指紋銀行卡的應用分析及發(fā)展前景

黃敏 崔瀾 劉文杰

摘 要：隨著我國銀行業(yè)和計算機網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。文章首先介紹了指紋銀行卡的概念，分析了指紋銀行卡對比傳統(tǒng)銀行卡的優(yōu)勢：穩(wěn)定性高、可靠性強、安全性高等。其次，對指紋銀行卡的發(fā)展前景做出了科學的分析。指紋識別技術廣泛應用于司法領域、金融領域、政府管理系統(tǒng)等領域，發(fā)展前景廣闊。最后，總結了指紋銀行卡有相對傳統(tǒng)銀行卡的巨大優(yōu)勢，市場需求很大，發(fā)展?jié)摿薮蟛⒄雇似浒l(fā)展前景。

關鍵詞：指紋銀行卡 應用分析 發(fā)展前景

中圖分類號：F830.4 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-146-03

隨著我國銀行業(yè)和計算機網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡進一步擴展。銀聯(lián)報告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡已延伸到150個國家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉賬等業(yè)務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。

也正是由于網(wǎng)絡高新技術的快速發(fā)展，網(wǎng)絡安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風險今年1月發(fā)布的《全球企業(yè)風險報告》顯示，網(wǎng)絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網(wǎng)絡犯罪令全球經(jīng)濟年均損失超過4000億美元。全球四大經(jīng)濟體因網(wǎng)絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據(jù)中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)2014年5月6日發(fā)布的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查起訴案件2063件，涉案2378人。檢察機關發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產(chǎn)安全。

現(xiàn)如今指紋識別技術已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，將成熟的指紋識別技術運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實意義。

一、指紋銀行卡概述

（一）指紋銀行卡概念

指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識別技術的相關產(chǎn)品——指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業(yè)務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業(yè)務的辦理。該技術把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統(tǒng)，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。

與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優(yōu)勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領域新發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。

由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術”結合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強可行性而且很有必要性。

（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點

隨著時代的發(fā)展，科技的進步，傳統(tǒng)的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。

1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。

（1）ATM指紋識別流程圖。

（2）ATM操作流程圖

（3）ATM設計原理圖（見圖3）。

2.指紋銀行卡主要特點。

（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。

（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現(xiàn)有的指紋識別器。

（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內精確快速反復地識別每個人的指紋。

（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據(jù)個人的相關信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識別系統(tǒng)其誤識率小于萬分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計算機技術，建立一個指紋存儲數(shù)據(jù)庫，能儲存數(shù)千萬枚指紋。

（5）可行性強。主要體現(xiàn)在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術中，指紋識別技術是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上習近平主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究。如今全球范圍內都建立了指紋鑒定機構以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。

因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。

二、指紋銀行卡的應用分析

隨著指紋技術的日益發(fā)展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。

（一）我國指紋銀行系統(tǒng)的成功應用

2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運行，據(jù)記者對唐山市商業(yè)銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務壓力并且對銀行中間業(yè)務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入?！辈痪?，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術的發(fā)展，使得指紋技術得以成功地應用到各個領域當中?？偠灾?，將成熟的指紋技術和芯片技術結合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強的可行性也很有必要性。

（二）指紋技術的最新發(fā)展狀況

2011年，青松公司在通過模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術指紋鎖。該技術在安全性方面優(yōu)于一般的光學技術，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：

（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析

研究指紋技術或對指紋技術比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術之所以擁有那么多的優(yōu)點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術已經(jīng)是比較成熟的一項生物技術，也確實可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結合，從而研發(fā)出相應的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場前景。

指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識別技術，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或實現(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統(tǒng)在香港市場上出現(xiàn)時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發(fā)展成未來的一種趨勢。

三、指紋銀行卡的應用前景

（一）指紋技術應用前景

指紋芯片的應用可使二次開發(fā)者避開技術門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場競爭力，打開新的市場銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術來創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應用。

其一，企業(yè)考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點。由于智能小區(qū)在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選?，F(xiàn)如今指紋識別技術已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發(fā)展迅猛。把指紋識別技術應用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識別技術從專業(yè)市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應用外，目前，指紋識別技術在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術還被創(chuàng)新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。

（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景

經(jīng)由我們調研小組所做的問卷調查，所獲取的相關數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問卷調查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發(fā)展前景。

四、結論

對模擬指紋技術應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關的技術人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術的應用這一方面的調研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識別技術確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優(yōu)點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經(jīng)濟與技術發(fā)展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。

[該文為2014年地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《模擬指紋技術應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]

注釋：

①中國銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)。

②安聯(lián)全球企業(yè)發(fā)布的數(shù)據(jù)

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（作者單位：哈爾濱金融學院 黑龍江哈爾濱 150000）

（責編：紀毅）