農(nóng)民：不懂保險(xiǎn)條款，覆蓋面太低

陳旺民

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》稱，能完全看懂保險(xiǎn)條款的農(nóng)戶僅占14.61%，大多受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損缺乏清晰的理解。

作為世界上第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)四個(gè)突破：主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，達(dá)到11.06億畝；參保農(nóng)戶突破2億戶次，達(dá)到2.14億戶次；保險(xiǎn)金額突破1萬億元，達(dá)到1.39萬億元；保險(xiǎn)賠款突破200億元，達(dá)到208.6億元。

“但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度仍較低，2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為48.71元，深度為0.54%。與發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)2013年保險(xiǎn)深度為7.47%），乃至一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策健全的發(fā)展中國(guó)家（如印度）2%至5%相比，仍存在一定差距。”這份報(bào)告稱。

從這份涉及全國(guó)31個(gè)省份的報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要?jiǎng)右?，是鄉(xiāng)村干部動(dòng)員，村里統(tǒng)一購(gòu)買、保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)銷售仍是農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的主要方式，主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占比僅3.75%。

報(bào)告稱，受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)很滿意的僅占32.81%，認(rèn)為查勘、理賠服務(wù)有待提升。而且大多受訪農(nóng)民看不懂保險(xiǎn)條款，不了解投保及索賠流程，說明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是真正意義上的了解。

報(bào)告顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣，保障程度亟待提高。大多受訪農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失的五成，賠款太低成為受訪者未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。農(nóng)戶對(duì)低負(fù)擔(dān)、高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，特別是農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)需求更迫切。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣仍存在三大難題：農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，投保積極性不高；財(cái)政補(bǔ)貼能力不足；缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作專項(xiàng)資金和人員。

農(nóng)民參保意識(shí)不足是重要原因

站在博羅楊村的甜玉米種植基地，對(duì)于大水浸泡玉米地的情形，廣博大合作聯(lián)社理事長(zhǎng)黃振明記憶猶新：“連續(xù)強(qiáng)降雨使合作社4000畝甜玉米受災(zāi)，因?yàn)榇蟛糠譀]有購(gòu)買保險(xiǎn)，損失上百萬元?！?/p>

仲愷區(qū)宗記菜場(chǎng)也在暴雨天氣中受災(zāi)嚴(yán)重，300多畝甜玉米受災(zāi)。不同的是，因?yàn)橘?gòu)買了保險(xiǎn)，該菜場(chǎng)的300多畝甜玉米將獲賠15.7萬元。“雖然不能完全拿回投資成本，但至少讓損失降低了不少。”菜場(chǎng)負(fù)責(zé)人杜少波說。

一正一反的案例，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)害天氣中提高農(nóng)民抗災(zāi)能力、減少受災(zāi)損失的兜底作用。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看起來很好，但推行起來卻不那么順利?！笔修r(nóng)業(yè)局種子科科長(zhǎng)湯久紅說。

2014年4月，惠州市新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并要求到年底，參保率達(dá)到30%以上。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司惠州市分公司（以下簡(jiǎn)稱“惠州人保公司”）提供的數(shù)據(jù)顯示，截至6月16日，全市參保的玉米有4300多畝、花生457畝、甘蔗113畝，馬鈴薯因?yàn)槭嵌痉N植，目前尚無農(nóng)戶投保，奶牛也尚無養(yǎng)殖戶投保。按照全市甜玉米單造種植面積約15萬畝算，即使是投保面積最多的甜玉米，也僅占全市甜玉米種植面積的3%。

“大部分農(nóng)民的參保意識(shí)較為薄弱，普遍存在僥幸心理，特別是涉及到需要繳費(fèi)的項(xiàng)目，大部分農(nóng)民不愿意參與?！被葜萑吮９居嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說。

對(duì)于人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人的觀點(diǎn)，湯久紅表示認(rèn)可。他說，惠州市于2010年開始推廣政策性水稻種植保險(xiǎn)，農(nóng)戶只需自繳3元，畝的保費(fèi)，一旦受災(zāi)，最高可獲賠300元/畝?！?元只是2斤稻谷的價(jià)錢，而賠率高達(dá)100倍。但即使磨破嘴皮，很多農(nóng)戶還是不愿意掏錢投保?！睖眉t說，2011年水稻保險(xiǎn)參保率僅為12%左右，遠(yuǎn)低于省里下達(dá)的60%的任務(wù)。2012年開始，市財(cái)政在綜合考慮之后，決定通過市財(cái)政出資和保險(xiǎn)公司讓利的方式，代農(nóng)民繳交自負(fù)的20%保費(fèi)，才實(shí)現(xiàn)了水稻種植保險(xiǎn)的全覆蓋。

保障金額不高，對(duì)農(nóng)戶吸引力不強(qiáng)

除了農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)、保障金額不高，對(duì)農(nóng)戶吸引力不強(qiáng)也是重要原因。此外，不少農(nóng)戶也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠等細(xì)節(jié)存在顧慮。

“一畝蔬菜的種植成本一般在1000元到2000元之間，但蔬菜種植保險(xiǎn)最高只賠付600元，這連種子的成本都不夠。”惠陽區(qū)蔬菜種植專業(yè)戶老張認(rèn)為，蔬菜種植保險(xiǎn)投資不少，回報(bào)卻不高，投保并不劃算，不如通過建設(shè)蔬菜大棚來提高農(nóng)作物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)此，惠州人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障，對(duì)種植過程中的物化成本進(jìn)行基本保障，減少農(nóng)民的因?yàn)?zāi)損失，同時(shí)幫助其恢復(fù)生產(chǎn)。其費(fèi)率是經(jīng)過保險(xiǎn)行業(yè)、農(nóng)業(yè)部門的專家對(duì)農(nóng)業(yè)受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等情況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)研、論證，并報(bào)國(guó)家保監(jiān)會(huì)審批之后確定的。“有些人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司賺了一大筆，其實(shí)并不是這樣，理論上費(fèi)率的制定是按照盈虧基本平衡來確定的，不過也有些項(xiàng)目出現(xiàn)明顯虧損的現(xiàn)象?！睋?jù)介紹，2013年全市的水稻種植保險(xiǎn)共收取保費(fèi)2300萬元，賠付1800萬元，約占保費(fèi)的78%，超過70%的虧損臨界點(diǎn)。此外，去年試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)，全市收取保費(fèi)390萬元，賠付超過1000萬元，在此項(xiàng)目上，保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。

“甜玉米農(nóng)戶自繳保費(fèi)6元/畝，一旦受災(zāi)，最高可賠付600元/畝。其實(shí)6元就相當(dāng)于5斤玉米的價(jià)格，我們并不是不愿意投資，關(guān)鍵是受災(zāi)了能否順利獲賠?！北ｋU(xiǎn)賠付的細(xì)節(jié)也是不少農(nóng)戶關(guān)注的重點(diǎn)。

仲愷區(qū)某村租地種植甜玉米的外地農(nóng)戶成生（化名）說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠必須經(jīng)過村委會(huì)協(xié)保員的審核和蓋章，擔(dān)心受災(zāi)后難以順利理賠，怕他們“吃拿卡要”，他還沒決定是否為自己的200多畝甜玉米投保。

對(duì)此，惠州人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及廣大農(nóng)村地域，協(xié)保員是保險(xiǎn)公司服務(wù)基層的延伸和有力助手。接下來，將加大協(xié)保員的管理和培訓(xùn)；農(nóng)戶如果遇到有協(xié)保員“吃拿卡要”現(xiàn)象，可向保險(xiǎn)公司、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和紀(jì)檢部門舉報(bào)。

從重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)突破，讓種植大戶帶頭示范

為進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，今年市政府將新增5項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入政府工作要點(diǎn)和十件民生實(shí)事，于4月開始新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并要求到年底，5項(xiàng)保險(xiǎn)參保率均達(dá)到30%。

進(jìn)一步宣傳和動(dòng)員農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植大戶等重點(diǎn)對(duì)象參保，希望通過他們的示范作用，帶動(dòng)更多的農(nóng)戶參保。