實施鏈?zhǔn)焦芾?防范用卡風(fēng)險

銀行卡由銀行向社會公開發(fā)行，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等諸多便捷功能，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，近年來一系列銀行卡盜刷案頻頻發(fā)生，給受害人造成了損失，也給銀行造成了聲譽(yù)風(fēng)險。響水農(nóng)商行根據(jù)所發(fā)行圓鼎借記卡的自身特點和用卡環(huán)境，強(qiáng)化自身鑄品牌，強(qiáng)化服務(wù)防風(fēng)險，強(qiáng)化宣傳保平安，在響水城鄉(xiāng)60萬城鄉(xiāng)居民中樹立了良好的產(chǎn)品形象和企業(yè)形象。

一、制度先行贏在起跑線上。

該行成立了以行長為組長，分管行長為副組長，審計稽核部、合規(guī)風(fēng)險部和運(yùn)營管理部等部門負(fù)責(zé)人為成員的檢查和監(jiān)督工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)對銀行卡工作的安排部署、組織實施、考核獎罰等具體工作。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)實際修訂了《圓鼎借記卡管理制度》、《圓鼎借記卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《圓鼎借記卡安全及風(fēng)險管理辦法》和《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等制度辦法，嚴(yán)格落實銀行卡賬戶存款實名制，規(guī)范開卡流程，加強(qiáng)銀行卡持卡人信息安全管理。通過制訂《員工違規(guī)行為處罰辦法》、《員工違規(guī)行為經(jīng)濟(jì)處罰細(xì)則》和《員工違規(guī)行為積分管理辦法》等相關(guān)制度，不斷落實銀行卡違規(guī)行為的問責(zé)機(jī)制和內(nèi)部處罰措施，及時有效處理違規(guī)行為，為客戶信息安全保駕護(hù)航。運(yùn)行10余年來，該行從未發(fā)生銀行卡安全方面的風(fēng)險事件。

二、規(guī)范管理嚴(yán)守風(fēng)險之門

一是注重教育規(guī)范員工行為。該行能嚴(yán)格執(zhí)行發(fā)卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章，通過逢會必考，考核必查等手段不斷加強(qiáng)員工相關(guān)金融信息的安全管理教育，嚴(yán)密防范銀行卡賬戶信息泄露。還建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶數(shù)據(jù)管理的分級授權(quán)管理機(jī)制，強(qiáng)化銀行卡賬戶在內(nèi)的所有客戶信息的查詢、使用、更改、保存、傳輸?shù)裙δ艿氖跈?quán)進(jìn)行分類管理和風(fēng)險控制。在飛行式檢查、九種人和禁止行為三十條檢查以及十個一律的常態(tài)化排查中，都對銀行卡風(fēng)險防范進(jìn)行監(jiān)控和管理，做到了有責(zé)必問、違規(guī)必究。

二是轉(zhuǎn)變方式規(guī)范發(fā)卡行為。為規(guī)范發(fā)卡行為，提高我發(fā)卡質(zhì)量，該行一舉改變單純以發(fā)卡數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，堅持以卡的日平均余額高低作為發(fā)卡質(zhì)量高低進(jìn)行考核。通過努力，該行至2013年末卡日平余額從原來日平為0.10萬元上升至0.22萬元，2014年末達(dá)到0.30萬元。同時，該行對申請辦理銀行卡業(yè)務(wù)的持卡人，嚴(yán)格執(zhí)行存款實名制度，并對開卡人與代理人進(jìn)行身份核查，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定對代理多人辦卡行為進(jìn)行風(fēng)險管控，還通過事后監(jiān)督系統(tǒng)密切關(guān)注一人多卡等異常行為，做到合規(guī)發(fā)卡。

三是做實柜面規(guī)范發(fā)卡風(fēng)險。2014t年z8月份以后，該行嚴(yán)格控制客戶開卡數(shù)量，通過系統(tǒng)控制客戶開卡量，凡客戶已辦理一張IC卡后，系統(tǒng)將控制客戶不得再開辦新卡業(yè)務(wù)。從2015年1月起，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息管理，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)與審批制度，明確除了客戶本人，任何單位和個人不得查詢客戶個人信息，對泄露客戶金額信息的違法違規(guī)行為，發(fā)現(xiàn)一起處理一起，決不留情，堅決杜絕泄露銀行卡賬戶信息的潛在隱患。為防范因銀行卡風(fēng)險事件應(yīng)急處置不當(dāng)引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險，還成立銀行卡風(fēng)險處置應(yīng)急預(yù)案，明確相應(yīng)處置方式和方法，從而未雨綢繆防患于未然。

四是強(qiáng)化“三防”控制外部風(fēng)險。該行為了做好客戶用卡環(huán)境建設(shè)，逐年提高投入比重，確?？蛻粲每ò踩珶o虞。

1.強(qiáng)化人防。加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行，做好ATM機(jī)密碼鑰匙雙人分管，平行移交登記，嚴(yán)格雙人管理。堅持雙人加鈔，清機(jī)核對，交叉復(fù)核，做到全程監(jiān)控可視。增設(shè)大堂安保人員，指定自助取款機(jī)的網(wǎng)點指定大堂保安人員專人負(fù)責(zé)，加強(qiáng)人防力量建設(shè)等工作，切實加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防范。

2.強(qiáng)化物防?？傂谐闪⒈O(jiān)控中心，并投入數(shù)百萬元資金對監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行改選，達(dá)到高清探頭所有網(wǎng)點24小時全覆蓋。與縣保安公司合作，派專人加強(qiáng)重點時段尤其是夜間的巡查，看ATM機(jī)周圍是否裝有可疑攝像設(shè)備，是否有虛假通知或告示，出鈔口是否有障礙及塑料片等異物，插卡口是否有自制的吞卡裝置、取款機(jī)數(shù)字鍵盤是否設(shè)障，是否附有仿造鍵盤，是否鋪有指紋膜等情況，做好巡查記錄，及時與監(jiān)控中心聯(lián)系，第一時間處理突發(fā)情況。

3.強(qiáng)化技防。全面實施ATM環(huán)境監(jiān)控，分別對加鈔區(qū)，操作區(qū)和外圍環(huán)境進(jìn)行實時監(jiān)控錄像；為每臺ATM機(jī)安裝防震防撬報警器，并與公安部門110報警系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)；采用穿墻方式，物理隔離加鈔區(qū)和服務(wù)區(qū)；加裝金屬線槽，安裝ATM固定底座；安裝ATM防護(hù)艙，徹底將操作區(qū)和等待區(qū)物理隔離，有效降低了客戶的用卡風(fēng)險。

三、多元宣傳普及用卡常識

根據(jù)銀行卡安全問題日益顯現(xiàn)，而持卡人防范意識相對薄弱的實際，該行于今年開展了“增強(qiáng)安全用卡意識，營造安全用卡環(huán)境”的主題宣傳活動，通過向社會公眾揭露銀行卡違法犯罪行為的典型手法，普及安全用卡知識，引導(dǎo)公眾正確使用銀行卡，增強(qiáng)對銀行卡違法犯罪行為的防范意識和防范能力，從而在認(rèn)知風(fēng)險的同時知曉如何防范風(fēng)險。該行制作了通俗易懂、內(nèi)容豐富的宣傳展板在營業(yè)網(wǎng)點放置，對持卡人進(jìn)行安全用卡提示和宣傳，并通過LED屏發(fā)布“規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)、優(yōu)化用卡環(huán)境”、“營造安全用卡環(huán)境，提供高效便捷服務(wù)”、“安全用卡、防范風(fēng)險”、“提高風(fēng)險防范水平、營造安全用卡環(huán)境”等宣傳標(biāo)語，最大限度地為公眾普及用卡常識。此外，還在營業(yè)網(wǎng)點及自助銀行張貼安全使用銀行卡提示，將目前銀行卡欺詐風(fēng)險典型行為及防范銀行卡欺詐風(fēng)險措施向銀行卡消費(fèi)者和公眾進(jìn)行了介紹和提示。該行客戶除了享受免費(fèi)的賬戶短信提醒以外，在銀行卡方面有任何疑問，隨時可以撥打96008客服電話咨詢。如發(fā)現(xiàn)身邊有利用銀行卡進(jìn)行犯罪活動的，撥打銀行卡違法犯罪舉報電話還可獲得獎勵。通過以上舉措，實現(xiàn)了內(nèi)外聯(lián)動，最大限度地保證了持卡人用卡安全，樹立了“身邊銀行”的品牌形象。

（文/陳志祥 蔡子虎）