O2O中的移動支付模式

楊慧波

O2O中的移動支付模式

楊慧波

作為移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎產(chǎn)業(yè)，移動支付將會是掌上生活+金融的未來戰(zhàn)場。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)思維切入，重點分析了國內(nèi)外主流的移動支付模式，最后對移動支付市場做了展望。

從互聯(lián)網(wǎng)思維（+）談起

O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務機會與互聯(lián)網(wǎng)結合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。在實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的趨勢下，越來越多的企業(yè)認識到了移動支付市場的無窮潛力，開始布局自己的移動支付，采用的模式也是多種多樣。

通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以和網(wǎng)絡中的任何一個用戶產(chǎn)生聯(lián)系，而這個用戶的需求就是企業(yè)努力的目標，企業(yè)設計產(chǎn)品滿足甚至超越了用戶的需求，給予用戶非常好的體驗，那經(jīng)過一段時間的努力，企業(yè)產(chǎn)品就可以覆蓋更多的用戶。這其實就是一種互聯(lián)網(wǎng)思維。目前互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有一個準確的定義，大家比較認可的一個說法是在（移動）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行重新審視的思考方式。

O2O中移動支付模式的解決方案（不同支付模式和方式比較）

目前主流的移動支付模式為遠程支付即客戶端模式，用戶通過賬號在客戶端上完成支付轉賬等功能。而NFC近場支付技術隨著具備NFC功能的設備越來越普及，近場支付技術很可能成為未來移動支付的主流形式。

移動支付消除了距離和地域的限制。結合了先進的移動通信技術的移動性，隨時隨地獲取所需要的服務、應用、信息和娛樂。還不受時間地點的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或進行購物消費。從國內(nèi)外移動支付市場來看，主要有三種模式。

1.以信用卡公司為核心

由于信用卡公司能夠精確把握用戶的消費需求，并且有比較成熟的商戶體系，比較容易在移動支付上得到用戶的認同，比如美國的萬事達公司的移動支付平臺MasterPass，中國銀聯(lián)的閃付平臺，能夠讓用戶使用配備NFC功能的設備進行在線支付，支持二維碼或者標簽支付，有效消除了對硬件的限制。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”風口的驅動下，銀聯(lián)金融IC卡順應時代的潮流，已進入“支付+消費+生活”的嶄新時代。“支付+”是支付功能的延伸，涉及的領域將更寬泛，它的應用場景更為豐富。從線上到線下、從云端到消費終端，再到生活方式，金融IC卡打通了手機、消費和生活的全通道，完成了包括超市、商場、餐飲、娛樂以及停車場、公交系統(tǒng)、農(nóng)貿(mào)市場、智能園區(qū)等支付布局，移動支付的生態(tài)圈已然成熟。與從線上走到線下的掃碼結算方式相比，銀聯(lián)“閃付”不僅方便、安全，還無需耗費Wifi或國際漫游流量?！爸Ц?”平臺的出現(xiàn)，真正把支付流程化繁為簡，便捷省時的同時，提升現(xiàn)代生活的品質感。

2.以科技公司為核心

有代表性的公司如蘋果公司的Apple Pay。截至目前，Apple Pay 在全世界共擁有400家金融機構合作伙伴，這無疑為蘋果公司的后續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎。NFC技術已經(jīng)有十來年歷史，在過去的幾年里一直被稱為很有前景的便利移動支付技術。在NFC手機日漸成為智能機標配的今天，基于NFC 的移動支付卻沒有在消費者群體中形成氣候。一個重要的原因在于:所有人都在爭著控制NFC 技術的安全元件（Secure Element）。安全元件，顧名思義，是保證財產(chǎn)信息安全的，控制這個就可以控制每一筆交易的費用。SE導致了金融機構、OEM和運營商之間無休止的爭斗，沒辦法聯(lián)合起來，這使得NFC移動支付發(fā)展緩慢。蘋果公司對NFC的支持與應用，無疑使得NFC技術重新成為支付市場的熱點。

Apple Pay安全性高，用獨特的設備識別碼取代了支付卡信息，設備識別碼會保存在設備的安全元件上，并且需要與一次性交易碼通過 NFC 發(fā)送以后，才能完成購買交易；蘋果服務器從來都不會保存完整的支付卡號碼。同時也對用戶的隱私做出了很好的保護，商家根本不知道用戶的身份，而蘋果也不保存支付卡號碼或個人識別交易數(shù)據(jù)。

表1 為不同移動電子支付方式的對比

當然還有谷歌的安卓支付，三星支付都在努力進入支付市場。

3.以企業(yè)營銷平臺為核心

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)商戶在打通線上線下方面存在問題，雖然一些網(wǎng)站通過優(yōu)惠券等方式實現(xiàn)了向線下引流，但無法形成閉環(huán)，導致用戶粘性很低，商戶無法掌握其來源、偏好等消費行為數(shù)據(jù)。此時，第三方支付可以成為連接線上線下的關鍵一環(huán)。實際操作方法有很多，例如，商戶根據(jù)自身的業(yè)務需求選擇有一定流量的平臺，自主發(fā)起不同的營銷活動，而用戶直接使用第三方支付消費就能享受活動帶來的好處。

電商平臺是線上第三方支付發(fā)展的基礎:線上支付最大應用在于網(wǎng)購，占到總規(guī)模的42%。電商平臺的出現(xiàn)和發(fā)展不但打破傳統(tǒng)商業(yè)的格局，也徹底打破舊有的支付和交易的格局。2014年我國移動支付產(chǎn)業(yè)交易數(shù)量達45.24億筆，交易額為22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%。支付寶與微信支付目前是國內(nèi)應用最廣的兩大移動支付工具，支付寶與微信支付共占據(jù)了93.4%的國內(nèi)第三方移動支付市場，其中支付寶所占82.8%，微信支付占據(jù)10.6%。微信支付與支付寶支付同出一轍，主打二維碼支付。微信支付，是依托強大的微信圈為基礎，為直接的用戶支付提供應用場景的生態(tài)體系。支付寶支付更側重為支付工具。

移動支付網(wǎng)絡聯(lián)盟MCX發(fā)布移動支付工具CurrentC。MCX全 稱Merchant Customer Exchange，由沃爾瑪、7-eleven、GAP、?？松梨?、殼牌等企業(yè)組成。CurrentC沒有采用NFC技術，這使得所有智能手機理論上都可以使用CurrentC的服務，而且零售商還會為CurrentC用戶提供額外的折扣補貼。這種支付模式平臺是實力強大的商戶同盟，商戶可以獲得用戶的消費行為軌跡，從而可以對客戶進行個性化的二次營銷。盡管商戶不會主動對外透露用戶信息，但這種模式對用戶隱私的保護確實不夠。

結語

O2O中的移動支付模式呈現(xiàn)多樣化的特點，但總體來說，移動支付業(yè)務以便民化應用為主，整體規(guī)模處于發(fā)展壯大階段；近場支付處于起步階段，形式多樣，提供差異化和特色化的服務，遠程支付發(fā)展相對成熟；金融機構占據(jù)移動支付市場主導，科技公司等第三方支付機構競爭力逐漸增強；產(chǎn)品和服務創(chuàng)新步伐加快。移動支付正走向一個全面繁榮的時期。

楊慧波

南京政治學院

南京政治學院基礎部軍事科技與信息教研室講師，碩士。

10.3969/j.issn.1001-8972.2015.07.001