福建省區(qū)域性銀行對海西經(jīng)濟發(fā)展的影響及對策

陳小印

摘 要：近年來，中國多元化多層次的金融格局發(fā)生了微妙的變化，在全國性商業(yè)銀行和地方性城市商業(yè)銀行這兩個層次之間出現(xiàn)了一個新的中間層次，即區(qū)域性商業(yè)銀行，并且這股新生力量正在不斷發(fā)展壯大。區(qū)域性銀行發(fā)展對區(qū)域性中小型企業(yè)的融資問題，對區(qū)域性經(jīng)濟起到一定的積極性作用，對福建省當?shù)貐^(qū)域即海西經(jīng)濟建設(shè)有一定的影響。立足于福建省金融市場現(xiàn)狀，把福建省區(qū)域性銀行與福建省海西經(jīng)濟建設(shè)及十八大精神即建設(shè)新四化新型社會及服務小微企業(yè)發(fā)展相結(jié)合進行剖析，梳理福建省區(qū)域性銀行對海西經(jīng)濟的影響，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出福建省區(qū)域性銀行的不足，提出相應的解決對策，希望能夠進一步促進海西經(jīng)濟發(fā)展，同時使區(qū)域性銀行的區(qū)域性起到一定作用，提升其在金融市場的地位。

關(guān)鍵詞：海西經(jīng)濟 區(qū)域性銀行 區(qū)域金融 中小企業(yè) 地方性優(yōu)勢

中圖分類號：F832.7 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-143-03

一、引言

福建省處于中國東部的沿海地區(qū)，在臺灣海峽以西，毗鄰港澳，憑借這個地理優(yōu)勢和資源優(yōu)勢吸引了大批港澳臺中小企業(yè)來閩投資。2004年，依據(jù)新時期福建省發(fā)展的客觀形勢，福建省再次創(chuàng)新提出“建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟區(qū)”的構(gòu)想。隨著十八大的召開，福建省提出“學習貫徹十八大精神開創(chuàng)福建發(fā)展新局面”，深入實施“三規(guī)劃兩方案”，堅持“四化”同步、“三群”聯(lián)動、“三維”對接，而五大戰(zhàn)役是推動福建經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵性戰(zhàn)役。近幾年來，福建省的GDP總量呈現(xiàn)不斷增長趨勢，經(jīng)濟健康、快速、穩(wěn)健地發(fā)展。福建省經(jīng)濟的不斷發(fā)展為福建省的中小企業(yè)創(chuàng)造了更多的機遇，也營造了更具有良好競爭力的宏觀環(huán)境。企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，福建省的區(qū)域性商業(yè)銀行順應市場發(fā)展的潮流，立足區(qū)域經(jīng)濟，對海西中小企業(yè)給以政策、信貸、擔保等方面的支持，為促進海西區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出不可磨滅的貢獻。

二、福建省區(qū)域性銀行發(fā)展概述

目前福建的區(qū)域性銀行有福建海峽銀行、廈門銀行及泉州銀行等。福建海峽銀行于1996年12月27日成立，目前在國內(nèi)已有許多分行。作為一家根植于海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的區(qū)域性銀行，在省委省政府、市委市政府、人民銀行和銀監(jiān)會的指導支持下，福建海峽銀行深入貫徹海西發(fā)展戰(zhàn)略，堅持走差異化、特色化的發(fā)展道路，并立足于服務海西經(jīng)濟，實施業(yè)務品牌發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)全方位的業(yè)務領(lǐng)域和綜合化的業(yè)務功能，打造出了包括“財富動力”公司金融、“企明星”小企業(yè)金融等一系列業(yè)務特色品牌。福建海峽銀行以“兩岸金融、市民金融、特色金融”為市場定位，為推動海西經(jīng)濟發(fā)展和金融事業(yè)的繁榮做出積極貢獻。

廈門銀行成立于1996年11月30日，全行現(xiàn)有50個現(xiàn)代化經(jīng)營網(wǎng)點。廈門銀行根據(jù)其優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境、獨特的地理位置和血緣親情開展了許多具有地方特色業(yè)務，比如臺商益路通、“兩岸通”美元速匯等，為廣大臺胞來廈投資提供了支持，也促進了廈門當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。而廈門銀行針對中小企業(yè)開展的特色業(yè)務，比如個人助業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)快易貸款、票易票等為中小企業(yè)的成長提供了資金支持，也為廈門經(jīng)濟和海西經(jīng)濟的發(fā)展作出了貢獻。

泉州銀行成立于1997年6月，目前有漳州、福州、龍巖3家分行，67家支行和一家直營營業(yè)部。泉州銀行以“服務廣大市民、服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟”為市場定位，立足泉州，輻射海西，并致力于推進改革轉(zhuǎn)型，突出小微、零售戰(zhàn)略，打造出“泉貸通”、“商鏈通”、“海西·源泉”等系列業(yè)務品牌，“泉貸通”小微業(yè)務品牌下的“無間貸”業(yè)務在解決實體經(jīng)濟和小微企業(yè)“融資難、融資貴、續(xù)貸難”問題而具有突破意義。

“區(qū)域銀行”主要為小企業(yè)、城市居民及區(qū)域建設(shè)服務，其決策靈活，服務周到，貼近客戶，貸款的發(fā)放一般需要抵押物;同時為保證競爭力，其存款利率高于大銀行，而貸款利率低于大銀行，收費也更便宜。近年來，福建省區(qū)域性銀行正處于加速發(fā)展期，但是目前其在資產(chǎn)規(guī)模、人員總數(shù)和機構(gòu)數(shù)量等方面還遠不能同國有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行相比較。

三、福建省區(qū)域性銀行對海西經(jīng)濟發(fā)展的影響

1.有利于中小企業(yè)融資。流動性、安全性、盈利性是銀行貸款的基本要求，由于中小企業(yè)存在過高的信用風險和經(jīng)營風險，使得銀行為了補償中小企業(yè)貸款帶來的風險，而對中小企業(yè)貸款的利率要求較高，從而出現(xiàn)融資貴、融資難、續(xù)貸難的問題。區(qū)域性銀行相比國有大型銀行及全國股份制銀行在中小企業(yè)的貸款發(fā)放有一定比較優(yōu)勢。首先，區(qū)域性銀行生產(chǎn)軟信息能力更強，針對這一優(yōu)勢，福建省區(qū)域性銀行傾向于向中小企業(yè)提供貸款。其次，由于區(qū)域性銀行的地域性和社區(qū)性特征，一方面可以與中小企業(yè)保持長期密切的近距離接觸來獲取各種非公開的相關(guān)信息，與本地客戶建立良好的合作關(guān)系，所以在信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢，另一方面減小了中小企業(yè)融資難的困境。在這兩方面中福建省區(qū)域性銀行根據(jù)對海西經(jīng)濟區(qū)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)相關(guān)的深入了解，服務于海西經(jīng)濟地區(qū)和當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，使中小企業(yè)可以從區(qū)域性銀行更便利的取得融資，來發(fā)展自己的項目，擴大投資范圍，進一步提高企業(yè)自身的發(fā)展。海西區(qū)域性銀行利用海西的地方性優(yōu)勢立足于地方經(jīng)濟，相比國有銀行地方支行開展更具地方性服務的特征，在業(yè)務開展方面更多針對福建區(qū)域性銀行的發(fā)展和海西經(jīng)濟發(fā)展，有利于帶動海西中小企業(yè)發(fā)展，帶動海西經(jīng)濟發(fā)展。

2.有利于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。區(qū)域性銀行的發(fā)展，可以源源不斷的為當?shù)卣推髽I(yè)提供資金來源。政府將取得資金用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施是保證地區(qū)社會經(jīng)濟活動正常進行的公共服務系統(tǒng)。海西經(jīng)濟區(qū)域?qū)A(chǔ)設(shè)施的投入，有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化。福建省區(qū)域性銀行股本主要是由地方政府、地方企業(yè)和居民入股構(gòu)成。相比國有銀行和全國性股份制銀行，海西經(jīng)濟區(qū)的政府掌控銀行資金的運用能力較大。海西地方政府借助福建省區(qū)域性銀行的掌控力更好實施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，例如廈門銀行參與廈門、泉州、漳州及福州等地的道路建設(shè)、城市化建設(shè)、園區(qū)建設(shè)、商貿(mào)旅游及一些跨海大橋建設(shè)等;地方公務員個人貸款及事業(yè)單位項目貸款等常被福建省當?shù)卣?guī)定由指定區(qū)域性銀行發(fā)放。區(qū)域性銀行提供的貸款促進基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為海西經(jīng)濟提供了強有力保障。

3.促進海西金融市場的多樣化。區(qū)域性銀行在針對海西經(jīng)濟發(fā)展提供服務時，不斷推出適應當?shù)匕l(fā)展特點的金融產(chǎn)品。這不僅有利于區(qū)域性銀行本身金融服務的多樣化，為自己帶來經(jīng)濟利益，更有利于海西金融市場的多樣化發(fā)展，為海西經(jīng)濟建設(shè)、當?shù)鼐用裉峁┝烁噙x擇。以泉州銀行為例：泉州銀行近期推出的“漁貸通”貸款，即對漁民或漁業(yè)從業(yè)人員發(fā)放的用于建造漁船、漁船日常經(jīng)營所需及漁產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的貸款。此項貸款極大的促進了漁業(yè)的發(fā)展，對漁民來說也是一項很好的金融產(chǎn)品。另外，為滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求，向客戶提供可持續(xù)、多元化的產(chǎn)品服務，泉州銀行推出“海西源泉”的人民幣個人理財產(chǎn)品。這種理財產(chǎn)品的推出再次豐富了市場中的金融服務產(chǎn)品，也為海西人民帶來了更多的選擇。區(qū)域性銀行不斷推出的金融產(chǎn)品，使海西金融市場更加多樣化，為海西企業(yè)、人民提供更多更好的選擇，很大程度上促進了海西經(jīng)濟的發(fā)展。

4.推動居民就業(yè)。區(qū)域性銀行的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了更為便利的條件，區(qū)域性銀行也針對當?shù)噩F(xiàn)有經(jīng)濟情況提出了不少的優(yōu)惠性產(chǎn)品，這有利于中小企業(yè)籌集資金發(fā)展相關(guān)業(yè)務，加大投資力度。海西經(jīng)濟區(qū)中小企業(yè)得到了來自福建省區(qū)域性銀行的資金支持，用得到的資金去投資項目，一方面投資的增加促進了海西經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面項目的實施帶動了海西居民的就業(yè)。另外，區(qū)域性銀行與當?shù)卣Ыz萬縷的密切關(guān)系，也為當?shù)卣峁└嗟馁Y金用于公共設(shè)施的建設(shè)，這也為當?shù)鼐用裨黾恿瞬簧倬蜆I(yè)崗位。

泉州銀行和廈門銀行近幾年對當?shù)氐馁J款都呈上升趨勢，而這大部分的貸款則流向企業(yè)，企業(yè)進行相關(guān)項目的投資，這也同時為當?shù)氐木用裉峁┝烁嗟木蜆I(yè)機會。

四、在海西經(jīng)濟發(fā)展中福建省區(qū)域性銀行發(fā)展存在的問題

1.資本規(guī)模較小，專業(yè)人員缺乏。資本規(guī)模是企業(yè)擁有資產(chǎn)凈數(shù)額，在資產(chǎn)負債表的資產(chǎn)總計減去負債總額后的數(shù)額反映的指標。對于福建省區(qū)域性銀行而言，一方面因其股本主要由海西區(qū)域地方政府（廈門、泉州、漳州、福州）、臺灣企業(yè)和居民入股構(gòu)成，而地方政府資金在一定程度上受到中央政府的限制，使其資本規(guī)模受限導致股權(quán)融資的資金實力不如一般性國有銀行;另一方面在發(fā)展戰(zhàn)略目標上，福建省區(qū)域性銀行立足于為小微企業(yè)、海西經(jīng)濟服務，導致其戰(zhàn)略目標較小，無法在資本規(guī)模上有很大的提升。

從表1中可看出福建省區(qū)域性銀行與大型國有銀行總資產(chǎn)上有較大的差距，不難看出福建省區(qū)域性銀行在資本規(guī)模上還有所欠缺。福建省區(qū)域性銀行在海西經(jīng)濟建設(shè)的過程中，由于自身擴大發(fā)展使其在資產(chǎn)規(guī)模上少了一分競爭力。由于沒有足夠資本一方面無法開展更多的服務，另一方面使得自身的抗風險能力下降。也正由于福建省區(qū)域性銀行規(guī)模小，招聘的專業(yè)人才也較少。人才是公司發(fā)展的重大因素，人才的缺失也在一方面降低自身公司發(fā)展的可能性。由于海西經(jīng)濟區(qū)域較小，本地人才有限，為福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展和海西經(jīng)濟更強大的發(fā)展需要吸引更多人才。

2.服務范圍小。區(qū)域性銀行的資產(chǎn)規(guī)模決定了其目標客戶主要是中小企業(yè)。貸款區(qū)域集中、貸款對象集中是城商行貸款取向的共性。福建省區(qū)域性銀行的地方性特征也在一定程度上圈限了其服務范圍。且各個區(qū)域性銀行的實力不如國有銀行，其服務網(wǎng)點也不像國有銀行的服務網(wǎng)點一樣遍布全國甚至遍布各個縣，服務的區(qū)域范圍比較小。比如廈門銀行服務網(wǎng)點在海西區(qū)域只有36家網(wǎng)點，在區(qū)域外只有重慶4家網(wǎng)點，而相比中國建設(shè)銀行單單在廈門的網(wǎng)點就有59家，可見區(qū)域性銀行的服務范圍上還是存在一定的缺陷。

3.信貸風險較大。區(qū)域性銀行主要的貸款對象為規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶。海西中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶由于經(jīng)營規(guī)模小，資金實力小，在信息披露透明度上比大型企業(yè)差，雖然福建省區(qū)域性銀行具有獲取信息的優(yōu)勢但相對于國有企業(yè)來說中小企業(yè)貸款風險較高。海西中小企業(yè)的發(fā)展有利于帶動海西經(jīng)濟的發(fā)展，但由于資金不足面臨破產(chǎn)和違約的風險較大，融資渠道受到一定的阻礙，福建省區(qū)域性銀行為了更好服務海西經(jīng)濟發(fā)展，便致力于服務地方小微企業(yè)，雖然在一定程度上拓寬自身業(yè)務和促進經(jīng)濟發(fā)展，但由于中小企業(yè)違約風險大，使區(qū)域性銀行整體風險加大，在資金使用上有一定的束縛。

4.規(guī)模發(fā)展受政府限制。大部分區(qū)域性銀行其主要股東絕大多數(shù)為地方政府。如廈門銀行的公司前三大股東為廈門市財政局、富邦銀行（香港）有限公司、佛山電器照明股份有限公司，分別持有廈門銀行28.90%、19.99%和7.99%的股，占較大比例的為地方性財政局即廈門財政局。廈門地方政府擁有廈門銀行的大部分決策權(quán)，使得廈門銀行在發(fā)展方面受廈門政府限制。福建省區(qū)域性銀行與海西區(qū)域地方政府這一密切關(guān)系有利于福建省區(qū)域性銀行自身實力的加強，也促進了福建海西經(jīng)濟發(fā)展，但也對福建省區(qū)域性銀行的進一步發(fā)展和壯大造成了一定的阻礙。首先海西區(qū)域政府作為福建省區(qū)域性銀行的大股東，將會造成政企不分的情況，無疑對以市場為取向的區(qū)域性銀行造成不利影響。海西區(qū)域政府為了經(jīng)濟發(fā)展讓當?shù)貐^(qū)域性銀行加大對中小企業(yè)貸款規(guī)模，同時也加大了信貸風險。其次海西地方政府通常借助福建省區(qū)域性銀行這一信貸平臺可能影響福建省區(qū)域性銀行的資金投向，海西地方政府的信貸項目數(shù)量較大且周期較長從而影響到了福建省區(qū)域性銀行業(yè)務經(jīng)營。最后，海西地方政府可能利用促進海西經(jīng)濟發(fā)展名義直接控制了福建省區(qū)域性銀行的權(quán)利及人事任免，加重了福建省區(qū)域性銀行的行政色彩，進而影響福建省區(qū)域性銀行的市場化運作，有可能進一步削弱福建省區(qū)域性銀行的市場競爭力。

五、福建省區(qū)域性銀行對海西經(jīng)濟發(fā)展的改進對策

1.區(qū)域性銀行應擴大自身的資金規(guī)模并且加強優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)。福建省區(qū)域性銀行由于自身資金規(guī)模的限制，其對企業(yè)提供的貸款是有限的，獲得的盈利也是有限的。再加上福建省區(qū)域性銀行的信譽不如大型商業(yè)銀行，所以在很多業(yè)務上的競爭力也不夠，其總體的利潤就被限制在一定規(guī)模，這樣不利于區(qū)域性銀行的發(fā)展。所以，區(qū)域性銀行要開展新業(yè)務，尋求其他盈利模式，擁有更多的資金才能開展更多的業(yè)務，爭取更多的客戶，進而從中獲取利潤來擴大自己的規(guī)模，讓自己在發(fā)展中的競爭力越來越強。區(qū)域性銀行只有自身不斷發(fā)展和完善，才能用自己的優(yōu)勢來促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。還有區(qū)域性銀行在提高自己的競爭力中，加強優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)是非常重要的。優(yōu)秀的人才具備更好的工作能力，更長遠的目光，他們能在工作中不斷創(chuàng)造出新的價值且能發(fā)現(xiàn)潛在的盈利模式。一個企業(yè)，想要發(fā)展，優(yōu)秀人才是必不可少的。所以，福建省區(qū)域性銀行在發(fā)展中，要注重優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)，這一點對于福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展是極其重要的。

2.加強特色區(qū)域性的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，擴大服務范圍。區(qū)域性銀行歷史上源自地方經(jīng)濟，具有獨特的地域性和社區(qū)性;與地方政府聯(lián)系密切具有信息優(yōu)勢。在發(fā)展中，它也利用自己的優(yōu)勢推出了不少面對當?shù)仄髽I(yè)、居民的金融產(chǎn)品。這些具有特色的產(chǎn)品為區(qū)域性銀行的發(fā)展和擴大起到了無可比擬的作用，但它的力度還不夠，福建省區(qū)域性銀行應進一步挖掘市場，尋找潛在的需求，并針對這些需求創(chuàng)造出更多更具特色的針對海西經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)品和服務，用更多的特色產(chǎn)品來吸引更多的客戶，通過此方法進一步擴大自己的服務范圍和覆蓋范圍，填補國有商業(yè)銀行形成的金融空缺，以適應地方經(jīng)濟的發(fā)展。福建省區(qū)域性銀行應以服務地方經(jīng)濟為己任，因為只有海西地方經(jīng)濟更好的發(fā)展，福建省區(qū)域性銀行才有更優(yōu)質(zhì)的客戶，服務范圍才能不斷擴大，自身也才能更好的成長。

3.加強中小企業(yè)信貸風險的防范。區(qū)域性銀行主要為中小企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)相比國有企業(yè)或大型企業(yè)，其信息透明度低，企業(yè)信譽低及抗風險能力也較低，而這對于區(qū)域性銀行來說，則是其可能違約的問題所在，況且部分貸款還是關(guān)系型貸款。所以，區(qū)域性銀行在為中小企業(yè)提供貸款之前，應對企業(yè)進行嚴格的調(diào)查。其次，區(qū)域性銀行還需完善內(nèi)外部監(jiān)督機制，要不斷的建立和完善客戶評級系統(tǒng)以及客戶評價系統(tǒng)。同時，應逐步組建專業(yè)化的風險管理隊伍，對風險進行及時評價和控制。

4.政府應推出支持區(qū)域性銀行的相關(guān)政策。福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展，與當?shù)睾Ｎ鞯貐^(qū)政府密切相關(guān)。當?shù)卣谀承┏潭壬洗龠M了區(qū)域性銀行的發(fā)展，但在有些方面卻阻礙了其發(fā)展。從國內(nèi)的研究結(jié)果來看，區(qū)域性銀行在經(jīng)營效率上比國有商業(yè)銀行來得好，而且在資本充足率上，區(qū)域性銀行也優(yōu)于國有商業(yè)銀行。但是由于政府的干預，區(qū)域性銀行在發(fā)展中遇到不少困境，降低了銀行的運行效率，這對于海西經(jīng)濟的發(fā)展也有一定不好的影響。所以，海西地區(qū)的政府應該減少對福建省區(qū)域性銀行的干預，積極推出相關(guān)支持政策，比如減少區(qū)域性銀行的稅收，或者對區(qū)域性銀行的產(chǎn)權(quán)進行改革。再者，政府應為區(qū)域性銀行創(chuàng)造一個公平、合理、寬松的業(yè)務發(fā)展環(huán)境。國有商業(yè)銀行有國家信用的支持，政策的傾斜，具有較強的競爭力。而福建省區(qū)域性銀行不同，它只能以其良好的激勵和約束機制、靈活的經(jīng)營機制等來提升自己的競爭力。這在一定程度上來說遠遠落后于國有商業(yè)銀行，也是其難以飛躍的困難所在。區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域性銀行的發(fā)展息息相關(guān)，福建省地方政府應該注意到這一點，以自身的能力為福建省區(qū)域性銀行創(chuàng)造一個相對公平、合理的業(yè)務發(fā)展環(huán)境，讓福建省區(qū)域性銀行的競爭力不斷提升，這才能更好地促進海西經(jīng)濟的發(fā)展。

六、結(jié)論

本文從近幾年海西經(jīng)濟的發(fā)展為切入點，研究福建省區(qū)域性銀行在海西經(jīng)濟發(fā)展中的作用，采用問卷調(diào)查，然后分析數(shù)據(jù)得出結(jié)論。雖然區(qū)域性銀行在發(fā)展中還存在一些運行弊端，比如資本規(guī)模不夠大，服務范圍小，信貸風險大等問題。但只要區(qū)域性銀行找準自己的定位，積極為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展服務，在發(fā)展中逐漸改進、提升，與當?shù)氐慕?jīng)濟特色相融合，其發(fā)展的空間是相當大的。隨著福建省區(qū)域性銀行的不斷成長，其將促進海西經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。

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（作者單位：福建師范大學福清分校 福建福清 350300）

（責編：芝榮）