民間借貸現(xiàn)象分析

劉沚宇

摘要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展，民間放貸行為以及借貸中介的發(fā)展，使得民間借貸開始從業(yè)余的發(fā)展模式逐漸的轉(zhuǎn)化為專業(yè)化的發(fā)展，并且實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。本文主要是就民間借貸的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行的分析和研究，重點(diǎn)對(duì)民間借貸產(chǎn)生的原因以及發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，最終提出進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)民間借貸發(fā)展的措施和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間；借貸；原因；問題

1.民間借貸的概念及表現(xiàn)形式

民間借貸主要指的是自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間以貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的資金借貸行為。民間借貸行為由于能夠?qū)?guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的作用，因此在國(guó)家的發(fā)展過程中逐漸的獲得了重視，民間借貸的發(fā)展同社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體系建設(shè)之間有著緊密的聯(lián)系。

我國(guó)的民間借貸存在著互助型和營(yíng)利型兩種基本類型，互助型民間借貸主要是存在于自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間的民間借貸行為，是在信任基礎(chǔ)上進(jìn)行的借貸行為。營(yíng)利型民間借貸發(fā)展的主要目的是追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，同時(shí)不限定是在親友之間進(jìn)行的借貸活動(dòng)，一般來說，民間借貸的發(fā)展能夠有效的促進(jìn)金融市場(chǎng)的活絡(luò)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸作為金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充發(fā)展能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)中的民間借貸需求進(jìn)行很好的滿足，民間借貸發(fā)展的根本動(dòng)力在于經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的追求。但是由于經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化發(fā)展，人們的現(xiàn)代化金融意識(shí)開始加強(qiáng)，借款人進(jìn)行的民間借貸開始由傳統(tǒng)的生活需求轉(zhuǎn)向營(yíng)利性生產(chǎn)需求，同時(shí)民間借貸的利息比例也開始出現(xiàn)大幅度的上升?，F(xiàn)今我國(guó)國(guó)內(nèi)的民間資本的發(fā)展規(guī)模也出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)的趨勢(shì)，借款人同放款人之間的簡(jiǎn)單交易已經(jīng)無法滿足金融市場(chǎng)的實(shí)際融資發(fā)展需求，因此，需要對(duì)傳統(tǒng)的民間借貸進(jìn)行改革和創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國(guó)的民間金融方式開始出現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)在金融手段的選擇上也呈現(xiàn)復(fù)雜化的趨勢(shì)，相應(yīng)的金融借貸資金運(yùn)作十分的隱蔽，因此，對(duì)于我國(guó)的實(shí)際融資規(guī)模無法進(jìn)行準(zhǔn)確的估量。根據(jù)我國(guó)中央銀行2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2012年我國(guó)的實(shí)際民間融資金融已經(jīng)達(dá)到了9500億元，在整個(gè)國(guó)民GDP的占了6.96%，在整個(gè)本外幣貸款中則是占到了5.92%，因此，根據(jù)粗略的估算，我國(guó)現(xiàn)今的民間融資規(guī)模已經(jīng)超過了10000億元，但是其數(shù)值只是估算的結(jié)果，沒有準(zhǔn)確性。

根據(jù)中央銀行2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)的私人借貸資本市場(chǎng)中所涉及的資金已經(jīng)達(dá)到了6.4萬億元，而在貸款市場(chǎng)中則是占了大概5%左右。截止2014年，我國(guó)的民間借貸總額同上一年相比較而言增長(zhǎng)了大概38%左右，所涉及的金額數(shù)量有10.38萬億人民幣。我國(guó)的民間借貸中兄弟姐妹借貸以及其他親屬借貸占的比例最高，這充分說明我國(guó)民間借貸的借貸范圍還需要進(jìn)一步拓展。

3.我國(guó)民間借貸現(xiàn)象存在的原因

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，對(duì)于金融服務(wù)業(yè)提出了更加專業(yè)的要求，同時(shí)金融市場(chǎng)也獲得了快速的發(fā)展，整體上來看，我國(guó)的短期民間借貸發(fā)展逐漸的形成了以營(yíng)利型借貸為主導(dǎo)的發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)今，我國(guó)的大部分民間借貸行為發(fā)展已經(jīng)開始實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展發(fā)展，同時(shí)營(yíng)利型借貸行為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了發(fā)展條件，促進(jìn)我國(guó)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。

3.1 民間借貸存在和發(fā)展的合理性

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的多余資金以及社會(huì)發(fā)展背景開始為民間借貸的發(fā)展提供了發(fā)展條件。另外，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，借入資金開始作為生產(chǎn)資本，導(dǎo)致很多的民間資本獲得廣泛的發(fā)展，長(zhǎng)期以來，民間資本的發(fā)展都存在著發(fā)展不規(guī)范以及合法性遭到懷疑等問題，因此嚴(yán)重限制著民間資本的發(fā)展和進(jìn)步。但是，現(xiàn)今，由于民間借貸開始進(jìn)行合法化的發(fā)展，以及在進(jìn)行實(shí)際的操作過程中實(shí)現(xiàn)了正規(guī)的操作，因此我們?cè)卺槍?duì)小額貸款公司的監(jiān)管上可以通過逐漸的將民間借貸納入到中央銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)中的方式，對(duì)我國(guó)的民間資本監(jiān)管進(jìn)行全面化的監(jiān)督和管理，為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展條件。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，良好的市場(chǎng)發(fā)展基礎(chǔ)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。同時(shí)也能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和進(jìn)步，對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展也能夠?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步的保障。

3.2 民間借貸存在和發(fā)展的必要性

同時(shí)小額貸款公司在進(jìn)行發(fā)展的過程中開始逐漸的實(shí)行規(guī)范化的民間借貸發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著積極的促進(jìn)意義。金融行業(yè)屬于特殊的發(fā)展行業(yè)，需要專業(yè)的發(fā)展人才和技術(shù)進(jìn)行發(fā)展，民間資本的發(fā)展和小額貸款的發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的促進(jìn)意義。同時(shí)，由于大型資本借貸無法滿足三農(nóng)以及中小企業(yè)的發(fā)展需求，因此，為了滿足市場(chǎng)提出的實(shí)際發(fā)展需求，民間資本必須要進(jìn)行合理、科學(xué)化的發(fā)展。

4.我國(guó)民間借貸存在的問題分析

4.1資金供求失衡

我國(guó)現(xiàn)今信貸市場(chǎng)發(fā)展并不完善，大部分的民間資本在融資市場(chǎng)中并沒有實(shí)現(xiàn)制度化發(fā)展，很多的資金無法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的正規(guī)性發(fā)展，同時(shí)在整個(gè)金融市場(chǎng)中，大部分的銀行都是將金融發(fā)展目光放在大型的信貸公司上，因此，對(duì)于很多小型的民間借貸發(fā)展而言，還存在著很大的難度?，F(xiàn)今，民間借貸的資金供求并不平衡，市場(chǎng)中資金供遠(yuǎn)小于求，因此，這對(duì)民間資本的進(jìn)一步發(fā)展也有著嚴(yán)重的負(fù)面影響。

4.2相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

現(xiàn)今，我國(guó)針對(duì)民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)并沒有完善化發(fā)展，大部分條例都是針對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行制定的，對(duì)于民間借貸的發(fā)展并不完全適用，因此，在實(shí)際的運(yùn)用過程中，很多的法律問題無法得到直接的解決，直接影響著我國(guó)民間借貸進(jìn)一步的發(fā)展和進(jìn)步。

5.我國(guó)民間借貸存在問題的解決措施

5.1進(jìn)一步拓寬民間資本投資渠道

對(duì)于民間資本供不應(yīng)求的發(fā)展問題，我們可以從根本上進(jìn)行民間資本投資渠道的拓寬，同時(shí)還需要利用不同的發(fā)展手段進(jìn)行民間資本的增加，同時(shí)還需要鼓勵(lì)民間資本進(jìn)行自我資本的再回收使用，從而滿足現(xiàn)今金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求。

5.2完善相關(guān)的法律、法規(guī)

針對(duì)現(xiàn)今民間借貸法律、法規(guī)不完善的問題，我們則是需要從立法的角度，不斷的對(duì)相關(guān)的立法問題進(jìn)行完善化發(fā)展，出臺(tái)專門針對(duì)性和強(qiáng)制性的法律法規(guī)，通過相關(guān)的專業(yè)立法問題實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸的完善化和制度化發(fā)展。

總結(jié)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸開始出現(xiàn)飛速的發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來說，資本就是民間借貸發(fā)展的本源，因此，民間借貸首先要做到的就是不斷的累計(jì)資本，但是，由于民間借貸發(fā)展的不規(guī)范性以及相關(guān)機(jī)制問題導(dǎo)致民間借貸無法進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展。本文主要是針對(duì)我國(guó)現(xiàn)今民間借貸的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行的分析和探究，最終提出進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)民間借貸發(fā)展的措施和對(duì)策，實(shí)現(xiàn)我國(guó)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位：寧波大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]馬丁丑，劉發(fā)躍，楊林娟，王文略.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資與成長(zhǎng)發(fā)育的實(shí)證分析——基于對(duì)甘肅省示范性農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，07：34-41.

[2]梁亞，趙存耀.“民間借貸”的法律邊界——以溫州“跑路潮”為背景[J].南方金融，2012，01：75-78+42.

[3]尹詩(shī)雄.民間借貸現(xiàn)象透視[J].管理現(xiàn)代化，1996，03：59-61.

[4]秦時(shí)月.談?wù)劽耖g借貸現(xiàn)象[J].江蘇統(tǒng)計(jì)，1997，08：34-35.

[5]吳偉萍，張衍駿，吳杰.基于需求價(jià)格彈性的民間高利借貸現(xiàn)象分析——以浙江臺(tái)州為例[J].生產(chǎn)力研究，2010，06：80-82.