新疆農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略研究

摘 要：隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施以及“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展受到了廣泛關(guān)注。而新疆農(nóng)村信用社是新疆重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于促進(jìn)新疆地區(qū)發(fā)展具有重要的作用。通過對(duì)新疆農(nóng)村信用社發(fā)展階段和現(xiàn)階段發(fā)展困境進(jìn)行分析，指出目前新疆農(nóng)村信用社發(fā)展所面臨的主要的問題，并針對(duì)相應(yīng)的問題和整體發(fā)展需求提出了農(nóng)信社的發(fā)展戰(zhàn)略方向以及相應(yīng)的戰(zhàn)略實(shí)施保障措施。

關(guān)鍵詞：新疆；農(nóng)村信用社；發(fā)展；困境；戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）20001702

隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施以及“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展受到了廣泛關(guān)注。一方面內(nèi)地發(fā)達(dá)省份不斷加大了對(duì)新疆的對(duì)口支援力度，為新疆的發(fā)展注入了資金和技術(shù)；另一方面國(guó)家也在不斷加大政策投入，增強(qiáng)對(duì)新疆社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持力度，為新建的發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)。但是新疆作為相對(duì)落后的地區(qū)來說，各項(xiàng)條件仍舊有待完善，尤其是對(duì)于新疆地區(qū)的金融業(yè)來說，其發(fā)展水平更加有待提升。新疆農(nóng)村信用社是新疆重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于促進(jìn)新疆這類欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距的縮小、提升農(nóng)村及地區(qū)金融發(fā)展水平以及提升城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要的作用。新疆農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”方面具有重要的作用，對(duì)于不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

新疆農(nóng)村信用社成立于1952年，由中國(guó)人民銀行新疆分行試辦的首批農(nóng)村信用社。新疆農(nóng)村信用社成立之初的發(fā)展速度較快，到1957年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新疆鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)村信用社全覆蓋的局面。新疆農(nóng)村信用社的大范圍普及有效地解決了農(nóng)牧民對(duì)于一般金融服務(wù)的需要，對(duì)于提升農(nóng)村金融發(fā)展水平具有重要的作用。但是成立初期由于某些條件的限制和時(shí)機(jī)的不成熟，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍及其有限，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也較小，服務(wù)對(duì)象具有局限性，多為廣大的合作社社員等。1984年，新疆農(nóng)村信用社的部分職能受到管制，并轉(zhuǎn)由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行委托管理。這一情況一直持續(xù)到1996年農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”才得以結(jié)束。在托管期間，新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展水平得到了一定的提升，尤其是在組織性以及業(yè)務(wù)拓展方面的成效較為顯著，并且促使新疆農(nóng)村信用合作社逐步向合作性金融組織靠攏。2003年到2004國(guó)務(wù)院先后下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步社會(huì)農(nóng)村信用社改革的意見》兩份文件，全面推進(jìn)了農(nóng)村信用社的制度改革。在相關(guān)文件的指導(dǎo)之下，許多具有創(chuàng)新性的管理模式和制度被應(yīng)用于新疆農(nóng)村信用合作社的發(fā)展之中，極大地提升了新疆農(nóng)村信用合作社的實(shí)力。2006年，各級(jí)政府在分析了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及結(jié)合新疆地區(qū)尤其是新疆農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，創(chuàng)新性地組建了新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社，并由省級(jí)政府進(jìn)行管理。這無疑促進(jìn)了新疆農(nóng)村信用社的規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展，對(duì)深化農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。

目前，新疆農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢(shì)較好，資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量都在穩(wěn)步增加。以2011年為例，新疆農(nóng)村信用社存款余額達(dá)到1452億元，增幅達(dá)到33%，貸款余額達(dá)到885.3億元，增幅達(dá)到38.6%，并在年末實(shí)現(xiàn)實(shí)收資本70.7億元。在業(yè)務(wù)開展方面，新疆農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)數(shù)量和業(yè)務(wù)完成質(zhì)量都有較大幅度的增長(zhǎng)。僅2011年，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，銀行卡累計(jì)發(fā)放386萬張，較上年增長(zhǎng)202%，自動(dòng)存取款機(jī)新增753臺(tái)，發(fā)放POS機(jī)1323臺(tái)，發(fā)展協(xié)約商戶1070家。并且隨著社會(huì)信用工程和信息化的推進(jìn)，新疆地區(qū)內(nèi)信用戶的數(shù)量也在不斷增加。2011年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)登記在冊(cè)的信用戶152萬戶。而且在內(nèi)部建設(shè)方面，新疆農(nóng)村信用合作社通過不斷引進(jìn)人才，積極開辦職工培訓(xùn)，很大幅度地提升了職工隊(duì)伍的質(zhì)量，對(duì)于其未來的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。

2 新疆農(nóng)村信用社發(fā)展困境分析

新疆農(nóng)村信用社發(fā)展所面臨的困境主要來自于兩個(gè)方面內(nèi)部劣勢(shì)和外部挑戰(zhàn)。在新的形勢(shì)之下，只要認(rèn)清了自身所面臨的狀況，那么就可以通過相應(yīng)的內(nèi)外部資源優(yōu)化彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)并將外界挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展所需要的機(jī)會(huì)而促進(jìn)自身的發(fā)展。首先在內(nèi)部劣勢(shì)方面，主要包括：1.新疆農(nóng)村信用社所提供的金融服務(wù)其服務(wù)的內(nèi)在理念以及相應(yīng)的技術(shù)較為落后，所能夠提供的金融產(chǎn)品樣式較為單一。這一點(diǎn)和新疆地區(qū)較為封閉的金融發(fā)展環(huán)境之間有很強(qiáng)的關(guān)系，導(dǎo)致新疆難以像內(nèi)的的大城市那樣進(jìn)行廣泛的金融創(chuàng)新。2.新疆農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)就是進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款，但是農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)受到了土地面積的限制，增長(zhǎng)空間已經(jīng)受到了過度擠壓，導(dǎo)致其盈利受限。3.新疆農(nóng)村信用社內(nèi)部管理受到體制等諸多因素的限制，管理水平的提升遇到了制度“瓶頸”。新疆農(nóng)村信用社內(nèi)部管理過程中并沒有實(shí)行嚴(yán)格的“出資方管理”的原則，而是實(shí)行政府行政式的管理，導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)關(guān)系的混亂。并且在很多領(lǐng)域，管理模式與相應(yīng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)特點(diǎn)很不融合，現(xiàn)有的管理阻礙了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步深化和拓展。

其次，在外部挑戰(zhàn)方面主要包括：（1）外界進(jìn)入者對(duì)于原本就極為有限的市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)威脅。隨著相應(yīng)技術(shù)的發(fā)展和金融市場(chǎng)進(jìn)入壁壘的降低，使大量的金融機(jī)構(gòu)看到了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展空間。農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)更加激烈，在眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的進(jìn)入的情況下，其傳統(tǒng)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位將被撼動(dòng)，原來的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將被削弱。例如2008年成立的五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行就是其很大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。（2）傳統(tǒng)服務(wù)模式受到挑戰(zhàn)，難以適應(yīng)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其的需要。新疆農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景之下，已經(jīng)難以適應(yīng)組織發(fā)展的需要了，這對(duì)原來的農(nóng)信金融服務(wù)提出了新的要求。但是，由于信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力大，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力大，目標(biāo)市場(chǎng)非農(nóng)壓力增大，在多重壓力的情況下使新疆農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型所面臨的風(fēng)險(xiǎn)陡增。

現(xiàn)階段，新疆農(nóng)村信用社面臨著一個(gè)“內(nèi)憂外患”并存的挑戰(zhàn)。如果不及時(shí)化解或者彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)，那么在新的戰(zhàn)略實(shí)施路徑方面就會(huì)成為戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的最大障礙；如果不正確面對(duì)外部的威脅與挑戰(zhàn)，那么就會(huì)導(dǎo)致戰(zhàn)略與實(shí)際的脫軌，最終不僅不能將外部挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展機(jī)遇還會(huì)導(dǎo)致失敗。

3 新疆農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略選擇

在上述對(duì)于新疆農(nóng)村信用社發(fā)展內(nèi)外部困境分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前新疆發(fā)展面臨的西部大開發(fā)的深入和“一帶一路”戰(zhàn)略機(jī)遇。作者認(rèn)為在當(dāng)下新疆農(nóng)村信用合作社能夠采取產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略、人力資源激勵(lì)戰(zhàn)略、市場(chǎng)和品牌建設(shè)戰(zhàn)略以及差異化發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)新疆農(nóng)村信用社所面臨的“內(nèi)憂外患”的狀況進(jìn)行緩解，并在期間追求自身的發(fā)展。

首先，在產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略上，必須要堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向的原則，在有市場(chǎng)的地方進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新深度挖掘市場(chǎng)，在市場(chǎng)較為缺乏的大方通過相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新開拓市場(chǎng)。要通過構(gòu)建有效的內(nèi)外部信息交流機(jī)制、上下級(jí)信息傳達(dá)機(jī)制為手段，保障信息流動(dòng)的暢通。然后再依托考核機(jī)制和激勵(lì)制度保障農(nóng)村金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。通過自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和外來資源條件，結(jié)合新疆實(shí)際情況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，以滿足顧客的多方面的需要，并利用較競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更加豐富的產(chǎn)品獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

其次，在人力資源激勵(lì)戰(zhàn)略方面，必須加強(qiáng)對(duì)其的重視，因?yàn)槿肆Y源的激勵(lì)對(duì)于整體戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)具有決定性的作用。有必要進(jìn)一步解放相關(guān)工作人員的思想，鼓勵(lì)創(chuàng)新，只有思想活躍才能夠不被陳規(guī)所束縛，才能夠擁有創(chuàng)新的源泉。在現(xiàn)階段，一方面要鞏固內(nèi)部的人力資源，增強(qiáng)管理層和執(zhí)行層之間的凝聚力，通過適度加大分紅比例，激勵(lì)員工認(rèn)真努力工作，，并通過挖掘典型，打造標(biāo)桿，對(duì)員工產(chǎn)生示范作用。其次，要開發(fā)外部人力資源，實(shí)施人才引進(jìn)策略，及時(shí)補(bǔ)充組織后備人才。尤其是對(duì)于金融行業(yè)來說，人力資源水平?jīng)Q定了其發(fā)展速度和質(zhì)量。因此一方面可以通過內(nèi)部培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人力資本水平，另一方面可以外部引進(jìn)，作為新鮮血液注入到組織之中，確保其發(fā)展和組織的活力。

再次，在市場(chǎng)和品牌建設(shè)戰(zhàn)略方面，可以通過大力打造產(chǎn)品品牌，用以提升農(nóng)村信用社的知名度，進(jìn)一步開拓農(nóng)村市場(chǎng)，提升市場(chǎng)占有率的目的。一方面要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的立場(chǎng)不動(dòng)搖，做好自身的本質(zhì)職能，強(qiáng)化自身的核心業(yè)務(wù)。不斷落實(shí)農(nóng)村信用戶享受的優(yōu)惠政策，通過口口相傳等非正式傳播渠道提升自身的知名度。其次，要加強(qiáng)自身營(yíng)銷體系建設(shè)，主要包括分層次銷售以及營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的打造。要讓相應(yīng)的金融產(chǎn)品惠及各層，各層次消費(fèi)者有能力購(gòu)買產(chǎn)品。通過不同層級(jí)點(diǎn)的普及達(dá)到最終形成不同層級(jí)、相互聯(lián)系的網(wǎng)狀營(yíng)銷體系。

最后，在差異化發(fā)展戰(zhàn)略方面，必須針對(duì)區(qū)域差異以及個(gè)體差異進(jìn)行不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和市場(chǎng)的側(cè)重發(fā)展。針對(duì)不同地區(qū)所具有的農(nóng)村金融實(shí)力以及不同個(gè)體所具有的不同金融產(chǎn)品消費(fèi)能力進(jìn)行差異化對(duì)待。例如，對(duì)于北疆某些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)來說可以適當(dāng)?shù)脑黾油度?，設(shè)立更多的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，投入更加豐富的金融產(chǎn)品，而對(duì)于南疆等地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的農(nóng)村來說，可以只提供普通的服務(wù)產(chǎn)品，這樣更加有利于對(duì)有限資源的合理配置。

4 戰(zhàn)略實(shí)施保障措施

4.1 優(yōu)化管理機(jī)制

良好的管理機(jī)制是相關(guān)戰(zhàn)略能夠順利實(shí)施的保障?，F(xiàn)階段新疆農(nóng)村信用社的管理機(jī)制急需進(jìn)行優(yōu)化，甚至在某些方面還需要對(duì)現(xiàn)行的管理機(jī)制進(jìn)行變革。例如現(xiàn)階段嚴(yán)格的行政管理制度就是如此，它在很大程度上就已經(jīng)擾亂了內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，當(dāng)然對(duì)管理機(jī)制實(shí)際上也是一種擾亂。管理機(jī)制的優(yōu)化可以分為如下幾個(gè)部分：首先，是加強(qiáng)上級(jí)對(duì)于下級(jí)的管理力度，加強(qiáng)區(qū)聯(lián)社對(duì)于基層聯(lián)社的管理程度，做到上下級(jí)信息通達(dá)。尤其是加強(qiáng)上下級(jí)干部管理、業(yè)務(wù)管理以

及財(cái)務(wù)管理等。其次，是要加強(qiáng)組織內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控體

系的管理，包括風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)、安全防范機(jī)制構(gòu)建、規(guī)范化流程制定以及內(nèi)部的嚴(yán)格審計(jì)等。

4.2 組織內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)層建設(shè)

領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)于戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要的作用，是推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施的中堅(jiān)力量，因此必須對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)層傾注足夠的重視。首先，要強(qiáng)化、明晰組織內(nèi)各個(gè)人員領(lǐng)導(dǎo)以及領(lǐng)導(dǎo)范圍的劃分，因?yàn)橹挥忻鞔_了自身的管理范圍才不會(huì)亂管、錯(cuò)管，而造成不必要的麻煩等。也就是說，要明確產(chǎn)權(quán)，按照產(chǎn)權(quán)進(jìn)行管理的劃分。其次，要明確各層領(lǐng)導(dǎo)的職責(zé)，做到權(quán)責(zé)對(duì)等。不負(fù)責(zé)任的權(quán)力必然會(huì)導(dǎo)致不計(jì)后果的濫用，必須要讓權(quán)力和責(zé)任相均衡。最后，要建立良好的反饋機(jī)制，將領(lǐng)導(dǎo)的權(quán)力應(yīng)用的效果進(jìn)行可視化的呈現(xiàn)，用公眾監(jiān)督強(qiáng)化內(nèi)部管理。

4.3 加強(qiáng)內(nèi)部企業(yè)文化的塑造

企業(yè)文化對(duì)于員工的價(jià)值觀塑造，員工素質(zhì)提升，組織凝聚力以及組織整體能力的提升都具有重要的作用。但是，在企業(yè)內(nèi)部文化建設(shè)的時(shí)候，不能盲目引進(jìn)其他企業(yè)的成果，必須依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，針對(duì)自身特征建立企業(yè)文化。首先，要堅(jiān)持精神文明的建設(shè)，深度挖掘企業(yè)內(nèi)涵，塑造企業(yè)愿景。其次，推進(jìn)制度文化建設(shè)，用制度規(guī)范業(yè)務(wù)流程和權(quán)力的使用。最后，要讓精神文化建設(shè)和物質(zhì)文化建設(shè)相結(jié)合，做到物質(zhì)激勵(lì)充裕，精神世界豐富。

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