深耕農(nóng)信 踐行普惠

徐虔

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“廣東省聯(lián)社”）成立于2005年8月，至今已走過整整10年。十年間，廣東省聯(lián)社帶領(lǐng)廣東省農(nóng)合機構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展為宗旨，以深化改革為契機，解放思想、開拓創(chuàng)新，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，開辟了廣東省聯(lián)社發(fā)展歷史的新紀(jì)元。

梳理廣東省聯(lián)社深化改革10年來走過的征程，我們可以清楚地看到，廣東省聯(lián)社發(fā)生了翻天覆地的變化，存貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟和社會效益齊頭并進，服務(wù)水平不斷提高，內(nèi)部管理和內(nèi)控機制不斷完善，各項工作新招頻出、亮點紛呈，整體步入了快速健康發(fā)展的軌道。截至目前，全省農(nóng)合機構(gòu)共有各類網(wǎng)點約5600.57萬個，營業(yè)人員6萬余人，是廣東省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣的金融機構(gòu)；多年來，廣東省聯(lián)社存貸款規(guī)模在省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)中均位居前列，在全國農(nóng)信系統(tǒng)中居首位。

時值廣東省聯(lián)社成立十周年之際，本刊特對這家農(nóng)信界“巨人”的掌舵者——廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長周高雄進行了一次專訪。

《》：廣東省聯(lián)社是一家大銀行，一直以來保持著較強的競爭力。在您看來，廣東省聯(lián)社最大的優(yōu)勢是什么？10年來改革的動力是什么？

周高雄：農(nóng)信系統(tǒng)保持競爭力的最大優(yōu)勢在于深耕農(nóng)村金融市場、發(fā)展普惠金融。普惠金融是農(nóng)合機構(gòu)（農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社的統(tǒng)稱）的歷史責(zé)任、務(wù)實選擇，更是引領(lǐng)農(nóng)合機構(gòu)科學(xué)發(fā)展的一面旗幟。過去十年，7萬廣東省聯(lián)社人以躬耕農(nóng)村金融市場為己任，以“為民、便民、惠民”的草根情懷，以“勤勉、務(wù)實、創(chuàng)新、爭先”的企業(yè)文化和務(wù)實清廉的工作作風(fēng)，扎實填補金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極推進“陽光信貸”等三大工程建設(shè)，積極開展量體裁衣式的金融創(chuàng)新，把金融服務(wù)做到田間地頭、工廠門口，在惠人中達己，成長為廣東省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多，服務(wù)范圍最廣，存貸款和資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行機構(gòu)。獲得了“廣東省五一勞動獎?wù)隆钡臉s譽。

廣東省聯(lián)社深化改革的基本動力在于中央放權(quán)和省委、省政府發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)。國務(wù)院改革信用社管理體制，將信用社的管理交由省級政府負(fù)責(zé)，并通過發(fā)行央行票據(jù)，推動全面改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)。十年來，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設(shè)金融強省戰(zhàn)略指導(dǎo)下，廣東省聯(lián)社充分發(fā)揮主觀能動性，先后完成了縣級統(tǒng)一法人和央行票據(jù)兌付工作，扎實推進股份制改造和農(nóng)商銀行建設(shè)工作，有效消化了歷史包袱，邁上了科學(xué)發(fā)展的軌道。黨的十八大以來，廣東省聯(lián)社系統(tǒng)以從嚴(yán)治黨帶動從嚴(yán)治軍、從嚴(yán)治貸，全省農(nóng)合機構(gòu)干部職工的思想認(rèn)識統(tǒng)一到黨中央從嚴(yán)治黨的要求上來，統(tǒng)一到省委、省政府關(guān)于踐行普惠金融的決策部署上來，統(tǒng)一到省聯(lián)社系列中心工作上來，大家一致支持建設(shè)“小法人、大系統(tǒng)”的管理體制，一致贊成“雁行升級”的發(fā)展思路，一致要求從嚴(yán)治軍、從嚴(yán)治貸，一致表示要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，進一步提升了改革創(chuàng)新的主動性，為廣東省聯(lián)社改革發(fā)展注入了新的活力。

《》：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代廣東省聯(lián)社如何利用客戶優(yōu)勢實現(xiàn)更好更快的發(fā)展？

周高雄：為了把線下優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下雙重優(yōu)勢，再造一個網(wǎng)上農(nóng)信，廣東省聯(lián)社把信息科技發(fā)展擺在突出位置，致力于大集中系統(tǒng)建設(shè)，目前已經(jīng)形成以核心系統(tǒng)、總賬及報表系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)、省綜合前置系統(tǒng)、地市特色業(yè)務(wù)平臺、財務(wù)管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)，數(shù)據(jù)返還系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)為主的應(yīng)用群體系，以網(wǎng)上銀行（暨手機銀行）、股金管理系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、第二代支付系統(tǒng)、客服中心、金融IC卡、支付寶卡通、銀聯(lián)支付、理財平臺等周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)群。這些系統(tǒng)的建成有效地支持和推動了轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，吸引了越來越多的客戶，提高了客戶粘性。2014年，廣東省聯(lián)社系統(tǒng)服務(wù)的客戶超過1億戶，當(dāng)年增長20%，市場占有率也隨之提高。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，我們緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢，圍繞客戶的金融需求，加快建設(shè)電子銀行和移動金融平臺，將金融服務(wù)延展至更多客戶。一是以互聯(lián)網(wǎng)思維深化對普惠金融的認(rèn)識，真正樹立客戶至上、普惠民生、開放包容的互聯(lián)互惠的思想。二是以大數(shù)據(jù)思維，加強對客戶多渠道交易數(shù)據(jù)和其他行為數(shù)據(jù)的積累和分析，判斷客戶金融需求、潛在價值和風(fēng)險特征，開展有針對性的創(chuàng)新、營銷活動。積極推動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在經(jīng)營管理中的應(yīng)用，降低金融服務(wù)成本，挖掘金融服務(wù)需求，有效管理金融風(fēng)險，不斷提升服務(wù)弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)的能力和水平。三是大力推動移動金融發(fā)展，加快網(wǎng)上票據(jù)融資、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易平臺、社區(qū)APP等網(wǎng)上及手機交易和服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，積極推廣自助發(fā)卡、移動開戶等移動營銷平臺，逐步構(gòu)建和完善包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上營業(yè)廳等在內(nèi)的移動金融服務(wù)與產(chǎn)品體系，持續(xù)豐富和優(yōu)化移動金融服務(wù)功能。四是加強物理渠道與電子渠道統(tǒng)籌管理，利用營業(yè)網(wǎng)點分布范圍廣泛的優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，推廣夜市銀行，試行主題營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)，逐步建立線上線下O2O服務(wù)模式，實現(xiàn)物理渠道與電子渠道協(xié)調(diào)融合發(fā)展，讓廣大城鄉(xiāng)居民能實實在在享受到現(xiàn)代化的普惠金融服務(wù)。廣東省聯(lián)社將在這種惠人活動中達己，實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

《》：您認(rèn)為開發(fā)屬于廣東省聯(lián)社系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、科技金融產(chǎn)品有什么便捷、高效的方法？有什么好的經(jīng)驗值得業(yè)界借鑒？

周高雄：廣東省聯(lián)社在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、科技金融產(chǎn)品開發(fā)工作上同樣是探索前行、創(chuàng)新發(fā)展。一方面是積極參考大型商業(yè)銀行、兄弟農(nóng)信社的成功經(jīng)驗；另一方面是結(jié)合本省農(nóng)合機構(gòu)的實際情況和特點，圍繞著如何為廣大客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)這個宗旨做出特色，創(chuàng)出優(yōu)勢。同時，省聯(lián)社在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、科技金融產(chǎn)品研發(fā)過程中，充分考慮珠三角地區(qū)競爭激烈的市場環(huán)境、對新產(chǎn)品的渴求，結(jié)合該地區(qū)人才、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)驗情況，實行省聯(lián)社與農(nóng)合機構(gòu)的合作開發(fā)，開發(fā)的產(chǎn)品更貼近市場需求，縮短系統(tǒng)建設(shè)周期，提高系統(tǒng)建設(shè)效率。

下一步，廣東省聯(lián)社要進一步加強科技隊伍建設(shè)，提升自主研發(fā)能力，積極應(yīng)用新技術(shù)，加大對電子渠道特別是移動端產(chǎn)品的研發(fā)力度。互聯(lián)網(wǎng)時代最講究的是“以客戶為中心”，廣東省聯(lián)社將聯(lián)合各農(nóng)合機構(gòu)，積極主動發(fā)掘客戶的需求點，結(jié)合農(nóng)信社的特點，打造一批具有農(nóng)信特色、符合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，增進與客戶線上良性互動，提高主動營銷能力。在拓展線上資源的同時，充分利用農(nóng)信社網(wǎng)點眾多的線下優(yōu)勢，將線上、線下的服務(wù)和營銷有機結(jié)合起來，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、相互促進，促使農(nóng)合機構(gòu)的服務(wù)能夠從多場景融入客戶的日常生活，增強客戶的滿意度和忠誠度。

《》：廣東省聯(lián)社是否已經(jīng)將科技創(chuàng)新擺到足夠高的戰(zhàn)略高度？做出了怎樣的規(guī)劃？

周高雄：省聯(lián)社在2007年制定了全省數(shù)據(jù)大集中五年IT發(fā)展規(guī)劃，2009年，數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)成功上線運行，經(jīng)過7年的系統(tǒng)推廣，全省首期IT規(guī)劃任務(wù)基本完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化和金融創(chuàng)新步伐的加快，當(dāng)前農(nóng)合機構(gòu)的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了巨大變化，IT服務(wù)的現(xiàn)狀已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，為貫徹落實省聯(lián)社《關(guān)于廣東農(nóng)村合作金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》關(guān)于全面推進農(nóng)合機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，以“雁行升級”方式向“現(xiàn)代特色銀行”跨越發(fā)展的要求，省聯(lián)社已成立新的IT規(guī)劃項目組，著手制定2015～2020年（五年）的IT規(guī)劃，厘清確定農(nóng)合機構(gòu)未來業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和內(nèi)容，頂層設(shè)計配套的IT服務(wù)支撐架構(gòu)和服務(wù)體系，并通過科技創(chuàng)新，引進“互聯(lián)網(wǎng)+”、“云服務(wù)”等理念，為農(nóng)合機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供更強大的技術(shù)支撐。

廣東省聯(lián)社在信息科技建設(shè)和規(guī)劃方面的工作得到了銀監(jiān)會的充分肯定，日前，銀監(jiān)會將廣東省聯(lián)社列為銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃農(nóng)村中小金融機構(gòu)編制組副組長單位，并將編制組辦公室設(shè)在省聯(lián)社，要求省聯(lián)社全面參與農(nóng)村中小金融機構(gòu)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃的總體框架設(shè)計、科技治理、基礎(chǔ)設(shè)施、運維管理、信息科技風(fēng)險、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、電子渠道與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)、全面風(fēng)險管理系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的工作。我們一定不辜負(fù)上級的重托，認(rèn)真完成工作任務(wù)。

《》：廣東省作為我國對外貿(mào)易的大省，廣東農(nóng)合機構(gòu)在國際業(yè)務(wù)方面發(fā)揮了怎樣的作用？

周高雄：廣東毗鄰港澳，地處改革開放前沿，外向型經(jīng)濟發(fā)達，2014全省進出口總額達到1.08萬億美元，約占全國的1/4，國際業(yè)務(wù)需求旺盛。國際業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，資本占用少、綜合收益高，是重要的中間業(yè)務(wù)來源，省聯(lián)社高度重視，搭建了全省統(tǒng)一的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特點和自身條件，積極穩(wěn)妥推動轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)發(fā)展國際業(yè)務(wù)。截至2014年末，轄內(nèi)廣州、東莞、順德、南海、江門、新會、惠州、揭陽、珠海、新興等10家農(nóng)商行相繼開辦了外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種涵蓋國際結(jié)算、結(jié)售匯、貿(mào)易融資等。近年來，開辦機構(gòu)數(shù)、國際結(jié)算量不斷增加，市場占有率穩(wěn)步上升，其中順德農(nóng)商行多年來穩(wěn)居當(dāng)?shù)厥袌銮皟晌?，東莞農(nóng)商行在當(dāng)?shù)匚痪铀拇笮兄獾牡谝晃弧?014年度全省農(nóng)合機構(gòu)外匯結(jié)算量和結(jié)售匯量合計約為254億美元和152億美元，在推動當(dāng)?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟發(fā)展、改善營商環(huán)境以及在調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮了積極的幫助作用。

下一步，省聯(lián)社將繼續(xù)支持轄內(nèi)機構(gòu)發(fā)展國際業(yè)務(wù)：一是籌建全省外匯資金清算平臺，建立全省外匯資金清算中心，徹底解決賬戶行的問題，保證各農(nóng)商行匯路暢通，降低運營成本。二是指導(dǎo)各農(nóng)商行借助同業(yè)的優(yōu)勢，暢通清算渠道，豐富產(chǎn)品品種，鞏固我省農(nóng)合機構(gòu)國際業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，逐步自主開發(fā)符合地方特色的產(chǎn)品，樹立農(nóng)信品牌。三是按照“業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制度先行”的原則，根據(jù)國家對銀行國際業(yè)務(wù)的管理法律法規(guī)和制度規(guī)定，由省聯(lián)社制定適用全省的一級制度、農(nóng)合機構(gòu)結(jié)合自身實際制定二級制度，確保全省農(nóng)合機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，提高整體防控風(fēng)險能力。