鼓勵(lì)創(chuàng)新 防范風(fēng)險(xiǎn) 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

近年來，以網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)得到廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾、勢頭強(qiáng)勁。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。最近，本刊記者就《辦法》出臺的背景、意義、內(nèi)容等采訪了中國保監(jiān)會黨委書記、主席項(xiàng)俊波。

記 者：項(xiàng)主席您好，近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得令人矚目的成績，2014年全國保費(fèi)收入突破2萬億元大關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億元大關(guān)。這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭更為強(qiáng)勁。今年7月，保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，請您簡要介紹一下《辦法》的出臺背景。

項(xiàng)俊波：在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，互聯(lián)網(wǎng)與各領(lǐng)域的融合發(fā)展具有廣闊前景和無限潛力，正對各國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生著戰(zhàn)略性和全局性的影響。黨中央國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的作用。十八大報(bào)告明確把“信息化水平大幅提升”作為2020年全面建成小康社會的目標(biāo)之一。今年的《政府工作報(bào)告》旗幟鮮明地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃。7月4日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》。7月18日，中國人民銀行等10部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管職責(zé)。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)通過加大技術(shù)投入和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展。2011-2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體由28家增至85家，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從32億元增至859億元，增幅超過26倍，占行業(yè)總保費(fèi)的比例由0.22%上升至4.25%。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年全年的水平。目前，除專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)站平臺外，電商平臺及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、打造保險(xiǎn)戰(zhàn)略平臺，形成多種經(jīng)營模式齊頭并進(jìn)、優(yōu)勢互補(bǔ)的良好局面?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)行業(yè)注入了新活力、新元素，帶來了行業(yè)經(jīng)營理念、行為方式和市場格局的深刻變革，正在成為推動保險(xiǎn)業(yè)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的重要驅(qū)動力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中也存在產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范、信息披露不充分、信息安全問題比較突出、服務(wù)體系明顯滯后等問題。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展，保監(jiān)會于2015年7月22日正式出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

記 者：請您介紹一下《辦法》的主要內(nèi)容和特點(diǎn)。

項(xiàng)俊波：加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)，是依法監(jiān)管和推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的迫切需要?！掇k法》按照鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的總體思路，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，尊重和保護(hù)創(chuàng)新，因勢利導(dǎo)，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范?？傮w看，《辦法》主要有以下四個(gè)方面的特點(diǎn)：

鼓勵(lì)創(chuàng)新，全面激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展活力?！掇k法》堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，明確了鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的基本方向。一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)外資源積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。明確了綜合性電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方平臺作為重要參與方的定位，推動保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)資源深度融合。另一方面，適度放開經(jīng)營區(qū)域限制。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，探索建立線上、線下相結(jié)合的服務(wù)體系，提升服務(wù)效率和水平，對能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)全流程管理的產(chǎn)品，不設(shè)定經(jīng)營區(qū)域限制。

簡政放權(quán)，充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用?！掇k法》按照“放開前端、管住后端”的管理思路，未新設(shè)置市場準(zhǔn)入許可，主要通過對經(jīng)營條件、數(shù)據(jù)安全、資金支付、交易記錄等關(guān)鍵環(huán)節(jié)列明禁止行為的方式，將管控責(zé)任和壓力傳遞給市場經(jīng)營主體，讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，形成優(yōu)勝劣汰、有進(jìn)有退、公平競爭的市場秩序。

堅(jiān)守底線，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。越是新興業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，越要管住風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！掇k法》突出強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對與其合作的第三方平臺的監(jiān)督管理職責(zé)。通過保險(xiǎn)公司這個(gè)“牛鼻子”，實(shí)現(xiàn)抓住點(diǎn)、促好面。其次，找準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)。建立有效的第三方平臺監(jiān)管約束機(jī)制。對不履行監(jiān)管要求或不配合監(jiān)管的第三方平臺等機(jī)構(gòu)，通過設(shè)立行業(yè)禁止合作名單的方式，動態(tài)實(shí)施退出管理，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，管好新業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在堅(jiān)持線上與線下監(jiān)管一致性原則的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，對資金安全、信息系統(tǒng)安全、交易記錄留存等監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了延伸和細(xì)化，比如，要求保費(fèi)資金直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司專用賬戶，從根本上防范挪用、侵占消費(fèi)者保費(fèi)資金問題。

健全機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。一是規(guī)定了更為嚴(yán)格的產(chǎn)品信息、服務(wù)信息披露要求，最大限度保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)的有效性，防范銷售誤導(dǎo)。二是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司服務(wù)體系建設(shè)要求，有效解決實(shí)時(shí)響應(yīng)速度慢，以及投保、咨詢、投訴和理賠服務(wù)不到位等問題。三是加大對侵害消費(fèi)者利益行為的監(jiān)管力度。引入消費(fèi)者監(jiān)督評價(jià)機(jī)制，對消費(fèi)者投訴多或理賠服務(wù)不到位問題實(shí)行“零容忍”，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即主動停業(yè)整改，否則監(jiān)管部門將實(shí)行強(qiáng)制退出。

記 者：您認(rèn)為，《辦法》出臺會對保險(xiǎn)業(yè)帶來哪些積極影響？

項(xiàng)俊波：應(yīng)該說，《辦法》的出臺標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段，可以預(yù)見，今后一個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會呈現(xiàn)出欣欣向榮的蓬勃發(fā)展局面。

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將加速崛起，成為保險(xiǎn)業(yè)新的增長點(diǎn)和發(fā)展力量。《辦法》明確支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)了市場在資源配置中的決定性作用。同時(shí)，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，在堅(jiān)持底線思維的前提下，開展適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。我們相信，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體將不斷增加，產(chǎn)品類型更加豐富，服務(wù)體系更加完善，經(jīng)營行為更加規(guī)范，將成為保險(xiǎn)業(yè)具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力和競爭力的新興領(lǐng)域。

二是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)將深度融合，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)的深度和廣度?！掇k法》的發(fā)布將促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)更多地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩嗤卣?，互?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得消費(fèi)者可以在線獲得承保、理賠全流程專業(yè)服務(wù)，優(yōu)化了保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量將不斷提高，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以支持保險(xiǎn)業(yè)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，提供更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，保險(xiǎn)公司銷售人員可以準(zhǔn)確預(yù)測消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將不斷加強(qiáng)，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系更加完善。《辦法》的出臺，形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，有效填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管真空。今后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)將更加有力，線上與線下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更加清晰，參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場經(jīng)營主體責(zé)任更加明確。同時(shí)，《辦法》也進(jìn)一步豐富了監(jiān)管部門對新生事物的監(jiān)管思路?？紤]到對新生事物發(fā)展規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征的認(rèn)識需要一個(gè)過程，今后保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將繼續(xù)堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度監(jiān)管的原則，不斷提升以監(jiān)管引領(lǐng)和規(guī)范創(chuàng)新的能力。endprint