一步增加了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，為了能夠確保企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，經(jīng)營(yíng)者就不得不選擇從事一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些因素也進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行發(fā)展中不良貸款和不良貸款率均會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重打擊。所以在金融風(fēng)險(xiǎn)不斷強(qiáng)化的環(huán)境中，需要全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大關(guān)于銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益率水平的關(guān)注，全面管理銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等等，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施優(yōu)化組合，以此提高銀行的全面管理質(zhì)量。

1.制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策。始終堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略方向，加大關(guān)于管理政策制定及實(shí)施的關(guān)注，依照商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好實(shí)施全面考慮，以此制定相應(yīng)的中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，并完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，能夠?qū)τ阢y行風(fēng)險(xiǎn)和效益實(shí)施平衡。

2.構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模型。在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的量化及模型化?；趶?qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)積累，構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行通用共享的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)重點(diǎn)構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化及規(guī)范化發(fā)展。

3.強(qiáng)化文化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員綜合素質(zhì)。堅(jiān)持文化導(dǎo)向，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理人員構(gòu)建穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的責(zé)任意識(shí)。強(qiáng)化銀行員工的教育培訓(xùn)工作，積極引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理在日常工作中貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，為商業(yè)銀行發(fā)展構(gòu)建一支專(zhuān)業(yè)化水平高的現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

（四）樹(shù)立創(chuàng)新理念，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，創(chuàng)新已經(jīng)成為各個(gè)企業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。在金融行業(yè)發(fā)展中創(chuàng)新同樣也是重中之重。商業(yè)發(fā)展模式只有和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)相契合，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，才能夠?qū)鹘y(tǒng)的信貸規(guī)模理念逐漸推翻，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先，堅(jiān)持需求導(dǎo)向創(chuàng)新?；谑袌?chǎng)需求導(dǎo)向的銀行業(yè)創(chuàng)新，才能夠促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展，以此有效體現(xiàn)創(chuàng)新的價(jià)值。在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，居民收入均有顯著提升，從而促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大力發(fā)展，同時(shí)開(kāi)展零售型業(yè)務(wù)，才能夠?qū)κ袌?chǎng)需求有效滿(mǎn)足，從而在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。[11]其次，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制?；诋a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新角度，借助于創(chuàng)新激勵(lì)模式吸引人才，構(gòu)建完善的約束機(jī)制及賞罰機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行管理體系的逐步完善。另外，在發(fā)展中堅(jiān)持以?xún)r(jià)值創(chuàng)作為核心，構(gòu)建相應(yīng)的創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新持續(xù)性發(fā)展。最后，提高創(chuàng)新流程體系的科學(xué)性及合理性。在銀行管理體系中，必須要基于“以客戶(hù)為中心”理念，提高產(chǎn)品管理的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，強(qiáng)加創(chuàng)新基礎(chǔ)建設(shè)。對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)流程的創(chuàng)新管理進(jìn)一步完善，最大化的減少市場(chǎng)需求分析到市場(chǎng)推廣時(shí)間，促進(jìn)創(chuàng)新型產(chǎn)品的發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步加大力度實(shí)施產(chǎn)品服務(wù)推廣。同時(shí)在新形勢(shì)下商業(yè)銀行也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行充分應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的無(wú)網(wǎng)電化、業(yè)務(wù)模式垂直化以及消費(fèi)支付移動(dòng)化等等，可以在業(yè)務(wù)層面上借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施操作流程優(yōu)化和改善，以此對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程再造有效實(shí)現(xiàn)，從而和未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求相契合。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)增速減緩計(jì)劃，體制改革難度大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)施優(yōu)化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)政策實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型調(diào)整，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在長(zhǎng)期高速發(fā)展之后，已經(jīng)逐漸步入新常態(tài)發(fā)展時(shí)代。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的出現(xiàn)必然也會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生影響，從而促進(jìn)商業(yè)銀行新常態(tài)的形成。我國(guó)商業(yè)銀行只有依照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，從之前的舊常態(tài)逐漸發(fā)展到新常態(tài)，改善之前和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相符的因素，盡可能早的制定全方位策略，以此對(duì)商業(yè)銀行業(yè)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

[1]陸岷峰，史麗霞.商業(yè)銀行高管薪酬改革適應(yīng)新常態(tài)特征的路徑研究[J].金融教育研究,2014（6）：14-20.

[2]陸岷峰，汪祖剛，李振國(guó).關(guān)于城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].大連干部學(xué)刊，2015（1）：30-33.

[3]陸岷峰，史麗霞.商業(yè)銀行高管薪酬改革適應(yīng)新常態(tài)特征的路徑[J].南都學(xué)壇，2015（1）：109-114.

[4]陳彥，許志勝，高宇.新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].金融會(huì)計(jì)，2015（1）：29-31.

[5]劉靜，洪侃，黃雅玲.新常態(tài)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度的內(nèi)源性與制約因素研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015（2）：33-36.

[6]陸岷峰，虞鵬飛.中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展策略研究[J].金融理論與教學(xué)，2015（2）：1-7.

[7]唐丹.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的應(yīng)變與轉(zhuǎn)型[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（6）：148-149.

[8]康珂，丁振輝.中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”與銀行業(yè)改革對(duì)策——基于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型視角[J].海南金融，2015（4）：21-25，43.

[9]石耀東.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略選擇[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（6）：170-171.

[10]于天野.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].經(jīng)濟(jì)視角，2015（6）：21-22.

[11]謝太峰.金融新常態(tài)下城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)之策[J].征信，2015（6）：12-15.