個人征信業(yè)市場開閘之后

田治江

今年元月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。如今6個月已過，央行“欽點”8家機(jī)構(gòu)各亮絕招，這被業(yè)內(nèi)視為個人征信業(yè)務(wù)市場化的“開閘”。

所謂個人征信，對許多有過貸款經(jīng)歷的人來說并不陌生。當(dāng)個人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，其信貸交易歷史信息就會被記入個人征信系統(tǒng)，從而形成個人的信用報告。在個人申請信用卡或是貸款消費時，商業(yè)銀行便會查看申請人的信用報告，了解申請人的信用記錄。

個人征信市場化，那么依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)，將可對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€人信用歷史記錄。個人征信市場化破冰，也是對貫徹落實關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系等一系列方針政策具體落實。

在此之前，我國的個人征信體系由央行主導(dǎo)建立，可以開展個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行的一小步，能否成為我國個人征信市場發(fā)展的一大步？而且個人征信業(yè)務(wù)市場化的“開閘”意味著什么呢？

首先，個人征信體系不再是一家獨大。個人征信體系是2006年1月由中國人民銀行征信中心建設(shè)并正式運(yùn)營，大有一家獨大的態(tài)勢，這次“欽點”了8家機(jī)構(gòu)，也正說明這種現(xiàn)狀將會被改變，將來的個人征信體系可能會由多家機(jī)構(gòu)共同來完善和運(yùn)行，這對企業(yè)或個人來說都是一件好事。

其次，個人征信體系將會更加完善。央行征信系統(tǒng)主要采集的是授信機(jī)構(gòu)信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關(guān)系的個人或企業(yè)信息，許多未被系統(tǒng)覆蓋的群體如學(xué)生、個體工商戶等難以獲得信用服務(wù)。此外，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺等卻無法接入央行征信系統(tǒng)。經(jīng)過這次的開閘，這方面的信息會更加完善和全面。

再次，個人征信體系將走商業(yè)市場化模式。中國人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營的央行征信系統(tǒng)，截至2014年10月底，該系統(tǒng)分別為1963萬戶企業(yè)和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到8398萬次和3.27億次?？傮w來看，中國征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。隨著需求量的增大，征信機(jī)構(gòu)將向信息提供者付費獲取信息，制作如個人信用報告及個人信用評分等個人征信產(chǎn)品，使用者需付費獲得這些產(chǎn)品。據(jù)方正證券此前預(yù)測，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個人征信市場空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模，前景非常廣闊。

當(dāng)然，要實現(xiàn)成熟的個人征信商業(yè)市場還有很長的路要走，更需要多方的共同努力。

正如評論家莫開偉所言：市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是市場信息對稱和透明的經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國市場經(jīng)濟(jì)中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠信的行為，其癥結(jié)在于個人信息化建設(shè)滯后，違法違規(guī)成本太低，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟(jì)的公平公正和順利發(fā)展。加速個人信息市場化建設(shè)，使信息網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋全體公民，可推動誠信市場化建設(shè)，提高全民誠信意識和信用意識，推動中國市場經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。