商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊策略研究

谷秀娟 白君易

[摘 要] 如何在新時(shí)代背景下，謀求傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)成為學(xué)術(shù)界討論的熱點(diǎn)。本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)營(yíng)模式的論述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，進(jìn)而提出在新時(shí)代背景下商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;運(yùn)營(yíng)模式;沖擊

[中圖分類(lèi)號(hào)] F49 ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ? 文章編號(hào)：1671-0037（2015）06-63-3

Study of Strategies for Commercial Bank to Deal with Internet Financial Impact

GuXiujuan Bai Junyi

（School of Economics and Trade， Henan University of Technology， Zhengzhou Henan 450001）

Abstract：How to seek the transformation and upgrading of traditional commercial banks has become a hot discussion among academic studiesin the new era. This paper discusses the development status and the operational model of the Internet finance， analyzes the impact of Internet finance development on commercial banks and then puts forward the developing strategies for commercial banks in the new era to promote the long-term development of commercial banks in China.

Keywords：Internet Finance ? commercial banks ? operational model ? impact

1 引言

在剛剛過(guò)去的2015的年春節(jié)里，各式各樣的支付寶紅包、微信紅包滿(mǎn)天飛，僅除夕當(dāng)天，就有6.8億人次參與支付寶紅包游戲，收發(fā)總金額超過(guò)40億元。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的娛樂(lè)消遣生活方式，也在一定程度上再次沖擊了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下三方面的優(yōu)勢(shì)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融交易日益網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，降低了交易成本，提高了交易效率;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)連接資金供給和需求雙方的交易平臺(tái)，很好地解決了信息不對(duì)稱(chēng)難題;最后，互聯(lián)網(wǎng)金融大膽創(chuàng)新，顛覆即有金融體系框架，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新。那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行怎樣探索其發(fā)展道路，利用其自有優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成了學(xué)術(shù)界討論的熱點(diǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)營(yíng)模式

2013年被稱(chēng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。謝平、鄒傳偉（2012）[1]對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做了首次分類(lèi)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾種模式：

2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)替代傳統(tǒng)金融市場(chǎng)物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)的交易活動(dòng)的支付方式，主要包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和第三方支付。我國(guó)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的出現(xiàn)相對(duì)較早，目前各大銀行相繼推出各種活動(dòng)來(lái)提高其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的市場(chǎng)占有率;第三方支付是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，商家和客戶(hù)之間通過(guò)第三方企業(yè)來(lái)完成，相對(duì)于傳統(tǒng)支付模式，第三方支付更加方便快捷低成本，其提供的服務(wù)更加注重客戶(hù)體驗(yàn)，業(yè)務(wù)涵蓋范圍更廣泛，快速聚集了大量的客戶(hù)資源。2014年全年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額為24.72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)93.43%和137.6%，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)深入居民生活，逐漸改變著人們的傳統(tǒng)支付習(xí)慣。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P（Per-to-Per）網(wǎng)絡(luò)借貸即個(gè)體對(duì)個(gè)體之間，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金需求方與資金供給方的資金融通，擺脫了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的約束，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，資金需求方可以通過(guò)P2P平臺(tái)發(fā)布借款信息，資金盈余方可以通過(guò)P2P平臺(tái)了解借款信息，并通過(guò)P2P平臺(tái)與借款人簽署合約，提供資金，之后仍可通過(guò)該平臺(tái)了解資金動(dòng)態(tài)，在到達(dá)約定期限之后，資金需求方通過(guò)該平臺(tái)返還資金供給方本金和利息，P2P平臺(tái)在該過(guò)程中充當(dāng)中介作用并收取一定的傭金。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起步較晚但發(fā)展迅速。從2007年開(kāi)始，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款登陸我國(guó)，但受眾較窄，2013年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸蓬勃發(fā)展。2013年之前的P2P平臺(tái)不足200家，成交金額約200億元，網(wǎng)貸投資人約5萬(wàn)人;然而截止到2014年二季度，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1 263家，半年成交金額超過(guò)1 000億元，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)井噴式發(fā)展。

2.3 眾籌融資

眾籌融資是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新興融資方式，是指創(chuàng)業(yè)者利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的大眾傳播功能，將自己的創(chuàng)意項(xiàng)目通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公布于眾，并希望通過(guò)該平臺(tái)籌資項(xiàng)目支持基金，合格投資者通過(guò)該平臺(tái)對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行投資，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解資金動(dòng)向和項(xiàng)目進(jìn)展情況，最后根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際盈利情況獲取回報(bào)。這種融資模式有助于項(xiàng)目發(fā)起者以低成本獲取項(xiàng)目資金，有利于投資者發(fā)現(xiàn)其投資渠道，同時(shí)有利于推動(dòng)新技術(shù)的發(fā)展和鼓勵(lì)創(chuàng)新。眾籌融資在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。2011年，我國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站點(diǎn)名時(shí)間正式上線(xiàn)。之后，眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等眾籌融資平臺(tái)相繼推出，截止到2014年，我國(guó)共發(fā)生融資事件1 423起，集資總金額超過(guò)18 791萬(wàn)元。從總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)眾籌融資發(fā)展迅猛。

2.4 電商小貸模式

電商小貸模式是金融服務(wù)平臺(tái)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，記錄和分析客戶(hù)歷史數(shù)據(jù)，從而有針對(duì)性地向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品并有效控制風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新模式。電商小貸模式以阿里信貸為代表。阿里小額貸款是阿里巴巴為其會(huì)員提供的金融服務(wù)，以會(huì)員在阿里巴巴平臺(tái)的歷史數(shù)據(jù)為依托，利用云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析和預(yù)測(cè)會(huì)員的動(dòng)向和還款能力，從而有針對(duì)性地向會(huì)員提供貸款，而會(huì)員無(wú)須提供抵押或擔(dān)保即可獲得貸款，阿里小額貸款正是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位，并有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。自2010年阿里的第一家電商小貸成立以來(lái)，騰訊、京東、百度、蘇寧等電商巨頭相繼利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推出其電商小貸服務(wù)：2012年蘇寧成立重慶蘇寧小額貸款有限公司;2013年騰訊成立深圳財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司;百度、京東等電商也相繼推出電商小額貸款平臺(tái)，電商小貸蓬勃發(fā)展起來(lái)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融在其雨后春筍般的發(fā)展勢(shì)頭背后隱藏的真正原因值得我們深思。李洪梅、謝朝陽(yáng)（2014）[2]等學(xué)者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。冼國(guó)明、石慶芳（2014）[3]則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。本文將從以下幾個(gè)方面討論互聯(lián)網(wǎng)的興起對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。

3.1 金融服務(wù)脫媒化

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行行使著資金配置的功能，存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)大都通過(guò)銀行進(jìn)行操作，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了這一歷史格局，并加速了銀行金融服務(wù)的脫媒。一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擺脫了金融中介，使得資金需求與供給雙方直接溝通，從而削弱了商業(yè)銀行的中介作用，加速了金融脫媒。以P2P網(wǎng)路借貸為例，資金需求方通過(guò)P2P平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目信息，意向投資者通過(guò)該平臺(tái)了解信息并直接與項(xiàng)目發(fā)起人簽訂合約，交易達(dá)成過(guò)程中并不需要商業(yè)銀行的參與;另一方面，日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融本身也在蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的既得利益，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司相繼推出互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)，侵占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，余額寶的推出就是例證，從2013年6月的250萬(wàn)戶(hù)增加到2014年2月的8 100萬(wàn)戶(hù)，不到半年里近32倍的增長(zhǎng)速度突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力，反映出商業(yè)銀行的金融脫媒。

3.2 利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場(chǎng)的新生力量，正在發(fā)揮其巨大作用，推動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展。無(wú)論是從存款角度還是從貸款角度，互聯(lián)網(wǎng)金融都在逐漸改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的即有格局。從存款角度來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，銀行是居民存款的主要選擇，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了多元化且高收益的投資渠道，居民存款方式由單一向多元化發(fā)展，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶，寶寶類(lèi)產(chǎn)品層出不窮。從貸款角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融股模式下P2P、眾籌以及電商小貸等模式的發(fā)展宣告了貸款模式的多元化。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式下，小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者等基于銀行貸款門(mén)檻較高，很難從銀行貸款，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，能夠有針對(duì)性地發(fā)現(xiàn)客戶(hù)貸款需求并精準(zhǔn)預(yù)測(cè)其還款能力，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下以較低利率進(jìn)行貸款，實(shí)現(xiàn)了多贏，并推動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展。

3.3 決策數(shù)據(jù)化

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所創(chuàng)新出的征信方式在金融領(lǐng)域具有里程碑的意義：一方面降低了交易成本，另一方面克服了信息不對(duì)稱(chēng)這個(gè)一直困擾金融市場(chǎng)的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品具有陣地性等特點(diǎn)迅速在金融市場(chǎng)占領(lǐng)一席之地，發(fā)揮著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可替代的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以根據(jù)客戶(hù)歷史交易數(shù)據(jù)判斷其需求，從而根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的金融服務(wù)，發(fā)展其金融服務(wù)，大大提高了資金配置的效率，提高交易成功概率;另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司根據(jù)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以分析客戶(hù)信用評(píng)級(jí)情況，預(yù)測(cè)客戶(hù)還款能力，從而根據(jù)客戶(hù)還款能力進(jìn)行貸款審核，從而控制風(fēng)險(xiǎn)，提高其盈利水平。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

在新時(shí)代背景下，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，尋求適合自身發(fā)展的道路，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力彌補(bǔ)自身不足，才能在未來(lái)的金融市場(chǎng)上搶占先機(jī)，占領(lǐng)一席之地。

4.1 大力發(fā)展大數(shù)據(jù)平臺(tái)

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)信息的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展的關(guān)鍵在于利用現(xiàn)代科技技術(shù)有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。而商業(yè)銀行的劣勢(shì)就在于信息技術(shù)相對(duì)落后。徐潔、隗斌賢、揭筱紋（2014）[4]等學(xué)者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其雄厚實(shí)力，利用龐大的客戶(hù)資源來(lái)建設(shè)自己的數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用長(zhǎng)期積累的客戶(hù)信息資源，打通銀行內(nèi)部各個(gè)系統(tǒng)，建立商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，完善客戶(hù)基本信息、交易信息、社會(huì)關(guān)系信息等相關(guān)信息，努力打造立體式客戶(hù)信息。商業(yè)銀行根據(jù)此數(shù)據(jù)平臺(tái)可以對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，了解客戶(hù)的信用狀況和還款能力，從而能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn);另外，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶(hù)的行為信息、交易信息判斷和預(yù)測(cè)其交易動(dòng)向或交易需求，從而可以具有針對(duì)性地對(duì)客戶(hù)設(shè)計(jì)提供相應(yīng)金融產(chǎn)品，以此提高交易效率，增加客戶(hù)黏性。

4.2 重視客戶(hù)體驗(yàn)

重視客戶(hù)體驗(yàn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的法寶。商業(yè)銀行推出的電子銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融推出的服務(wù)相比，缺乏創(chuàng)意，缺乏趣味性、娛樂(lè)性，商業(yè)銀行服務(wù)更加呆板固化。樊志剛、黃旭、謝爾曼（2014）[5]對(duì)支付寶的模式進(jìn)行了研究。支付寶是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)典型代表，自2013年登陸以來(lái)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，其關(guān)鍵在于有優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗(yàn)。首先，相對(duì)于商業(yè)銀行瑣碎復(fù)雜的網(wǎng)上銀行、電子銀行以及快捷支付等支付流程，支付寶支付只需要輸入賬號(hào)和密碼即可進(jìn)行支付，其方便快捷受眾較廣的特性是商業(yè)銀行所缺乏的。其次，為了解決資金沉淀的問(wèn)題，支付寶順勢(shì)推出余額寶這一理財(cái)平臺(tái)，創(chuàng)造性地將電商平臺(tái)與基金公司相結(jié)合，打造一款高利率易支取的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的創(chuàng)新能力正是商業(yè)銀行所匱乏的。最后，支付寶在春節(jié)推出搶紅包等游戲，在增加客戶(hù)娛樂(lè)性的同時(shí)增強(qiáng)了用戶(hù)的黏性。其特有的娛樂(lè)性也是商業(yè)銀行匱乏的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變其傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，突出用戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)其產(chǎn)品服務(wù)的娛樂(lè)性。

4.3 拓寬業(yè)務(wù)范圍

從短期來(lái)看，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行依然是其發(fā)展的關(guān)鍵。然而與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍較窄、受眾較小，這將成為商業(yè)銀行金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的絆腳石。曾國(guó)安、胡斌（2014）[6]認(rèn)為商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式亟待改變。商業(yè)銀行應(yīng)跟上時(shí)代步伐，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，提高其支付應(yīng)用范圍，努力打造功能多，應(yīng)用廣的支付平臺(tái)。商業(yè)銀行支付平臺(tái)不應(yīng)只注重已有的移動(dòng)支付、水電費(fèi)支付等固有業(yè)務(wù)，還應(yīng)大力發(fā)展超市購(gòu)物支付、公交支付、打車(chē)支付、訂餐支付等多功能支付平臺(tái)，不斷尋求與跨領(lǐng)域商家的合作，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，獲取更多的客戶(hù)資源。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)優(yōu)化其支付平臺(tái)，努力尋求與更多電子平臺(tái)的合作，推廣其支付范圍，精簡(jiǎn)其支付流程，加快其傳統(tǒng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，逐步改善其業(yè)務(wù)流程，支持更多業(yè)務(wù)的網(wǎng)上辦理，不斷提高商業(yè)銀行的在線(xiàn)服務(wù)水平。另外，商業(yè)銀行也要拓寬針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)利用其熟悉地方企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，建立地方小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘技術(shù)深度挖掘小微企業(yè)信息，了解其信用狀況和預(yù)測(cè)其還款能力，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，進(jìn)行科學(xué)、合理放貸，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下建立穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系。

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