移動支付對我國普惠金融發(fā)展的影響

李樂

摘 要：移動支付主要是依托手機(jī)等移動終端來實(shí)現(xiàn)賬務(wù)支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的，我國移動支付普及的典型代表就是“微信紅包”的推廣。以我國移動支付的發(fā)展為切入點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上具體分析了移動支付發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)而著重探討了移動支付對我國普惠金融發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：移動支付 普惠金融 微信紅包

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-057-02

“微信紅包”作為今年春節(jié)期間最為火熱的一個(gè)詞匯，其熱度已經(jīng)超越了“春晚”。從微信官方數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來看，微信紅包收發(fā)總量在2015年除夕當(dāng)日達(dá)到了10.1億次，峰值為每分鐘165萬個(gè)。除夕至初五，共有32.7億次微信紅包被用戶收發(fā)。從以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看出，我國移動支付正在蓬勃發(fā)展中。移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)側(cè)面，以“微信紅包”這樣的切入點(diǎn)，正在不斷走入大眾的生活，使我國的金融業(yè)的觸角延伸得更長更廣，讓更多的普通大眾以這種接地氣的方式走進(jìn)現(xiàn)代金融服務(wù)的范疇，客觀上推動著我國普惠金融體系的發(fā)展和完善。

一、我國移動支付的發(fā)展

移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要業(yè)態(tài)，在近幾年迅猛發(fā)展。從支付規(guī)模方面來看，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心報(bào)告，截至2014年6月，我國手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的5.2倍，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。支付寶也在2014年12月8日公布了最新的支付數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示全國移動支付的筆數(shù)超過了總支付比例的50%;僅在雙11當(dāng)天，支付寶的移動支付筆數(shù)就達(dá)到1.97億筆。在業(yè)務(wù)種類方面，各大運(yùn)營商把移動支付的業(yè)務(wù)功能不斷拓展，從騰訊的微信支付到可以實(shí)現(xiàn)O2O的支付寶錢包，提供的金融服務(wù)種類已經(jīng)擺脫了單一的支付功能，更多的融入了理財(cái)、信用卡還款、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

另外，2014年和2015年春節(jié)微信紅包走紅態(tài)勢客觀上助推了移動支付的發(fā)展。除夕當(dāng)天騰訊、阿里兩個(gè)平臺紅包收發(fā)個(gè)數(shù)達(dá)到12.5億，還有大批企業(yè)也加入“紅包營銷”當(dāng)中。微信紅包的火熱勢必會促使更多的用戶開通手機(jī)“錢包”功能，并主動將銀行卡與移動支付賬戶相關(guān)聯(lián)，使得O2O、掃碼支付等移動支付工具的滲透率進(jìn)一步提升。

在我國移動支付的蓬勃發(fā)展的態(tài)勢下，可以看到其發(fā)展有以下三點(diǎn)特點(diǎn)：第一，電商帶動。僅由每年“雙十一”、“雙十二”的移動支付筆數(shù)的增長就可以看出電子商務(wù)的發(fā)展帶動和促進(jìn)了移動支付的發(fā)展。特別是，當(dāng)前移動商務(wù)的廣泛普及和迅速發(fā)展，移動支付的使用人群也隨之壯大。第二，時(shí)尚帶動。以微信紅包為例，從2014年到2015年春節(jié)，“搶紅包”已經(jīng)成為一種時(shí)尚，它以電子紅包的形式替代了傳統(tǒng)紅包，“搖一搖”、“點(diǎn)紅包”巧妙地將時(shí)尚元素與移動支付相聯(lián)系，調(diào)動了大眾的熱情。第三，便捷帶動。移動支付用戶只需要一部智能手機(jī)，就可以輕松的、無時(shí)間和地點(diǎn)限制的享受各種金融服務(wù)。借助通訊工具，大眾可以在各種支付場景中進(jìn)行繳費(fèi)、付款，甚至理財(cái)。當(dāng)然，我國的移動支付仍然處于初始發(fā)展階段，在蘊(yùn)含巨大發(fā)展前景的同時(shí)，也面臨著許多挑戰(zhàn)。

二、我國普惠金融的現(xiàn)狀

2005年，聯(lián)合國第一次提出普惠金融（Inclusive Financial System）這個(gè)概念。隨后這個(gè)概念在世界各國成為共識。根據(jù)聯(lián)合國（2006）年及其他國際機(jī)構(gòu)的定義，普惠金融可以定義為一國金融體系能夠可持續(xù)地為該國弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

在我國，首次引入“普惠金融”的是中國小額信貸聯(lián)盟，隨后，在2006年3月，由中國人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在亞洲小額信貸論壇上正式使用了這個(gè)概念。2013年11月12日，在中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！?/p>

我國普惠金融概念的引入較晚，但由于國家的積極重視和政策層面的大力推動，我國普惠金融體系的發(fā)展也取得了一定的階段性成果。首先，普惠金融理念不斷深入。普惠金融的核心理念就是讓每個(gè)人都能夠擁有并且實(shí)際享受到全面、合理、快捷的金融服務(wù)。近年來，黨中央、國務(wù)院不斷深化金融體制的改革與發(fā)展，尤其是十八屆三中全會，明確提出了“發(fā)展普惠金融”，使得普惠金融的理念逐步深入大眾。另一方面，中國人民銀行、銀監(jiān)會以及各金融機(jī)構(gòu)，包括各種非金融機(jī)構(gòu)的積極宣傳和推動，普惠金融的理念已經(jīng)悄然植入大眾的生活當(dāng)中。在普惠金融理念的指引下，大眾對于金融服務(wù)的要求已經(jīng)不再是被動的接受，而是在通過各種渠道主動地與金融服務(wù)進(jìn)行聯(lián)系，并且越來越容易接受新興的金融服務(wù)種類。從2014年到2015年，春節(jié)期間的微信紅包的應(yīng)用數(shù)量增長就可見一斑，大眾為了享受微信紅包收發(fā)的樂趣，在客觀上就接受了移動支付這種新興的金融服務(wù)類型。

其次，金融服務(wù)普及面不斷擴(kuò)展。第一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)21.03萬個(gè)，自助設(shè)備達(dá)到62.69萬臺?？h域銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)11萬個(gè)，24個(gè)省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。近幾年，我國非金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也在迅速增加，擔(dān)保公司、貸款公司，甚至包括拉卡拉這樣的移動支付終端也在大眾的生活中隨處可見。第二，金融服務(wù)方式的多樣。金融服務(wù)方式正隨著技術(shù)的發(fā)展在不斷拓展，更加趨于多元化、個(gè)性化，能夠滿足大眾更加多樣化、定制化的金融服務(wù)要求。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，儲蓄、貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)的金融服務(wù)項(xiàng)目也在發(fā)生著新興的改變，服務(wù)模式從單一的線下發(fā)展為線下線上并行。

第三，金融體系創(chuàng)新力度持續(xù)提高。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新力量逐漸強(qiáng)大?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括移動支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等。在這些主要業(yè)態(tài)中，移動支付更是異軍突起，擁有廣大的客戶覆蓋率，服務(wù)對象從普通的城鎮(zhèn)居民到小微企業(yè)，從北上廣拓展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它依托移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大地拓展了金融服務(wù)的對象。據(jù)中國人民銀行報(bào)告顯示，2014年，共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元人民幣，其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元;移動支付業(yè)務(wù)45.24億筆，金額22.59萬億元。

但是，同時(shí)也應(yīng)該看到普惠金融的發(fā)展也存在著一定困境及薄弱環(huán)節(jié)。尤其是普惠金融的發(fā)展至今還缺乏統(tǒng)一有效的頂層設(shè)計(jì)，沒有進(jìn)行全國統(tǒng)籌的制度安排;在監(jiān)督管理環(huán)節(jié)還存在缺失，突出的是新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融方面還有許多現(xiàn)實(shí)問題存在。

三、移動支付對我國普惠金融的影響

（一）積極方面

移動支付的覆蓋面廣、滲透率高、運(yùn)營成本低等優(yōu)勢，一定程度上可以解決金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融的道路上存在的諸多問題，是發(fā)展普惠金融有力的推動。充分發(fā)揮移動支付的獨(dú)特優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，移動支付對普惠金融發(fā)展的推動主要表現(xiàn)以下三個(gè)方面：

第一，金融產(chǎn)品研發(fā)?；谝苿又Ц镀脚_上的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)主要針對的是單筆交易量小、交易頻繁的低端客戶，產(chǎn)品一般都具有操作方便、支付快捷、無手續(xù)費(fèi)、更新速度快等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)能夠吸引廣大低端客戶，極大地拓展金融產(chǎn)品的覆蓋面，因?yàn)橐苿又Ц恫扇〉闹饕亲灾浇鹑诜?wù)，可以大大節(jié)省金融服務(wù)成本，讓小額交易活躍起來，積少成多，擺脫傳統(tǒng)金融因服務(wù)成本而忽略低端客戶的問題。

第二，數(shù)據(jù)平臺建立。移動支付在服務(wù)公眾的同時(shí)，對龐大的金融數(shù)據(jù)也在進(jìn)行著積累和分析。在建立金融數(shù)據(jù)平臺方面充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，要有效利用金融互聯(lián)網(wǎng)化助力普惠金融的普及。金融機(jī)構(gòu)要重視對金融數(shù)據(jù)的積累和分析，將大量的信息進(jìn)行有效整合，以建立數(shù)據(jù)平臺。一方面能夠更好地為客戶提供有針對性的金融服務(wù);另一方面，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估、融資服務(wù)等提供可靠的數(shù)據(jù)，有利于將發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)前移。

第三，服務(wù)渠道拓寬。移動支付依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，極大地提高了用戶服務(wù)的可得性和快捷性，使得客戶能夠輕松快捷的接受良好的金融服務(wù)。一方面普惠金融的發(fā)展要緊抓傳統(tǒng)金融的線下服務(wù)業(yè)務(wù)，拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行等;另一方面重視建設(shè)手機(jī)銀行、微信銀行等，利用手機(jī)的龐大使用量，充分發(fā)揮移動支付平臺的優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)納入金融服務(wù)的范疇，用碎片化服務(wù)的方式發(fā)展普惠金融。

（二）消極方面

移動支付是基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而建立起來的，在推動普惠金融發(fā)展方面，有著開放性高、覆蓋面廣等積極作用，但是在看到移動支付優(yōu)勢的同時(shí)不能忽視其存在的消極影響。在普惠金融目標(biāo)下，金融機(jī)構(gòu)既要認(rèn)識到移動支付對推動金融普惠的作用，也要正確認(rèn)識和準(zhǔn)確把握其中的風(fēng)險(xiǎn)。

移動支付在推動普惠金融發(fā)展的同時(shí)主要帶來了金融安全、行業(yè)規(guī)范監(jiān)管等方面的消極影響。

首先，比較突出的問題是金融風(fēng)險(xiǎn)的防控方面。已被納入到普惠金融范疇中的移動支付在金融安全考慮方面存在著突出的問題。由于移動支付的開發(fā)及推廣工作并不完全是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成的，而是在電商的帶動下普及的。電商發(fā)展移動支付的初始目的是出于商業(yè)經(jīng)營的考慮，所以移動支付的相關(guān)金融產(chǎn)品側(cè)重客戶的便捷性，在交易規(guī)則、安全保護(hù)等方面有所忽視，從而對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控不足，這樣移動支付的風(fēng)險(xiǎn)治理成本勢必將轉(zhuǎn)移到普惠金融的框架之下。并且，隨著近些年，移動支付極大地?cái)U(kuò)張趨勢，針對移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也在逐年上升，客戶信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等都對移動支付的安全性產(chǎn)生了沖擊。而且，移動支付的這種金融風(fēng)險(xiǎn)還會通過線上線下的結(jié)合影響到傳統(tǒng)的金融服務(wù)，對普惠金融的發(fā)展造成連鎖的消極影響。

另一方面，移動支付行業(yè)規(guī)范的缺失和監(jiān)管的不力也影響著普惠金融的推廣和發(fā)展。目前，我國在移動支付領(lǐng)域主要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是2012年底中國人民銀行發(fā)布的《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》和2014年5月1日起實(shí)施的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)規(guī)范體系還不完善，缺乏頂層設(shè)計(jì)。另外，對于移動支付參與方的分工和責(zé)任劃分不明晰，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的成本承擔(dān)、追究責(zé)任等后續(xù)問題難以解決。在監(jiān)管方面，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段單一，缺乏有效的法律依據(jù)，沒有形成完整的監(jiān)管體系。移動支付的提供方也應(yīng)主動參與到監(jiān)管活動中來，利用技術(shù)和非技術(shù)的風(fēng)控手段，加強(qiáng)自我監(jiān)管力度。移動支付的這些問題勢必會加大普惠金融的推廣成本，進(jìn)而影響到公眾對普惠金融的認(rèn)識。

四、結(jié)束語

從“微信紅包”在公眾中的認(rèn)知程度和使用熱度上，可以看到我國移動支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。所以，將移動支付納入到普惠金融的框架之下，對拓展普惠金融的寬度和深度是有著十分積極的作用的。但是，在看到移動支付推動普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)清醒地認(rèn)識到我國移動支付正處于摸索發(fā)展當(dāng)中，這樣的摸索過程必定也會增加普惠金融的發(fā)展成本。

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（作者單位：山西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 山西太原 030031）

（責(zé)編：賈偉）