打造第三方支付行業(yè)監(jiān)管的“2.0版”

閆彥明

第三方支付雖然是個(gè)新名詞，但類似的行為卻由來已久，如近代商人通過居間的“掮客”進(jìn)行跨地區(qū)、跨時(shí)間的資金支付行為，在當(dāng)時(shí)已發(fā)展得相當(dāng)繁盛。其作為一個(gè)專有名詞，簡而言之即“非金融機(jī)構(gòu)提供的支付”；就支付方式而言，具有支付功能的“中間人”承擔(dān)了“第三方”的角色。雖然交易成本比直接支付要高，但卻能夠通過第三方的保障而規(guī)避直接交易的風(fēng)險(xiǎn)，但關(guān)鍵在于第三方的客觀、公正、規(guī)范。打造金融監(jiān)管的升級版，是推動(dòng)第三方支付行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

第三方支付行業(yè)處于快速發(fā)展的黃金時(shí)期

隨著我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，境內(nèi)外貿(mào)易活動(dòng)日趨頻繁，特別是電商市場快速崛起，供需雙方均對更為快捷、安全、周到的支付服務(wù)產(chǎn)生了巨大需求。在需求刺激下，近年來，我國第三方支付行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年來取得了飛速發(fā)展。

首先，是機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖賶汛蟆?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2011年5月，央行向支付寶、財(cái)付通、快錢等27家公司簽發(fā)首批《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，央行累計(jì)發(fā)放五批第三方支付牌照，數(shù)量達(dá)到270張。同時(shí)，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長50.3%。2014年我國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到59924.7億元，較2013年增長391.3%；2013年，第三方移動(dòng)支付的增長率達(dá)到了707.0%，已經(jīng)連續(xù)多年呈現(xiàn)井噴式增長。

其次，第三方支付機(jī)構(gòu)種類、開展支付交易的領(lǐng)域均呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)。

從提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)情況看，除了傳統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)外，在新興的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域大體包括三類機(jī)構(gòu)：以銀聯(lián)商務(wù)為代表的銀聯(lián)系第三方支付公司，以支付寶和財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)發(fā)起的第三方支付公司，以匯付天下、快錢等為代表的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，這些不同的機(jī)構(gòu)通過各展所長，對我國境內(nèi)、跨境貿(mào)易活動(dòng)產(chǎn)生了極為重要的推動(dòng)作用。

從開展支付交易的領(lǐng)域看，隨著數(shù)以億計(jì)的自然人及大量的工商業(yè)企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)的廣泛參與，推動(dòng)了交易領(lǐng)域的快速拓展。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年第四季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易中，網(wǎng)絡(luò)購物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，電商B2B占比7.4%，電信繳費(fèi)占比4.3%，網(wǎng)絡(luò)游戲占比2.4%。

可以預(yù)見，受互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)等技術(shù)手段的不斷創(chuàng)新與廣泛滲透，未來幾年將是第三方支付行業(yè)整體快速發(fā)展的黃金時(shí)期。

潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮現(xiàn)

第三方支付領(lǐng)域超常規(guī)的快速發(fā)展總體帶來的是經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的繁榮，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。但也難免出現(xiàn)魚龍混雜、良莠不齊、粗放經(jīng)營、惡意競爭等狀況，諸如發(fā)展規(guī)劃滯后、監(jiān)管約束不足、第三方主體內(nèi)控制度不夠完善等問題也逐漸暴露出來。

日前，浙江某管理服務(wù)有限公司因存在多方面嚴(yán)重違規(guī)問題被央行注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》，央行同時(shí)向公安部門移交其涉嫌犯罪的證據(jù)及相關(guān)資料，這是國內(nèi)首起注銷支付牌照的案例。根據(jù)央行披露的信息，該公司存在三方面突出問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金；二是偽造、變造支付業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表和資料，欺騙、掩飾資金流向；三是超批準(zhǔn)范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。

央行注銷其牌照的主要依據(jù)有《中國人民銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，根據(jù)有關(guān)條文，客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)必須規(guī)范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)，資金要全額專戶實(shí)施銀行存管并封閉運(yùn)行和使用；支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用；存管銀行要履行第三方職責(zé)，監(jiān)督備付金使用情況，拒絕違規(guī)使用。

客戶備付金被視為第三方支付監(jiān)管的“紅線”，如果這條底線不能守住則會(huì)帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

從前述案例情況看，就因?yàn)橐远喾N非法手段挪用客戶備付金，并因資金鏈斷裂而導(dǎo)致預(yù)付卡無法使用，給持卡人權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。

進(jìn)一步看，此案例所反映出的問題僅僅是行業(yè)發(fā)展過程中負(fù)面問題的一個(gè)小的側(cè)面。諸如風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄、誠信缺失、拖欠商戶錢款等現(xiàn)象還較為廣泛地存在，如果不能把風(fēng)險(xiǎn)遏制在起始狀態(tài)，將可能面臨觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的困局。

打造第三方支付行業(yè)監(jiān)管“2.0版”

我國監(jiān)管層對金融發(fā)展保持著謹(jǐn)慎態(tài)度，在第三方支付領(lǐng)域也采取了先有政策再發(fā)牌照的思路。2010年6月，央行正式對外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對國內(nèi)第三方支付行業(yè)實(shí)施正式的監(jiān)管。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)需要按規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。經(jīng)過審慎的資格審查，央行才于次年向支付寶、財(cái)付通、快錢等27家公司簽發(fā)了首批《支付業(yè)務(wù)許可證》。

但隨著第三方支付行業(yè)的飛速發(fā)展，實(shí)行多年的管理辦法面臨更新與完善。例如，2014年監(jiān)管層針對行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的套碼、套現(xiàn)、切機(jī)等違規(guī)行為，專門發(fā)文對10家違規(guī)支付公司進(jìn)行處罰。

在“一行一會(huì)”聯(lián)手發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（即通常所稱10號文）中，圍繞加強(qiáng)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)中電子資金轉(zhuǎn)移與支付環(huán)節(jié)的客戶信息管理工作提出了11個(gè)方面的具體要求。銀監(jiān)會(huì)也印發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》等，要求銀行構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，以有效防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問。

還有一些相關(guān)監(jiān)管條文分散于有關(guān)的金融法律及政策法規(guī)之中，雖然這些文件初步構(gòu)成了第三方支付行業(yè)監(jiān)管的制度框架，但仍有待進(jìn)一步完善監(jiān)管的制度體系：一是可通過對《商業(yè)銀行法》相關(guān)條文進(jìn)行修訂、制訂《第三方支付行業(yè)管理?xiàng)l例》等舉措提升法律條文的層級；二是針對互聯(lián)網(wǎng)支付及移動(dòng)支付快速發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)自律、企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控等方面制訂更為具體的管理辦法。

在完善法律法規(guī)體系的同時(shí)，要結(jié)合第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)分散、參與者數(shù)量眾多、支付行為較為隱蔽等特點(diǎn)，在監(jiān)管手段上加以創(chuàng)新、在技術(shù)手段上及時(shí)升級。尤其是在把好事前審核關(guān)的同時(shí)，強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管和行業(yè)清理整頓力度，針對階段性易發(fā)問題進(jìn)行重點(diǎn)排摸、做好風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，使各種問題有效控制在發(fā)作前期。加快構(gòu)建行業(yè)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對一些有不良記錄的業(yè)內(nèi)企業(yè)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。在此過程中，更為充分地發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在引導(dǎo)行業(yè)自律、營造健康發(fā)展理念、避免無序競爭等方面的作用也非常重要。

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