試述人壽保險公司的經(jīng)營風(fēng)險管理

胡定蓉

摘要 ：改革開放以來，我國的保險行業(yè)得到了很快的發(fā)展，特別是人壽保險的發(fā)展速度非常迅速。隨著壽險公司的經(jīng)營的規(guī)模不斷擴大，人壽保險在其經(jīng)營中的風(fēng)險也在逐漸的增加，人壽保險的經(jīng)營風(fēng)險識別和控制是一個非常復(fù)雜的工程，是一項長期而且艱苦的經(jīng)營和管理工作。壽險公司的經(jīng)營者要不斷的分析和研究風(fēng)險，在實踐中認真的把握風(fēng)險，這樣才能合理的控制人壽保險在經(jīng)營中的風(fēng)險，讓我國的人壽保險事業(yè)更加持續(xù)、健康、有效的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經(jīng)營風(fēng)險管理

前言

人壽保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的物的具有一定經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權(quán)益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴?quán)益的保障，就是保險公司要履行承諾，謹(jǐn)慎的控制經(jīng)營的風(fēng)險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風(fēng)險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔(dān)高風(fēng)險。

近年來，隨著國內(nèi)外金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品的品種日益繁多。國內(nèi)的人壽保險公司的投資領(lǐng)域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、未上市股權(quán)投資等，2013年 8 月 27 日，保監(jiān)會出臺《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，進一步明確支持保險公司以股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障型安居工程等民生建設(shè)和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產(chǎn)證券化、探索投資優(yōu)先股等新型金融工具，以及進行養(yǎng)老實體、醫(yī)療機構(gòu)等相關(guān)領(lǐng)域的股權(quán)和不動產(chǎn)投資。另外，國務(wù)院正在研究的住房反向抵押養(yǎng)老制度，對保險資產(chǎn)配置也是值得期待的利好。《中國保監(jiān)會關(guān)于保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問題的通知》，規(guī)定保險公司可以投資創(chuàng)業(yè)板上市公司的股票，另外，已經(jīng)有多家保險公司的保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經(jīng)營過程中的風(fēng)險主要分產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險和資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險兩種。那么如何防控這些風(fēng)險就成為壽險公司經(jīng)營者的重點工作之一。人壽保險經(jīng)營過程中的風(fēng)險防控方法有以下幾種：

一、從監(jiān)管機構(gòu)的角度

人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產(chǎn)細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)察稽核，任務(wù)都略顯繁重?！笆袌鲈桨l(fā)達，比例監(jiān)管越簡化。”保監(jiān)會需要加強保險資金的監(jiān)管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監(jiān)管比例。另外，還有很多監(jiān)管細節(jié)需要進一步完善，比如非標(biāo)資產(chǎn)的具體風(fēng)險監(jiān)控措施等。同時對于已經(jīng)在實施的資金運用風(fēng)險監(jiān)測方面，資產(chǎn)的細分、指標(biāo)的準(zhǔn)確性保證、指標(biāo)的精簡等需要進一步完善。

二、加強風(fēng)險防范意識，樹立風(fēng)險觀念

人壽保險公司作為風(fēng)險經(jīng)營企業(yè)，其集中了所有的投保者的風(fēng)險，隨著投保規(guī)模的擴大，風(fēng)險也就會隨之?dāng)U大。這時就需要我們加強風(fēng)險管理，合理的防范風(fēng)險，保證公司經(jīng)營的安全性和穩(wěn)健性。經(jīng)營者要從企業(yè)的性質(zhì)、特點和經(jīng)營中存在的一些問題等方面，然后結(jié)合實際情況，找出經(jīng)營的風(fēng)險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風(fēng)險發(fā)生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業(yè)務(wù)分析，處理好風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，以效益為中心促進業(yè)務(wù)發(fā)展，提高風(fēng)險的管理意識。

三、增強條款管理，保證業(yè)務(wù)的條款質(zhì)量

人壽保險在經(jīng)營過程中，對于投保的條款要求精準(zhǔn)度非常高，條款的精準(zhǔn)與否，直接影響著保險的經(jīng)營成果，所以，公司的條款制定，要統(tǒng)一執(zhí)行，保證條款的周密性、科學(xué)性、準(zhǔn)確性、預(yù)測性，保護投保人以及保險公司的權(quán)利和義務(wù)的平等性以及費率的統(tǒng)一和合理性。

1. 科學(xué)的設(shè)計保單。必須要科學(xué)的設(shè)計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設(shè)計的各種風(fēng)險因素等等，還要對各種產(chǎn)品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設(shè)計產(chǎn)品的質(zhì)量。

2.規(guī)范的銷售保單。在人壽保險的經(jīng)營過程中要嚴(yán)格執(zhí)行國家法律和相關(guān)規(guī)定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責(zé)任以及收費等等，要保證條款的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

3.持續(xù)的完善保單。要對目前現(xiàn)存的條款按照有關(guān)的規(guī)定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經(jīng)營的條款進行分析，，根據(jù)社會和經(jīng)濟的不同狀況，精算各項險種的經(jīng)營狀況，防控風(fēng)險的發(fā)生。

四、提高理賠和承保質(zhì)量，加強核賠、核保的管理

要嚴(yán)格的執(zhí)行保單的條款規(guī)定，嚴(yán)禁擅自更改或者指定條款內(nèi)容；要建立逐級負責(zé)的責(zé)任制度，規(guī)定各級承保權(quán)限，管理好承保工作；對于高風(fēng)險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風(fēng)險評估工作。對于團體的業(yè)務(wù)要仔細的分析其特點和風(fēng)險程度，以及承保的可行性等，單體業(yè)務(wù)也要了解投保人的家庭和經(jīng)濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業(yè)務(wù)的大小，都要做好風(fēng)險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責(zé)制度，規(guī)定理賠的權(quán)限，防止道德風(fēng)險；單證要設(shè)有專人保管，建立嚴(yán)格的管理制度，并定期進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正，做好風(fēng)險的防控工作。

五、實現(xiàn)壽險業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，健全內(nèi)部控制制度

在人壽保險行業(yè)，要對法人制度進行強化統(tǒng)一，實行統(tǒng)一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經(jīng)營中的風(fēng)險。要堅持各險種的開發(fā)統(tǒng)一，根據(jù)不同的險種，科學(xué)的進行分析和測算，確定產(chǎn)品的正確價格，與此同時還要對一些質(zhì)量低劣、不規(guī)范、不符合時代發(fā)展的險種進行清理和整頓；還要統(tǒng)一精算系統(tǒng)和公司軟件的開發(fā)與使用，還要堅持統(tǒng)一的財務(wù)管理模式；同時還要做好內(nèi)部控制制度的形成，保證風(fēng)險識別和控制，形成一套科學(xué)、嚴(yán)格、規(guī)范的制度，促進壽險業(yè)的發(fā)展，控制經(jīng)營中的風(fēng)險。

六、加強資產(chǎn)管理，建立快速的決策和預(yù)測系統(tǒng)

在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統(tǒng)一管理的力度，同時調(diào)整資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，做好資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資產(chǎn)的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內(nèi)部管理情況，了解壽險經(jīng)營的特點和規(guī)律，并且以此為基礎(chǔ)，做好準(zhǔn)確快速的經(jīng)營決策和市場的預(yù)測。

七、人壽保險公司業(yè)務(wù)人員的角度

風(fēng)險管理人員的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、工作態(tài)度對于實際的風(fēng)險控制工作非常重要，目前經(jīng)驗豐富的投資風(fēng)險管理專業(yè)人才已經(jīng)有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業(yè)背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內(nèi)培養(yǎng)起一支風(fēng)險管理的精兵來。風(fēng)險管理人員不能只顧風(fēng)控，要掌握投資業(yè)務(wù)、收益評估、資產(chǎn)配置、組合管理、資產(chǎn)負債管理，這樣才能在做好投資風(fēng)險管理的同時做好全面風(fēng)險管理。

八、人壽保險公司信息化建設(shè)角度

信息化時代，風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要，每天要處理大量的持倉和交易數(shù)據(jù)，并且要及時、準(zhǔn)確、完整的監(jiān)測到每一個投資風(fēng)險點，保險公司必須投入人力和物力建設(shè)好穩(wěn)定高效的信息系統(tǒng)，這也是監(jiān)管機構(gòu)明確要求的。

總結(jié)

總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業(yè)的發(fā)展逐漸快速，現(xiàn)階段已經(jīng)成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業(yè)的發(fā)展，其經(jīng)營過程中的風(fēng)險也越來越大，所以，發(fā)展壽險業(yè)務(wù)、防范經(jīng)營過程中的風(fēng)險，就成為了經(jīng)營者最為關(guān)注的問題。只有做好風(fēng)險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。

參考資料：

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