西部縣域農(nóng)村金融改革縱深發(fā)展中存在問題及政策建議

李艷鋒　王婭

摘要：當(dāng)前，在政策、金融等手段大力支持農(nóng)業(yè)背景下，西部縣域農(nóng)村金融服務(wù)體制改革取得一定進展，但仍然存在一些體制、機制等問題亟待解決，還需要從多個方面入手，進一步增強政、銀、企溝通協(xié)作，提升農(nóng)村金融的保障支撐能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；改革；發(fā)展

一、存在的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛多，產(chǎn)權(quán)制度改革和市場建設(shè)進展遲緩。一是土地確權(quán)登記進展緩慢。部分村與村、戶與戶、村委會與村民小組的土地權(quán)屬主體不明，土地權(quán)屬爭議多，加之土地流轉(zhuǎn)或歷史因素，農(nóng)戶之間土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬不清，導(dǎo)致農(nóng)村土地確權(quán)頒證進展緩慢。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場缺乏，直接制約了金融機構(gòu)的信貸投入。截至目前，產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺乏評估和交易平臺。

（二）擔(dān)保公司實力不足，制約擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和涉農(nóng)信貸投放。以張掖市山丹縣為例，一是擔(dān)?；鸲倘眴栴}突出。截止2015年9月末，涉農(nóng)貸款43.9億元，但全縣擔(dān)保公司資本金不足一億元，按1：8的最大擔(dān)保比例計算，最大擔(dān)?？偭坎蛔?億元。二是擔(dān)保公司綜合評級低，難以達到國有商業(yè)銀行合作門檻。目前，國有商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的注冊資金有明確規(guī)定，工、農(nóng)、中、建對擔(dān)保公司準入的注冊資金分別為3000萬元、3000萬元、5000萬元和1億元，而目前全縣三家僅有一家資本達到入圍條件外，其余2家均未達到準入條件。三是銀行、擔(dān)保公司和農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織缺乏風(fēng)險聯(lián)動機制，風(fēng)險分擔(dān)及風(fēng)險補償機制尚未建立，擔(dān)保資金的放大作用和信用創(chuàng)造能力受到較大制約。

（三）農(nóng)業(yè)保險品種少，難以分擔(dān)信貸和擔(dān)保風(fēng)險。張掖市農(nóng)業(yè)保險以政策性農(nóng)業(yè)保險為主，保險品種主要是小麥、油菜、青稞、蠶豆、馬鈴薯、玉米及露天蔬菜、能繁母豬、奶牛和生豬，覆蓋農(nóng)戶經(jīng)濟作物（包括活禽、農(nóng)作物）的保險品種不多，無法分散經(jīng)營風(fēng)險。受農(nóng)戶參保意識差，保費收繳困難的影響，2014年張掖市農(nóng)業(yè)保險承保種植面積 112萬畝，溫棚1450棟，較2013年分別減少12萬畝和310棟。

（四）農(nóng)村信用意識淡薄，影響農(nóng)村信貸投入。目前，農(nóng)村信用環(huán)境仍有待進一步提升，由于擔(dān)?；鸷托刨J資金的良性循環(huán)離不開良好的農(nóng)村信用環(huán)境，擔(dān)保公司、銀行對政府整治信用環(huán)境的要求日益增強。但農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體對信用的重要性仍認識不足，特別是農(nóng)戶的信用意識仍有待提高。

二、政策建議

（一）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣和信用社區(qū)建設(shè)的開展，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新打造必要的外部環(huán)境。加快農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體的電子信用檔案，建立健全信用評價體系。促進縣域大中型銀行業(yè)務(wù)重心下移，立足營業(yè)網(wǎng)點多、金融服務(wù)科技便利化優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，及時滿足金融服務(wù)主體如中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶的資金需求。

（二）加強農(nóng)村金融供給管理，提高金融機構(gòu)提高金融服務(wù)的主動性。一是進一步完善對金融機構(gòu)存款一定比例用于當(dāng)?shù)氐目己藱C制和農(nóng)村金融服務(wù)供給總量最低限額制度，保證各金融機構(gòu)每年一定比例的貸款用于農(nóng)村金融的投入。二是積極探索農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)勢互補。三是支持建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融組織形式，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、重特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。四是建立財政金融聯(lián)動機制，對涉農(nóng)貸款投入比例高，增量達到規(guī)定要求的金融機構(gòu)采取稅收先征后返的方式，鼓勵金融機構(gòu)增加信貸投入。

（三）加強政府銀行擔(dān)保合作，完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機制。一是加強與省信用擔(dān)保集團的業(yè)務(wù)合作，壯大擔(dān)保實力。二是成立以財政資金為主體，多種社會資金為補充的政策性擔(dān)保公司，切實降低擔(dān)保費率。三是創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，繼續(xù)推廣“四臺一會”（融資平臺、承貸平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用促進會）融資擔(dān)保模式。四是繼續(xù)實行擔(dān)保行業(yè)間“聯(lián)合擔(dān)保”模式，解決融資需求大的涉農(nóng)企業(yè)無法單獨承保的問題。有效提升擔(dān)保公司實力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）加強農(nóng)村產(chǎn)權(quán)試點改革，建立多層次的產(chǎn)權(quán)服務(wù)市場體系。以穩(wěn)定農(nóng)村基本經(jīng)營制度為前提，按照明晰所有權(quán)、放活經(jīng)營權(quán)、落實處置權(quán)、保障收益權(quán)的思路，構(gòu)建歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護嚴格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系。一是加快推進和完善以農(nóng)村“三權(quán)”登記發(fā)證為重點的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革工作，穩(wěn)步推進，做到不激化矛盾，不影響穩(wěn)定，不影響發(fā)展。二是盡快搭建產(chǎn)權(quán)評估、交易等服務(wù)平臺，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素流動。

（五）加強政府引導(dǎo)市場運作，不斷完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。一是通過地方財政稅收優(yōu)惠政策調(diào)控手段，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織等新型經(jīng)濟主體參加保險，調(diào)動多方力量共同投入，增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。二是鼓勵多家保險公司經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，逐步形成“適度競爭”的市場結(jié)構(gòu)。三是盡快建立財政支持的農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，推動構(gòu)建全方位多層次的防護網(wǎng)。

（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）