淺談利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響與應(yīng)對(duì)策略

榮健智

摘 要：隨著利率市場(chǎng)化的步伐不斷加快，存貸利差收窄給以存貸利差作為主要收入來(lái)源的農(nóng)村信用社帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。在當(dāng)前大背景下，農(nóng)村信用社必須轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提高對(duì)利率市場(chǎng)化的敏感性，挖掘市場(chǎng)潛力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬收入渠道，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大對(duì)利率的監(jiān)督和核算，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 利率化市場(chǎng) 影響 策略

中圖分類號(hào)：F830.61 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：F

文章編號(hào)：1004-4914（2015）09-173-02

2015年以來(lái)，利率市場(chǎng)化改革的步伐不斷加快，存款利率上限逐步放開(kāi)，取消貸款利率的上下限，存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，大額存單的推出等一系列措施，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到利率市場(chǎng)化已經(jīng)越來(lái)越近。農(nóng)村信用社在這樣的大背景下，只有調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，創(chuàng)新發(fā)展思路，對(duì)利率定價(jià)進(jìn)行積極有效的探索，才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村信用社已成為服務(wù)縣域和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融主力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.客戶面廣量大，業(yè)務(wù)成本較高。農(nóng)村信用社雖有點(diǎn)多面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，但也存在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集約化程度不高，人均收益率較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)的問(wèn)題，如存、貸款等業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小、分布散，低端客戶占比大，需要投入大量的人力、物力去拓展市場(chǎng)和維護(hù)客戶，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。

2.營(yíng)銷理念落后，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小。農(nóng)村信用社主要服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、社區(qū)居民、當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，受市場(chǎng)范圍的局限性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模在縣域范圍內(nèi)雖然具有比較優(yōu)勢(shì)，但農(nóng)村信用社的營(yíng)銷理念尚未徹底改變，坐等客戶上門(mén)的思想還比較嚴(yán)重，危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，客戶至上的理念尚未真正形成，與現(xiàn)代金融企業(yè)營(yíng)銷模式和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相比，農(nóng)村信用社仍存在不少差距。

3.業(yè)務(wù)品種單一，利潤(rùn)來(lái)源渠道狹窄。在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的格局中，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行運(yùn)用金融工具不斷推出新產(chǎn)品，滿足各種類型客戶的金融需求，然而農(nóng)村信用社仍然以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新手段不多，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)收入占比較少或尚未涉足，經(jīng)營(yíng)收入絕大部分來(lái)源于存貸利差收入。

4.貸款利率定價(jià)缺乏科學(xué)性，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱。農(nóng)村信用社的信貸管理水平依然粗放，忽視第一還款來(lái)源，注重第二還款來(lái)源管理模式尚未徹底改變，對(duì)行業(yè)走勢(shì)的分析判斷不科學(xué)或較為滯后，一般需等借款人出現(xiàn)貸款欠息或到期無(wú)法償還貸款本金時(shí)才予以關(guān)注或警惕，時(shí)常錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)處置的最佳時(shí)間。貸款利率一般都是采取“基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)幅度”的簡(jiǎn)單定價(jià)方法，定價(jià)方式?jīng)]有科學(xué)的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。

二、市場(chǎng)利率化對(duì)農(nóng)村信用社的影響

1.存款、貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。以往依靠資源拉存款的方式將難以維持，農(nóng)村信用社因規(guī)模小、品牌知名度相對(duì)低，在競(jìng)爭(zhēng)中常處于劣勢(shì)，只能以價(jià)格取勝，常采用上浮存款利率的方式吸收存款，如西部G省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款利率一律上浮30%。隨著利率市場(chǎng)化趨勢(shì)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行興起，縣域、社區(qū)客戶、農(nóng)戶的選擇面拓寬，對(duì)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷理念及貸款利率定價(jià)形成巨大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社的存貸款業(yè)務(wù)將受到巨大沖擊。

2.利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)盈利模式將受到巨大沖擊。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少、收入占比低，盈利絕大部分來(lái)源于利差收入，隨著存款利率可自主上浮，貸款基準(zhǔn)利率的下降，勢(shì)必導(dǎo)致存貸款利差縮小，收入減少，利潤(rùn)空間壓縮，盈利能力下降，這種僅依靠存貸款利差收入提高利潤(rùn)的方法越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化以后，利率不再一成不變，而是向復(fù)雜化、多樣化趨勢(shì)發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的風(fēng)險(xiǎn)管控將變得更加困難。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控也提出了新的要求，農(nóng)村信用社貸款“重發(fā)放、輕管理”的思想及“典當(dāng)”式的貸款經(jīng)營(yíng)模式尚未徹底改變，風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，某些農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)都用來(lái)安置接近退休的老員工，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)尚未發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4.利率定價(jià)能力亟須進(jìn)一步提高。目前，大部分縣域農(nóng)村信用社還沒(méi)建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，做不到根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸款期限、擔(dān)保方式以及本機(jī)構(gòu)的資金成本、運(yùn)營(yíng)成本等實(shí)現(xiàn)科學(xué)的逐筆定價(jià)。在實(shí)際操作中，很多貸款利率與客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不相符，與貸款期限聯(lián)系也不強(qiáng)，與經(jīng)營(yíng)和管理成本不匹配，貸款利率不能有效反映出銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利差波動(dòng)加大，農(nóng)村信用社的利率定價(jià)管理能力亟須進(jìn)一步提高。

5.對(duì)員工綜合素質(zhì)提出了更高要求。雖然每年農(nóng)村信用社組織招聘大專學(xué)歷以上的員工充實(shí)到農(nóng)合隊(duì)伍中，但農(nóng)村信用社均未對(duì)新員工進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，員工的后續(xù)培訓(xùn)非常少，職業(yè)規(guī)劃模糊，歸宿感不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平仍然是停留在原地，絕大部分屬于操作性員工，員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，能夠?yàn)榭蛻粲绕涫歉叨丝蛻籼峁├碡?cái)、融資、資產(chǎn)規(guī)劃、客戶咨詢等服務(wù)的專業(yè)人才非常少，難以維護(hù)或發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。

三、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)利率市場(chǎng)化的敏感程度。利率市場(chǎng)化趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，高管應(yīng)高度重視，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)利率市場(chǎng)化敏感性，做好迎接利率市場(chǎng)化的準(zhǔn)備，加強(qiáng)對(duì)籌資成本的測(cè)算，了解市場(chǎng)需求，合理安排信貸結(jié)構(gòu)，而不是簡(jiǎn)單地提高貸款利率來(lái)保持利差收入。

2.挖掘市場(chǎng)潛力，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化改革的步伐不斷加快，同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，作為扎根“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社必須減少“走讀式”信貸員，充分發(fā)揮自身點(diǎn)多、面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，深入農(nóng)村、農(nóng)戶、商戶、企業(yè)了解不同類型客戶的金融服務(wù)需求。依托現(xiàn)有客戶市場(chǎng)，抓小不放大，按照農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、外出務(wù)工人員、公職人員、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行分類，按類別推行差異化的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)的效率和服務(wù)的針對(duì)性;同時(shí)在鞏固原有客戶的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)村薄弱地區(qū)的營(yíng)銷力度，做好精準(zhǔn)扶貧工作，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬收入渠道。為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，農(nóng)村信用社應(yīng)由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變，通過(guò)梳理操作流程，推行扁平化管理，減少管理層次，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大限度實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置;由單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變，借助科技的支撐作用，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，充分挖掘縣域市場(chǎng)潛在需求，研究縣域市場(chǎng)消費(fèi)者心理，將國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和農(nóng)村信用社的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合縣域消費(fèi)者的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增加手續(xù)費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，減少依靠存貸利差增加收入的依賴性;創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶的金融服務(wù)需求;加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)務(wù)的推廣，利用布設(shè)便民服務(wù)點(diǎn)，將基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸到村屯，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面;隨著利率市場(chǎng)化的沖擊不斷加大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，還必須重視企業(yè)文化建設(shè)，打造屬于自己的品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，加大對(duì)利率的監(jiān)督和核算。利率市場(chǎng)化后會(huì)出現(xiàn)利率變動(dòng)頻繁，利率風(fēng)險(xiǎn)加大，這就要求農(nóng)村信用社必須高度重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，提升自主定價(jià)能力，加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)的合理性的評(píng)估，改變過(guò)去不科學(xué)的利率定價(jià)方式;針對(duì)不同客戶群和行業(yè)，實(shí)行差別化利率管理，培育可議價(jià)的優(yōu)質(zhì)客戶群，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶持審慎態(tài)度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，尋求利潤(rùn)最大化，保證合理的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

5.加強(qiáng)培訓(xùn)力度、頻度，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。堅(jiān)持“逢進(jìn)必考”原則，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)，員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)后，每年組織各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工參加學(xué)歷教育和各類資格考試，不斷更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高員工環(huán)境適應(yīng)能力，幫助員工做好職業(yè)生涯成長(zhǎng)的設(shè)計(jì)，制定公平的用人機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)措施，使每位員工都有適合自己的職業(yè)發(fā)展方向，增加營(yíng)銷型、專業(yè)型員工數(shù)量，為金融創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化籌備人力資源。

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（作者單位：廣西區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社柳州辦事處 廣西柳州 545006）

（責(zé)編：若佳）