“互聯(lián)網(wǎng)+”助力本外幣兌換

文/賈唯 編輯/白琳

“互聯(lián)網(wǎng)+”助力本外幣兌換

文/賈唯 編輯/白琳

“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展潮流中，個(gè)人本外幣兌換特許行業(yè)必須主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)個(gè)人本外幣兌換業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合。

隨著我國(guó)居民收入的提高，境外旅游、留學(xué)、購(gòu)物日趨增多，老百姓對(duì)外幣數(shù)量及幣種的需求也快速增長(zhǎng)。但現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)個(gè)人本外幣兌換行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需求。“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮流正在改變著各行各業(yè)，個(gè)人本外幣兌換行業(yè)不可能置身度外，因此，必須主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)個(gè)人本外幣兌換業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合。擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮

何為“互聯(lián)網(wǎng)+”？“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的成果。它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生演變。“互聯(lián)網(wǎng)+”，簡(jiǎn)而言之，就是將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各領(lǐng)域之中，提升全社會(huì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。無(wú)論網(wǎng)絡(luò)零售、在線批發(fā)、跨境電商還是快的打車(chē)、淘點(diǎn)點(diǎn)，所做的都是努力實(shí)現(xiàn)交易的在線化。只有商品、人和交易行為遷移到互聯(lián)網(wǎng)上，才能實(shí)現(xiàn)“在線化”；只有“在線”才能形成“活的”數(shù)據(jù)。在線數(shù)據(jù)隨時(shí)可以在產(chǎn)業(yè)上下游、協(xié)作主體之間以最低的成本流動(dòng)和交換，而數(shù)據(jù)一旦流動(dòng)起來(lái)，其價(jià)值就可以最大限度地發(fā)揮出來(lái)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”仰賴的新基礎(chǔ)設(shè)施，可以概括為“云、網(wǎng)、端”三部分。“云”是指云計(jì)算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，它們能像水、電一樣為用戶便捷、低成本地使用計(jì)算資源打開(kāi)方便之門(mén)；“網(wǎng)”不僅包括原有的互聯(lián)網(wǎng)，還拓展到物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，而網(wǎng)絡(luò)承載能力的不斷提高則可使新增價(jià)值得到持續(xù)挖掘；“端”則是用戶直接接觸的個(gè)人電腦、移動(dòng)設(shè)備、可穿戴設(shè)備、傳感器乃至軟件形式存在的應(yīng)用?！岸恕笔菙?shù)據(jù)的來(lái)源，也是服務(wù)提供的界面。新信息基礎(chǔ)設(shè)施正疊加于傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施之上，發(fā)揮的作用也越來(lái)越重要。

破解行業(yè)難題

在我國(guó)，個(gè)人本外幣兌換行業(yè)作為新興行業(yè)，具有自身的行業(yè)特點(diǎn)。從目前行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。但個(gè)人本外幣兌換行業(yè)自身發(fā)展存在的難題，完全可借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量一一加以破解。

一是單客利潤(rùn)低，運(yùn)營(yíng)成本高。個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)狀是支付渠道費(fèi)率較高。以銀聯(lián)為例，目前貨幣兌換按一般類(lèi)批發(fā)商戶對(duì)待，執(zhí)行0.78%的費(fèi)率，這對(duì)于以量取勝的貨幣兌換行業(yè)來(lái)說(shuō)明顯過(guò)高。如果借助互聯(lián)網(wǎng)工具，可以開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)新客戶，降低運(yùn)營(yíng)成本。

二是現(xiàn)金流大，客戶不集中，且多以5000美金以下小單客戶為主。個(gè)人本外幣兌換特許行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)的需求，與行業(yè)認(rèn)知度較低，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一不無(wú)關(guān)系。與其他行業(yè)相比，特許行業(yè)的社會(huì)協(xié)同化不高。如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，就可以加強(qiáng)同行業(yè)乃至跨行業(yè)的合作，提升行業(yè)整體與第三方支付公司的議價(jià)能力。

三是交易頻率低。目前個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品相對(duì)單一，僅有現(xiàn)鈔、電子旅支和退稅等產(chǎn)品或服務(wù)，難以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，需要以互聯(lián)網(wǎng)為工具，研發(fā)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性。

四是與銀行相比用戶認(rèn)知度低，屬于小眾行業(yè)。但老百姓對(duì)外幣數(shù)量及幣種需要的不斷增加，則給個(gè)人本外幣對(duì)換特許機(jī)構(gòu)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。特許機(jī)構(gòu)需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)增加市場(chǎng)曝光度，提升行業(yè)知名度，在市場(chǎng)中搶占更大的份額。

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的探索

圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+”與個(gè)人本外幣兌換行業(yè)相結(jié)合的途徑

簡(jiǎn)而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+”與個(gè)人本外幣兌換行業(yè)相結(jié)合，就是依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”的動(dòng)力源泉，探索個(gè)人本外幣兌換行業(yè)的發(fā)展，使用智能終端及互聯(lián)網(wǎng)連接所有客戶，同時(shí)聯(lián)合其他行業(yè)完善交易流程，以提高客戶體驗(yàn)，整合行業(yè)數(shù)據(jù)及云計(jì)算的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，并最終實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)百姓、發(fā)展行業(yè)的目標(biāo)（如圖1所示）。要實(shí)現(xiàn)這一設(shè)想，可以從以下幾個(gè)方面加以探索：

從客戶角度，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，讓客戶在多個(gè)場(chǎng)景下使用“隨時(shí)、隨地”的交易方式，選擇多種服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)方便、快捷、實(shí)惠的換匯服務(wù)（具體流程如圖2所示）。

借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以提升客戶（個(gè)人客戶及同業(yè)客戶）的體驗(yàn)。比如：基于互聯(lián)網(wǎng)LBS定位功能，方便顧客通過(guò)智能終端尋找方便的兌換地點(diǎn)；隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（微信、秒拍等APP）及視頻自動(dòng)驗(yàn)證系統(tǒng)的興起，實(shí)現(xiàn)客戶實(shí)時(shí)視頻開(kāi)戶；建立行業(yè)訂單分享系統(tǒng)、提高運(yùn)營(yíng)效率、給客戶以最合適的匯率及最方便的提取服務(wù)；統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化流程（開(kāi)戶、審核、支付、配鈔、配送、充值、匯款），簡(jiǎn)化流程，從而提升實(shí)效性，實(shí)時(shí)查看流程進(jìn)度、匯率、額度、網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)存，高效地完成配送、充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。通過(guò)以上幾方面的優(yōu)化探索，提升用戶體驗(yàn)，讓客戶“隨時(shí)、隨地”使用外幣兌換服務(wù)，使“互聯(lián)網(wǎng)+”真正與個(gè)人本外幣兌換相結(jié)合。

從特許機(jī)構(gòu)的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，客戶訂單可以通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)接，全部數(shù)據(jù)集中計(jì)算、保存，特許機(jī)構(gòu)管理人員及外匯管理機(jī)關(guān)可以查看公司實(shí)時(shí)交易情況；同時(shí)引入第三方征信平臺(tái)，實(shí)時(shí)驗(yàn)證客戶的信用，以有效地規(guī)避問(wèn)題客戶（具體流程如圖3所示）。與此同時(shí)，特許機(jī)構(gòu)還可以有效地分析市場(chǎng)需求、客戶消費(fèi)習(xí)慣，調(diào)整貨幣種類(lèi)和匯率，擴(kuò)展線下網(wǎng)點(diǎn)布局以及配送方式。

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下需打造個(gè)人外幣兌換征信平臺(tái)（KYC），依據(jù)個(gè)人信用高低，適當(dāng)浮動(dòng)其外匯額度。例如：客戶換日元，使用目的為出境旅游，但是根據(jù)其后與出入境管理機(jī)關(guān)出入境信息的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)該客戶未曾離境；在下次換匯的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給客戶一個(gè)警示，必要時(shí)還會(huì)降低其年度換匯額度。根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”的特性，個(gè)人本外幣兌換機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收集客戶數(shù)據(jù)，鎖定客戶，挖掘數(shù)據(jù)，分析客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并與第三方征信平臺(tái)形成數(shù)據(jù)共享，增加客戶的違規(guī)成本，從而使監(jiān)管部門(mén)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管任何一個(gè)客戶。

從監(jiān)管的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，國(guó)家外匯管理局可以通過(guò)以下渠道進(jìn)行有效監(jiān)管：一是通過(guò)特許機(jī)構(gòu)的客戶唯一ID，了解客戶外幣交易記錄及外匯使用情況；二是通過(guò)第三方征信平臺(tái)了解客戶畫(huà)像、興趣、搜索記錄、社會(huì)信用；三是通過(guò)社會(huì)機(jī)構(gòu)了解客戶訂票記錄、出入境記錄。通過(guò)以上渠道，監(jiān)管層可以分析出居民外匯走向，從而為制定宏觀政策、監(jiān)管制度提供決策依據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)有效避免洗錢(qián)、杜絕非法使用外匯的目的。

防范“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人本外幣兌換特許行業(yè)開(kāi)啟“互聯(lián)網(wǎng)+”，將為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)諸多新的發(fā)展機(jī)遇。但機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)是作為非金融企業(yè)從事貨幣兌換業(yè)務(wù)，因此，在探索創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，要注意把控以下風(fēng)險(xiǎn)：

一是政策風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)于監(jiān)管也提出了更高的要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策法規(guī)正逐步健全，從業(yè)者需要關(guān)注監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨緊的風(fēng)險(xiǎn)。此外，作為個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)，還要嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，不能超范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；同時(shí)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守國(guó)內(nèi)有關(guān)反洗錢(qián)、反恐怖融資的法律、法規(guī)，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

圖3 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理兌換業(yè)務(wù)流程圖

二是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻高，且在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)均已進(jìn)入白熱化階段。其中的一些龍頭企業(yè)，比如BAT（百度、阿里巴巴和騰訊）、OTA（在線旅行社）巨頭攜程等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已將觸角伸向金融領(lǐng)域，憑借大數(shù)據(jù)和渠道等優(yōu)勢(shì)搶占了市場(chǎng)。特許機(jī)構(gòu)作為后來(lái)者，進(jìn)入市場(chǎng)難度較大，需要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的合作，抱著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代開(kāi)放共贏的態(tài)度參與競(jìng)爭(zhēng)。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而金融業(yè)務(wù)對(duì)安全和穩(wěn)定的要求極高。因此，在互聯(lián)網(wǎng)化整合資源的過(guò)程中，需要在信息安全、法律、稅務(wù)和合規(guī)等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理，重視技術(shù)升級(jí)，以保障系統(tǒng)安全。

四是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特許機(jī)構(gòu)是非金融企業(yè)，在自身企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要企業(yè)投入大量的資金進(jìn)行相關(guān)基礎(chǔ)平臺(tái)的搭建和維護(hù)，而多數(shù)特許機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，在這方面需要量力而行。

作者系上海易兌外幣兌換有限公司副總經(jīng)理