車險(xiǎn)“新常態(tài)”與新機(jī)遇

韓熔桓

車險(xiǎn)進(jìn)入新常態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)車險(xiǎn)顛覆性的變革，所以新常態(tài)更是新機(jī)遇

車市蕭條，無論車險(xiǎn)改革是否全面推進(jìn)，提升車險(xiǎn)增長(zhǎng)質(zhì)量也是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的最大挑戰(zhàn)。商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)有助于探索車險(xiǎn)提質(zhì)增效的方法途徑；而宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩對(duì)新車市場(chǎng)造成了不利影響；資本市場(chǎng)的變數(shù)又加劇了對(duì)車險(xiǎn)承保盈利的渴求。認(rèn)識(shí)和適應(yīng)當(dāng)前車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)新常態(tài)，是今后一個(gè)時(shí)期車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必然選擇。

車險(xiǎn)進(jìn)入“新常態(tài)”

車險(xiǎn)進(jìn)入新常態(tài)首先是因?yàn)樾萝囀袌?chǎng)突如其來的“微增長(zhǎng)”。新車市場(chǎng)一直是拉動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)最主要的力量之一。實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)增長(zhǎng)關(guān)鍵在于前端汽車銷售的增長(zhǎng)。汽車經(jīng)銷商對(duì)于今后幾年的銷售增長(zhǎng)還是不看好，“微增長(zhǎng)”已成車市新常態(tài)。

車市對(duì)車險(xiǎn)的影響，不僅在于直接拉低了行業(yè)整體增量，更推動(dòng)了代理渠道的競(jìng)爭(zhēng)，也加劇了車險(xiǎn)增量資源的稀有化，同時(shí)改變了汽車經(jīng)銷商對(duì)代理銷售以及與保險(xiǎn)公司全面合作的看法。一方面，經(jīng)銷商有足夠的借口和理由以提高代理手續(xù)費(fèi)來增加營(yíng)業(yè)收入，另一方面，保險(xiǎn)公司必須采取有力的競(jìng)爭(zhēng)手段，除了代理手續(xù)費(fèi)外，以理賠資源換取保險(xiǎn)費(fèi)成為最切實(shí)可行的辦法。擁有更多存量車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和理賠資源的大公司更容易適應(yīng)車市“微增長(zhǎng)”的新常態(tài)，這也是破解長(zhǎng)期以來汽車經(jīng)銷商掌控車險(xiǎn)銷售代理的一個(gè)契機(jī)。

商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)的“一降一增”督促行業(yè)主體加快經(jīng)營(yíng)思路的調(diào)整。一降是保費(fèi)總體下降，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9%；一增是保險(xiǎn)金額在上升，試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。這個(gè)數(shù)據(jù)的發(fā)布，不同程度引起了各家公司的關(guān)注，不管是大公司還是中小公司，普遍認(rèn)為未來車險(xiǎn)有太多的不確定因素，而在改革前盡可能以老的費(fèi)率和保險(xiǎn)責(zé)任積累更多的保費(fèi)及客戶資源。而隨著試點(diǎn)地區(qū)的平穩(wěn)推進(jìn)，在2016年全面推廣已經(jīng)定局。商車費(fèi)改帶來的新常態(tài)，必將重塑車險(xiǎn)的管理模式，推動(dòng)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的變革，商車費(fèi)改既是“新常態(tài)”也是新挑戰(zhàn)。

資本市場(chǎng)的波動(dòng)不僅影響保險(xiǎn)公司的投資收益，也將車險(xiǎn)承保盈利的重要性提到前所未有的高度。車險(xiǎn)公司利潤(rùn)來源主要有兩個(gè)方面，承保盈利和投資收益。今年上半年，資本市場(chǎng)火爆，保險(xiǎn)業(yè)收益大增，平均收益率達(dá)到5.16%，同比上升2.82%，創(chuàng)近幾年來最高。而7月份以來股市的波動(dòng)，有可能將上半年的收益全部沖減。事實(shí)上，以投資補(bǔ)貼承保，一直是歐美車險(xiǎn)市場(chǎng)的一貫做法，歐美國(guó)家的車險(xiǎn)承保虧損較為平常。由于資本市場(chǎng)帶來了豐厚回報(bào)，上半年一些保險(xiǎn)公司總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的承保盈利考核并不嚴(yán)格，微利或者微虧即可，考核重點(diǎn)是保費(fèi)的增長(zhǎng)，也只有保費(fèi)增長(zhǎng)才能帶來更多現(xiàn)金流。

互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)的創(chuàng)新挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來了創(chuàng)新壓力。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一時(shí)間風(fēng)生水起，但對(duì)于車險(xiǎn)來說，現(xiàn)階段形式大于內(nèi)容居多，這受車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)核心技術(shù)的影響。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力與挑戰(zhàn)，在于銷售渠道的把控和理賠服務(wù)能力，互聯(lián)網(wǎng)銷售還沒有形成主流，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用還沒有技術(shù)上的突破，有關(guān)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的嚴(yán)控，也有可能制約未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間。新技術(shù)帶來新的理念，在傳統(tǒng)的市場(chǎng)格局中真正有所突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)極好的風(fēng)口。特別是車聯(lián)網(wǎng)正在改變汽車產(chǎn)業(yè)和車險(xiǎn)業(yè)，在個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的帶動(dòng)下，車險(xiǎn)更快融入互聯(lián)網(wǎng)成為大趨勢(shì)，加快從直銷向電銷、電銷向網(wǎng)銷轉(zhuǎn)變，特別是以“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)車險(xiǎn)顛覆性的變革，更是行業(yè)一個(gè)現(xiàn)實(shí)性和前瞻性的話題，得技術(shù)者得車險(xiǎn)，從定價(jià)、詢價(jià)、承保到報(bào)案、查勘、定損、賠付，甚至調(diào)解與訴訟，都可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來解決，所以新常態(tài)更是新機(jī)遇。

保險(xiǎn)監(jiān)管簡(jiǎn)政放權(quán)內(nèi)容很多，但取消代理人考試仍是一個(gè)標(biāo)志性的事件，也具有歷史性的意義。一般人認(rèn)為，代理人制度對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也有很大影響，主要影響在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和專業(yè)代理方面，多年來困擾財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)“虛掛代理人套取費(fèi)用”的違規(guī)行為失去了法律依據(jù)。借用沒有發(fā)生真實(shí)銷售代理行為的代理人的資格證書，來套取費(fèi)用曾是車險(xiǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象，也是保險(xiǎn)業(yè)特有的做法。將公司收入戶上的資金轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶或支付給交易對(duì)手，一是通過薪酬方式提出現(xiàn)金，在合并納稅下，往往要交納很高的個(gè)人所得稅；二是通過費(fèi)用列支，以報(bào)銷發(fā)票的方式把錢轉(zhuǎn)移出來。三是就是通過代理人和中介機(jī)構(gòu)，這方面的稅務(wù)成本最低。代理人考試取消后，如何合法且低成本地提取銷售費(fèi)用，又是監(jiān)管部門、稅務(wù)部門以及保險(xiǎn)公司下一個(gè)共同關(guān)注的話題。在監(jiān)管部門簡(jiǎn)政放權(quán)和行業(yè)加強(qiáng)自律中尋找平衡點(diǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也是車險(xiǎn)新常態(tài)的重要組成。

車險(xiǎn)新常態(tài)既有漸進(jìn)性也有疊加性。適應(yīng)新常態(tài)，行業(yè)各家主體相互之間的競(jìng)爭(zhēng)有可能加劇，有利于打破車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)格局，強(qiáng)化行業(yè)的整體盈利能力和服務(wù)能力，將那些市場(chǎng)反應(yīng)慢、缺少人才和技術(shù)支撐，缺少有競(jìng)爭(zhēng)力的銷售渠道和管控水平的公司淘汰出局，凈化行業(yè)生態(tài)，同時(shí)也有利于重構(gòu)車險(xiǎn)資源配置和利益分享機(jī)制，使整個(gè)行業(yè)保持健康發(fā)展。