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    淺論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和安全規(guī)制

    2015-11-28 04:01:01周蓓
    山東青年 2015年9期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險研究互聯(lián)網(wǎng)金融

    周蓓

    摘要:通過中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》,我們了解到,中國互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管應(yīng)做到促進(jìn)創(chuàng)新、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險,并且有效處理好三者之間的關(guān)系,按照報(bào)告中“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求,有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給予適度監(jiān)管。從馬云的阿里巴巴開始,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正式邁開了新的步伐。在21世紀(jì)全球網(wǎng)絡(luò)化的大背景之下,互聯(lián)網(wǎng)金融必不可少,對于其在我國的發(fā)展也十分迅速。如何使它在平穩(wěn)發(fā)展的過程中不斷強(qiáng)壯,建立起安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,就是我國法律需要進(jìn)行落實(shí)的。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險研究;安全規(guī)制

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融與時俱進(jìn),迅猛發(fā)展。在發(fā)展的過程中它不可避免地會遇到各種問題。在這個過程中,我們需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和所帶來的風(fēng)險給予充分的研究和認(rèn)識,并且尋找到解決風(fēng)險的安全規(guī)制。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

    從第三次科學(xué)革命開始,網(wǎng)絡(luò)逐漸成為社會生活中不可或缺的一部分。到了21世紀(jì),網(wǎng)絡(luò)平臺中第三方支付、手機(jī)銀行、比特幣、p2p等新興金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn),使得互聯(lián)網(wǎng)金融就此出現(xiàn)在公眾的視野中。Q幣、亞馬遜幣、Facebook幣等互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的涌現(xiàn),加上社交網(wǎng)絡(luò)的“邊際效應(yīng)”,可以預(yù)計(jì),在未來,可能會發(fā)展出網(wǎng)上交易所。據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年美國虛擬貨幣的交易量約為20億美元,這一趨勢讓傳統(tǒng)支付企業(yè)不安于室,正摩拳擦掌準(zhǔn)備進(jìn)入這個領(lǐng)域來分一杯羹,比如微軟花費(fèi)10億美元收購NookMedia數(shù)字資產(chǎn)。企業(yè)看中了互聯(lián)網(wǎng)金融市場強(qiáng)大的生命力和它所帶來的無限財(cái)富,都在抓住這一機(jī)遇提升自我實(shí)力。

    網(wǎng)上購物是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一貿(mào)易平臺,它憑借自身簡便、廉價的特點(diǎn)從而大勢興起。我國網(wǎng)上購物平臺已被以淘寶網(wǎng)、亞馬遜等為代表的網(wǎng)購平臺所分割,在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中這些網(wǎng)購平臺獲得了蓬勃的發(fā)展,僅2012年一年淘寶的網(wǎng)上銷售額就已突破一萬億元。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,也帶動了手機(jī)銀行、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,中國移動、中國聯(lián)通的手機(jī)錢包、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)就是通過移動互聯(lián)網(wǎng)帶動起來的,2015年春節(jié)“搶紅包”活動的盛行是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一個具體體現(xiàn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎所有人的預(yù)料,我們必須了解它所承載的風(fēng)險才能更好的使它為人所用。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)生性及外發(fā)性風(fēng)險

    受經(jīng)濟(jì)、政治制度的壓制和傳統(tǒng)金融市場文化的影響,我國一直長期存在兩個相互獨(dú)立的金融市場,即正規(guī)的金融市場和民間的金融市場。這兩個市場各行其是,使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路更為崎嶇。在我國,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,不僅要防范來自其自身的漏洞,更要對外部環(huán)境的干預(yù)做出預(yù)防。明白互聯(lián)網(wǎng)金融市場的內(nèi)生性風(fēng)險和外來危險,可以幫助我們更好地促進(jìn)它的發(fā)展。

    首先,互聯(lián)網(wǎng)金融面對的最嚴(yán)峻的風(fēng)險就是來自其自身的內(nèi)生性風(fēng)險——網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)革命在給社會帶來方便、快捷的同時,也為非法活動提供了土壤。網(wǎng)絡(luò)存儲數(shù)據(jù)無論機(jī)密程度均可以被隨意利用改變,再安全的系統(tǒng)也可以被瞬間侵入,網(wǎng)絡(luò)化使得全球資金互相轉(zhuǎn)移只需幾個按鍵……黑客侵入、網(wǎng)上詐騙等行為在網(wǎng)上有增無減,網(wǎng)絡(luò)的虛擬化讓這些問題變得更加棘手。對于一些只有網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,一旦遭遇黑客入侵,其公司一切活動基本上就呈現(xiàn)為停滯狀態(tài)。

    其次,互聯(lián)網(wǎng)金融面對的是外發(fā)性風(fēng)險——來自外部的監(jiān)管、技術(shù)、法規(guī)風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展基本上就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的不完備性決定了互聯(lián)網(wǎng)的不完備。計(jì)算機(jī)程序和軟件共同做成互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù),一旦出現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問題、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障等,都會使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常開展受阻,這對于爭分奪秒的現(xiàn)代生活而言是不可想象的。我國金融監(jiān)管的模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)上銀行、保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)上保險銷售、央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方電子支付、中國支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)自身安全和秩序。這種監(jiān)管模式看起來嚴(yán)絲合縫,但是,P2P形式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就出現(xiàn)了無組織負(fù)責(zé)的游離狀態(tài)。出現(xiàn)這種情況的原因是p2p屬于民間網(wǎng)上借貸平臺,在我國民間借貸的監(jiān)管主體沒有法律明文規(guī)定,從而使我國網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管出現(xiàn)真空地帶。但是,p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已被大眾所接受,擁有強(qiáng)大的生命力,這種危險一旦爆發(fā)對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的打擊將是致命的。

    中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》要求 “鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求,有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給予適度監(jiān)管。在21世紀(jì)全球網(wǎng)絡(luò)化的大背景之下,互聯(lián)網(wǎng)金融必不可少,對于其在我國的發(fā)展也十分迅速。如何使它在平穩(wěn)發(fā)展的過程中不斷強(qiáng)壯,建立起安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,就是我國法律需要進(jìn)行落實(shí)的。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制

    2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年,這一年互聯(lián)網(wǎng)金融市場如火如荼地發(fā)展創(chuàng)新,2014年國務(wù)院政府工作報(bào)告更是明確提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展”,體現(xiàn)了我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展期待甚高。因此,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全規(guī)制顯得極為迫切和重要。筆者認(rèn)為可依法做到以下幾點(diǎn):

    (一)我國應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有法律給予充分的尊重和運(yùn)用。目前,我國涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾個辦法。在沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的新法出臺之前,對于已有的法律法規(guī),有關(guān)執(zhí)法部門和金融監(jiān)管部門要用活、用足、用好,要發(fā)揮自己部門的職責(zé)和主觀能動性,通過司法解釋將現(xiàn)行法律規(guī)則應(yīng)用于實(shí)際案例中。只有這樣,才能逐漸帶動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尊法、守法、護(hù)法、用法。

    (二)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系,完善監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上呈現(xiàn)出跨界合作,互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不僅應(yīng)該監(jiān)管一個平臺本身所帶來的風(fēng)險,更應(yīng)該對界與界之間進(jìn)行更完善的安全規(guī)制。我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律法規(guī)都是在2005年以前頒布的,對于高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說顯得滯后,使互聯(lián)網(wǎng)金融市場在一定程度上呈現(xiàn)無法可依的狀態(tài)。無法可依,就必然會導(dǎo)致交易活動的混亂,進(jìn)而產(chǎn)生違法行為。中國人民銀行副行長劉士余表示,互聯(lián)網(wǎng)金融不能突破非法吸儲和非法集資的底線,否則將會演變成資金池。對于網(wǎng)上違法行為的規(guī)制需求迫切,因此目前,我國極度需要完善部門協(xié)調(diào)機(jī)制,將分業(yè)監(jiān)管的模式打破,使各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間互相促進(jìn)、互相合作,帶來一個文明、健康、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

    四、結(jié)語

    我國屬于受外來影響較大的國家,在進(jìn)入改革開放以后,我國對于方方面面都給予了足夠的重視。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中出現(xiàn)的問題,我們的解決辦法現(xiàn)在仍是在“摸著石頭過河”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個機(jī)遇,只有將其制度化、法制化,才能抓住這個機(jī)會,讓它發(fā)揮更大的作用。

    [參考文獻(xiàn)]

    [1]程雪軍,《論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與法律監(jiān)督》,《財(cái)政金融報(bào)》2013年9月總第297期,第55頁.

    [2]任祥玉,《簡論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律規(guī)制》,《重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)》2014年第4期,第43頁.

    [3]岳彩申,《互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資法律規(guī)制的新問題》,《政法論壇》2014年6月第3期,第4頁.

    [4]高漢,《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)督》,《中州學(xué)刊》2014年2月第2期,第57-61頁.

    [5]鄧建鵬,《互聯(lián)網(wǎng)金融時代眾籌模式的法律風(fēng)險分析》,《江蘇行政學(xué)院學(xué)報(bào)》2014年第3期,第117、118頁.

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