石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保需求調(diào)查研究

薛健 宋亞南 武歡

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)院

石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保需求調(diào)查研究

薛健 宋亞南 武歡

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)院

本文從具體數(shù)據(jù)出發(fā)，深入分析石家莊市高校學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀和存在的問題，分析得出：石家莊市高校大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)醫(yī)保缺乏了解，石家莊市高校學(xué)生傾向于保費(fèi)適中、繳費(fèi)方式為分期付款的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在此基礎(chǔ)上，本文結(jié)合石家莊市市高校學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)需求的實(shí)際情況給出合理建議：保險(xiǎn)公司應(yīng)該規(guī)范優(yōu)化理賠程序，保證費(fèi)用合理化；設(shè)計(jì)適用于大學(xué)生的保險(xiǎn)，提高大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)公司的信任感；保險(xiǎn)公司要誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，提供完善的保險(xiǎn)理賠服務(wù)；調(diào)研旨在促進(jìn)高校學(xué)生提高保險(xiǎn)意識(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更好維護(hù)學(xué)生權(quán)益，促進(jìn)高校保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

大學(xué)生 醫(yī)療保險(xiǎn) 調(diào)查研究

一、研究背景與意義

環(huán)顧各大高校，大學(xué)生普遍不了解諸如投保、理賠等必備的保險(xiǎn)基本常識(shí)。作為大學(xué)生醫(yī)保實(shí)施的對(duì)象，最重要的莫過于要對(duì)大學(xué)生醫(yī)保有所了解，高校至今尚未在醫(yī)保中發(fā)揮積極作用。本次調(diào)查將促使大學(xué)生更好認(rèn)識(shí)醫(yī)保對(duì)保障自身權(quán)益的巨大的價(jià)值，帶動(dòng)高校保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、研究思路和框架

本次調(diào)研采用問卷調(diào)查的形式獲取所需數(shù)據(jù)，結(jié)合石家莊市在校大學(xué)生對(duì)醫(yī)保需求的實(shí)際情況，運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)分析所得的結(jié)論為在校大學(xué)生、高校管理層及保險(xiǎn)公司提供合理建議。

三、調(diào)查分析

本次調(diào)查在石家莊各大高校共發(fā)放1768份問卷，最終確定有效問卷1584份，有效率為89.55%，誤差在允許范圍內(nèi)，問卷回答效果與預(yù)期擬合很好。

（一）調(diào)查基本情況分析

1.樣本性別分布。調(diào)查回收的有效樣本中，男性占比44.70%，女性占比的55.30%。

2.年級(jí)情況。在調(diào)查樣本中，大三學(xué)生占多數(shù)，達(dá)到比例的50.9%；大一學(xué)生人數(shù)占比19.8%；大二學(xué)生人數(shù)占比26.0%；大四及以上學(xué)生人數(shù)占比3.3%。

3.專業(yè)類型。在調(diào)查樣本中，理工類學(xué)生占比42.99%；經(jīng)管類學(xué)生占比40.66%；其余文史類占比9.97%；教育類學(xué)生占比6.57%。

4.家庭組成情況。家庭組成人員為4人的為多數(shù)，占總體比例的44.07%；家庭組成人數(shù)為3人的，占總體比例的25.44%；3人以下為最少，占總體比例的3.03%；其余為5人和5人以上，分別占總體比例的8.71%和18.75%。

5.自身身體狀況評(píng)價(jià)。占總體比例42.30%的人認(rèn)為自己的身體狀況較好；占總體比例24.68%的人認(rèn)為自己的身體狀況很好；占總體比例22.04%的對(duì)自己身體狀況的評(píng)價(jià)是一般；占總體比例9.34%的人認(rèn)為自己的身體狀況較差；占總體比例僅僅1.64%的人認(rèn)為自己的身體狀況很差。

（二）石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保意識(shí)狀況分析

1.高校學(xué)生對(duì)醫(yī)保的看法。從樣本數(shù)據(jù)的匯總情況來看，占比30.30%的人認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投資；占比25.00%的人是一種自我保障，為了將來五后顧之憂；而占比23.80%的人認(rèn)為保險(xiǎn)是一種募捐，滿足別人的急需，互助互濟(jì)，自己可能用不到；占比20.90%的人對(duì)保險(xiǎn)沒看法。

2.高校大學(xué)生對(duì)醫(yī)保的了解程度。在調(diào)查的總體中僅有7.89%的人非常了解醫(yī)保，15.72%的人比較了解；占比較重的34.91%與34.41%了解程度分別為一般與不太了解；最后占比7.07%的人非常不了解。數(shù)據(jù)清晰表明石家莊高校大學(xué)生對(duì)醫(yī)保普遍缺乏了解，投保意識(shí)亟待提高。

3.石家莊市高校學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度與觀點(diǎn)分析。通過對(duì)石家莊市高校大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度與其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的觀點(diǎn)作交叉列聯(lián)分析，可得，占總體比例為7.89%非常了解醫(yī)療保險(xiǎn)的人當(dāng)中，僅僅有3.22%的人認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)是一種保障，為了無后顧之憂；占總體比例為15.72%比較了解的人當(dāng)中有5.43%的人認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)是一種為他人募捐，解決急需互助互利；然而對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度為一般和不太了解的人當(dāng)中共有23.11%的人認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)是一種投資；對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)非常不了解的人占總體比例的2.53%。

（三）石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保需求狀況分析

1.是否購(gòu)買保險(xiǎn)及其原因。整個(gè)調(diào)查樣本中，占比48.00%的人未購(gòu)買醫(yī)保；占比52.00%的人購(gòu)買了醫(yī)保。購(gòu)買醫(yī)保的人當(dāng)中，認(rèn)為保險(xiǎn)能夠帶來保障占比為24.00%，接近于購(gòu)買人數(shù)的一半；認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)有一定的了解的占比為11.00%；跟隨身邊的人一起購(gòu)買保險(xiǎn)的占比11.00%；剩下占比為6.00%由于偶然因素購(gòu)買了保險(xiǎn)。

圖1 是否購(gòu)買保險(xiǎn)及其購(gòu)買原因交叉圖

在不購(gòu)買保險(xiǎn)的的人當(dāng)中，占比4%的人不購(gòu)買的原因是買保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄好；占比8%的人不信任保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)理賠不及時(shí)，承諾模棱兩可；占樣本比例20%的人則是對(duì)保險(xiǎn)的接觸不多，不熟悉保險(xiǎn)知識(shí)，還需進(jìn)一步接觸；最后占樣本比例7%的是因?yàn)闆]有適合自己的保險(xiǎn)。

2.影響大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的因素重要性分布。基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可學(xué)習(xí)和自適應(yīng)不確定的系統(tǒng)，并且能夠同時(shí)處理定量、定性知識(shí)，能夠無限逼近非線性函數(shù)的優(yōu)良特性，構(gòu)建神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型考察影響大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)因素重要性分布；

首先，自身或者身邊的人是否發(fā)生過意外事故（包括重病、意外傷害等），成為了影響大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的最重要因素，可見自身或者身邊現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)例子極大程度上影響著大學(xué)生是否投保；其次，影響大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的重要因素為對(duì)保險(xiǎn)的了解程度，醫(yī)療保險(xiǎn)質(zhì)量本身，［投保首先考慮: A 保障范圍 B 產(chǎn)品價(jià)格 C 保障水平（賠付金額）D 能否及時(shí)賠款］ ，以及對(duì)保險(xiǎn)的看法，三者可以聯(lián)合反映大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的總體立場(chǎng)，購(gòu)買的總體動(dòng)機(jī)；即為經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的偏好，從根本上影響著購(gòu)買行為。再次，影響大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的重要因素為健康感知度，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏向，也是重要因素；專業(yè)、性別、年級(jí)、家庭情況等等基本信息對(duì)大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)影響趨近且影響程度不太大；易遭受潛在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)繳費(fèi)方式與保費(fèi)范圍等等保險(xiǎn)外圍影響因素是大學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)次要考慮的因素。

3.石家莊市高校大學(xué)生一年能接受的保費(fèi)范圍。占比49.87%的人能夠接受一年50-200的保費(fèi)；占比26.64%的人接受范圍是50以下；占比18.37%的人的接受范圍是200-500之間；占比5.11%的人能夠接受一年500以上的保費(fèi)。

4.高校大學(xué)生傾向的繳費(fèi)方式。占比31%的學(xué)生選擇現(xiàn)金支付分期繳清保費(fèi)；占比24%的學(xué)生選擇現(xiàn)金一次支付繳清保費(fèi)；占比23%的學(xué)生選擇無需現(xiàn)金支付，一定數(shù)額在商家消費(fèi)后予以贈(zèng)送；占比11%的學(xué)生選擇部分現(xiàn)金支付，剩余部分在商家消費(fèi)后商家予以贈(zèng)送與部分現(xiàn)金支付；占比11%的學(xué)生選擇剩余部分在商家消費(fèi)后商家予以贈(zèng)送的人均。

四、分析結(jié)論與策略建議

1.高校大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)醫(yī)保缺乏了解。調(diào)查顯示，石家莊市高校學(xué)生僅僅有7.89%的人比較了解醫(yī)保，而累計(jì)高達(dá)77.47%的人對(duì)醫(yī)保的了解程度僅僅為一般或者不了解。在比例為7.89%非常了解醫(yī)保的人當(dāng)中，僅有3.22%的人認(rèn)為醫(yī)保是一種保障，為了無后顧之憂；15.72%比較了解的人當(dāng)中僅僅5.43%的人認(rèn)為醫(yī)保是一種為他人募捐，解決急需互助互利。數(shù)據(jù)明顯表明石家莊市高校大學(xué)生投保意識(shí)薄弱，對(duì)醫(yī)保缺乏必要的認(rèn)識(shí)；作為各大高校的任務(wù)，加強(qiáng)大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)迫在眉睫。

2.高校學(xué)生傾向于保費(fèi)適中，繳費(fèi)方式為分期付款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，占比為49.87%的學(xué)生接受的一年的保費(fèi)在50-200之間，這樣既不會(huì)加重在校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能使學(xué)生獲得一定的保障；占比55%的大學(xué)生選擇現(xiàn)金支付。這表明大學(xué)生樂于在該保費(fèi)范圍內(nèi)、以現(xiàn)金繳費(fèi)方式購(gòu)買保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)公司應(yīng)該規(guī)范優(yōu)化理賠程序，保證費(fèi)用合理化。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高校生的實(shí)際情況盡量簡(jiǎn)化保險(xiǎn)理賠程序。投保之前，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行詳盡的說明，解釋理賠程序的合理性，在理賠的過程中盡可能提高理賠人員的工作效率，提高理賠速度，改善學(xué)生對(duì)醫(yī)保的觀念認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)廣泛聽取學(xué)生意見，并結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際確定合理的保費(fèi)范圍和繳費(fèi)方式。

4.設(shè)計(jì)適用于大學(xué)生的保險(xiǎn)，提高大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)公司的信任感。保險(xiǎn)公司要吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員，為大學(xué)生設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)品種。針對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)需求的多樣性，可以創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要有滿足大部分學(xué)生的一般保險(xiǎn)，也要有滿足特殊需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)。以快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，爭(zhēng)取大學(xué)生的良好口碑。

5.保險(xiǎn)公司要誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，提供完善的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。保險(xiǎn)公司作為為大學(xué)生提供保險(xiǎn)服務(wù)的具體承辦者，要當(dāng)好大學(xué)生的“服務(wù)員”，在技術(shù)保障和服務(wù)上做好文章。一要規(guī)范教育培訓(xùn)制度，培養(yǎng)從業(yè)人員“愛保險(xiǎn)”的專業(yè)化工作理念；二要做到依法經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，樹立良好的企業(yè)形象；從而擴(kuò)大大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，贏得這一重要保險(xiǎn)市場(chǎng)陣地。

6.基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型可以有效預(yù)測(cè)大學(xué)生保險(xiǎn)購(gòu)買意向。保險(xiǎn)購(gòu)買預(yù)測(cè)系統(tǒng)很復(fù)雜，系統(tǒng)內(nèi)決定購(gòu)買的機(jī)制未知，尤其在大學(xué)生提供信息量很少時(shí)，建立精確的數(shù)學(xué)模型很困難；此時(shí)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的非線性映射能力則表現(xiàn)出強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，能同時(shí)達(dá)到輸入與輸出的映射關(guān)系，可大大簡(jiǎn)化設(shè)計(jì)的難度。即使存有噪聲信息，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)依然具備很好的預(yù)測(cè)能力。利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型將有效預(yù)測(cè)大學(xué)生保險(xiǎn)購(gòu)買意向，將極大便利高等院校對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)實(shí)業(yè)對(duì)大學(xué)生客戶群的挖掘。

全部結(jié)論不僅對(duì)石家莊在校大學(xué)生、高校管理層及石家莊當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司有非常大的實(shí)際意義，對(duì)全國(guó)各地區(qū)的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展也有很好的參考作用。

［1］熊平. 數(shù)據(jù)挖掘算法與Clementine實(shí)踐［M］. 北京.清華大學(xué)出版社， 2011.