農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析與探討

周美琴

摘 要：在農(nóng)戶小額貸款持續(xù)、快速增長(zhǎng)的同時(shí)，不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額農(nóng)貸管理和信息等方面的相對(duì)滯后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。文章分析農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn) 成因 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）09-182-02

小額農(nóng)貸是農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品中的一大品牌，是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)搶占農(nóng)村陣地的重要金融工具與體載，具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是貸款方式靈活（可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)）。二是用款方式靈活（可采取自助循環(huán)方式和一般方式）。三是節(jié)省利息（自助循環(huán)方式下利息按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)，可最大限度地減少借款人的利息支出）。其手續(xù)簡(jiǎn)便、期限長(zhǎng)（貸款一般不超過3年，最長(zhǎng)可以達(dá)到8年）、額度適中（農(nóng)戶小額貸款最高可達(dá)到30萬元），受到了廣大農(nóng)民的歡迎與青睞，也成了全行個(gè)人信貸新的業(yè)務(wù)和效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。在農(nóng)戶小額貸款持續(xù)，快速增長(zhǎng)的同時(shí)，不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額農(nóng)貸管理和信息等方面的相對(duì)滯后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。

一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額貸款承載的主體主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)好壞受自然條件影響和制約，這就不可避免地存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，“謀事在人，成事在天。”一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，如氣象災(zāi)害，動(dòng)物疫情等，輕則減產(chǎn)，重則絕收，而時(shí)下?lián)私庠谖倚匈J款的客戶，對(duì)自然災(zāi)害投保保險(xiǎn)的人幾乎等于零，這樣風(fēng)險(xiǎn)無法得到轉(zhuǎn)移，如果一有自然災(zāi)害，那抗風(fēng)險(xiǎn)的能力可想而知大家都明白，第一還款來源將會(huì)出現(xiàn)問題，貸款本息的收回將會(huì)受到嚴(yán)重影響。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款雖然分散了貸款的對(duì)象，但在同一區(qū)域，由于自然和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似，眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，市場(chǎng)行情的變化會(huì)給該區(qū)域農(nóng)戶帶來風(fēng)險(xiǎn)，就像好多外出種瓜的客戶，今年聽說那個(gè)地區(qū)的收益不錯(cuò)，大家明年全往那個(gè)地區(qū)擠，盲目跟風(fēng)，還有一方面是農(nóng)戶的受教育程度普遍低，在筆者經(jīng)辦的貸款的客戶中，初中畢業(yè)以上的也少得可憐，有的根本沒有讀過書，他們基本上不懂得搜集市場(chǎng)信息，不懂技術(shù)管理，甚至是市場(chǎng)上的產(chǎn)業(yè)變了，而他們還是一哄而上，這樣極易造成規(guī)模性的投資失敗，這些貸款自然也與這些產(chǎn)業(yè)不可分離了，一旦產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就轉(zhuǎn)嫁到貸款上來了。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)是遇到最棘手的問題，還有些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)貸存在偏見，一部分農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸就是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或者是不需要利息的那種政府貼息貸款，還款意識(shí)相當(dāng)薄弱，抱著能拖就拖的心理，有少數(shù)農(nóng)戶甚至從一開始借款就無還款的念頭，存在惡意拖欠，由于當(dāng)時(shí)辦的都是聯(lián)保，這當(dāng)中一人不還款，其他人自然也效仿，甚至覺得他不還，我還了后，還得幫他還，就來個(gè)索性大家都不還。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額貸款轉(zhuǎn)手放高利貸，賺取利差，農(nóng)貸中好多農(nóng)戶并不是真正的自用，借款非本人使人不在少數(shù)，比如某一支行向50戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款合計(jì)250萬元，均由同一家公司擔(dān)保，農(nóng)戶貸款后將貸款資金全數(shù)借給該公司使用，該公司倒閉后，50戶農(nóng)戶拒還款，并表示農(nóng)行小額農(nóng)貸非本人辦理，造成較大的輿情風(fēng)險(xiǎn)。甚至有的農(nóng)戶覺得如果別人能借到款，自己借不到就來銀行借款，覺得這款應(yīng)該借給他，如果在這種情況下發(fā)放貸款，道德風(fēng)險(xiǎn)也可想而知了。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額農(nóng)貸管理不到位是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在原因，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.管理機(jī)制的不健全。小額農(nóng)貸的特征是額度小、筆數(shù)多、戶數(shù)分散、不易管理等特征，基層信貸員嚴(yán)重不足，而信貸管戶的戶數(shù)隨著農(nóng)貸的增加而不斷增加，小額農(nóng)貸從宣傳、調(diào)查、受理、評(píng)級(jí)、授信、審核、填表、發(fā)放、建檔到催收等，程序多，工作繁雜，信貸員和管理員顯得力不從心，只有被動(dòng)應(yīng)付。無法進(jìn)行貸后資金監(jiān)管，無法有效落實(shí)農(nóng)貸的“五真”“五實(shí)”“五倒位”。

2.信貸導(dǎo)向的局限性。我們現(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶的管理目前還是著力于落實(shí)制度，履行制度，市場(chǎng)的拓展還很保守，特別是開發(fā)市場(chǎng)和分類管理上還非常薄弱，往往在如何落實(shí)制度上考慮較多，重手續(xù)管理，重規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甚至矯枉過正，而在營(yíng)銷上的靈活性不足，缺乏宏觀市場(chǎng)信息參與，在貸款的投向上受制于農(nóng)戶的市場(chǎng)選擇，一榮俱榮，一損俱損。

3.信貸操作的不嚴(yán)謹(jǐn)。在制度落實(shí)方面，貸款審查層及一線信貸人員，管理人員崗位職能履行不到位，農(nóng)戶小額貸款調(diào)查虛假，不真實(shí)，高估市場(chǎng)預(yù)期效益或借款人的信譽(yù)，跟蹤管理不到位，有的異地種植，根本無法實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的跟蹤，有的借款人今年在這，明年又換了種植的地方，甚至連電話聯(lián)系方式也改變了。借款人發(fā)生重大變故應(yīng)對(duì)不及時(shí)，虛假合同，無效合同，擔(dān)保流于形式，客戶評(píng)級(jí)授信不準(zhǔn)確或憑印象、交情授信、交情放貸等現(xiàn)象不同程度上存在，容易造成以權(quán)謀私，挪為己用，形成人為的風(fēng)險(xiǎn)。

4.配套維權(quán)的不到位?，F(xiàn)在我們對(duì)不良貸款的維權(quán)措施主要是自行調(diào)解和司法輔助，由于農(nóng)村可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)不多，且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢，許多官司都是勝了，但是很多農(nóng)戶鉆法律的空子，避開司法程序的時(shí)間差，導(dǎo)致執(zhí)行不徹底，不到位，甚至根本無法執(zhí)行。

二、加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行在農(nóng)村市場(chǎng)的主打產(chǎn)品，如何把小額農(nóng)貸做大、做強(qiáng)、做好，直接影響到農(nóng)行在農(nóng)村市場(chǎng)的生存發(fā)展，我們必須在風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展可持續(xù)的方針下，一手抓規(guī)模擴(kuò)張，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制，確保小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)又好又快和可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高管理水平強(qiáng)化信用環(huán)境

科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，合理確定信用用款期限，對(duì)單筆貸款做到事前、事中和事后的監(jiān)督管理，要經(jīng)常走進(jìn)農(nóng)村。有條件的話由村兩委推薦，我們?cè)谕扑]的基礎(chǔ)上進(jìn)行篩選，村兩委對(duì)當(dāng)?shù)乇任覀兏私?、更深入、更能掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額貸款按規(guī)定的用途和要求使用，并及時(shí)反饋信息，變更信貸檔案。其次是加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化農(nóng)村信用建設(shè)的環(huán)境，要多加宣傳小額農(nóng)貸的實(shí)質(zhì)，有條件的話可以組建惠農(nóng)金融服務(wù)流動(dòng)隊(duì)，上門宣傳普及金融知識(shí)，把農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸是“救濟(jì)款，扶貧款”的錯(cuò)誤觀念慢慢轉(zhuǎn)變過來。

（二）建立并完善市場(chǎng)信息聯(lián)動(dòng)制

內(nèi)外信息不對(duì)稱已成為農(nóng)行小額貸款形成不良的重要因素，農(nóng)行要面向市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，對(duì)于農(nóng)戶來說有好的收成，不等于有好的收益，大家都往一處擠，市場(chǎng)的銷路沒有打開，當(dāng)市場(chǎng)上早就處于飽和狀態(tài)下，自然價(jià)格也就上不去了，要確保貸款質(zhì)量和效益，既要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有符合市場(chǎng)的正確決策，對(duì)農(nóng)戶的跟風(fēng)，信貸人員要保持理性，要有前瞻性，不要盲目擴(kuò)展貸款忘了風(fēng)險(xiǎn)，不要讓業(yè)績(jī)沖昏了頭腦，不要一味追求業(yè)績(jī)也跟風(fēng)放貸，要編制小額農(nóng)貸營(yíng)銷指引目錄，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確預(yù)見市場(chǎng)，預(yù)見盈利點(diǎn)，提示風(fēng)險(xiǎn)，亦不可以是人云亦云，讓風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)。

（三）建立并完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制

為了有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要求借款人必須辦理人身意外傷害險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸資金損失。同時(shí)還要切實(shí)落實(shí)有效的擔(dān)保和抵押，可以建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制，特別如“信用村”“自治村”等，建立保證金機(jī)制，然后讓客戶經(jīng)理監(jiān)督履約情況。確保有充足的第二還款來源，盡量把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（四）改進(jìn)和創(chuàng)新現(xiàn)有信貸管理模式

農(nóng)戶小額貸款要實(shí)行精細(xì)化管理，不僅要對(duì)貸款實(shí)行總額控制，還要對(duì)分行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)等實(shí)行貸款余額控制，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，及時(shí)合理調(diào)整貸款投向投量，提高信息化管理水平，建立市場(chǎng)——農(nóng)行——農(nóng)戶信息網(wǎng)絡(luò)并確保暢通，從而從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，比如采用“公?農(nóng)戶”“公司+中介組織+農(nóng)戶”“農(nóng)村專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等信貸模式轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總之，農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款有效解決農(nóng)民貸款難的問題，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的作用，雖然也存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，但只要我們正確對(duì)待，注意風(fēng)險(xiǎn)防范，小額貸款必將在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著更大的作用，從而達(dá)到農(nóng)戶與農(nóng)行的雙贏。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李連凱.金融支持齊齊哈爾市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展策略研究.理論觀察，2012（12）

[2] 馮云.張掖市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查.時(shí)代金融，2014（9）

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州黃巖支行 浙江臺(tái)州 318020）

（責(zé)編：賈偉）